Jika Anda memenuhi syarat untuk membeli rumah Anda tapi sekarang berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek Anda, Anda tidak sendiri. Menurut RealtyTrak, 1 di setiap 1, 210 rumah berada dalam penyitaan, dan di beberapa negara bagian jumlahnya jauh lebih tinggi. Di New Jersey, ini adalah 1 di setiap 451 rumah; di Nevada, itu 1 di setiap 555 rumah. Anda mungkin merasa bahwa Anda juga berada di jalur cepat untuk menjadi statistik penyitaan lainnya. Namun, jangan menyerah dulu. Anda mungkin bisa mengurangi kesengsaraan hipotek Anda dengan mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda. Setiap situasi berbeda, jadi Investopedia berbicara dengan beberapa ahli hipotek untuk menemukan tujuh pilihan berbeda.

Solusi # 1: Melunasi Pinjaman Jangka Panjang

Menjangkau pinjaman Anda dalam jangka waktu yang lama adalah salah satu opsi yang dapat mengurangi jumlah pembayaran bulanan Anda. Refinancing ke pinjaman jangka panjang adalah cara termudah untuk mengurangi pembayaran hipotek bulanan-terutama ketika arus kas bermasalah, menurut Al Hensling, presiden United American Mortgage di Irvine, California.

Namun, penting untuk dicatat bahwa tingkat bunga Anda akan meningkat. Untuk mengimbangi ini, Matt Hackett, underwriting, dan manajer operasi di Equity Now yang berbasis di New York mengatakan mayoritas hipotek tidak memiliki penalti di muka: "Akibatnya, setelah situasi keuangan Anda membaik, saya sarankan untuk melakukan pembayaran lebih tinggi untuk meningkatkan kecepatan pada yang Anda bayar di kepala sekolah, "kata Hackett.

Dia juga menyarankan pemilik rumah untuk memastikan pra-pembayaran diperbolehkan tanpa hukuman dan menyarankan agar mereka menentukan perbedaan antara tingkat suku bunga mereka saat ini dan tingkat suku bunga pinjaman jangka panjang yang baru untuk melihat apakah masuk akal.

Solusi Refinancing to a adjustable rate mortgage (ARM) adalah pilihan tepat jika Anda hampir selesai melunasi hipotek Anda. "Semakin banyak konsumen mengenali keuntungan finansial, hipotek tarif yang dapat disesuaikan dapat diberikan dalam situasi yang tepat," kata Hensling. Contoh sempurna adalah pemilik rumah yang mengantisipasi penjualan rumah mereka dalam tiga tahun ke depan dan saat ini memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap sebesar $ 400.000 pada 4. 25% membayar $ 1, 976. 76 per bulan.

Hensling mengatakan jika pemilik rumah melakukan refinancing terhadap hipotek adjustable hybrid yang ditetapkan selama lima tahun pada 2. 875%, ini akan mengurangi pembayaran bulanan menjadi $ 1, 695. 57 per bulan dan menghemat $ 281. 19 per bulan

Jeremy Brandt, CEO WeBuyHouses. com, setuju, menambahkan, "Jika sebuah rumah hampir terbayar, sebagian besar pembayaran bulanan akan masuk ke ekuitas dan bukan bunga. Refinancing ke ARM dapat memecahkan masalah arus kas jangka pendek dengan mengurangi pembayaran bulanan dengan mengorbankan pembayaran berikutnya."Dengan kata lain, jika tingkat suku bunga mulai meningkat, pembayaran bulanan bisa meningkat dalam beberapa periode.

Solusi # 3: Melunasi Dari ARM ke Hipotek Tingkat Tetap

Jika Anda memiliki ARM, beralih ke tingkat bunga tetap mungkin tidak akan menurunkan pembayaran bulanan Anda, sekarang, tapi ini dapat menghentikan pembayaran Anda agar lebih tinggi. "Ini masuk akal jika tingkat bunga tetap saat ini lebih rendah dari tingkat bunga ARM, atau jika Anda mengharapkan untuk bergerak lebih lambat dari tiga tahun ke depan, "kata Brandt. Namun, dia memperingatkan bahwa jika Anda berada di ARM untuk sementara, tingkat bunga tetap yang dapat Anda bayar ulang mungkin lebih tinggi daripada tarif yang ada dan ini dapat menyebabkan pembayaran bulanan Anda. untuk naik.

"Jika Anda khawatir tentang kenaikan harga, refinancing dari ARM menjadi pinjaman dengan suku bunga tetap memberikan ketenangan pikiran untuk mengetahui pembayaran Anda tidak akan berubah," kata Brian Koss, wakil presiden eksekutif Hipotek Jaringan di Danvers, Massachusetts.Namun, dia setuju bahwa itu biasanya berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi untuk memulai dari jumlah saat ini

Solusi # 4: Tantang Pajak Properti

Jika nilai rumah Anda telah turun, menantang pajak properti Anda mungkin memberi sedikit kelegaan keuangan. Cara Pierce, konselor perumahan bersertifikat di Clearpoint Credit Counseling Solutions, sebuah organisasi nirlaba nasional, menjelaskan, "Anda harus menghubungi kantor penilai pajak county di daerah di mana rumah tersebut berada untuk melihat jenis informasi yang mereka butuhkan. sebagai bukti bahwa nilai perumahan telah turun, "kata Pierce.

Namun, Pierce mengatakan ini adalah strategi jangka pendek. Dia memperingatkan bahwa nilai properti meningkat, dan seperti yang mereka lakukan, pajak properti akan naik. Juga, maklum bahwa harganya mungkin antara beberapa ratus dolar dan lima ratus dolar agar rumah Anda dinilai.

Solusi # 5: Memodifikasi Pinjaman

Modifikasi pinjaman adalah alternatif bagi mereka yang tidak dapat membiayai pinjaman mereka namun perlu menurunkan pembayaran rumah bulanan mereka. Tapi, tidak seperti pembiayaan kembali, itu membutuhkan sebuah kesulitan. Pierce mengatakan bahwa peminjam harus menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa sebagai akibat dari kesulitan keuangan, mereka tidak dapat terus melakukan pembayaran rumah bulanan reguler. "Proses ini melibatkan dokumen ekstensif yang harus diselesaikan dan dikirim ke pemberi pinjaman untuk diperiksa," kata Pierce.

Dia merekomendasikan agar pemilik rumah mendapatkan konseling melalui organisasi bersertifikasi HUD untuk memahami pilihan mereka dan mendapatkan bantuan untuk menghubungi pemberi pinjaman. "Namun, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan modifikasi pinjaman atau mungkin hanya menawarkan modifikasi pinjaman jangka pendek," kata Pierce.

Solusi # 6: Dapatkan Pinjaman Ekuitas Home

Mendapatkan pinjaman ekuitas rumah dapat memberikan bantuan segera kepada pemilik rumah yang berjuang, tetapi hanya jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah Anda, yang berarti rumah Anda dihargai banyak lebih dari Anda berhutang padanya. Anthony Pili, direktur perencanaan strategis di Greater Hudson Bank di Bardonia, New York, menyarankan pemilik rumah yang berjuang untuk mempertimbangkan melunasi hipotek dengan garis ekuitas rumah."Biasanya bank menutup semua biaya penutupan pada ekuitas rumah. Penghematan biaya penutupan bisa digunakan untuk melunasi saldo pokok lebih cepat, "kata Pili.

Dia menambahkan bahwa strategi ini sangat efektif bagi peminjam yang memiliki disiplin diri untuk membayar lebih dari apa yang terhutang setiap bulannya, karena pembayaran minimum biasanya hanya bunga yang telah terakumulasi selama satu bulan. .

Solusi # 7: Dapatkan Pemberi Pinjaman untuk Menghilangkan Asuransi Hipotek Pribadi

Bergantung pada berapa banyak ekuitas di rumah Anda, hilangkan asuransi hipotek pribadi (PMI) dapat menurunkan pembayaran hipotek Anda. "Jika Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas di properti itu, saya sarankan menghubungi pemberi pinjaman tentang menjatuhkan asuransi hipotek," kata Pierce. Dia menjelaskan bahwa peminjam yang biasanya tidak membayar 20% turun harus memiliki PMI setidaknya dua tahun, namun mengatakan mungkin ada pengecualian terhadap peraturan dua tahun tersebut. Misalnya, jika pemilik rumah melakukan perbaikan pada rumah yang meningkatkan nilainya, Pierce mengatakan persyaratannya bisa dilepaskan.

Namun, tidak semua pinjaman memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi hipotek. Untuk pinjaman FHA yang diambil sebelum Juni 2013, Pierce mengatakan bahwa peraturan tersebut turun 22%, dan pemilik rumah diharuskan memiliki lima tahun PMI. Dengan pinjaman FHA setelah Juni 2013, asuransi mungkin harus dibayar seumur hidup pinjaman.

The Bottom Line

Jika Anda berjuang dengan hipotek Anda, jangan menyerah. Ada berbagai solusi yang dapat membantu Anda tetap tinggal di rumah Anda dan mengelola pembayaran hipotek bulanan Anda.