401 (k) rencana biasanya sangat fleksibel karena mereka menawarkan sejumlah dana dalam rangkaian kelas yang luas. Caranya adalah dengan memilih dana yang tepat untuk tujuan Anda. Dana yang bagus untuk anak berusia 35 tahun bisa menjadi bencana bagi anak berusia 65 tahun. Inilah sebabnya mengapa langkah pertama adalah mengevaluasi risiko dana Anda saat ini.

Risiko

Berapa tahun yang tersisa setelah pensiun? Semakin banyak tahun, semakin besar toleransi yang Anda miliki untuk kenaikan atau penurunan pada tahun tertentu, karena rebound dan koreksi yang tak terelakkan membawa keuntungan Anda mendekati rata-rata. Inilah sebabnya mengapa orang muda pada umumnya harus berinvestasi dengan berani dalam dana pertumbuhan agresif, sementara seorang senior harus tertarik pada pilihan yang lebih aman.

Pengecualian terhadap peraturan ini adalah jika Anda tahu diri Anda menangani penurunan dengan buruk. Mudah melupakan aspek manusia dari segala hal. Seorang pemuda dengan masa pensiun 30 tahun memiliki setiap alasan keuangan untuk mendapatkan dana yang paling berisiko, tapi tidak jika itu berarti dia tidak bisa tidur di malam hari. Panggil kembali risiko ke tingkat kenyamanan Anda jika diperlukan, namun lakukanlah dengan pengetahuan bahwa Anda melepaskan sejumlah uang potensial di tahun emas Anda. Namun, rekening pensiun Anda seharusnya tidak memberi Anda borok.

Stock Funds Vs. Dana Obligasi

Dana saham berjalan dari yang sangat berisiko ke yang relatif aman. Pasar yang sedang berkembang, topi kecil dan banyak hal dengan kata "agresif" adalah kandidat yang baik bagi mereka yang memiliki masa pensiun hingga bertahun-tahun. Keuntungannya cukup besar, tapi ada juga koreksi turun yang besar di sepanjang jalan.

Dana sektor mungkin juga sesuai dengan tagihan untuk investor muda, namun pertanyaannya adalah apakah Anda adalah peserta aktif. Jika Anda membaca berita keuangan setiap hari dan mengikuti investasi Anda secara ketat, Anda bisa mencetak gol besar dengan berinvestasi di ceruk seperti obat-obatan atau teknologi. Dengan berjaga-jaga di pasar, Anda bisa melihat tren yang meningkat untuk memanfaatkan, atau ancaman yang mengancam, yang berarti sekarang saatnya untuk menarik keluar. Tapi seseorang yang hanya melihat sekilas pernyataan tahunan mungkin lebih baik berpegang pada dana tradisional dengan diversifikasi yang luas.

Bagi mereka yang memiliki masa pensiun lebih sedikit, dana dengan modal besar dengan perusahaan besar yang membayar dividen yang dapat diandalkan adalah taruhan yang pasti. Masih ada beberapa ayunan pasar, tapi tidak sebesar topi kecil. Ini juga bukan ide buruk untuk menyimpan sejumlah uang di pasar global. Dengan cara itu Anda tidak menyimpan semua telur Anda di keranjang yang sama, yang menurunkan keseluruhan risiko Anda.

Dana obligasi pada umumnya kurang berisiko dibandingkan saham karena mereka adalah IOU dari perusahaan dan pemerintah daripada kepemilikan saham. Mereka berkisar dari yang hampir bebas risiko, seperti obligasi ultra-short-term, hingga yang cukup berisiko, seperti obligasi korporasi emerging market.Sayangnya, suku bunga rendah dalam beberapa tahun terakhir telah membuat banyak dana obligasi tidak menarik. Kecuali Anda bersedia meminjamkan uang kepada pengusaha di negara-negara dunia ketiga, Anda hampir tidak mengikuti inflasi. Rendahnya imbal hasil dana tersebut menjadikannya tempat parkir hanya untuk mencari peluang investasi lainnya. Pensiunan yang segera datang mungkin menyimpan beberapa obligasi untuk aspek keselamatan, walaupun pada umumnya mereka lebih baik mengeluarkan sebagian besar uang mereka ke dana saham besar. Portofolio Sampel Dana

Berikut adalah contoh portofolio untuk tiga umur, memberikan gambaran kasar tentang jenis dana yang mungkin sesuai.

Dana Pertumbuhan Jangka Pendek 30 tahun

50% Dana pertumbuhan global

Dana indeks S & P 500 berusia 45 tahun

50% > 30% Dana pertumbuhan global

20% Emerging markets high-yield bond fund

60 tahun:

50% dana besar Domestik besar

30% Dana besar global > 20% Dana indeks obligasi jangka menengah

Kinerja

Kini setelah Anda memiliki gagasan umum tentang komposisi portofolio yang sesuai, sekarang saatnya mempersempit pencarian Anda untuk mendapatkan dana terbaik dalam rencana 401 (k) Anda. Kinerja dana dapat diteliti di situs rating yang dihormati seperti Morningstar, Inc. atau Lipper. Carilah dana pengumpul empat dan lima bintang dari Morningstar, atau Lipper Leaders untuk panduan sekilas pandang. Untuk melihat lebih dekat di bawah tenda, keduanya menawarkan alat gratis untuk membuat perbandingan kinerja dana dari waktu ke waktu terhadap indeks. Pertimbangkan jangka pendek, pada tahun lalu, dan kinerja dari waktu ke waktu, 10 sampai 15 tahun terakhir. Juga perhatikan info pengelola dana; Jika seorang pria baru mengambil kemudi di awal tahun, kesuksesan yang dimiliki pendahulunya adalah diperdebatkan.

Rasio biaya

Salah satu pertimbangan utama adalah rasio biaya dana. Ini mungkin tidak tampak seperti perbedaan besar, apakah biaya dana 0. 5% atau 0. 8%, namun ingatlah ini adalah biaya yang dicukur dari atas seluruh sarang telur Anda, dari tahun ke tahun. Dengan akun enam digit, Anda melihat ribuan dolar lebih sedikit pada saat Anda menghidupkan kartu kunci perusahaan, dan penelitian menunjukkan dana biaya tinggi tidak mengungguli pilihan yang lebih hemat sama sekali.

Hindari Perputaran Tinggi

Dana seharusnya memiliki omzet yang cukup rendah, artinya tidak terlalu besar persentase aset dalam dana tersebut yang dijual atau dibeli di tahun-tahun sebelumnya. Perdagangan frenzied menimbulkan biaya transaksi yang tinggi dan mungkin mengindikasikan manajemen sembrono. Biaya transaksi ini tidak termasuk dalam rasio biaya resmi, sehingga pada dasarnya merupakan biaya tersembunyi yang menggerogoti kinerja dana bersih. Beberapa dana begitu besar, aksi jual mempengaruhi harga saham aset yang mereka jual, sehingga berdampak negatif ganda bagi investor dana.

Waspadai Target-Date Funds

Ada kecenderungan yang tidak menguntungkan dimana dana target saat ini direkomendasikan sebagai "pilihan mudah" oleh perusahaan dana. Ini adalah dana yang terdiri dari dana lain dalam portofolio perusahaan dana, mungkin menawarkan campuran aset yang sesuai dengan kelompok usia Anda.Dengan cara ini, Anda tidak perlu membuat penyesuaian diri Anda saat Anda bertambah tua. Meskipun ini nyaman, harganya terjangkau. Dana target-date mengenakan biaya tahunan, tapi karena hanya memindahkan uang ke dana lain, Anda akhirnya membayar biaya tersebut juga. Jika biaya dana target-date 0. 5%, dan kemudian memasukkan uang Anda ke dalam dana pertumbuhan domestik dengan biaya 0, 5%, Anda membayar dua kali lipat biaya daripada jika Anda memasukkan uang ke dana pertumbuhan domestik sendiri.

Jika Anda mencari informasi lebih lanjut tentang investasi 401K, Investopedia's Ask a Advisor menangani topik tersebut dengan menjawab salah satu pertanyaan pengguna kami.