Asuransi jiwa dapat digunakan untuk berbagai tujuan, seperti penggantian pendapatan, pendanaan pendidikan perguruan tinggi dan pelestarian kekayaan. Tapi terkadang, hanya saat Anda paling membutuhkan asuransi jiwa, Anda tidak bisa mendapatkannya karena kesehatannya buruk. Meski demikian, jangan terlalu cepat untuk melompat pada kereta musik "Saya tidak dapat diasuransikan". Banyak perusahaan asuransi jiwa menawarkan kebijakan hanya untuk yang tidak begitu sehat. Mengapa? Karena perawatan kesehatan yang lebih baik, gaya hidup yang lebih baik, kemajuan dalam perawatan medis dan prosedur diagnostik yang lebih baik secara umum meningkatkan harapan hidup bagi pelamar yang memiliki gangguan kesehatan.
Sebelum mengajukan aplikasi asuransi jiwa tersebut, pertimbangkan bagaimana kebanyakan perusahaan asuransi jiwa menentukan apakah mereka akan menjual polis kepada seseorang dan berapa biaya untuk perlindungan asuransi tersebut. Berpikir seperti perusahaan asuransi dapat membantu Anda mendapatkan cakupan yang Anda butuhkan.

Tampilan Perusahaan Asuransi Anda
Proses yang dilakukan perusahaan asuransi untuk mengevaluasi apakah pemohon dapat diasuransikan disebut penjamin emisi. Setiap underwriting perusahaan agak berbeda, namun konsep dasarnya sama. Perusahaan akan melihat secara seksama kesehatan dan kondisi kesehatan, penyakit atau penyakit Anda sebelumnya, namun pada umumnya, perusahaan asuransi juga mempertimbangkan sejumlah faktor lain, seperti:

• usia tertanggung
• jender
• tinggi / berat
• riwayat kesehatan keluarga
• tujuan asuransi
• status perkawinan
• jumlah asuransi yang digunakan untuk > pekerjaan
• pendapatan
• riwayat merokok
• hobi / aktivitas berbahaya
• Secara khusus, perusahaan akan meminta rekam medis Anda dan meminta Anda menjalani beberapa jenis pemeriksaan medis. Jika Anda memiliki penyakit, kondisi medis atau kecacatan, perusahaan asuransi mungkin juga meminta Anda diperiksa oleh dokter pilihan yang kemungkinan akan juga meninjau rekam medis Anda.

Proses penjaminan untuk asuransi jiwa tidak sama dengan asuransi kesehatan. Ada beberapa penyakit kronis dan penyakit yang tidak mempengaruhi harapan hidup seseorang, namun mungkin memerlukan perawatan medis reguler. Dalam kasus ini, Anda mungkin memiliki waktu sulit mendapatkan asuransi kesehatan daripada asuransi jiwa. Misalnya, asuransi jiwa telah dikeluarkan untuk penderita asma, penyakit jantung, kanker dan hipertensi.

Ini adalah Game Bilangan

Setelah semua informasi dikumpulkan, perusahaan akan memberikan penilaian kepada Anda sebagai tertanggung. Peringkat tersebut adalah ukuran risiko perusahaan atau probabilitas bahwa ia harus membayar klaim kematian dalam jangka waktu tertentu. Anda dikumpulkan dengan pelamar lain dari kategori risiko yang sama. Angka perusahaan beberapa akan "mengalahkan kemungkinan" dan hidup lebih lama dari harapan hidup yang diproyeksikan, yang lain akan mati sebelum waktunya, sementara beberapa akan mati dalam jangka waktu yang diproyeksikan. Berdasarkan faktor underwriting, semakin besar kemungkinan Anda akan meninggal lebih cepat daripada nanti, semakin besar perusahaan akan mengenakan biaya premi untuk menutupi biaya pendanaan manfaat yang harus dibayar saat kematian Anda.Jika perusahaan menentukan bahwa risiko harus membayar klaim kematian secara prematur terlalu besar, ia akan menahan diri untuk tidak menawarkan polis.

Tapi disitulah perusahaan berbeda. Beberapa perusahaan lebih konservatif dalam mengevaluasi risiko yang Anda hadapi, sementara yang lain lebih agresif dalam penilaian mereka. Ini adalah tempat yang memungkinkan Anda menggunakan layanan spesialis risiko gangguan.
Spesialis Gangguan Gangguan Dapat Membantu

Spesialis berisiko gangguan adalah broker asuransi yang akrab dengan underwriting asuransi jiwa secara umum dan variabel yang akan dipertimbangkan perusahaan saat mengasuransikan pelamar berdasarkan masalah kesehatan mereka. Singkatnya, mereka berbicara bahasa penjamin emisi dan dapat mengarahkan Anda ke arah yang benar ketika harus menemukan operator yang tepat untuk asuransi yang Anda inginkan.

Beberapa spesialis risiko gangguan juga dapat bertindak sebagai advokat untuk Anda dan bernegosiasi dengan perusahaan asuransi untuk mendapatkan asuransi dengan harga terbaik. Intinya, Anda harus menunjukkan kepada perusahaan bahwa Anda tidak sesuai dengan kategori risiko yang diproyeksikannya. Advokat berisiko gangguan dapat membantu mempresentasikan kasus Anda dalam cahaya yang paling menguntungkan. Jika Anda memiliki masalah kesehatan, pertimbangkan untuk menggunakan advokat berisiko khusus atau spesialis risiko gangguan yang membantu menemukan cakupan asuransi jiwa berisiko rendah.
Beberapa Tip Bermanfaat
Berikut adalah beberapa tip yang akan membantu Anda mendapatkan liputan yang Anda inginkan dan butuhkan dengan harga yang Anda mampu.
Bicara Kepada Dokter Anda
Perusahaan asuransi akan meminta catatan medis dari dokter Anda, jadi sebaiknya Anda berbicara dengan dokter tentang kesehatan Anda dan mengingatkan dia akan kemungkinan permintaan dari perusahaan asuransi. Jika dokter Anda berpikir bahwa Anda telah berkembang dengan baik dan Anda mengikuti rencana kesehatan yang ditentukan untuk mengendalikan atau mencegah kondisi kesehatan, jika menurut pendapat Anda dalam catatan medis Anda hanya dapat membantu tujuan Anda.

Pilih Waktu yang Tepat
Kadang-kadang berlalunya waktu membantu juga. Jika Anda pernah menjalani perawatan atau operasi baru-baru ini, semakin lama Anda tetap sehat setelah prosedur ini, semakin baik kemungkinan Anda akan melanjutkan pemulihan Anda, meningkatkan harapan hidup Anda.

Toko Sekitar
Perusahaan asuransi yang berbeda sering kali berbeda secara signifikan dengan berbagai penyakit sehingga sangat bijaksana untuk berbelanja. Sementara satu perusahaan mungkin menolak cakupan seluruhnya atau mengenakan premi yang jauh lebih tinggi karena penyakit tertentu, perusahaan asuransi lain mungkin menawarkan cakupan untuk penyakit yang sama dengan biaya lebih rendah.

Temukan Reasuransi
Beberapa perusahaan menawarkan asuransi kepada pelamar berisiko tinggi karena mereka menanggung biaya dengan perusahaan asuransi lain (disebut "reasuransi"). Perusahaan-perusahaan ini lebih cenderung mengasuransikan Anda jika Anda memiliki masalah kesehatan.

Bersikap Sehat
Tunjukkan bahwa Anda mengambil langkah untuk mengendalikan atau memperbaiki kesehatan Anda. Menunjukkan bahwa Anda berolahraga dan memiliki makanan sehat meningkatkan kemungkinan hidup lebih lama, membuat Anda memiliki risiko asuransi yang lebih baik.

Selidiki Rencana Grup
Banyak perusahaan menawarkan asuransi jiwa kepada semua karyawan, terlepas dari sejarah kesehatan mereka.Beberapa asosiasi alumni dan organisasi profesi juga menawarkan asuransi jiwa secara berkelompok tanpa memerlukan fisik.

Garis Dasar
Bahkan jika Anda telah menolak pertanggungan di masa lalu, Anda mungkin bisa mendapatkan liputan sekarang juga. Memahami sudut pandang perusahaan asuransi yang potensial dan mengambil tindakan untuk menunjukkan bahwa Anda bukanlah risiko yang mungkin mereka anggap bisa memberi Anda polis asuransi jiwa yang Anda butuhkan.