Pasar beruang biasanya merupakan indikasi ekonomi lesu dan penurunan nilai sekuritas keseluruhan. Selama masa ini, konsumen cenderung pesimis dalam pandangan mereka tentang aset keuangan dan ekonomi secara keseluruhan. Di pasar beruang, investor selalu cenderung melihat ke mana investasi mereka dapat dilindungi dengan lebih baik, atau investasi kendaraan mana yang harus ditambahkan ke portofolio mereka untuk membantu mengurangi dampak investasi saham dan ekuitas mereka. Produk yang biasa dilihat investor selama masa sulit ini lebih stabil, instrumen hutang penghasil pendapatan seperti sertifikat deposito (CD). Tapi apakah CD benar-benar perlindungan yang baik untuk pasar beruang? Baca terus untuk mencari tahu.

Tutorial: Sertifikat Deposito
Apakah CD itu?
Sertifikat deposito adalah deposito jangka pendek sampai menengah di lembaga keuangan dengan tingkat bunga tetap tertentu. Anda dijamin pokok ditambah bunga tetap pada saat jatuh tempo, yang merupakan akhir dari jangka waktu tersebut. Jangka waktu istilah bervariasi, namun umumnya Anda dapat membeli CD tiga bulan, enam bulan, sembilan bulan, atau satu sampai lima tahun. Beberapa bank bahkan memiliki CD jangka panjang.

CD dianggap sebagai deposito berjangka karena pembeli setuju pada saat pembelian untuk meninggalkan depositnya di bank untuk jangka waktu tertentu. Pastikan Anda mampu melepaskan beberapa uang Anda untuk jangka waktu tertentu sebelum melakukan CD, karena jika pembeli memutuskan untuk mengambil kembali uang jaminan sebelum jatuh tempo, dia akan dikenai hukuman, yang bervariasi. dari bunga seperlunya senilai satu bulan sampai bunga enam bulan atau enam bulan. Setiap biaya atau jumlah hukuman wajib diungkapkan saat membuka akun CD. ( Bangun Diri Anda Dana Darurat dapat membantu Anda memastikan Anda tidak perlu melikuidasi CD Anda dalam keadaan darurat.)

Salah satu kelemahan utama untuk menarik diri sebelum jatuh tempo adalah bahwa hukuman yang dijatuhkan dapat mengurangi tidak hanya kepentingan, tapi juga jumlah pokok. Ini bisa terjadi jika Anda membeli CD 13 bulan dan memutuskan untuk mencairnya pada tiga bulan. Hukuman pada CD ini akan melunasi bunga enam bulan. Sayangnya, CD Anda bahkan belum mendapatkan jumlah bunga itu - jadi hukumannya masuk ke jumlah pokok Anda.

Meskipun CD dianggap sebagai investasi dengan tingkat pengembalian rendah, pengembalian dijamin pada tingkat bunga tertentu meskipun tingkat suku bunga turun. CD tipikal tidak terlindungi dari inflasi, jadi saat berbelanja CD, cobalah membelinya lebih tinggi dari tingkat inflasi sehingga Anda bisa mendapatkan nilai terbaik untuk uang Anda. Semakin lama jangka waktu CD, semakin tinggi tingkat suku bunga. Meskipun suku bunga pada CD bukan yang tertinggi di pasar instrumen utang, CD mendapatkan lebih banyak bunga daripada kebanyakan akun pasar uang dan rekening tabungan.(Pelajari lebih lanjut tentang dua pilihan deposit di Pasar Uang Vs. Tabungan .)

CDs Vs. Saham
Saham cenderung memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada kebanyakan sekuritas, tapi ini karena risiko yang lebih tinggi yang terlibat. Jika perusahaan melewati masa sulit, pemegang saham akan menjadi yang pertama merasakannya. Jika saham kehilangan nilai sebagai akibat dari manajemen yang buruk atau kurangnya minat masyarakat terhadap produk atau layanannya, nilai portofolio Anda mungkin akan terganggu. Namun, jika perusahaan melakukannya dengan sangat baik, pengembalian yang bisa Anda dapatkan dari nilai sahamnya bisa jauh lebih tinggi daripada yang Anda dapatkan melalui investasi CD. (Pelajari lebih lanjut di Mengapa Obligasi Beredar Mengungguli .)

Selama beberapa tahun terakhir, pasar saham telah mengalami pasang surut yang bergejolak, yang mengakibatkan kerugian besar bagi beberapa pemegang saham. CD adalah salah satu pilihan yang dapat membantu melindungi investasi Anda dari masa-masa gejolak ini dengan memberikan penghasilan yang stabil. Meskipun keuntungan yang diperoleh dari investasi ini biasanya tidak akan setinggi yang disediakan oleh saham, namun juga dapat berfungsi sebagai "bantalan" untuk menyeimbangkan portofolio Anda dan mempertahankannya tetap bertahan saat pasar berada dalam situasi dumping. Karena harga CD dikunci untuk jangka waktu tertentu, tingkat bunga yang disepakati pada saat pembelian adalah tingkat suku bunga yang akan diperoleh di dalam CD meskipun seberapa buruk pasar mungkin melakukannya. Selain itu, tidak seperti saham dan berbagai kendaraan investasi lainnya, CD hampir selalu diasuransikan. (Pelajari bagaimana melindungi portofolio Anda melalui diversifikasi Diversifikasi: Semua Ini (Asset) Class . Perlindungan yang Dijamin CD terutama adalah brankas investasi. Mereka dijamin oleh bank untuk mengembalikan pokok pinjaman dan bunga yang diperoleh pada saat jatuh tempo. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) menjamin sertifikat deposito sampai $ 250.000 untuk setiap deposan di setiap bank yang diasuransikan. Ini berarti akan menjamin pembayaran investasi CD Anda jika bank tersebut berada di bawah. National Credit Union Administration (NCUA) melayani tujuan yang sama untuk serikat kredit tertanggung. Mengetahui berapa banyak asuransi yang Anda miliki terhadap kegagalan bank sangat penting, terutama bila pasar saham tidak berjalan dengan baik. Pada saat inilah investor cenderung melihat lebih dalam investasi yang diasuransikan. Baik FDIC maupun NCUA tidak menjamin saham, obligasi, reksadana, asuransi jiwa, anuitas atau surat berharga kota. (Untuk informasi lebih lanjut tentang memastikan uang Anda aman, baca

Apakah Simpanan Bank Anda Tertanggung? dan

Kegagalan Bank: Akankah Aset Anda Dilindungi? ) Saat mencari produk CD, Sebaiknya lihat seberapa baik bank yang menawarkan CD-nya. FDIC memiliki daftar tontonan dimana mencantumkan bank yang mungkin bermasalah; Namun, menurut FDIC, mereka tidak pernah melepaskan peringkat pada keamanan lembaga keuangan kepada publik. Untuk mengetahui bagaimana kinerja bank, konsumen perlu mengunjungi daftar beberapa layanan penilaian lembaga keuangan yang diberikan di situs web FDIC.Untuk info lebih lanjut kunjungi FDIC. gov, dan meninjau data credit union terperinci di NCUA. gov. Selain bank umum, penghematan dan credit unions, Anda juga bisa membeli CD melalui perusahaan perantara atau rekening online. Satu kelemahan untuk membeli melalui akun broker adalah broker tersebut dianggap sebagai pihak ketiga dalam transaksi - membeli CD dari bank dan menjualnya kepada Anda. Jika bank gagal, akan membutuhkan waktu lebih lama untuk mengembalikan uang Anda karena permintaan itu harus melalui broker daripada langsung ke bank. (Baca lebih lanjut tentang peran broker di Pialang Layanan Penuh atau DIY?

Tangga CD Tangga CD dapat menyediakan selimut keamanan yang fleksibel jika dilakukan dengan benar. Laddering membantu menurunkan risiko Anda sekaligus meningkatkan kepulangan Anda, karena memungkinkan Anda melanjutkan investasi dalam CD dengan rating tertinggi yang tersedia. Cara penggunaannya adalah menggunakan dana Anda untuk membeli CD dengan jangka waktu jatuh tempo dan tingkat bunga yang berbeda. Begini cara kerjanya: Saat Anda memulai tangga CD, telusuri tarif terbaik, baik lokal maupun di negara bagian yang berbeda. Katakanlah Anda memiliki $ 5.000 dalam rekening tabungan dengan bunga minimal. Karena Anda ingin memaksimalkan uang stasioner Anda, Anda memutuskan bahwa CD dengan tingkat bunga 3% terlihat jauh lebih menarik. Jangan gunakan uang yang Anda perlukan untuk keadaan darurat. Setelah Anda memutuskan ini adalah uang yang Anda mampu untuk mengunci untuk jangka waktu tertentu, maju dan mulai tangga Anda. Anda bisa mulai dengan membeli lima CD yang berbeda dengan berbagai harga dan tanggal jatuh tempo. Misalnya, tangga bisa terdiri dari pembelian CD berikut, masing-masing sebesar $ 1.000:

CD satu tahun dengan bunga 3%
CD dua tahun pada 3. 5% bunga

tiga CD tahunan pada bunga 7%

• CD empat tahun pada 3. 9% bunga
• CD lima tahun pada 4. 1% bunga
• Saat CD pertama jatuh tempo, Anda akan memiliki fleksibilitas untuk menginvestasikan kembali dengan menggulirkannya ke tingkat CD yang lebih tinggi atau menguangkannya. Dalam laddering, Anda akan menggulingkannya. Saat CD Anda matang, gulunglah ke CD lima tahun dengan nilai lebih tinggi. Ketika CD tahun kedua Anda matang, gulunglah ke CD bernilai lima tahun yang lain, dan terus lakukan hal yang sama sampai Anda menggulung semua CD awal Anda. Karena CD di tangga Anda akan matang setiap tahun, Anda akan selalu memiliki uang cair yang tersedia. Keuntungan dari laddering seperti ini adalah Anda akan selalu mendapatkan keuntungan dari bunga tertinggi dengan meluncurkan CD jangka panjang lima tahun. (Untuk lebih jelasnya, baca
• Step Up Your Income With A CD Ladder
• .

Konsekuensi Pajak Minat yang Anda dapatkan di CD Anda sepanjang masa berlaku akan dikenakan pajak. Pajak di atasnya bergantung pada braket pajak Anda. Menurut Internal Revenue Service (IRS), Anda harus melaporkan jumlah bunga yang Anda dapatkan atas sertifikat deposito setiap tahun. Sekalipun bunga atas CD tidak dibayarkan kepada Anda secara langsung, Anda akan dikenakan pajak atas jumlah yang diperoleh pada tahun itu. Penghasilan bunga dianggap pendapatan biasa dan dikenai pajak seperti itu. Kesimpulan

CD adalah investasi yang relatif aman.Jika dikelola dengan baik, mereka dapat memberikan pendapatan yang stabil tanpa mempedulikan kondisi pasar saham. Saat mempertimbangkan pembelian CD atau memulai tangga CD, selalu pertimbangkan uang darurat yang mungkin Anda butuhkan di masa depan. Tangga dapat membantu melindungi investasi Anda dengan memberi Anda pendapatan bunga yang stabil di pasar beruang (atau pasar apa pun, dalam hal ini), namun pastikan Anda mampu melakukannya tanpa uang itu untuk jangka waktu CD, dan selidiki institusi yang Anda memutuskan untuk membeli dari