Anda mungkin pernah mendengar tentang seorang 401 (k) tapi bagaimana dengan Roth 401 (k)? Tidak semua pengusaha menawarkan pilihan tapi jika mereka melakukannya sebaiknya Anda mengambilnya? Inilah aturan yang perlu Anda ketahui.
Apa Perbedaannya?
Tidak ada perbedaan dalam cara Anda mengelola akun. Pilihan yang sama tersedia untuk kedua jenis dana dan peraturan investasi yang sama berlaku, seperti pentingnya alokasi aset dan penyeimbangan ulang.
Perbedaannya terletak pada perlakuan pajak. Semua kontribusi yang diberikan kepada Roth 401 (k) dikenai pajak pada tahun penerimaan mereka; Anda membuat mereka dengan penghasilan setelah pajak. Kontribusi ke 401 tradisional (k) akan dikenakan pajak saat uang ditarik saat pensiun. Ada perbedaan pajak lainnya yang mungkin berlaku untuk beberapa individu. Perencana keuangan dapat membantu dengan ini.
Yang mana yang harus saya pilih?
Kabar baiknya adalah bahwa cara Anda memilih antara Roth dan tradisional 401 (k) adalah cara yang sama dengan yang Anda pilih di antara kedua IRA tersebut. Ada kalkulator online untuk membantu memandu Anda dalam pilihan itu. Google "Roth atau kalkulator tradisional 401 (k)" dan Anda akan menemukan beberapa versi.
Tapi itu tidak cukup bergantung pada kalkulator. Jika Anda berada dalam kelompok pajak rendah sekarang dan yakin bahwa Anda akan berada di kelompok yang lebih tinggi saat Anda pensiun, pilih Roth. Jika Anda berada di awal karir Anda, tingkat suku bunga cenderung naik dalam hidup Anda - pilih Roth.
Tentu saja, tidak ada situs web, artikel atau kalkulator yang dapat menjelaskan situasi keuangan individual Anda. Mintalah seorang ahli jika Anda tidak yakin.
Dapatkah Anda Memiliki Keduanya?
Ya, Anda dapat berkontribusi pada tradisi dan Roth 401 (k). Anda dikenai batas kontribusi tahunan sebesar $ 17, 500 ($ 23.000 jika berusia 50 atau lebih). Anda dapat mengalokasikan jumlah total Anda dengan cara apa pun yang Anda inginkan di antara kedua akun tersebut.
Beberapa penasihat keuangan menyarankan klien untuk membagi kontribusinya secara merata antara Roth dan 401 tradisional (k) sehingga mereka tidak perlu memprediksi situasi pajak masa depan mereka. Ini adalah bentuk lindung nilai.
Anda Milik Keduanya, Pokoknya
Jika Anda memilih Roth 401 (k), Anda masih berhak menerima dana pencocokan dari atasan Anda. Namun, dana tersebut hanya bisa masuk ke 401 tradisional (k).
Tidak ada batasan penghasilan untuk Roth 401 (k)
Jika Anda lajang dan mendapatkan $ 127.000 atau lebih - atau menikah dan mendapatkan $ 188.000 atau lebih secara bersamaan - Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA. Aturan tersebut tidak berlaku untuk Roth 401 (k).
Kapan Anda Bisa Beralih?
Pengusaha yang menawarkan Roth 401 (k) harus memberi Anda kesempatan untuk beralih setidaknya sekali setahun dan harus memberi tahu Anda tentang periode tersebut. Setelah Anda beralih ke Roth 401 (k) yang Anda miliki sampai 15 Oktober tahun berikutnya untuk kembali ke 401 tradisional (k) jika Anda mau.Setelah jangka waktu tersebut berakhir, Anda tidak boleh beralih.
Garis Bawah
Roth 401 (k) masuk akal bagi karyawan di awal karir mereka atau mereka yang percaya bahwa mereka akan berada di dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi di kemudian hari (lihat Strategi untuk Roth Anda 401 (k) ) . Seperti apapun yang melibatkan pajak, aturan terkadang sulit dipahami dan sangat individual. Tanyakan kepada penasehat keuangan yang terpercaya sebelum melakukan perubahan. Apa pun yang menyangkut dana pensiun harus melibatkan seorang profesional kecuali jika tingkat pengetahuan finansial Anda tinggi.
Pajak Kiat Roth dan Reguler 401 (k) s
Ada banyak cara untuk mengurangi beban pajak Anda saat menabung untuk masa pensiun. Dari konversi ke Roth 401 (k) untuk bertahan dengan 401 tradisional (k), begitulah caranya.
Perusahaan lama saya menawarkan rencana 401 (k) dan atasan saya hanya menawarkan rencana 403 (b). Dapatkah saya mengumpulkan uang dalam rencana 401 (k) untuk rencana 403 (b) baru ini?
Itu tergantung. Sementara peraturan mengizinkan pembagian aset antara 401 (k) rencana dan 403 (b) rencana, pengusaha tidak diharuskan untuk mengizinkan penggabungan ke dalam rencana yang mereka pertahankan. Akibatnya, rencana penerimaan (atau pemberi kerja yang mensponsori / mempertahankan rencana) akhirnya memutuskan apakah akan menerima kontribusi rollover dari rencana 401 (k) atau rencana lainnya.
Saya berpartisipasi dalam rencana pembagian keuntungan di tempat kerja. Jika saya pensiun pada usia 62, apakah saya dapat menarik uang bebas pajaknya, atau haruskah itu digulirkan ke akun atau rencana lain?
Uang di akun bagi hasil Anda akan dikenakan pajak saat ditarik dari rekening. Anda dapat meninggalkan uang dalam rencananya (jika rencananya mengizinkannya) atau menyerahkan saldo ke IRA. Sebagian besar perencana keuangan akan merekomendasikan agar Anda tidak meninggalkan dana dalam rencana pembagian keuntungan setelah Anda meninggalkan perusahaan, karena Anda berisiko kehilangan jejak dana.