Ada kalanya, tidak lama yang lalu, ketika satu-satunya individu yang dapat Anda berikan pinjaman usaha adalah teman, anggota keluarga dan orang asing yang berbicara dengan baik yang Anda jumpai di jalan. Lingkarannya kecil, kualifikasinya lebih kecil dan hasilnya tidak rata.

Masukkan pinjaman peer-to-peer, yang membuka pasar jutaan peminjam ke tentara pemberi pinjaman dengan terlalu banyak uang tunai dan terlalu sedikit jalan untuk menempatkannya. Beberapa tahun kemudian, LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 63 + 0 18% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc. (POHON TREELendingTree Inc273. +2 28% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), orang tua dari Lending Tree, dan Prosper pribadi sekarang telah muncul sebagai pemain terbesar dan teruji terbaik dalam industri yang didasarkan pada penentuan peminjam yang menawarkan Kemungkinan terbaik untuk kembali, tanpa kesulitan mengamankan pinjaman. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tidak Dapat Mendapatkan Pinjaman Bank? Berbelok ke Tetangga Anda ).

Pohon Peminjam

Pohon Peminjam, yang dibeli oleh IAC / InterActiveCorp (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129 15-0 27% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6 ) - perusahaan induk Investopedia - pada tahun 2003 dan diputar lima tahun kemudian, lebih merupakan pasar yang efisien daripada layanan pinjaman peer-to-peer murni. Pada akhir 1990-an, perusahaan mulai menerapkan prosedur pembiayaan yang membosankan - hipotek, pinjaman mobil, apa yang Anda miliki - dan membalikkannya. Ini tidak efisien bagi peminjam potensial untuk pergi ke US Bancorp (USB USBUS Bancorp54. 65-0. 42% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), Wells Fargo & Co. (WFC > WFCWells Fargo & Co56 35-0 23% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan beberapa bank komunitas lingkungan, mengisi aplikasi setelah aplikasi. Sebaliknya, mengapa tidak berlaku sekali dan apakah kreditur datang ke peminjam? Hasilnya adalah bahwa peminjam menikmati kekuatan monopsoni yang tidak pernah mereka miliki untuk diliat sebelumnya. Tentu, satu peminjam yang menginginkan $ 80.000 untuk pinjaman townhome sederhana tidak akan mengatur industri ini di kepalanya. Tetapi memiliki pasar peminjam yang terorganisir memaksa kreditur untuk bersaing dan akibatnya setidaknya ada tingkat suku bunga yang lebih rendah seperti halnya diktum dari Federal Reserve. (Untuk lebih lanjut, lihat: Review Satu Tahun IAC / InterActive Spinoff ).

Meski sudah berusia lebih dari tujuh tahun, Lending Tree masih memiliki data keuangan startup. Perusahaan induk menghasilkan $ 4 juta untuk penjualan $ 139 juta pada tahun fiskal terakhir dan bahkan itu datang dengan tanda bintang. Sebagian besar keuntungan selama dua tahun terakhir berasal dari penjualan bisnis pinjaman perusahaan dan diajukan dalam operasi yang dihentikan.

Klub Pemberian Pinjaman

Klub Pemberian Pinjaman yang sama mengundang orang biasa sebagai pemberi pinjaman dan juga peminjam.Didirikan pada tahun 2007, Lending Club mempertahankannya "menawarkan peminjam kredit yang layak menurunkan suku bunga dan pengembalian investor yang lebih baik," menata dirinya sebagai "alternatif sistem perbankan tradisional. "(Untuk lebih, lihat:

Klub Peminjaman: Lebih Baik dari Banks ?).

Dewan direksi perusahaan termasuk mantan CEO Morgan Stanley (MS

MSMorgan Stanley50, 02-0. 79% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) , mantan presiden Visa Inc. (V VVisa Inc111. 36 + 0. 34% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan seorang mantan Sekretaris Departemen Keuangan AS, di antara alumni lainnya dari kata sistem perbankan tradisional. Lending Club go public pada bulan Desember 2014. Sampai saat ini perusahaan telah mendanai lebih dari $ 6. 2 miliar pinjaman dan telah membayar bunga senilai $ 600 juta. Itu mungkin tampak sebagai tingkat pengembalian 9. 7% di permukaan, namun perlu diingat bahwa ini dihitung dengan jumlah pinjaman berbagai istilah mengenai keseluruhan eksistensi perusahaan. Sebagian besar nasabah pinjaman Lending Club menggunakan dana untuk membiayai kembali pinjaman dan melunasi kartu kredit, sehingga secara besar-besaran mewakili populasi terus-menerus yang bangkrut yang membuat kreditur kaya. (Untuk lebih, lihat: Berinvestasi di (dan Dengan) Klub Pemberian Pinjaman ). Di sisi lain, Lending Club mengambil 1% dari apa yang dipinjam peminjam dan meminta investor persentase dari setiap dolar yang diperoleh dari pinjaman nakal yang berhasil diambil untuk dikumpulkan. Lending Club mengenakan biaya peminjam di mana saja dari 6,3% sampai 26, 06%, tergantung pada kelayakan kredit. Akibatnya perusahaan berusaha untuk menghilangkan segala jenis tengkulak, mulai dari bank umum sampai ke tempat-tempat pembayaran di muka gajian.

Prosper

Sedangkan untuk Prosper, yang menawarkan pinjaman sebesar $ 2 miliar yang dikirim ke seperempat juta peminjam, tarifnya lebih tinggi dari pada Lending Tree di seluruh papan, berkisar antara 6, 73% sampai 35. 36%. Prosper juga mengiklankan tingkat pengembalian 8. 89% yang memenuhi syarat untuk kreditur, menciptakan spread yang secara teoritis cukup untuk menghasilkan keuntungan yang nyaman atas pinjaman pribadinya hingga $ 35.000. Namun, Prosper mengenakan biaya pelayanan sebesar 1% kepada kreditur, menghitung setiap tahun. Perusahaan tersebut awalnya membagikan uang kepada siapa saja yang memiliki detak jantung, menghasilkan tingkat default 22%. Pada tahun 2008 Prosper mulai menjadi lebih ketat dengan peminjam dan default diperkirakan terjatuh.

Mengacaukan Industri?

Apakah Anda perlu meyakinkan lebih lanjut bahwa pemain pinjaman peer-to-peer kecil mengganggu industri keuangan yang, secara paradoks, tampaknya berkonsolidasi ke tangan yang lebih sedikit? Bagaimana dengan ini: pada bulan Januari 2014, bank terbesar Amerika berdasarkan kapitalisasi pasar melarang karyawannya meminjam uang sendiri melalui layanan peer-to-peer. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Peer-to-Peer Lending Meruntuhkan Batas Keuangan ). Kata kunci dari perusahaan adalah bahwa "pinjaman peer-to-peer untuk keuntungan adalah aktivitas kompetitif yang menimbulkan konflik kepentingan. "Ini berasal dari Wells Fargo, sebuah bank senilai $ 289 miliar, atau sekitar 190 kali nilai pasar Lending Club.Paling tidak, tidak ada yang bisa menuduh bank-bank warisan mengambil bentuk kompetisi pemula ini dengan ringan. Platform Utama Peek-to-peer, seperti Lending Tree, Lending Club dan Prosper, telah mendapatkan tekanan dengan menawarkan opsi peminjam di luar sistem perbankan tradisional, lebih banyak memanfaatkan dan, seringkali, tingkat suku bunga yang lebih baik. (Untuk lebih, lihat:

Peer-to-Peer Lending: Menentukan Masa Depan Perbankan di Seluruh Dunia

).