Sejak diluncurkan pada tahun 2010, misi Penyempurnaan tetap sama: "Berinvestasi Lebih Baik. "Konsisten dengan teori portofolio modern, tujuan Betterment adalah memaksimalkan hasil dan meminimalkan risiko. Kombinasi alat berbasis tujuan, biaya manajemen yang terjangkau, efisiensi dan pendekatan hands-off secara efektif membantu investor memaksimalkan keuntungan.

Manajemen kekayaan otomatis adalah salah satu terobosan terbesar di dunia investasi selama lima tahun terakhir. Media telah menciptakan istilah penasehat robo atau penasehat robo untuk menggambarkan perusahaan-perusahaan ini, yang sekarang ada di lusinan. Pialang tradisional seperti Schwab juga telah meluncurkan versi manajemen otomatis mereka sendiri. Dari peluncuran independen, Betterment adalah pemimpin yang jelas, mengumpulkan lebih dari $ 10 miliar aset yang dikelola pada bulan Oktober 2017.

Memulai

Memulai dengan Betterment hampir semudah membuat akun Facebook Inc. Di luar informasi pribadi Anda, Betterment menggunakan jawaban atas tiga pertanyaan spesifik: usia, status pensiun, dan pendapatan untuk menghasilkan rekomendasi yang dipersonalisasi untuk Anda. Berdasarkan tanggapan Anda, Anda akan diminta untuk memilih antara empat tujuan yang berbeda: jaring pengaman, pensiun, investasi umum dan pembelian besar. Setiap opsi menawarkan alokasi aset yang berbeda, jenis akun dan dapat diubah setelah mendaftar. Setelah mendaftar, Anda diminta untuk menautkan rekening bank dan melakukan deposit. Seluruh proses bisa memakan waktu kurang dari lima menit untuk menyelesaikannya.

Selesainya Selesai

Akun yang Didukung: Penyempurnaan saat ini menawarkan katalog akun yang kuat yang bervariasi tergantung pada tujuan Anda. Akun individu dan rekening gabungan dapat digunakan untuk kebutuhan investasi umum sedangkan tradisional dan rollover Roth, dan SEP IRA dapat digunakan untuk membangun dana pensiun.

Yang benar-benar memisahkan Perbaikan dari rekan sejawatnya dan pialang tradisional adalah pilihan 401k, Betterment for Business. Ini adalah cara yang hemat biaya bagi usaha kecil dan pemula untuk memberi karyawan rencana kontribusi pasti. (Untuk informasi lebih lanjut mengenai rencana 401k Betterment, lihat: Rencana Better-ETF Online 401 (k).)

Biaya: Bergantung pada saldo akun Anda dan apakah Anda menggunakan rencana digital dasar atau rencana Premium atau Plus, biaya pengelolaan Betterment dapat bervariasi dari 0. 25% sampai 0. 50% . Namun, biaya ini lebih kecil dari 1% plus yang dibebankan oleh brokerages tradisional. Penyesuaian mengenakan biaya tahunan sebesar 0,25% untuk rencana digitalnya, yang mencakup akses ke pengelolaan portofolio otomatis, layanan pelanggan, dan semua alat web-nya. Tingkat rencana ini juga memberi pelanggan akses ke satu konsultasi telepon per tahun dengan ahli Betterment.Jika pelanggan memiliki lebih dari $ 2 juta dengan Betterment, pelanggan tidak membayar biaya untuk jumlah di atas $ 2 juta. Rencana premi penyempurnaan lebih pricier dan memiliki minimum akun namun menawarkan kepada klien panggilan tak terbatas dengan tim perencana keuangan Betterment. Saldo akun minimum untuk paket premium berkisar antara $ 100.000 sampai $ 250.000 dan biaya tahunan untuk paket premium berkisar antara 0, 40% sampai 0, 50%. Tidak ada biaya transaksi tambahan dengan Perbaikan kecuali biaya rasio biaya rendah yang dibebankan oleh perusahaan dana. Biaya pengelolaan ETF berkisar antara 0,9% sampai 0, 17%.

Portfolio: Penyempurnaan menggunakan ETF yang mewakili hingga 12 kelas aset yang berbeda untuk merancang portofolio yang paling sesuai dengan target dan toleransi risiko Anda. Perusahaan secara otomatis menyeimbangkan kembali ketika arus kas berubah, dalam bentuk dividen, kontribusi atau penarikan, atau ketika aset tertentu melayang lebih dari 3% dari alokasi targetnya. Investasi pecahan memastikan bahwa tidak satu dolar pun masuk tanpa tujuan.

Perpaduan yang lebih baik dari ETF mencakup U. S., saham pasar internasional, dan pasar negara berkembang dan obligasi, obligasi Treasury dan obligasi jangka pendek.

Alokasi Saham Lebih Baik
Sektor	Ticker
U. S. Total Pasar Saham	VTI VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6
U. Nilai Large-Cap	VTV VTVVanguard Value102. 15-0. 06% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6
U. S. Nilai Mid-Cap	VOE
U. S. Nilai Cap Kecil	VBR VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Pasar yang Dikembangkan Internasional	VEA VEAVn FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Pasar Berkembang Internasional	VWO VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

Alokasi Obligasi yang Lebih Baik
Sektor	Ticker
Jangka Pendek U. S. Treasuries	SHV SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Inflasi yang Dilindungi U. S. Bonds	VTIP VTIPVng Sh-Tr InfPr49. 60 + 0. 08% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6
U. S. Obligasi Berkualitas Tinggi (untuk IRA dan 401 (k) accounts)	BND BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6
U. S. Obligasi Daerah (kena pajak)	MUB MUBiShs Ntnl Mn Bd110. 85 + 0. 10% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6
U. S. Obligasi Korporat	LQD LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Obligasi Pasar Berkembang Internasional	BNDX BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6
Obligasi Pasar Luar Negeri	VWOB VWOBVn Em Mks Gv Ix80. 10-0. 37% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

(Sumber: Penyempurnaan)

Rasio biaya: Rasio biaya ETF rata-rata adalah 0, 12%, berkisar antara 0, 09% sampai 0. 17%. Ini adalah perbedaan mencolok dari rasio biaya 1. 16% pada dana tradisional.

Panen pajak : Penyempurnaan saat ini menawarkan pemanenan pajak atas penghasilan kena pajak. Platform secara otomatis meninjau portofolio Anda setiap hari untuk mengurangi paparan pajak Anda secara efektif.Ini adalah alat yang hebat dan canggih yang hampir mustahil untuk ditiru sendiri. Perangkat lunak penyempurnaan memungkinkan Anda memanfaatkan kerugian yang dapat digunakan untuk mengimbangi penghasilan kena pajak. Hal ini dapat sangat bermanfaat bagi investor yang telah memaksimalkan akun yang diimunisasi pajak mereka dan memiliki aset yang dapat diinvestasikan lebih besar.

Dukungan pelanggan: Perusahaan menawarkan dukungan telepon dari pukul 09:00. m. ke 8:00 p. m. pada hari kerja dan jam 11.00 a. m. sampai jam 6:00 p. m. pada akhir pekan. Dukungan email dan pilihan live chat juga tersedia selama jam kerja reguler. Dari pengalaman pribadi saya, ini adalah aspek lain di mana Betterment unggul. Staf pendukungnya penuh perhatian, berpengetahuan luas dan cepat untuk menindaklanjutinya jika mereka tidak dapat menjawab pertanyaan Anda.

Aksesibilitas dan keramahan pengguna: Penyempurnaan tersedia melalui situs web dan aplikasi seluler. Keduanya sangat intuitif dan mudah, sehingga pengguna tidak dibiarkan menggaruk-garuk kepala mereka. Situs web ini juga menyertakan FAQ dan blog komprehensif yang menjawab pertanyaan dukungan umum dan berbagai pertanyaan melek finansial.

Fitur Tambahan: Perbaikan memiliki banyak fitur opsional termasuk SmartDeposit dan Tabungan Tabungan Kalkulator yang membuat pengguna sadar tujuan investasi mereka.

Pada bulan Maret 2016, Betterment meluncurkan fitur baru yang disebut SmartDeposit. SmartDeposit Penyesuaian akan secara otomatis mentransfer uang "kelebihan" ke akun investasi Penyelesaian Anda berdasarkan pada setelan yang Anda pilih. Setidaknya seminggu sekali, SmartDeposit menginvestasikan kelebihan uang tunai, sampai jumlah yang Anda tetapkan. Sebelum setiap transfer, Betterment mengirim email setidaknya 24 jam sebelumnya sehingga memberi Anda pilihan untuk melewatinya-sebuah fitur praktis, terutama jika Anda memiliki lebih banyak biaya daripada biasanya selama bulan tertentu. Jika Anda tahu ada biaya besar yang akan datang, Anda dapat menonaktifkan SmartDeposit, dan mengatur ulang saat Anda siap untuk terus berinvestasi.

Uang yang dikeluarkan SmartDeposit dari rekening tabungan Anda ke akun investasi Penyelamatan Anda diinvestasikan hingga 12 kelas aset yang berbeda, berdasarkan usia dan sasaran Anda, dan dioptimalkan untuk alokasi aset pilihan Anda. Penyesuaian memilih ETF pelacakan indeks dengan biaya rendah dan sangat likuid untuk memastikan klien memperoleh eksposur aset yang diinginkan dengan total biaya kepemilikan terendah. Saat memilih ETF, Betterment mempertimbangkan rasio biaya, spread bid-ask, aset yang dikelola, jumlah kepemilikan, lindung nilai nilai tukar dan implikasi capital gain. Penyempurnaan menyatakan: "Kami menggunakan algoritma hemat pajak dan mengotomatisasi perilaku optimal untuk memaksimalkan kemampuan Anda untuk menumbuhkan uang Anda. "

Bagaimana dengan Performa?

Portofolio pelaksana terdiri dari dua bagian: ekuitas dan obligasi. Portofolio Anda "dirancang untuk mengikuti pasar dan tidak kinerjanya, tapi tidak dirancang untuk mengalahkan pasar," menurut Betterment. "Anda tidak akan pernah bisa melakukan atau mengalahkan pasar berdasarkan risiko di portofolio Penyempurnaan Anda, tapi Anda juga tidak akan pernah di bawah kinerja atau membayar manajer yang kinerjanya buruk."Penyesuaian

mengatakan bahwa pelanggannya dapat mengharapkan keuntungan 30% lebih tinggi daripada investor khas DIY. Hasil Anda bergantung pada alokasi aset Anda. Penyesuaian secara otomatis menyeimbangkan portofolio Anda kapan pun drift - perbedaan antara target berat portofolio dan berat aktual - mencapai 3%. Anda dapat melihat hasil yang diharapkan untuk portofolio Anda dengan masuk ke akun Anda dan dapat meneliti bagaimana campuran yang diberikan akan dilakukan secara historis dengan menggunakan analisis Betterment.

Sejak awal Penyempurnaan, atau penasihat robo lainnya, pernah mengalami volatilitas jangka panjang. Selain pengujian kembali, tidak diketahui bagaimana platform tersebut akan menangani krisis keuangan baru. Hari Jumat setelah voting Brexit, Betterment menangguhkan perdagangan untuk melindungi investor dari ketidakpastian yang ekstrem. Langkah tersebut niscaya menghemat uang pelanggan, tapi juga mengirimkan sinyal campuran. Kegagalan untuk beradaptasi dengan penurunan pasar masa depan tanpa harus menghentikan trading adalah cara pasti untuk mengganggu pelanggan.

Perbedaan Biaya: Penyesuaian vs Penasihat Robo

Biaya rata-rata untuk penasihat investasi adalah 1. 3% dari nilai portofolio setiap tahun; Namun, seperti yang telah disebutkan sebelumnya, biaya tahunan Penyempurnaan berkisar antara 0,25% sampai 0, 50% tergantung pada berapa banyak modal yang telah Anda investasikan.

Jika Anda tidak berpendidikan tinggi di pasar, dan Anda tidak ingin khawatir dengan investasi Anda untuk jangka waktu yang lama, maka Anda mungkin ingin mempertimbangkan Betterment. Namun, perhatikan bahwa Anda menempatkan diri Anda dalam situasi yang lebih genting jika pasar goyah. Jika Anda melacak pasar, lebih memilih untuk berkolaborasi dalam gagasan, memiliki tujuan yang spesifik, atau prihatin dengan kondisi pasar, maka Anda harus mempertimbangkan penasihat keuangan.

The Bottom Line

Penyempurnaan telah menunjukkan bahwa ini adalah pilihan tepat bagi investor muda yang tidak memiliki pengetahuan finansial lanjutan. Ini adalah titik awal yang sempurna untuk mendapatkan milenium memikirkan masa depan mereka dan juga alat investasi berbiaya rendah untuk investor yang lebih tua. Berfokus pada biaya rendah, alokasi aset sederhana dan fitur penetapan tujuan, Betterment benar-benar membuat investasi lebih sederhana.

Catatan: Cerita ini dibuat dengan file dari Barbara Friedberg dan Jean Folger.