Bagi banyak pensiunan, tunjangan pensiun Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan tetap setelah mereka berhenti bekerja. Sebagai pendekatan pensiun, orang mulai memikirkan kapan mereka harus mengajukan manfaat ini. Manfaat pensiun penuh tersedia pada usia pensiun penuh, di mana saja dari usia 65 sampai 67 tahun, tergantung pada kapan pemohon lahir. Menurut informasi dari Administrasi Jaminan Sosial (SSA), seseorang dapat mengajukan permohonan sejak usia 62 dan menerima sekitar 25% kurang dari manfaat pensiun penuh, atau dia dapat menunda penerimaan tunjangan sampai usia 70 tahun dan mendapatkan jumlah yang lebih besar daripada manfaat pensiun penuh.

Jika Anda mendekati usia di mana Anda ingin mulai menerima manfaat Anda, sadarilah bahwa banyak dari strategi ini telah dibatasi atau berubah. Bacalah terus untuk belajar yang terus membantu Anda menghasilkan uang Anda - dan strategi mana yang berubah dengan tagihan anggaran 2015.

Apa yang tersedia?

Manfaat pensiun Jaminan Sosial tersedia bagi pekerja pensiunan, pasangan mereka sebagai tunjangan suami istri, dan kepada pasangan dan anak-anak dalam bentuk tunjangan selamat. Manfaat ini didasarkan pada catatan penghasilan dan usia sosial Jaminan Pensiunan pada saat jumlah manfaat ditetapkan.

Jika Anda ingin memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial Anda, ada beberapa strategi kecil yang diketahui yang dapat membantu Anda memutuskan kapan Anda atau pasangan Anda harus mendaftar. Ada pro dan kontra untuk setiap kesempatan dan apa yang mungkin bekerja untuk Anda mungkin tidak bekerja untuk tetangga Anda. Namun, salah satu pilihan ini dapat meningkatkan manfaat pensiun Jaminan Sosial untuk Anda dan keluarga Anda. (Untuk dasar-dasar Jaminan Sosial, baca Pendahuluan untuk Jaminan Sosial dan Sepuluh Pertanyaan Umum Tentang Jaminan Sosial. )

1. Pendekatan Dua Klaim: Jika Anda Sudah Tua

Strategi yang dapat menguntungkan dua pasangan suami-istri melibatkan satu pasangan yang mengklaim manfaat pasangan pada usia pensiun penuh sambil terus bekerja dan mengumpulkan penghargaan manfaat pensiun yang lebih tinggi untuk akunnya sendiri. Seringkali, satu pasangan mungkin memutuskan untuk pensiun pada usia pensiun penuh sementara pasangan lainnya terus bekerja melewati masa pensiun penuh. Dalam kasus ini, mungkin masuk akal bagi pasangan pensiunan untuk mengklaim tunjangan pensiun penuh, sementara pasangan pekerja mengajukan "aplikasi terbatas" untuk keuntungan suami-istri namun terus bekerja. Keuntungan dari rencana ini adalah bahwa pasangan suami-istri mendapatkan tunjangan suami-istri sama dengan setengah dari manfaat pensiun penuh pensiun (diberikan pasangan kerja pada usia pensiun penuh) sementara manfaat masa depan pasangan kerja terus meningkat sampai usia 70 tahun. < Pada 2 November 2015, Presiden Obama menandatangani sebuah RUU anggaran yang mencakup ketentuan yang akan mengakhiri strategi ini bagi siapa saja yang tidak berusia 62 tahun dengan Dec.31, 2015. Orang Amerika yang lebih muda tidak akan diizinkan untuk mengajukan manfaat spousal dan kemudian menunggu sampai masa pensiun penuh di masa lalu untuk mengajukan manfaatnya sendiri. Inilah mengapa ini bisa menjadi kerugian finansial.

Bagi penerima yang lahir antara tahun 1943 dan 1954, menunda tunjangan usia 66 tahun yang lalu (usia pensiun penuh) bertambah 8% per tahun. Dalam empat tahun, pada usia 70, manfaatnya sekitar 132% dari manfaat pensiun penuh. Agar strategi ini berhasil, setiap pasangan harus sudah mencapai usia pensiun penuh sebelum mengklaim manfaat. Ketika pasangan suami-istri mencapai usia 70 tahun, dia dapat mengklaim manfaat yang meningkat sebagai pengganti manfaat suami-istri. Contoh Contoh - Pendekatan Dua Klaim

Misalnya, katakanlah suami dan istri seumuran, yang lahir pada tahun 1943. Suami pensiun pada usia pensiun penuh (66) dan berkas untuk jaminan pensiun Jamsostek setiap bulan manfaat sekitar $ 2, 196. Istri kemudian mengajukan manfaat spousal dan menerima hampir $ 1, 100 per bulan (hampir $ 3, 300 per bulan digabungkan). Dia terus bekerja sampai usia 70, dan kemudian mengklaim manfaat bulanan sekitar $ 2, 898 (meningkat dengan kredit pensiun tertunda). Sebagai perbandingan, sang istri bisa saja mengklaim manfaat pensiunnya pada usia 66 ($ 2, 196). Namun, dengan hanya mengklaim manfaat spalnya ($ 1, 100), dia dapat mengklaim keuntungan yang lebih besar ($ 2, 898) pada usia 70.

Apakah strategi ini masuk akal secara finansial? Mungkin jika Anda berencana untuk hidup setidaknya sampai harapan hidup Anda sepenuhnya. Berdasarkan angka hipotetis dari contoh, kedua pasangan harus hidup sekitar 81 tahun karena akumulasi manfaat yang diterima dengan menggunakan opsi pasangan untuk melebihi akumulasi manfaat dari kedua klaim tersebut pada usia pensiun penuh. 2. Klaim Awal Klaim Akhir

Tagihan anggaran baru juga mempengaruhi strategi lain yang dapat diterapkan jika satu pasangan ingin pensiun dini dan mengumpulkan secara permanen mengurangi tunjangan sementara pasangan lainnya terus bekerja. Bagaimana jika pasangan pensiunan lebih tua dari pasangan kerja? Di sinilah pasangan kerja akan kehilangan kesempatan untuk memanfaatkan perbedaan usia dan mendapatkan kredit pensiun tertunda atas manfaat pensiunnya sendiri.

Contoh - Klaim Awal-Klaim Strategi Akhir

Katakanlah, Denny, yang empat tahun lebih tua dari istrinya, Clara, pensiun pada usia 62 dan membuat klaim untuk mengurangi keuntungan, sementara Clara terus bekerja. Pada usia pensiunnya yang penuh, Clara biasanya dapat mengajukan "aplikasi terbatas" untuk keuntungan suami-istri, yang akan menyamai 50% manfaat pensiun yang suaminya akan dapatkan berdasarkan usianya pada saat dia mengajukan tuntutan kepadanya, atau dalam hal ini, manfaat pensiunnya yang penuh. Dengan cara ini, meski Denny mengumpulkan keuntungan yang berkurang, Clara bisa mendapatkan separuh dari uang pensiun suaminya sepenuhnya. Pada usia 70 tahun, dia bisa melupakan manfaat suami-istri dan menerima tunjangan pensiun penuhnya, ditambah dengan kredit pensiun tertunda.

Sekarang, karena tagihan anggaran 2015 dan sesuatu yang disebut "pengajuan yang dianggap", isteri dalam contoh ini tidak dapat lagi mengajukan aplikasi yang dibatasi penggunaannya.Jika dia mengajukan tuntutan pada usia pensiun penuh, dia akan dianggap telah mengajukan untuk mengumpulkan tunjangan pensiun penuhnya (karena ini lebih besar daripada manfaat suami-istri) dan tidak lagi memenuhi syarat untuk mengajukan manfaat tambahan pada usia 70 tahun. Jika dia menginginkan peningkatan tersebut , dia harus menunggu sampai 70 dan tidak menerima manfaat spousal untuk sementara. Jika Clara mengharapkan untuk menjalani masa pensiun rata-rata yang lalu, manfaat yang meningkat yang akan diterimanya setelah usia 70 tahun dapat menambah pendapatan pensiunnya secara signifikan, namun pasangan tersebut kehilangan uang sementara tambahan. 3. Tangguhkan Klaim untuk Manfaat Spasial: Manfaat Yang Berakhir

Serupa dengan klaim klaim awal pendekatan terlambat, satu pasangan mungkin ingin bekerja melewati masa pensiun penuh dan membiarkan tunjangan pensiunnya tumbuh dengan kredit pensiun tertunda. Berdasarkan undang-undang saat ini, masih ada cara untuk pasangan yang tidak bekerja dengan sedikit atau tanpa manfaat pensiun yang tersedia untuk mengajukan manfaat spousal tanpa menunggu sampai pasangan pekerja pensiun terlambat. Pendekatan ini disebut file dan suspend. Tagihan anggaran pada tanggal 2 November 2015 memasukkan ketentuan yang mengakhiri opsi ini mulai 1 Mei 2016.

Berikut adalah cara kerja kurang dari enam bulan lagi untuk menggunakannya: Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat maksimal bagi pasangan (spousal benefits) 50% dari keuntungan pasangan kerja) kedua pasangan harus berusia pensiun penuh, dan pasangan pekerja juga harus mengajukan klaim untuk mendapatkan tunjangan. Setelah kedua pasangan mengajukan klaim masing-masing untuk mendapatkan tunjangan, pasangan pekerja dapat menangguhkan klaimnya (ini disebut "file dan suspend"). Hal ini memungkinkan pasangan yang tidak bekerja untuk menerima manfaat spina penuh sementara pasangan pekerja menolak manfaatnya sendiri, meningkatkan nilai masa depan mereka.

Sekali lagi, kapan saja seorang pensiunan membangkang manfaat pensiun penuh untuk meningkatkan tunjangan berdasarkan kredit pensiun tertunda, dia harus hidup cukup lama untuk menutup selisihnya. Untuk rinciannya lihat

Cara Mendapatkan Manfaat Spasial Jamsostek Gratis (untuk Sekarang)

. 4. Opsi Payback "Do-Over": Tersedia untuk Satu Tahun, Tidak Banyak Ada strategi keempat yang orang-orang yang tidak menyadari bahwa hal itu sangat usang mungkin masih akan Anda ceritakan. Pada bulan Desember 2010, Jaminan Sosial menetapkan batas 12 bulan yang ketat mengenai strategi yang secara beragam disebut "menarik dan mengajukan permohonan kembali" dan "melakukan dan membayar kembali." Dalam keadaan tertentu, pensiunan dapat memperoleh tunjangan pensiun dini pada usia 62 tahun, membayar kembali jumlah yang diterima di kemudian hari dan kemudian mengajukan permohonan kembali untuk mendapatkan keuntungan bulanan yang lebih besar. Strategi ini menerima pinjaman tanpa bunga dari pemerintah. Menurut SSA, penerima manfaat dapat membatalkan klaimnya, membayar kembali semua tunjangan yang diterima (tanpa bunga), dan kemudian mengajukan permohonan kembali untuk imbalan berdasarkan usia saat ini.

Batas 12 bulan cukup banyak menghilangkan keuntungan finansial dari strategi ini - meskipun masih memberi penerima Jaminan Sosial dalam waktu singkat untuk mempertimbangkan kembali keputusan mereka untuk mengambil keuntungan dan kesempatan untuk memutuskan untuk menunggu sampai mereka akan menerima lebih banyak. Ini mungkin sangat membantu pengarsipan sebelum usia pensiun penuh dan kemudian menemukan bahwa mereka dapat mengelola tanpa pembayaran untuk beberapa tahun lagi, sehingga mendapatkan keuntungan lebih tinggi.Tapi bukan lagi pembuat uang besar di masa lalu.

Inilah yang terjadi: Jika penerima memiliki perubahan hati tentang pengajuan Jaminan Sosial dalam waktu 12 bulan, dia harus membayar kembali jumlah uang yang mungkin diperlukan. Penerima akan memiliki kesempatan untuk menginvestasikan pembayaran manfaat dan mempertahankan atau menggunakan pendapatan - tapi ini bukan jenis keuntungannya ketika seseorang menggunakan dana ini selama bertahun-tahun dan mendapat banyak keuntungan bulanan pada saat mengajukan aplikasi kembali. . Ketahuilah bahwa setelah membayar kembali apa yang telah diterima, individu tersebut dapat mengklaim pengembalian pajak atau kredit untuk pajak yang dibayarkan atas tunjangan yang diterima. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pengembalian pajak dan kredit, lihat

Kredit Pajak Saver: Insentif Tambahan untuk Mendanai Rencana Anda

dan fitur khusus Pajak Penghasilan kami.) Salah satu elemen lain yang perlu dipertimbangkan: Selama periode ketika Orang tersebut tanpa pembayaran Jaminan Sosial, dia harus membayar Medicare Part B dari saku karena Jaminan Sosial tidak akan melakukan pembayaran sampai dia mulai menerima tunjangan lagi. Akhirnya, diperlukan beberapa saat bagi SSA untuk mulai melakukan pembayaran setelah seseorang mendaftar ulang, jadi dia mungkin harus pergi beberapa bulan tanpa cek keuntungan. (Untuk informasi lebih lanjut tentang Medicare, lihatlah Apa yang Ditutup Medicare?

dan Mendapatkan Bagian Medicare D Maze . Garis Bawah Manfaat pensiun Jaminan Sosial dapat menjadi bagian penting dari rencana pendapatan pensiun. Mengetahui berbagai pilihan yang tersedia dapat memberi Anda kesempatan lebih besar untuk memaksimalkan manfaat Anda. Memutuskan pilihan mana yang paling sesuai untuk Anda memerlukan pertimbangan cermat. Timbang manfaatnya terhadap potensi kerugian mengingat keadaan khusus Anda dan perubahan hukum.