Pemilik rumah sering menemukan diri mereka dalam posisi yang tidak enak karena lebih banyak tentang keseimbangan hipotek mereka daripada rumah mereka layak dilakukan. Ini hasil dari kombinasi peristiwa, banyak di antaranya berada di luar kendali pemilik rumah. Jatuh harga real estat, lingkungan yang memburuk, keputusan pinjaman yang buruk (pinjaman lebih banyak daripada yang dapat dipinjam oleh peminjam atau mengambil suku bunga yang disesuaikan dengan tingkat pilihan) dan refinancing untuk mengambil ekuitas semuanya dapat membuat pemilik rumah terhutang. Bila saldo hipotek melebihi nilai properti, posisi pemilik rumah disebut sebagai "terbalik" atau "di bawah air." Melarikan diri dari posisi yang tidak nyaman ini rumit - dan seringkali membutuhkan penjualan rumah kurang dari nilai pinjaman - tapi ada solusinya. Mari kita lihat beberapa opsi untuk pemilik rumah dengan ekuitas negatif.

- Short Selling adalah cara yang tepat jika selisih antara harga jual rumah dan jumlah yang digadaikan sedikit, atau penjual memiliki kantong yang dalam. Jika pembeli bisa ditemukan, pemilik rumah bisa sampai pada penutupan dengan cek untuk melunasi saldo pinjaman. Jika penjual tidak mampu melunasi saldo tapi harus menjual, penjual harus menghubungi pemegang hipotek dan berusaha mengatur penjualan singkat. (Untuk lebih lanjut tentang penjualan pendek rumah Anda, baca

Short Sell Your Home To Avoid Foreclosure

.)

Meyakinkan pemberi pinjaman untuk menyetujui penjualan singkat seringkali melibatkan sejumlah besar waktu dan dokumen. Selain mendapatkan kreditur setuju, pemilik rumah kemudian harus mencari agen real estat yang bersedia menangani penjualan. Jika pembeli ditemukan, komplikasi berlanjut. Pemberi pinjaman seringkali melayani pinjaman atas nama investor. Jika pemberi pinjaman merasa nyaman dengan penjualannya, pemberi pinjaman kemudian harus bekerja sama dengan investor yang memegang pinjaman untuk mencapai kesepakatan. Ini bisa memakan waktu. Jika rumah tertutup oleh asuransi hipotek pribadi (private mortgage insurance / PMI), perusahaan asuransi mungkin juga terlibat dalam proses tersebut. Perusahaan asuransi telah mengasuransikan properti tersebut terhadap kegagalan melindungi kepentingan bank, sehingga perusahaan asuransi memiliki saham dalam proses tersebut. Secara umum, kerangka waktu untuk mencapai kesepakatan panjang, dan bank memiliki sedikit insentif untuk bekerja sama.

Penyitaan

Ketika semua dikatakan dan dilakukan, pemilik rumah dapat berakhir dengan uang ke bank, bahkan setelah penjualan, untuk membuat perbedaan antara apa yang pembeli mau bayar dan apa yang mau diterima bank Jika Anda pikir ini mungkin terjadi dalam situasi Anda, kemungkinan alternatifnya adalah penyitaan. Namun, timbangkan opsi ini dengan sangat hati-hati - meski penjualan singkat tidak bagus untuk peringkat kredit Anda, penyitaan akan lebih buruk lagi. (Baca

Pentingnya Kredit Anda

Rating untuk mempelajari bagaimana aktivitas peminjaman Anda mempengaruhi peringkat kredit Anda, dan Lima Kunci Membuka Skor Kredit yang Lebih Baik untuk mendapatkan kiat dan teknik untuk membangun kembali merusak peringkat kredit) Selain tantangan dalam menyiapkan penjualan, kemungkinan menghasilkan uang setelah penjualan dan kemungkinan nilai kredit Anda akan terpukul, pajak juga harus dipertimbangkan. Dari perspektif pajak, selisih antara harga jual rumah dan saldo hipotek bisa dilihat sebagai pendapatan. Membayar pajak atau membuktikan bahwa Anda bangkrut dan dibebaskan dari pajak, adalah barang yang harus ditangani karena, dari perspektif pajak, penjualan singkat dipandang sebagai pengampunan hutang. Pilihan untuk menghindari kerepotan dari penjualan singkat terbatas. Skenario yang ideal adalah terus tinggal di rumah dan membayar hipotek sampai pasar real estat membaik dan rumah bisa dijual dengan harga yang menutupi keseimbangan hipotek. Pilihan lain yang perlu dipertimbangkan adalah mengambil teman sekamar untuk membantu membayar tagihan, atau pindah ke apartemen dan menyewakan rumah. The Bottom Line

Cara terbaik untuk meminimalkan kemungkinan menemukan diri Anda terbalik adalah mengeluarkan hipotek terkecil yang dapat Anda temukan dan membayarnya secepat mungkin. Upaya ini dimulai dengan membeli rumah yang benar-benar dapat Anda bayar, yang bisa menjadi properti yang sangat berbeda dari pada tempat Anda merasa berada. ( Mortgages: Berapa Banyak Yang Bisa Anda Miliki?

)

Pembeli rumah yang bijaksana dan berhati-hati menghasilkan uang muka yang substansial, yang memungkinkan mereka untuk tidak membeli asuransi hipotek pribadi (PMI) dan menyediakan ekuitas rumah yang cukup sehingga mereka memiliki bantal jika nilai rumah menurun. Selain itu, dengan mengambil hipotek kecil, Anda harus bisa melakukan pembayaran ekstra dan keluar dari bawah beban hutang dalam waktu yang lebih singkat. Akhirnya, membuat pembayaran tambahan membuat kemungkinan menemukan diri Anda "terbalik" pada hipotek Anda jauh lebih kecil kemungkinannya.

Lihat Memahami Struktur Pembayaran Hipotek untuk memahami perhitungan dan proses pembayaran serta jadwal amortisasi pinjaman rumah.