Diskusi tentang asuransi jiwa sebagai investasi setelah Anda pensiun pasti akan menarik pendapat kuat di kedua sisi argumen tersebut. Para pendukung gagasan tersebut menunjuk pada sifat unik asuransi jiwa, seperti nilai uang jaminannya, pertumbuhan penundaan pajak, bebas pajak kematian dan akses bebas pajak terhadap uang tunai. Lawan berpendapat bahwa asuransi jiwa tidak bisa menjadi investasi yang baik karena terlalu banyak biaya dan tingkat pengembaliannya sangat kecil. Kedua belah pihak mungkin memiliki beberapa kelebihan, namun argumen mereka tidak berlaku sama untuk semua situasi keuangan. Jawabannya sangat tergantung pada apa yang ingin Anda capai. Dalam beberapa kasus, asuransi jiwa mungkin satu-satunya solusi, yang akan menjadikannya investasi yang cerdas.

Anda Ingin Memaksimalkan Pensiun Anda

Jika Anda menerima pensiun saat pensiun, Anda ditawari beberapa pilihan yang berbeda. Pilihan single-life membayar pendapatan bulanan tertinggi, tapi tidak akan ada penghasilan untuk pasangan Anda jika Anda meninggal. Pilihan hidup bersama akan memberi penghasilan kepada pasangan Anda, namun Anda akan menerima pembayaran bulanan yang menurun saat ini. Anda bisa menggunakan strategi maksimalisasi pensiun dengan menggunakan asuransi jiwa untuk memaksimalkan pendapatan pensiun Anda saat ini sambil memberikan manfaat lump-sum yang dapat dikonversi menjadi pendapatan seumur hidup untuk pasangan Anda. Misalnya, jika pembayaran pensiun seumur hidup Anda pada usia 65 adalah $ 5, 000 per bulan, dan pilihan hidup bersama Anda adalah $ 4.000 per bulan, pilih opsi satu hari yang lebih tinggi. Anda kemudian bisa menerapkan perbedaan bulanan sebesar $ 1.000, semua atau sebagian, ke polis asuransi jiwa. Manfaat kematian harus cukup besar untuk menggantikan setidaknya opsi pembayaran lebih rendah sebesar $ 4.000 per bulan. Karena hasil manfaat kematian diterima bebas pajak, pasangan Anda akan mendapatkan keuntungan dari penghasilan setelah pajak yang lebih tinggi.

Strategi maksimisasi pensiun agak rumit untuk menentukan apakah Anda akan lebih baik dengan opsi hidup atau kehidupan bersama. Sejumlah faktor perlu dipertimbangkan, seperti usia Anda dan pasangan Anda, proyeksi harapan hidup, kesehatan Anda, golongan pajak dan perbedaan dolar di antara kedua opsi tersebut. Jika Anda memiliki masalah kesehatan dan tidak dapat memenuhi syarat untuk tingkat suku bunga yang disukai, strateginya tidak mungkin bekerja. Penting untuk bekerja sama dengan profesional asuransi jiwa berkualitas yang dapat melakukan perhitungan yang rumit.

Anda Ingin Memaksimalkan Estate Anda

Jika harta Anda melebihi $ 5. 43 juta pada tahun 2015, bisa dikenai pajak tanah. Dengan tarif pajak sebesar 40%, ahli waris Anda mungkin perlu menjual aset untuk membayar pajak dan biaya lain yang berkaitan dengan penyelesaian perkebunan. Itu bisa sangat menghancurkan jika menghasilkan penjualan paksa bisnis atau aset berharga.Asuransi jiwa adalah satu-satunya solusi yang bisa memberi modal segera untuk membayar biaya penyelesaian perumahan. Bekerja dengan pengacara perencanaan perumahan yang dapat menentukan pengaturan yang paling tepat, yang mungkin termasuk menciptakan kepercayaan asuransi jiwa yang tidak dapat dibatalkan (unsratevocable life insurance trust / ILIT) untuk memiliki asuransi jiwa. ILIT menghilangkan nilai asuransi jiwa Anda dari harta warisan sehingga tidak termasuk dalam tujuan perpajakan.

Anda Ingin Memaksimalkan Warisan

Gunakan asuransi jiwa untuk memaksimalkan warisan keuangan, terutama jika kemungkinan akan berkurang oleh pajak. Strategi ini sering digunakan untuk memaksimalkan pemindahan rencana pensiun yang berkualitas (QRP) saat meninggal dunia. Misalnya, anggap Anda memiliki akun pensiun individu (IRA) dengan saldo $ 500.000, dan Anda memiliki cukup aset dan pendapatan lain untuk memenuhi kebutuhan Anda. Anda mempertimbangkan untuk melewati IRA ke anak-anak Anda, tapi ketika Anda berusia 70 tahun, Anda harus mulai membuat distribusi minimum yang diperlukan (RMD) terlepas dari apakah Anda memerlukannya. Itu akan mengurangi nilai aset, dan kenyataan bahwa Anda harus membayar pajak pada distribusi akan mengurangi nilainya lebih jauh. Selain itu, ketika anak-anak Anda menerima IRA, mereka akan diminta untuk membayar pajak penghasilan atas distribusi.

Jika IRA adalah aset warisan, Anda bisa mengubahnya menjadi warisan yang diuntungkan pajak dengan mengambil distribusi saat ini dan menggunakannya untuk membeli polis asuransi jiwa. Anda harus membayar pajak atas distribusi tersebut, namun bila Anda menggunakan uang tersebut untuk membayar premi atas polis asuransi jiwa, secara substansial akan meningkatkan nilai warisan Anda. Setelah kematian Anda, anak-anak Anda akan menerima manfaat kematian bebas pajak penghasilan dan sisa saldo IRA. Semua orang menang dengan strategi ini.

Term Insurance atau Permanent Cash Value Insurance?

Asuransi berjangka hampir selalu digunakan untuk menyelesaikan kebutuhan sementara, itulah sebabnya orang muda dan setengah baya membelinya, bukan asuransi jiwa permanen. Begitu mereka tidak lagi membutuhkan asuransi, itu bisa saja hilang. Asuransi berjangka bukanlah pilihan terbaik bagi pensiunan yang mencoba memaksimalkan pensiun, warisan atau warisan; itu bisa menjadi sangat mahal, dan orang tua biasanya tidak dapat memenuhi syarat untuk cakupan jangka panjang lebih dari 10 atau 15 tahun. Jika Anda memerlukan asuransi jiwa seumur hidup, pilihan terbaik adalah polis asuransi jiwa tunai. Meskipun premi jauh lebih tinggi daripada kebijakan jangka panjang, namun tetap berlaku untuk masa polanya; dan seiring dengan kebijakan usia, jumlah premi tahunan yang lebih besar diterapkan pada nilai tunai. Apapun, sumber dolar premium yang digunakan untuk solusi asuransi jiwa ini umumnya dana yang ditransfer dari satu aset ke aset lainnya, hanya diterapkan secara berbeda.