Telah terjadi perubahan dramatis dalam cara kebangkrutan dirasakan di Amerika. Pada generasi sebelumnya, mereka yang menyatakan kebangkrutan sering diberi label sebagai kegagalan - orang-orang yang tidak mampu menarik beban mereka sendiri di dunia. Secara bertahap, stigma ini mulai memudar seiring jumlah orang yang terpaksa mengajukan tuntutan karena keadaan di luar kendali mereka berlipat ganda. Sayangnya, tren ini juga telah berubah menjadi jalan yang mudah bagi mereka yang mencari pelarian cepat dari hutang mereka yang memanjakan diri sendiri.

Kongres yang berharap bisa membendung arus kebangkrutan di Amerika, memperkenalkan Undang-Undang Perlindungan Pencegahan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen tahun 2005, yang menjadi undang-undang pada tanggal 20 April 2005. Tindakan ini membuatnya jauh lebih sulit - dan mahal - untuk menyatakan kebangkrutan. Artikel ini akan membahas peraturan kebangkrutan yang lebih ketat dan akibatnya bagi orang-orang yang tertindas dan pecundang.

Ketentuan Utama

Aturan kebangkrutan saat ini telah dirancang untuk mengurangi secara drastis jumlah orang yang dapat mengajukan kebangkrutan, terutama di bawah pasal 7. Kriteria yang lebih ketat sekarang harus dipenuhi sebelum kebangkrutan menjadi pilihan untuk mengizinkan orang-orang yang benar-benar tidak memiliki keuangan. alternatif untuk mendapatkan bantuan dari kreditur saat mencoba mencegah orang yang tidak jujur, orang yang tidak bertanggung jawab dan malas karena mengabaikan tanggung jawab mereka untuk memuaskan kreditor yang mungkin dapat mereka bayar. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang kebangkrutan, lihat
Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Kebangkrutan dan Hidup Setelah Bangkrut .

AD:

Filers harus menghasilkan sertifikat yang membuktikan bahwa mereka menerima konseling kredit dan telah menyiapkan rencana pelunasan (dengan biaya sendiri) dalam waktu 180 hari sebelum mengajukan dokumen kebangkrutan. Perubahan lainnya juga mendikte bahwa agar memenuhi syarat untuk Bab 7, pendapatan debitur selama enam bulan terakhir harus turun di bawah pendapatan rata-rata di negara asalnya. Jika kriteria ini tidak terpenuhi, maka uji coba akan diterapkan yang memeriksa pengembalian pajak dan pendapatan debitur untuk menentukan apakah debitur dapat melunasi hutang yang kurang dari $ 10.000 atau 25% dari hutangnya selama periode berikutnya. lima tahun.

AD:

Jika tes tersebut menunjukkan bahwa debitur akan memiliki cukup pendapatan disposable setelah biaya hidup dasar untuk memenuhi kewajiban ini, maka persetujuan oleh hakim harus diperoleh sebelum kebangkrutan bab 7 akan diberikan. Namun, hanya mereka yang berada dalam situasi yang tidak biasa atau luar biasa akan diberikan pengecualian ini. Sebagian besar debitur dengan pendapatan di atas rata-rata akan dibatasi pada kebangkrutan pasal 13, yang tidak memungkinkan mereka untuk melepaskan diri dari hutang mereka sama sekali melalui penjualan aset, namun hanya menerapkan rencana pembayaran jangka panjang, biasanya lebih dari tiga sampai lima tahun.

Tindakan tersebut sekarang membuat lebih sulit untuk melakukan pengajuan serial dan untuk mengklaim ketentuan kebangkrutan yang tidak resmi yang dianggap tidak resmi, di mana debitur mendeklarasikan kebangkrutan pasal 13 setelah mengajukan pembebasan pasal 7 untuk menutupi hutang yang dijamin dan tidak dijamin .Kedua skenario ini telah dibuat lebih sulit dicapai dengan meningkatkan waktu antara pengajuan; enam sampai delapan tahun untuk bab 7 kebangkrutan dan sampai dua atau tiga tahun untuk bab 13. Misalnya, seorang individu yang mengajukan kebangkrutan pasal 7 tidak akan dapat mengumumkan pasal 13 untuk mengurus hutang yang aman selama tiga tahun.

Untuk lebih membatasi penggunaan kebangkrutan untuk tujuan yang kasar, ruang lingkup hutang yang tidak dapat dibuang diperluas untuk mencakup hal-hal berikut:

Utang yang melebihi $ 500 dibuat untuk satu kreditur untuk barang mewah dalam waktu 60 hari sejak pengarsipan

• Uang muka lebih dari $ 750 dalam waktu 70 hari setelah pengarsipan
• Lebih banyak jenis pajak tunggakan
• Perceraian, pemisahan dan kewajiban dukungan dalam negeri
• Hutang yang dikeluarkan untuk membayar denda dan denda
• Biaya asosiasi pemilik rumah
• Utang rencana pensiunan, seperti 401 (k) pinjaman
• Mengurangi penampungan aset real estat
• Apakah Ini Bekerja?

Salah satu argumen utama untuk menjaga beberapa aksesibilitas untuk mengajukan kebangkrutan adalah bahwa mereka yang telah diberhentikan atau telah mengeluarkan tagihan medis atau pemakaman substansial seringkali tidak memiliki bentuk perlindungan ekonomi lainnya. Akibatnya, debitur kelas pekerja dengan pendapatan tepat di atas tingkat kemiskinan yang mengeluarkan biaya di luar kemampuan mereka mungkin memiliki cukup pendapatan untuk mencegah mereka lolos dari kebangkrutan, yang secara efektif membuat mereka tidak memiliki bentuk bantuan lainnya.
Menariknya, ketika berita tentang Undang-Undang Pelanggaran Pencegahan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen berhasil masuk ke masyarakat umum, terjadi gelombang pasang yang dekat dengan debitur yang mengajukan kebangkrutan sebelum undang-undang tersebut mulai berlaku. Menurut statistik dari Kantor Administrasi Pengadilan, ada lebih dari 2 juta pengajuan kebangkrutan non-bisnis selama tahun 2005 sebelum undang-undang baru mulai berlaku pada tahun 2006 (sementara hanya ada sekitar 1. 6 juta pengajuan pada masing-masing sebelumnya tiga tahun).
Kesimpulan

Pada akhirnya, tidak ada cara yang sangat mudah untuk secara efektif menyaring semua pelanggar yang kasar sambil memberikan kelegaan kepada mereka yang benar-benar membutuhkannya. Sementara efek jangka panjang dari undang-undang kebangkrutan baru mungkin tidak terlihat selama beberapa waktu, undang-undang tersebut telah mengurangi jumlah keseluruhan penyerang, yang merupakan tujuan utamanya. Konsumen yang ingin menghindari pembayaran hutang pribadi mereka harus mengerti bahwa menyatakan kebangkrutan telah menjadi jauh lebih sulit dan mahal. Dalam banyak kasus, konsolidasi hutang pribadi atau independen mungkin merupakan satu-satunya kelegaan yang bisa mereka dapatkan.
Untuk membaca lebih lanjut tentang konsolidasi hutang, lihat

Lima Langkah Menuju Kehidupan yang Bebas Hutang , Menggali Utang Pribadi dan Lifeline untuk Mereka yang Tenggelam dalam Hutang >.