Banyak orang Amerika belum menyimpan jumlah yang cukup untuk pensiun dengan nyaman. Penasihat keuangan dapat membantu klien mereka menentukan tidak hanya kapan harus pensiun, tetapi juga jika mereka harus mempertimbangkan untuk bekerja paruh waktu di masa awal pensiun mereka. Berikut adalah beberapa pertanyaan yang harus diminta penasihat keuangan untuk memulai proses perencanaan pensiun dengan klien mereka.

Apa Gaya Hidup Pensiun Ideal Anda?

Ini adalah saat yang tepat untuk membuat impian klien Anda besar dan memvisualisasikan apa yang ingin mereka lakukan begitu mereka pensiun. Ini bisa termasuk perjalanan, pindah ke lokasi yang berbeda, melakukan kegiatan amal dan pengabdian masyarakat atau sejumlah kegiatan. Hari ini mungkin juga berarti berhenti dari pekerjaan mereka dan memulai bisnis di area yang mereka minati. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Dapat Mengelola Penarikan Berkembang .)

Berapa Biaya Hidup Ini?

Penting bagi klien dan penasihat keuangan mereka untuk memahami berapa banyak gaya hidup pensiun yang mereka inginkan akan biaya. Meskipun ada aturan praktis mengenai persentase pensiunan pendapatan sebelum pensiun yang biasanya dihabiskan untuk masa pensiun, setiap orang berbeda. Selanjutnya, pembelanjaan ini tidak linier. Seringkali tahun-tahun awal pensiun cenderung lebih aktif untuk hal-hal seperti perjalanan dan jenis aktivitas ini mungkin akan sedikit menurun seiring bertambahnya usia orang. Pendekatan terbaik adalah meminta klien Anda melakukan anjak anggaran dalam hal-hal seperti di mana mereka akan tinggal, apakah mereka akan melakukan perampingan (atau upsizing) rumah mereka, aktivitas mereka dan faktor lainnya. Singkatnya, mereka perlu menyiapkan anggaran pensiun.

Bagaimana Dana Pensiun Anda?

Penasihat keuangan harus membantu klien mereka memeluk semua sumber keuangan yang tersedia bagi mereka untuk mendanai pensiun mereka. Hal ini dapat mencakup hal-hal seperti: (Untuk yang lebih, lihat: Penasihat: Mintalah Klien Mencoba Pensiun untuk Ukuran .

• Akun investasi kena pajak
• Rekening pensiun seperti IRA, 401 (k) rencana , 403 (b) s dan rencana pensiun di tempat kerja lainnya
• Anuitas
• Pensiun termasuk yang berasal dari majikan lama
• Jaminan Sosial
• Opsi saham atau unit saham terbatas dari majikan mereka
• Minat usaha Ada kemungkinan ada aset keuangan lain yang tersedia untuk masa pensiun juga. Kuncinya di sini adalah untuk membantu klien menentukan jenis arus kas pensiun yang akan digunakan berbagai aset keuangan mereka. Ini juga merupakan saat yang tepat untuk menjalankan proyeksi perencanaan keuangan untuk membantu menentukan berapa besar pendapatan yang dapat didukung dan untuk berapa lama. Proyeksi ke setidaknya usia 100 tahun tentu bijak mengingat kenaikan harapan hidup.

Bagaimana jika Sumber Daya Anda Jatuh dari Biaya Anda? Idealnya, pertanyaan ini harus ditangani paling tidak 10 tahun sebelum pensiun dan kemudian ditinjau kembali secara berkala saat masa pensiun semakin dekat.Jika ternyata ada kesenjangan antara arus kas pensiun yang dapat didukung oleh aset klien dan gaya hidup yang mereka inginkan maka pilihan harus dibuat. Ini mungkin termasuk bekerja sedikit lebih lama, bekerja paruh waktu di masa pensiun, mengurangi biaya yang diantisipasi dan menghemat lebih banyak di tahun-tahun yang tersisa sampai masa pensiun. Semakin lama waktu sampai pensiun semakin banyak waktu klien dan penasihat keuangan mereka harus melakukan penyesuaian yang diperlukan terhadap rencana keuangan klien. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tip untuk Transisi Klien Anda dari Pendapatan ke Penarikan

.) Akun Pensiun yang Akan Anda Ketuk Pertama? Bagi klien dengan banyak akun, ini adalah pertanyaan penting yang harus ditangani. Jawabannya juga bisa berubah seiring waktu karena situasi klien berubah. Beberapa pensiunan mungkin secara otomatis mengatakan bahwa kita harus mengetuk akun dengan tagihan pajak paling rendah terlebih dahulu. Namun dalam hal perencanaan pensiun jangka panjang secara keseluruhan ini mungkin bukan jawaban yang optimal.

Bagi klien yang lebih muda dari usia di mana tendangan minimum minimum yang disyaratkan (RMD) masuk (70 ½) mungkin masuk akal, misalnya, bagi mereka untuk memanfaatkan akun pensiun yang ditangguhkan pajak setidaknya sampai batas tertentu. Hal ini terutama terjadi jika pendapatan mereka relatif rendah dan mereka memiliki ruang untuk mendapatkan lebih banyak pendapatan dalam kelompok pajak mereka saat ini. Ini juga akan mengurangi RMD mereka di jalan yang sangat membantu jika mereka benar-benar tidak membutuhkan pendapatan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Dapat Membantu Mengatasi Resiko Panjang Umur

. Hal-hal dapat berubah dari tahun ke tahun, misalnya, jika klien memiliki biaya pengobatan tinggi yang memungkinkan sebagian dari mereka untuk menjadi pajak dikurangkan Mereka mungkin mempertimbangkan untuk mengambil lebih banyak dari akun pajak tangguhan mereka karena pengurangan medis dapat mengimbangi pajak yang harus dibayar atas distribusi ini. Kapan Anda Akan Jamsostek?

Ini adalah pertanyaan kritis dan pertanyaannya adalah (benar) mendapat perhatian lebih setiap tahun di media keuangan. Manfaat Jamsostek dapat diambil sejak usia 62. Menunggu sampai usia pensiun penuh (FRA) sebesar 66 (67 jika lahir pada tahun 1960 atau yang lebih baru) menghasilkan keuntungan sekitar 30% persen lebih tinggi. Menunggu sampai usia 70 tahun menambahkan sekitar 32% untuk keuntungan. Tidak hanya keuntungan yang lebih tinggi tetapi biaya hidup meningkat akan lebih tinggi karena didasarkan pada jumlah manfaat yang lebih tinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tip untuk Menunda Manfaat Jaminan Sosial

. Bagi mereka yang berpenghasilan lebih dari $ 15, 720 (untuk tahun 2015) akan menghasilkan pengurangan $ 1 untuk keuntungan Anda untuk setiap $ 2 dalam pendapatan melebihi jumlah itu. Pembatasan ini hilang begitu Anda mencapai usia FRA. Selain itu, ada beberapa strategi klaim untuk pasangan suami istri yang dapat bekerja dengan baik tergantung pada situasi klien. Penasihat keuangan harus membantu klien mereka menentukan waktu dan strategi terbaik untuk situasi mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Manfaat Jaminan Sosial

. Bagaimana Cara Membayar untuk Perawatan Kesehatan? Biaya perawatan kesehatan akan terdiri dari sebagian besar biaya pensiun bagi banyak orang.Perusahaan yang menawarkan pensiunan tunjangan kesehatan menjadi semakin langka. Bahkan entitas negara dan kota kemungkinan akan memikirkan kembali manfaat ini di tahun-tahun mendatang.

Pensiunan biaya pengobatan harus diperhitungkan dalam perencanaan pensiun klien Anda atau mungkin mereka akan kehabisan kehabisan uang. Salah satu metode untuk mendanai biaya perawatan kesehatan adalah dengan menggunakan Health Savings Account (HSA) jika klien memiliki akses ke seseorang melalui rencana asuransi yang dapat dikurangkan di tempat kerja atau secara pribadi. Akun ini memungkinkan kontribusi tangguhan pajak dan penarikan bebas pajak untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Idealnya klien akan mendanai akun tersebut saat bekerja dan menggunakan uang saku untuk mendanai biaya pengobatan saat ini, sehingga saldo tersebut dapat digunakan untuk suplemen Medicare dan biaya lainnya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

'Medicare' Donat Hole 'Essentials for the Financial Advisor

. Garis Bawah Mengajukan pertanyaan kepada klien Anda dapat membantu mereka memastikan bahwa mereka berada dalam keuangan terbaik bentuk mungkin saat mereka mendekati masa pensiun. Mengatasi pertanyaan yang diuraikan di atas dan banyak lainnya sangat penting bagi perencanaan pensiun mereka. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Panduan Klien Penasihat Keuangan: Rencana Pensiun dan Asuransi

.)