Dua puluh tahun yang lalu, kebijakan perawatan jangka panjang adalah kesayangan dari industri asuransi. Hampir semua agen asuransi jiwa dan kesehatan berlisensi menjual kebijakan ini bersama dengan pialang, perencana keuangan dan bank. Namun terus meningkatnya biaya perawatan terkelola ditambah dengan kebutuhan meledak karena telah mendorong semua kecuali beberapa pemain utama keluar dari arena ini. Kebijakan jangka panjang perawatan tradisional (LTC) perlahan-lahan lenyap dari pasar dan sekarang digantikan dengan kebijakan hibrida jenis baru yang menawarkan beberapa keunggulan utama dibandingkan para pendahulunya.

Dilema Perawatan Jangka Panjang

Kebutuhan akan perawatan jangka panjang di Amerika telah mencapai proporsi epik. Rata-rata pria berusia 60 tahun saat ini memiliki setidaknya 50% kemungkinan membutuhkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang sebelum dia meninggal, dan kemungkinannya bahkan lebih tinggi untuk wanita. Tingkat permintaan ini secara efektif memaksa biaya cakupan perawatan jangka panjang meningkat bersamaan dengan itu, dan kebijakan LTC yang lurus sekarang lebih mahal dan menawarkan perlindungan yang lebih sedikit. Hal ini pada gilirannya membuat kebijakan ini jauh lebih tidak sesuai bagi konsumen, yang menghadapi pilihan yang tidak menimbulkan selera untuk mengeluarkan sebagian besar perubahan sekarang pada sebuah kebijakan yang mungkin tidak mereka butuhkan atau berisiko ditumbuk di bawah tagihan selangit dari penyedia layanan kesehatan di beberapa titik dalam masa depan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cakupan LTC Bukan Yang Tidak Otak .) Solusi Hybrid Life and Long-Term Care

Dilema kritis ini telah menyebabkan terciptanya kebijakan perawatan jangka panjang hibrida yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi jiwa. Kendaraan ini dijual sebagai polis asuransi jiwa yang memiliki manfaat kematian standar, namun juga mengandung pengendara yang dapat dibeli oleh pemilik kebijakan yang akan membayar karena berbagai alasan, seperti kecacatan, perawatan jangka panjang atau penyakit kritis atau kronis. Manfaat sebenarnya berbeda dari satu produk dan carrier ke produk lainnya. Penunggang yang dipercepat dalam satu kebijakan dapat memungkinkan seluruh manfaat kematian untuk membayar biaya ini, sementara yang lain hanya mengizinkan setengah dari manfaat kematian yang akan digunakan oleh para pembalap ini. Tapi semua manfaat yang dibayarkan untuk semua jenis biaya bebas pajak seperti manfaat kematian.

Salah satu keuntungan terbesar yang ditawarkan kendaraan ini adalah tidak ada kemungkinan pelanggan akan menjauh dari mereka dengan tangan hampa seperti mereka dapat menggunakan kebijakan perawatan jangka panjang tradisional. Klien yang membeli kebijakan hibrida dijamin mendapatkan uang mereka kembali dengan cara apa pun. Jika mereka membutuhkan perawatan yang dikelola, maka penyakit kritis atau pembalap LTC akan membayar. Jika mereka akhirnya tidak membutuhkan manfaat tersebut, maka mereka dapat menggunakan nilai tunai akumulasi untuk keperluan lain. Dan sisa manfaat kematian masih akan dibayarkan ke penerima manfaat.Beberapa jenis pengendara memerlukan underwriting terpisah atau tambahan, seperti yang dirancang khusus untuk membayar perawatan di rumah jompo. (99) Asuransi Jiwa adalah satu-satunya kendaraan yang telah dikomando untuk membayar perawatan jangka panjang. (99) Asuransi Jiwa Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? Solusi Anuitas

biaya. Ada beberapa produk anuitas tetap dan terindeks yang tersedia saat ini yang juga dapat membayar manfaat bebas pajak untuk siapa yang memerlukan perawatan terkelola. Kontrak akan membayar tingkat bunga tertentu atau menggunakan beberapa jenis formula pemberian kredit yang didasarkan pada kinerja patokan yang mendasari seperti Indeks Standard and Poor's 500.

Tetapi jika annuitant membutuhkan uang untuk perawatan yang dikelola, kontrak tersebut akan membayar keuntungan bebas pajak bulanan sampai kelipatan dari premi yang dibayarkan, seperti dua atau tiga kali jumlah yang telah diinvestasikan. Kontrak ini juga biasanya menawarkan manfaat kematian serta semua fitur lainnya yang sesuai dengan produk anuitas modern. Namun, sebagian besar kontrak jenis ini yang dipasarkan saat ini akan memerlukan underwriting medis dengan cara yang sama seperti polis asuransi jiwa. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Anuitas Tetap Terbaik untuk Menghindari Risiko .)

Istilah vs. Perm

Seperti jenis asuransi jiwa lainnya, kebijakan perawatan jangka panjang hibrida tersedia sebagai baik istilah produk atau kebijakan tetap yang mengakumulasi nilai tunai. Istilah kebijakan tentu saja lebih murah daripada rekan-rekan mereka yang tetap dan juga memberikan perlindungan yang jauh lebih besar, namun pembeli yang mencari perlindungan perawatan jangka panjang perlu diingat bahwa jika mereka menjadi tidak dapat diasuransikan dengan alasan apapun di kemudian hari, maka kemungkinan itu tidak boleh dilakukan. mampu memperbarui kebijakan mereka pada saat mereka cenderung membutuhkannya. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Memberitahukan FAs: Menjelaskan Anuitas ke Klien . Garis Bawah

Biaya perawatan terkelola di Amerika telah meningkat jauh lebih cepat daripada tingkat inflasi umum untuk Beberapa dekade terakhir, dan ini telah membuat cakupan perawatan jangka panjang tradisional lebih mahal dan kurang komprehensif. Namun, jenis baru asuransi jiwa hibrida sekarang tersedia yang memungkinkan konsumen mendapatkan tingkat perlindungan yang wajar dengan harga yang jauh lebih terjangkau. Untuk informasi lebih lanjut tentang produk asuransi dan anuitas hibrida, hubungi agen asuransi jiwa atau penasihat keuangan Anda. (Untuk lebih, lihat:

Anuitas dan Boomer Bayi: Pro dan Kontra .)