Perusahaan yang menawarkan pinjaman dengan bunga nol menunjukkannya sebagai proposisi dimana peminjam tidak dapat kehilangan. Pembelian besar yang mungkin memerlukan pengeluaran kas besar dapat disebarkan selama 12 atau 24 bulan secara gratis, menciptakan situasi arus kas yang jauh lebih enak. Namun, ada beberapa kesulitan dengan pinjaman ini, termasuk kemungkinan pembelian impuls yang lebih besar, kecenderungan untuk mengeluarkan terlalu banyak uang dan biaya utama untuk melebihi jangka waktu pinjaman.

Dasar-dasar Pinjaman Zero-Interest

Pinjaman tanpa bunga sama persis seperti apa adanya: pinjaman dimana saldo pokok harus dilunasi, asalkan peminjam mematuhi persyaratan kesepakatan Istilah ini biasanya mencakup tenggat waktu yang kaku dimana seluruh saldo harus dilunasi. Melebihi tenggat waktu ini tidak hanya menimbulkan hukuman yang lumayan, namun, dalam banyak kasus, pemberi pinjaman mengikat klausa nol persen dan menerapkan minat yang terpojok terhadap pinjaman tersebut.

Pinjaman dengan suku bunga nol umum terjadi di dealer mobil dan di toko ritel yang menjual peralatan elektronik dan rumah tangga. Pinjaman tersebut ditawarkan melalui kreditor pihak ketiga, bukan toko itu sendiri, dan untuk memenuhi syarat umumnya memerlukan nilai FICO yang sangat baik, seperti 720 atau lebih. Dalam kebanyakan kasus, bunga tanpa bunga hanya datang dengan pinjaman jangka pendek, seperti 24 bulan atau kurang di toko ritel atau 36 bulan atau kurang di dealer mobil.

Seringkali saat menjalankan promosi, dealer mobil membanjiri gelombang radio lokal dengan iklan yang memberi pinjaman tanpa bunga. Membiayai mobil baru dengan bunga 0% dan bukan pada tingkat yang lebih tinggi adalah keputusan yang cerdas, namun hanya jika pembeli benar-benar membutuhkan mobil baru dan berada dalam posisi keuangan yang baik untuk membelinya. Masalahnya, iklan ini bisa jadi sangat menarik sehingga pembeli yang seharusnya tidak mempertimbangkan mobil baru turun di tempat parkir dan melakukan pembelian impulsif.

Promosi untuk pinjaman tanpa bunga menarik lebih banyak pembeli daripada mereka yang benar-benar memenuhi syarat untuk pinjaman semacam itu. Pembeli yang muncul hanya untuk mengetahui bahwa kredit mereka tidak memenuhi syarat untuk tingkat 0% yang masih menerima penawaran penjualan yang apik yang dirancang untuk mengarahkan mereka ke dalam pinjaman yang membawa minat. Bahkan jika persyaratannya tidak menguntungkan, sulit untuk mengatakan tidak, terutama jika pembeli telah menggambar citra mental untuk mengusir mobil baru atau memasang TV layar datar barunya.

Pinjaman Zero-Interest dan Overspending

Pinjaman tanpa bunga memberikan alasan yang mudah untuk menghabiskan lebih banyak uang untuk membeli mobil baru atau melakukan pembelian mewah yang mungkin dilakukan pembeli lain. Alih-alih membeli mobil $ 20.000 yang sangat bagus, pembeli melakukan perdagangan hingga kendaraan senilai $ 25.000, merasionalisasi kemungkinan membayar paling sedikit $ 5.000 untuk kepentingannya, apakah dia tidak menerima persyaratan pinjaman yang bagus.Sekarang pengeluaran kasnya sama dengan pinjaman dengan bunga, dan dia memiliki kendaraan dengan utilitas yang sedikit lebih baik.

Tenaga penjual memanfaatkan promosi pinjaman tanpa bunga dengan menggunakan mereka untuk mendorong pelanggan melakukan pembelian lebih mahal yang membayar komisi lebih tinggi. Selain itu, beberapa dealer menggunakan penawaran zero-interest sebagai leverage selama negosiasi harga. Dengan pembeli yang menerima pembiayaan yang begitu banyak, seringkali tenaga penjualan cenderung tidak turun dengan harga pembelian. Pembeli harus berhati-hati agar tidak menggunakan tabungan bunga untuk membenarkan kelebihan pembayaran.

Hutang Zero-Interest Loan dan Biaya

Pinjaman tanpa bunga dapat tampak seperti mimpi, tapi mimpi buruk bisa cepat bagi peminjam yang tidak membaca syarat dan memahaminya sepenuhnya. Pemberi pinjaman cepat membatalkan ketentuan tanpa bunga untuk ketidakpatuhan, kadang-kadang untuk pelanggaran sekecil pembayaran terlambat. Ini berlaku untuk hutang bergulir, seperti kartu kredit persentase tahunan sebesar% (APR), dan untuk hutang angsuran, seperti pinjaman mobil. Peminjam yang mengambil keuntungan dari transaksi semacam itu harus memahami tenggat waktu serta biaya atau denda untuk membayar terlambat atau melebihi masa berlaku pinjaman.