Apakah Anda mendasarkan rencana pensiun Anda pada mitos yang membuat Anda takut untuk menyimpan terlalu banyak - dan membuat Anda percaya bahwa Anda tidak memerlukan banyak uang? Jika demikian, Anda bisa kehilangan kesempatan untuk mulai menyisihkan uang lebih awal saat mendapatkan keuntungan terbesar dari bunga majemuk dan pertumbuhan bebas pajak.

Sementara rencana penghematan pajak ditangguhkan melakukan penghalang untuk menarik dana pensiun, Anda bisa mendapatkan sebagian besar uang Anda dalam keadaan darurat. Terlebih lagi, Anda memiliki lebih banyak pilihan untuk penghematan pajak ditangguhkan daripada yang mungkin Anda pikirkan - dan Anda mungkin akan membutuhkan lebih banyak uang daripada yang Anda sadari. Luangkan waktu untuk memisahkan fakta dari fiksi; Perlu untuk memahami kebenaran di balik kelima mitos ini.

AD:

1. Kontribusi rencana pensiun Anda terkunci sampai Anda pensiun.

Ini tidak benar, meskipun Anda mungkin harus membayar pajak dan / atau denda untuk penarikan dari IRA Anda. Kontribusi rencana pensiun karyawan lebih sulit diakses; Namun, Anda dapat meminjam dengan rencana 401 (k) atau tunjangan pasti Anda, walaupun Anda akan diharapkan untuk membayarnya kembali sebelum Anda meninggalkan perusahaan. Dalam beberapa kasus, Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang sulit, tapi bersiaplah untuk membayar pajak dan denda jika Anda melakukannya.

AD:

"Anda harus melihat hukuman awal 10% sebagai pengingat positif bagi Anda untuk tidak menyentuh uang ini. Ingat, ada kemungkinan bahwa ketika Anda mencapai ulang tahun keenam puluh, Anda masih akan memiliki setidaknya seperempat abad untuk hidup, "kata Lex Zaharoff, CFA, penasihat kekayaan senior, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Jika uang pensiun Anda ada di Roth IRA, kontribusi Anda dapat ditarik pada waktu tanpa pajak atau denda (lihat Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat ).

AD:

2. Jika Anda berkontribusi pada rencana pensiun di tempat kerja, Anda juga tidak dapat berkontribusi pada IRA tradisional.

Mitos ini benar-benar merupakan kesalahpahaman tentang aturan batas pendapatan yang mengatur pengurangan pajak untuk kontribusi IRA tradisional. Menurut IRS, jika Anda memiliki 401 (k) di tempat kerja, potongan pajak Anda untuk kontribusi IRA tradisional mungkin dibatasi (tidak dilarang) tergantung pada penghasilan Anda. Pada tahun 2017, misalnya, jika Anda sudah menikah dan mengajukan pajak Anda secara bersama-sama dan penghasilan kotor disesuaikan disesuaikan Anda (AGI) adalah $ 99.000 atau kurang, Anda mungkin meminta deduksi penuh (sampai batas kontribusi Anda) dari kontribusi IRA Anda.

3. Anda harus menyerahkan dana pensiun Anda ke IRA saat Anda meninggalkan perusahaan.

Berlawanan dengan kepercayaan populer, semua rencana pensiun tidak harus harus digulung menjadi sebuah IRA. Dalam beberapa situasi, Anda dapat menarik dana atau mentransfernya ke akun lain. Misalnya, jika Anda berusia di atas 55 tahun dan meninggalkan perusahaan untuk pensiun, Anda dapat menarik uang dari program pensiun karyawan 401 (k).Jika, bagaimanapun, Anda memiliki IRA, penarikan penalti bebas tidak tersedia sampai Anda berusia 59½ tahun. Namun, jika Anda mengambil uang itu dan tidak memasukkannya ke dalam rencana penangguhan pajak IRA atau perusahaan lain, Anda harus membayar pajak penghasilan atasnya.

Jika Anda berusia di bawah 55 tahun, Anda mungkin juga dapat mentransfer dana dari 401 perusahaan sebelumnya ke k baru 401 (k) tanpa denda. Karena ini berbeda menurut rencana, hubungi administrator rencana Anda untuk rincian transfer bebas pajak. Biasanya Anda juga bisa meninggalkan uang Anda di 401 k kerja sebelumnya. Alasan Utama Tidak Menggulung 401 (k) ke IRA menjelaskan rinciannya.

Penting juga untuk dicatat bahwa jika Anda memiliki saham perusahaan dalam rencana pensiun Anda, Anda mungkin akan mendapatkan perlakuan pajak preferensial dengan mentransfer saham perusahaan ke akun perantara alih-alih memasukkannya ke dalam sebuah IRA. Begini cara kerjanya: Anda menarik saham perusahaan dari akun Anda dan mentransfernya ke akun pialang kena pajak, menghindari pajak penghasilan atas apresiasi bersih yang belum direalisasi saham (NUA).

4. Anda seharusnya tidak pernah menarik kepala sekolah dari rekening pensiun Anda.

"Jangan sentuh tabungan pensiun Anda" adalah nasihat yang baik bagi anggota tenaga kerja yang dengan tekun menabung untuk masa depan. Tapi, seperti disebutkan di atas, jika Anda berada dalam krisis uang yang serius, Anda bisa melanggar peraturan itu. Tidak ada alasan untuk tidak menyimpan uang yang diijinkan maksimum yang bisa Anda hemat. Setelah Anda pensiun, tentu saja, Anda telah mencapai gaya hidup yang telah Anda simpan.

Penasihat keuangan mengutip Aturan Empat Persen yang terkenal, berdasarkan portofolio konservatif, pensiunan harus menarik diri lebih dari sekitar 4% dari tabungan pensiun mereka per tahun agar uang mereka bertahan sekitar 30 tahun. Meskipun teori ini telah ditantang - beberapa ahli percaya bahwa 3% lebih aman dalam situasi ekonomi saat ini - bukan berarti pensiunan hanya harus menarik bunga atau pendapatan investasi yang telah diperoleh tabungan mereka. Kuncinya adalah mencatat pengeluaran Anda, dan membiarkan ruang ekstra untuk keadaan darurat medis (atau lainnya), selama masa pakainya.

"Praktik terbaik pensiun telah berevolusi dari 'hanya bunga' yang diinvestasikan ke dalam investasi 'total return'. Portofolio instrumen saham, obligasi dan pasar uang yang terdiversifikasi menawarkan beragam keuntungan sekaligus potensi pertumbuhan jangka panjang dari investasi saham. hanya menghabiskan 'bunga' setiap tahun, Anda menarik beberapa porsi yang telah ditentukan sebelumnya (sering kali 4 atau 5%). Terkadang hal itu bisa melebihi tingkat pengembalian tahunan, namun seiring waktu, pertumbuhan keseluruhan portofolio harus melebihi penarikan tahunan. , portofolio dapat terus tumbuh nilainya dan begitu juga penarikan tahunan. Selama beberapa dekade, ini harus melindungi daya beli portofolio Anda dan menjaga laju inflasi moneter yang lebih baik, "kata Dan Danford, CFP®, Family Investment Centre, Saint Joseph , Mo.

5. Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang saat Anda pensiun.

Selama bertahun-tahun perencana keuangan telah menyarankan klien untuk mengharapkan untuk menghabiskan sekitar 85% dari pendapatan kerja tahunan mereka di setiap tahun masa pensiun mereka.Namun, biaya pensiun Anda sebenarnya mungkin lebih banyak, tergantung pada biaya kesehatan, hobi dan berapa lama Anda tinggal.

Biaya perawatan kesehatan untuk pasangan rata-rata yang pensiun pada usia 65 tahun 2017 diproyeksikan akan menjadi $ 404, 253 selama masa pensiun mereka, menurut laporan HealthView Services. "Orang sering tidak memiliki cukup ruang gerak untuk anggaran biaya pengobatan mereka. Itu tidak selalu berarti sesuatu yang terminal atau mengerikan - keluarkan biaya perawatan gigi! " kata Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, chief executive officer, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Jika Anda berencana melakukan perjalanan di tahun-tahun awal masa pensiun Anda, biaya liburan dan perjalanan Anda bisa berkali-kali lebih besar daripada mereka selama tahun-tahun kerja Anda. Jadi jangan terlalu optimis saat menentukan berapa banyak yang harus Anda miliki di bank sebelum berhenti bekerja dan mulai tidur telat - atau terlalu optimis dengan pajak Anda: "Saya pikir mitos terbesar yang saya dengar adalah Anda akan berada di posisi yang lebih rendah. tax bracket, "kata Allan Katz, pemilik dan pendiri Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" Antara pensiun, jaminan sosial, pendapatan investasi dan pendapatan akun pensiun, itu tidak selalu terjadi. "

The Bottom Line

Jangan jatuh untuk mitos pensiun. Rencanakan masa depan Anda dengan melakukan penelitian Anda sendiri dengan menggunakan situs web pemerintah, pendidikan, dan keuangan ternama bersama dengan literatur cetak tepercaya dan penasihat keuangan. Jangan takut untuk menabung sebanyak Anda bisa mengelola bebas pajak, mengetahui bahwa dana pensiun Anda belum tentu terkunci sampai pensiun.