Ketika tiba saatnya orang meminjam uang, ada banyak pilihan yang tersedia. Peminjam dapat pergi ke bank untuk pinjaman tetap atau variabel-rate tradisional, beralih ke pegadaian atau pemberi pinjaman hari gajian (walaupun bukan ide bagus selain situasi yang paling mengerikan), gunakan kartu kredit, pinjam dari teman atau keluarga, atau bahkan beralih ke web dan "pinjaman sosial" khusus atau situs sumbangan.

Salah satu pilihan yang kurang terkenal dan kurang digunakan adalah jalur kredit. Bisnis telah menggunakan jalur kredit selama bertahun-tahun untuk memenuhi kebutuhan modal kerja dan / atau memanfaatkan peluang investasi strategis, namun mereka sama sekali tidak pernah tertangkap oleh individu. Beberapa hal ini mungkin disebabkan oleh fakta bahwa bank tidak sering mengiklankan jalur kredit, dan peminjam potensial tidak berpikir untuk bertanya. Inilah beberapa dasar tentang garis kredit.

Apa itu

Semacam kredit pada dasarnya adalah pinjaman fleksibel dari bank atau lembaga keuangan kepada individu atau bisnis. Tidak seperti bagaimana kartu kredit menawarkan sejumlah dana terbatas yang dapat Anda gunakan kapan, jika, dan bagaimana keinginan Anda, sederet kredit adalah jumlah uang yang terbatas / ditentukan yang dapat diakses seseorang sesuai kebutuhan dan kemudian segera dilunasi selama periode waktu yang telah ditentukan sebelumnya. Sebagai pinjaman, sederet kredit akan mengenakan bunga segera setelah uang dipinjam, dan peminjam harus disetujui oleh bank (dan persetujuan tersebut merupakan hasil sampingan dari peringkat kredit peminjam dan / atau hubungan dengan bank).

Bank baru mulai memasarkan produk ini sampai batas tertentu. Ini mungkin merupakan hasil sampingan dari sebuah ekonomi yang telah mengurangi permintaan pinjaman dan peraturan baru yang membatasi sumber pendapatan berbasis biaya. Garis kredit cenderung merupakan sumber pendapatan berisiko rendah dibandingkan dengan pinjaman kartu kredit, namun hal itu menyulitkan pengelolaan aset produktif bank, karena saldo terutang tidak dapat dikontrol sepenuhnya begitu batas kredit disetujui.

Bila Bidang Kredit Berguna

Batas kredit menunjukkan fakta bahwa bank tidak terlalu tertarik untuk menjurnal pinjaman pribadi satu kali, terutama pinjaman tanpa jaminan, untuk kebanyakan pelanggan. Demikian juga, tidak ekonomis bagi peminjam untuk mengambil pinjaman setiap bulan atau dua bulan, membayarnya kembali, dan kemudian melanjutkan siklusnya. Lines of credit menjawab kedua masalah ini dengan membuat jumlah uang tertentu yang tersedia jika dan kapan peminjam membutuhkannya.
Pada umumnya, jalur kredit tidak dimaksudkan untuk digunakan untuk mendanai pembelian satu kali tunggal seperti rumah atau mobil - seperti hipotek dan kredit mobil - meskipun jalur kredit dapat digunakan untuk memperoleh barang untuk yang mungkin bukan bank biasanya menanggung pinjaman.Paling umum, jalur kredit individu ditujukan untuk tujuan dasar yang sama dengan jalur bisnis kredit - untuk memperlancar liku-liku pendapatan dan biaya bulanan yang bervariasi, dan / atau membiayai proyek yang mungkin sulit untuk memastikan jumlah dana yang dibutuhkan dimuka

Pertimbangkan orang yang wiraswasta yang penghasilan bulanannya tidak dapat diprediksi atau di mana ada penundaan yang signifikan (dan / atau tidak dapat diprediksi) antara melakukan pekerjaan dan mengumpulkan gaji. Meskipun hal ini biasanya bisa menjadi situasi di mana orang akan beralih ke kartu kredit, jalur kredit bisa menjadi pilihan yang lebih murah (suku bunga lebih rendah) dan menawarkan jadwal pembayaran yang lebih fleksibel. Garis kredit juga dapat berguna dalam situasi ini untuk membantu mendanai pembayaran pajak kuartalan yang diperkirakan, terutama bila ada perbedaan antara waktu "keuntungan akuntansi" dan penerimaan kas sebenarnya.

Garis kredit dapat berguna dalam situasi di mana akan terjadi pengeluaran uang berulang, namun jumlahnya mungkin tidak diketahui dimuka dan / atau vendor mungkin tidak menerima kartu kredit, dan dalam situasi yang memerlukan setoran tunai yang besar - pernikahan menjadi satu contoh yang baik. Demikian juga, jalur kredit seringkali cukup populer selama booming perumahan untuk mendanai proyek perbaikan rumah atau pemugaran - orang sering mendapatkan hipotek untuk membeli tempat tinggal dan secara bersamaan mendapatkan sederet kredit untuk membantu mendanai renovasi atau renovasi apa pun.

Jalur kredit pribadi juga muncul sebagai bagian dari rencana perlindungan overdraft yang ditawarkan bank. Meskipun tidak semua bank sangat ingin menjelaskan perlindungan cerukan sebagai produk pinjaman ("ini adalah layanan, bukan pinjaman!") Dan tidak semua rencana perlindungan overdraft didukung oleh jalur kredit pribadi, banyak. Lagi pula, ini adalah contoh penggunaan jalur kredit sebagai sumber dana darurat secara cepat dan sesuai kebutuhan.

Masalah dengan Garis Kredit

Seperti halnya produk pinjaman, jalur kredit berpotensi dan berpotensi berbahaya. Jika investor melakukan penyadapan kredit, uang itu harus dibayar kembali (dan persyaratan untuk pembayaran semacam itu dijabarkan pada saat jalur kredit diberikan). Dengan demikian, ada proses evaluasi kredit dan calon peminjam dengan kredit buruk akan memiliki waktu yang jauh lebih sulit untuk disetujui dengan sebidang kredit.

Demikian juga, ini bukan uang gratis. Jalur kredit yang tidak aman - yaitu jalur kredit yang tidak terkait dengan ekuitas di rumah Anda atau properti berharga lainnya - tentu lebih murah daripada pinjaman dari pegadaian atau pemberi pinjaman di hari gajian, dan biasanya lebih murah daripada kartu kredit, namun harganya lebih mahal daripada harga tradisional. pinjaman aman seperti hipotek atau kredit mobil. Dalam kebanyakan kasus, bunga pada garis kredit tidak dikurangkan dari pajak.

Beberapa, tapi tidak semua, bank akan mengenakan biaya pemeliharaan (baik bulanan atau tahunan) jika Anda tidak menggunakan jalur kredit, dan bunga akan dikenakan segera setelah uang dipinjam. Karena jalur kredit dapat ditarik dan dilunasi secara tidak terjadwal, beberapa peminjam dapat menemukan perhitungan bunga untuk jalur kredit yang lebih rumit dan mungkin akan terkejut dengan apa yang akhirnya mereka bayar dengan bunga setelah mereka meminjam dari garis kredit.

Kesamaan dan Perbedaan Antara Garis Kredit dan Jenis Pinjaman Lain

Seperti yang disarankan di atas, ada banyak kesamaan antara garis kredit dan jenis pinjaman lainnya, namun ada juga banyak perbedaan penting yang perlu dipahami oleh peminjam. Seperti kartu kredit, jalur kredit efektif memiliki batasan yang telah ditetapkan - Anda disetujui untuk meminjam sejumlah uang dan tidak lebih. Juga seperti kartu kredit, kebijakan untuk melampaui batas tersebut bervariasi dengan pemberi pinjaman, meskipun bank cenderung kurang berkeinginan daripada kartu kredit untuk segera menyetujui overages (sebaliknya mereka sering melihat untuk menegosiasi ulang garis kredit dan meningkatkan batas pinjaman). Juga seperti kartu kredit, pinjaman pada dasarnya sudah disetujui sebelumnya dan uangnya dapat diakses kapan pun peminjam menginginkannya, karena apa pun yang dipinjam oleh peminjam. Terakhir, sementara kartu kredit dan jalur kredit mungkin memiliki biaya tahunan, tidak dikenakan bunga sampai / kecuali ada saldo terutang.

Tidak seperti kartu kredit, jalur kredit bisa diamankan dengan properti sungguhan. Sebelum terjadi kecelakaan perumahan, Home Equity Lines of Credit (HELOCs) sangat populer di kalangan petugas pinjaman dan peminjam. Sementara HELOC lebih sulit didapat sekarang, stok masih tersedia dan cenderung membawa suku bunga yang lebih rendah. Kartu kredit akan selalu memiliki pembayaran minimum bulanan dan perusahaan akan secara signifikan menaikkan suku bunga jika pembayaran tersebut tidak terpenuhi. Jalur kredit mungkin atau mungkin tidak, memiliki persyaratan pembayaran bulanan segera yang serupa.

Pinjaman
Seperti pinjaman tradisional, sederet kredit memerlukan kredit dan pelunasan dana yang dapat diterima, dan mengenakan bunga atas dana yang dipinjam. Juga seperti pinjaman, keluarkan, menggunakan, dan membayar sejumlah kredit dapat memperbaiki nilai kredit peminjam.

Tidak seperti pinjaman, yang umumnya berjangka waktu tertentu, dengan jadwal pembayaran yang sudah diatur sebelumnya, ada fleksibilitas yang jauh lebih besar dengan jalur kredit. Ada juga pembatasan yang lebih sedikit pada penggunaan dana yang dipinjam di bawah garis kredit - hipotek harus mengarah pada pembelian properti yang terdaftar dan pinjaman mobil harus mengarah ke mobil yang ditentukan, namun sederet kredit dapat digunakan di kebijaksanaan peminjam

Pinjaman Pion / Pinjaman Payday
Ada beberapa kesamaan yang dangkal antara jalur kredit dan pinjaman gaji, tapi itu benar-benar hanya karena banyak peminjam pinjaman gaji adalah "frequent flyer" yang sering meminjam, membayar, dan / atau memperpanjang pinjaman mereka (membayar biaya dan bunga yang sangat tinggi sepanjang perjalanan). Demikian juga, pegadaian atau pemberi pinjaman gajian tidak peduli dengan apa yang dipinjam oleh peminjam, asalkan biaya / pinjaman dibayar / dilunasi.

Perbedaannya, bagaimanapun, lebih besar. Bagi siapa saja yang bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit, biaya dana akan secara dramatis lebih rendah daripada hari bayaran / pinjaman pion. Dengan cara yang sama, proses evaluasi kredit jauh lebih sederhana dan kurang menuntut untuk pinjaman gaji / pion (setidaknya tidak ada pemeriksaan kredit) dan prosesnya jauh lebih cepat.Hal ini juga terjadi bahwa pemberi pinjaman pada hari bayaran jarang meminjamkan uang yang sering disetujui dalam jalur kredit (dan bank jarang akan repot dengan jalur kredit sekecil gaji rata-rata atau pinjaman gadai).

Garis Bawah

Garis kredit sama seperti produk keuangan - tidak inheren baik maupun buruk, tapi hanya sejauh bagaimana orang menggunakannya. Pinjaman yang berlebihan terhadap jalur kredit bisa membuat seseorang mengalami masalah keuangan sama pastinya dengan meminjam dengan kartu kredit, dan jalur kredit juga bisa menjadi solusi hemat biaya untuk likuidasi finansial dari bulan ke bulan atau melakukan transaksi yang rumit seperti pernikahan. atau renovasi rumah Seperti halnya dengan pinjaman apapun, peminjam harus memperhatikan persyaratan (terutama biaya, bunga, dan jadwal pembayaran), berbelanja dan tidak takut mengajukan banyak pertanyaan sebelum menandatangani kontrak.