Membeli rumah cukup menegangkan tanpa khawatir apakah perusahaan hipotek Anda dapat mengubah persyaratan sebelum menutup, atau sesudahnya. Sebenarnya, dalam keadaan tertentu, perusahaan hipotek dapat mengubah persyaratannya. Berikut adalah rinciannya. (Lihat Memahami Hipotek Anda lebih lanjut.)

Apa Yang Terjadi Ketika Pinjaman Anda Disetujui?

Bayangkan bahwa Anda telah menemukan rumah idaman Anda, selesaikan rim kertas untuk aplikasi pinjaman hipotek Anda (untuk bantuan, lihat Kalkulator Hipotek dan Belanja untuk Harga Mortgage ) > dan menerima surat persetujuan persetujuan pinjaman. Surat komitmen tersebut menguraikan istilah pinjaman, suku bunga dan rincian lainnya. Pada saat itu, Anda mungkin diminta untuk memenuhi persyaratan tertentu sebelum menutup seperti mendapatkan dokumen tambahan, asuransi pemilik rumah dan lainnya.

Selanjutnya, perusahaan hipotek diwajibkan oleh hukum untuk memberikan bentuk pengungkapan yang penting. Dokumen-dokumen ini meliputi:

Good Faith Estimate - rincian biaya penyelesaian dan penutupan Anda.

Pernyataan Pengungkapan Kebenaran In-Lending - memberikan perkiraan biaya yang mungkin akan Anda bayar selama penutupan pinjaman hipotek. Formulir tersebut mencakup total biaya hipotek sesuai dengan persyaratan perjanjian pinjaman.

• HUD-1 Settlement Statement - secara khusus menjelaskan biaya penutupan, termasuk kredit dan debit, dan disajikan 24 jam sebelum penutupan. Ini adalah pernyataan paling akurat tentang biaya yang Anda harapkan.
• Bila Syarat Dapat Mengubah Sebelum Menutup

Setelah Anda menerima rincian pinjaman dan formulir pengungkapan, inilah keadaan dimana biaya dapat berubah - dan mengapa.

Tingkat suku bunga Anda bisa berubah.

Suku bunga berfluktuasi setiap hari. Jika Anda tidak menerima kunci tingkat suku bunga, tingkat suku bunga Anda dapat berubah setiap saat antara tanggal penerimaan dan penutupan hipotek Anda. Dalam beberapa keadaan, bahkan jika Anda memiliki kunci tingkat suku bunga, tingkat suku bunga Anda dapat berubah jika ada perubahan dalam keadaan pribadi Anda atau jika Anda gagal menutup pinjaman dalam jangka waktu yang terkunci.

Jika Anda memiliki kunci tingkat, maka tingkat suku bunga dan poin Anda tidak boleh berubah, selama pinjaman Anda ditutup dalam periode terkunci. Beri nilai kunci berarti tingkat bunga Anda akan tetap konstan selama periode kunci - 30, 45 atau 60 hari atau lebih.

Biaya penutupan Anda bisa berubah.

Jika Anda memilih untuk mendapatkan jenis pinjaman yang berbeda atau jika Anda mengubah jumlah uang muka Anda, biaya penutupan Anda bisa berubah. Juga, jika penilaian rumah datang lebih tinggi atau lebih rendah dari perkiraan. Akhirnya, perilaku atau pendapatan Anda bisa menjadi faktor:

Jika Anda mengambil pinjaman lain, lewatkan pembayaran atau lakukan hal lain yang menghasilkan perubahan dalam kredit Anda; atau Jika atasan Anda tidak dapat mendokumentasikan sumber pendapatan Anda, seperti lembur, bonus atau keadaan lainnya, biaya pinjaman dan penutupan Anda bisa berubah.

• Skenario ini disebut "perubahan keadaan" dan menunjukkan bahwa beberapa perjanjian sebelumnya tidak mengikat.
• Beberapa biaya penutupan Anda tidak dikuasai oleh pemberi pinjaman Anda dan dapat berubah karena keadaan di luar kendalinya. Ini termasuk:

Premi asuransi pemilik rumah, pembayaran escrow dan bunga prabayar

Biaya untuk layanan yang diminta oleh pemberi pinjaman, seperti asuransi judul atau barang wajib lainnya yang tidak termasuk dalam daftar pilihan pemberi pinjaman

• untuk layanan yang pemberi pinjaman tidak memerlukan
• Biaya tertentu diperbolehkan untuk naik dan dibatasi sebesar 10%, selama tidak ada "perubahan keadaan":
• Biaya rekaman

Layanan pihak ketiga dari daftar tertulis pemberi pinjaman penyedia pilihan, kecuali penyedianya adalah afiliasi dari pemberi pinjaman, dalam hal ini biaya harus tetap kuat

• Bagaimana Pinjaman Anda Bisa Berubah Setelah Penutupan
• Jika Anda memilih tingkat bunga hipotek yang dapat diatur (ARM), jumlah pinjaman Anda akan ubah sesuai ketentuan hipotek. Ada banyak varietas ARM, dari 7/1 sampai 5/1 sampai 1 tahun. Angka tersebut mengacu pada periode waktu ketika tingkat hipotek akan berubah. Penting untuk memahami parameter pinjaman Anda sebelum menandatangani di garis putus-putus.

Pajak properti dan premi asuransi pemilik rumah Anda mungkin berubah secara berkala. Jenis barang ini biasanya dibayar dari rekening escrow Anda, yang disiapkan oleh perusahaan hipotek Anda. Kemungkinan bahwa selama masa pinjaman, jumlah biaya escrow akan berubah dan akibatnya memengaruhi total pembayaran Anda ke perusahaan hipotek.

Garis Dasar

Pada akhirnya, perkiraan biaya awal akan berubah pada saat penutupan. Item yang harus tetap sama adalah persyaratan pinjaman, selama Anda tidak mengalami perubahan keuangan besar dalam situasi Anda.