Jika Anda berada di pasar asuransi jiwa, mungkin Anda tergoda oleh iklan yang mengklaim bahwa "hanya beberapa dolar sehari, Anda dapat melindungi keluarga Anda dengan $ 1 juta asuransi jiwa ! " Kedengarannya seperti banyak, bukan? Iklan ini biasanya mengacu pada istilah asuransi jiwa. Sesuai namanya, istilah asuransi jiwa memberikan perlindungan untuk waktu yang terbatas - atau "jangka waktu" tertentu, seperti 10, 20 atau bahkan 30 tahun.

Ini cukup sederhana; Jika Anda meninggal saat kebijakan Anda aktif, keluarga Anda akan mendapat tunjangan kematian, namun banyak jenis asuransi dan pilihan berjangka dapat membingungkan. Apakah asuransi jiwa berjangka cenderung melunasi untuk Anda? Mulailah dengan bertanya pada diri sendiri lima pertanyaan berikut.

1. Apa yang ingin saya capai?
Sebelum membeli jenis asuransi jiwa apa pun, pikirkan mengapa Anda membelinya. Apakah Anda melindungi keluarga Anda jika terjadi kematian dini? Sudahkah Anda mengambil tambahan hutang yang mengharuskan Anda memberikan pertanggungan? Apakah Anda ingin meninggalkan warisan untuk amal?

Pahami bahwa dalam kebanyakan kasus, polis asuransi berjangka tidak membayar klaim - kebanyakan orang yang membeli asuransi berjangka "hidup lebih lama" menurut kebijakan mereka. Akibatnya, jika Anda berbelanja asuransi untuk melindungi kewajiban finansial yang mungkin Anda miliki untuk waktu yang sangat lama - mungkin seumur hidup Anda - pertimbangkan untuk mengeksplorasi jenis kebijakan lain, yang disebut asuransi permanen.

Jika Anda berada dalam krisis tunai dan memiliki kewajiban segera kepada keluarga, mitra bisnis, atau pemberi pinjaman Anda, asuransi berjangka dapat memberi Anda solusi jangka pendek yang sederhana dan cepat. (Untuk lebih banyak wawasan, baca Membeli Asuransi Jiwa: Istilah Vs. Permanen .)

2. Apa yang tersedia
Kebanyakan orang akan memiliki akses ke setidaknya satu dari dua jenis polis asuransi berjangka: kelompok atau individu.

• Kelompok - Sebagian besar perusahaan menawarkan beberapa bentuk asuransi jiwa berjangka sebagai imbalan kerja. Ini disebut asuransi berjangka kelompok, karena Anda mendapatkan perlindungan sebagai bagian dari kelompok yang lebih besar. Biasanya dikurangkan dari gaji Anda dan satu-satunya persyaratan untuk liputan adalah melengkapi kuesioner singkat dengan rincian riwayat kesehatan Anda. Berikut adalah beberapa keuntungan dari asuransi jangka panjang:
  • Mudah - Anda biasanya dapat menandatangani polis saat Anda melakukan pekerjaan baru dan mendaftarkan diri ke program manfaat perusahaan Anda. Anda mungkin juga memiliki kesempatan untuk mendaftar selama masa pendaftaran tahunan di perusahaan Anda; saat Anda dapat mendaftar untuk mendapatkan manfaat lainnya, seperti rencana pensiun yang disponsori medis, gigi, atau yang disponsori majikan. (Untuk mengetahui rencana kerja ini, lihat Apakah Anda Peserta Aktif? dan Pertanyaan Umum Tentang Rencana Pensiun .)
  • Tidak ada pengobatan - Sebagian besar rencana kelompok tidak membutuhkan pemeriksaan fisikPernyataan kesehatan yang baik, beserta riwayat kesehatan, biasanya semua itu diperlukan untuk menjamin cakupan. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat Steering Clear Of Medical Hutang dan Rekening Tabungan Kesehatan ~ . Pembayaran otomatis
  • - Melalui pengurangan gaji, Anda tidak akan merasakannya. hit finansial membayar premi setiap bulannya. Perorangan
• - Sesuai namanya, kebijakan individual adalah kebijakan yang berlaku untuk Anda sendiri. Anda - atau biasanya anggota keluarga - akan memiliki kebijakan sebenarnya. Untuk mendapatkan kebijakan individual, Anda mungkin harus menjalani pemeriksaan kesehatan, memberikan riwayat medis yang terperinci, dan memberikan izin kepada perusahaan asuransi untuk memeriksa catatan medis Anda dan melakukan pemeriksaan latar belakang atas setiap pelanggaran mengemudi dan kegiatan kriminal. Ini mungkin terdengar sedikit invasif, namun ada beberapa manfaat besar untuk memiliki polis asuransi jiwa individual. Ini portabel
  • - Jika Anda mengambil pekerjaan baru di perusahaan lain, Anda tidak perlu khawatir kehilangan perlindungan asuransi jiwa Anda. Tingkat premi
  • - Umumnya, kebijakan individu dapat disusun agar memiliki tingkat premi selama kebijakan berlangsung; Biasanya ini adalah periode 10, 20 atau 30 tahun. Fleksibilitas
  • - Jika Anda ingin meningkatkan atau mengubah kebijakan istilah menjadi kebijakan permanen, Anda mungkin memiliki lebih banyak pilihan yang tersedia dengan kebijakan individual daripada yang Anda inginkan dengan rencana grup. 3. Bagaimana jika saya tidak mati?

Ironisnya, beberapa orang yang membeli asuransi jiwa berjangka merasa kesal saat mengetahui bahwa jika mereka tidak meninggal, mereka tidak mendapatkan apa-apa lagi.
Jika ini menjadi perhatian Anda, penting untuk memahami apa yang akan terjadi pada polis Anda saat Anda menjelang akhir semester.

Premi naik

• - Banyak kebijakan jangka panjang menawarkan tingkat premi selama beberapa tahun (10, 20 dan bahkan 30 tahun, misalnya). Ketika Anda mendekati akhir dari istilah itu, Anda mungkin memiliki pilihan untuk mematuhi kebijakan Anda. Jika Anda melakukannya, Anda bisa mengharapkan lonjakan besar dalam premi Anda. Mungkin butuh kebijakan baru
• - Jika Anda masih sehat saat ini dalam hidup Anda dan Anda ingin mempertahankan liputannya, mungkin sebaiknya mengajukan kebijakan baru. Drop in coverage
• - Mungkin Anda hanya menginginkan kebijakan Anda untuk menutupi Anda selama Anda memiliki hipotek, atau sampai pendidikan anak-anak Anda dibayar. Jika itu yang terjadi dan Anda tidak memiliki kewajiban lain untuk melindungi, Anda mungkin ingin membiarkan masa berlakunya berakhir. Upgrade kebijakan
• - Sebagian besar kebijakan berjangka datang dengan "hak konversi". Hal ini memungkinkan Anda pada dasarnya memperdagangkan kebijakan jangka panjang Anda untuk mendapatkan kebijakan permanen baru. 4. Bagaimana cara meningkatkan kebijakan ini?

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, kebanyakan kebijakan term memungkinkan Anda untuk mengubah dari sebuah kebijakan berjangka menjadi kebijakan yang permanen. Ini adalah fitur hebat yang memberikan fleksibilitas masa depan namun karena beberapa kebijakan memiliki keterbatasan, Anda harus membiasakan diri dengan aturan konversi dari setiap kebijakan yang Anda pertimbangkan.
Kapan saya bisa berkonversi?
Hak istimewa konversi mungkin memiliki batasan waktu di dalamnya, sampai usia 70, misalnya.Beberapa kebijakan mengizinkan konversi selama keseluruhan masa polanya.
Apa yang bisa saya ubah?

Kebijakan istilah yang paling murah memungkinkan Anda untuk beralih ke jenis kebijakan tetap apa pun yang tersedia, seperti keseluruhan kehidupan, kehidupan universal, atau kehidupan universal yang bervariasi. Beberapa kebijakan berjangka mungkin memaksa Anda untuk berkonversi secara khusus hanya dengan satu jenis, dan beberapa perusahaan mungkin tidak menawarkan semua jenis, yang juga dapat membatasi pilihan Anda di jalan. (Teruslah membaca tentang hal ini di
Variable Vs Variable Universal Life Insurance dan Apa perbedaan antara istilah dan asuransi jiwa universal? ) 5. Dimana saya membeli polis?

Kemungkinan Anda mungkin akan memukul mesin pencari internet utama terlebih dahulu saat mencari informasi tentang membeli sebuah polis. Sejumlah distributor online dapat memberi Anda polis asuransi berjangka. Distributor ini biasanya fokus pada menemukan kebijakan biaya terendah, mengingat informasi pribadi yang Anda berikan.
Untuk pengalaman yang lebih dipersonalisasi, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mencari seorang profesional. Agen asuransi akan membantu Anda memahami semua variasi asuransi yang berbeda - baik istilah maupun permanen - dan harus dapat menjawab pertanyaan yang mungkin Anda miliki. Anda dapat menemukannya dengan mengunjungi salah satu situs web perusahaan besar atau menyisir buku-buku telepon lokal Anda, namun mungkin cara terbaik untuk menemukan perwakilan adalah meminta rujukan dari teman atau rekan bisnis.

Akhirnya, untuk cakupan kelompok, Anda bisa menghubungi majikan Anda. Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin memiliki akses ke rencana kelompok melalui asosiasi profesional, atau Anda bahkan mungkin bisa membuat rencana kelompok untuk diri sendiri dan karyawan Anda.

Million-Dollar Dreams

Setelah melalui lima pertanyaan ini, Anda dapat memutuskan sendiri apakah iklan pertanggungan juta dolar itu benar-benar sesuai kebutuhan Anda dan keluarga Anda. Jika tidak, jangan takut melewatinya - ada ratusan kebijakan yang menunggu untuk memberi Anda ketenangan pikiran yang Anda cari.