Dapatkah polis asuransi jiwa yang benar membantu Anda memenuhi tujuan tabungan pensiun Anda? Ya, tapi mungkin tidak seperti yang Anda pikirkan. Sementara agen asuransi jiwa akan mencoba menjual asuransi jiwa permanen yang mengumpulkan nilai tunai, kebijakan semacam itu biasanya hanya masuk akal bagi individu dengan kekayaan bersih minimal $ 5 juta, ambang batas di mana pajak real menendang setelah kematian.

Bagi kebanyakan orang lain, cara terbaik untuk memasukkan asuransi jiwa ke dalam strategi perencanaan pensiun Anda adalah mendapatkan manfaat kematian yang tepat bagi keluarga Anda dengan biaya terendah sehingga Anda memiliki sebagian besar uang yang tersisa untuk mengambil langkah penting lainnya menuju keamanan finansial. Mari kita lihat bagaimana strategi ini bekerja.

Langkah 1: Istilah Beli

Jika Anda memiliki pasangan atau anak-anak yang bergantung pada penghasilan Anda atau yang bergantung pada layanan "gratis" Anda sebagai orang tua atau ibu rumah tangga yang tinggal di rumah, asuransi jiwa harus menjadi bagian dari Anda rencana keuangan.

"Penting bagi pasangan pekerja dan non-pekerja untuk memiliki asuransi jiwa," kata Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Bagi pasangan pekerja, Anda Ingin memiliki asuransi yang cukup untuk menutupi hutang besar (hipotek), kewajiban masa depan yang tidak bisa lagi didanai oleh penghasilan almarhum (kuliah, pensiun) dan biaya hidup keluarga. Pasangan yang tidak bekerja tersebut perlu diasuransikan untuk menanggung biaya perawatan anak dan pekerjaan manajemen rumah tangga lainnya yang harus mereka bayar sekarang. "

Dengan kata lain, hampir semua orang membutuhkan asuransi jiwa. Bahkan jika Anda kehilangan pensiun karena kematian dini, Anda masih ingin pasangan Anda merasa cukup aman secara finansial untuk memiliki kesempatan menikmati masa pensiun, bukan? Jenis asuransi jiwa yang paling murah, tidak hanya mempertimbangkan biaya out-of-pocket Anda tetapi juga mempertimbangkan berapa banyak liputan yang Anda dapatkan untuk apa yang Anda bayar, adalah istilah asuransi jiwa. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat

Mengasuransikan Terhadap Kehilangan Seorang Homemaker . Harga asuransi jiwa sangat bervariasi tergantung pada usia, kesehatan dan fitur kebijakan Anda, namun inilah salah satu contoh yang menunjukkan berapa banyak uang ekstra Anda. Bisa bekerja dengan jika Anda membeli istilah bukan asuransi jiwa permanen. Seorang pria New York berusia tidak lama yang berusia 35 tahun dengan kesehatan yang baik, yang berarti tekanan darah dan kolesterolnya mungkin sedikit lebih tinggi daripada yang ideal, mungkin bisa mendapatkan kebijakan 20 tahun dengan manfaat kematian $ 1 juta seharga $ 1, 030 per tahun Jika orang yang sama membeli sebuah polis seumur hidup, sejenis asuransi jiwa permanen, premi itu mungkin $ 14,090 per tahun untuk mendapatkan keuntungan kematian yang sama. Itu perbedaan $ 13, 060 per tahun.

Dengan biaya ini, asuransi jiwa berjangka bisa menjadi alat tabungan pensiun yang ideal dengan dua cara.Pertama, ini menyediakan perlindungan finansial dasar yang dibutuhkan keluarga Anda jika Anda meninggal dunia sebelum Anda mengumpulkan cukup banyak tabungan untuk mereka tinggalkan. Kedua, harga murah dan rendahnya membebaskan lebih dari penghasilan sekali pakai Anda untuk menciptakan dana darurat, membeli asuransi cacat jangka panjang dan berinvestasi pada dana murah.

Program Pemulihan untuk Investor Aktif. "" Mengingat premi yang lebih rendah terkait dengan kebijakan tersebut, investor akan lebih banyak berinvestasi untuk tujuan pensiun, kuliah atau tujuan keuangan lainnya yang mungkin mereka miliki. "

Berapa lama istilah yang harus Anda beli tergantung pada berapa lama waktu yang Anda kira dibutuhkan untuk mengumpulkan cukup banyak uang agar keluarga Anda dapat hidup nyaman tanpa Anda. Hal ini juga tergantung pada usia Anda saat ini, karena bisa jadi sulit untuk mendapatkan asuransi berjangka di masa lalu 65. Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa tergantung pada berapa banyak hutang yang Anda miliki, berapa penghasilan yang harus Anda ganti dan biaya kewajiban masa depan Anda ingin mendanai, seperti biaya kuliah anak-anak. (Lihat juga:

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Dibawa?)

Jika Anda mendapatkan asuransi jiwa sebagai keuntungan melalui kerja, asuransi jiwa yang diberikan oleh majikan Anda mungkin tidak cukup; Anda mungkin perlu melengkapi jika dengan kebijakan yang Anda beli sendiri. (Lihat: Apakah Cakupan Wajib Asuransi Pemberi Kerja Anda Cukup?

) Juga, jika Anda ingin mengetahui bahwa asuransi Anda akan diperbarui setiap tahun selama Anda membayar premi dan mengetahui bahwa premi Anda akan sama setiap tahun selama polis ini berlaku, dapatkan polis asuransi jiwa berjangka panjang, dijamin berjangka panjang dan tidak dapat dikompensasikan. Langkah 2: Ciptakan Dana Darurat Cara pertama untuk menghemat tabungan dengan membeli asuransi jiwa berjangka adalah dengan membangun dana darurat sebesar tiga sampai enam bulan - mungkin lebih banyak lagi, jika Anda benar-benar menghindari risiko atau memiliki pendapatan tidak teratur. Memiliki dana darurat mencegah Anda beralih ke hutang untuk menangani kenaikan biaya atau pengurangan pendapatan.

Menghindari hutang berarti menghindari bunga membayar; Harus membayar bunga, terutama dengan suku bunga kartu kredit, membuatnya jauh lebih sulit pulih dari kemunduran. Keadaan darurat keuangan sering kali berarti menghentikan sementara kontribusi pensiun Anda; semakin cepat Anda bisa bangkit kembali, semakin cepat Anda bisa kembali ke jalur dengan tabungan pensiun Anda.

Langkah 3: Lindungi Penghasilan Anda dengan Asuransi Cacat Jangka Panjang

Idealnya, Anda akan mengambil langkah ini pada saat bersamaan saat Anda membangun dana darurat Anda; tidak ada alasan untuk menunggu Sementara banyak orang berpikir bahwa mereka bisa mendapatkan tunjangan cacat dari Jaminan Sosial jika penyakit atau cedera serius mencegah mereka bekerja, sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat ini dan kemungkinannya jauh di bawah kebutuhan Anda untuk mempertahankan standar hidup rumah tangga Anda.Terlebih lagi, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan tersebut jika Anda belum membayar ke sistem; banyak pegawai publik belum.

Di antara polis asuransi cacat, kebijakan pendudukan sendiri akan menghabiskan biaya lebih dari sekadar kebijakan pendudukan, namun akan memberikan cakupan yang lebih komprehensif. Jika Anda tidak dapat bekerja dalam profesi Anda sendiri - katakanlah, akunting - Anda tidak perlu menjadi penyewa toko eceran untuk melewatinya; asuransi cacat Anda akan menggantikan persentase yang signifikan dari pendapatan Anda yang hilang. Sekali lagi, carilah kebijakan yang dapat diperbarui dan tidak dapat dikreditkan, yang memastikan bahwa premi Anda tidak akan meningkat dan Anda tidak perlu khawatir berkualifikasi ulang. Anda bisa menyimpan polisnya selama Anda membayar premi. Bahkan jika Anda masih lajang dan tidak memiliki anak untuk didukung, memiliki asuransi cacat tetap penting - mungkin lebih dari itu, karena Anda tidak memiliki pasangan atau keluarga dekat untuk membantu Anda jika Anda sakit parah.

Memilih asuransi cacat terbaik berarti membeli kebijakan Anda sendiri untuk melindungi pendapatan Anda dan siapa pun yang bergantung padanya atau memastikan Anda memiliki cukup cakupan melalui atasan Anda. Seperti yang dikatakan guru keuangan pribadi Dave Ramsey, "alat pembuatan kekayaan Anda yang paling kuat adalah penghasilan Anda. "Tanpa penghasilan, Anda tidak bisa menabung untuk masa pensiun. (Pelajari lebih lanjut di

Intro to Disability Insurance

.) Langkah 4: Investasikan Istirahat Anda memiliki asuransi jiwa, dana darurat dan asuransi cacat. Akhirnya, mari kita bicara tentang menginvestasikan sisa uang yang telah Anda hemat dengan menggunakan asuransi jiwa berjangka sebagai alat pensiun.

Sementara polis asuransi jiwa tetap memiliki komponen nilai tunai yang mengumpulkan tabungan dan dapat diinvestasikan, Anda akan memiliki kendali terbesar atas uang Anda dan potensi untuk memperoleh keuntungan tertinggi jika Anda menginvestasikannya sendiri, melalui perantara perusahaan Anda. memilih, bukan melalui polis asuransi jiwa. Anda tidak akan membayar biaya polis dan komisi agen yang terkait dengan asuransi jiwa permanen, kinerja investasi Anda tidak akan terkait dengan kinerja keuangan perusahaan asuransi jiwa, dan Anda tidak akan terbatas pada investasi yang ditawarkan perusahaan asuransi.

Anda dapat membuat akun pensiun yang disetujui pajak di broker yang menawarkan biaya investasi yang sangat rendah, yang merupakan salah satu kunci untuk mengembangkan portofolio Anda. Anda dapat membuat portofolio terdokumentasi dengan baik dari dana indeks tidak rumit atau dana yang diperdagangkan di bursa. Untuk investasi hands-off yang lebih banyak lagi, pertimbangkan dana target-date, yang - tergantung pada strategi dana - menyesuaikan campuran portofolio Anda menjadi lebih konservatif saat Anda mendekati usia pensiun.

The Bottom Line

Membeli istilah asuransi jiwa dan investasi selisihnya bukan yang dipikirkan kebanyakan orang saat mempertimbangkan bagaimana polis asuransi jiwa dapat membantu memenuhi tujuan tabungan pensiun mereka. Namun, bagi kebanyakan orang, ini adalah strategi yang paling efektif.

"Jika seorang investor mampu pensiun dengan sukses, tidak ada lagi kebutuhan akan asuransi jiwa," kata James B.Twining, CFP, pendiri dan CEO Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash. "Jika modal akumulasi cukup untuk menghasilkan pendapatan bagi pasangan yang sudah menikah, maka itu pasti cukup untuk satu orang yang selamat, yang biaya akan dikurangi. "