Bob melihat-lihat bahan perawatan jangka panjang (LTC) perencana keuangannya telah memberinya kepadanya pada hari sebelumnya. Dia melihat biaya kebijakan yang direkomendasikan perencana keuangan kepadanya, dan tidak rela harus membayar biaya premi tersebut selama bertahun-tahun. Jika dia dan istrinya membutuhkan perawatan, mereka akan mendapat masalah tanpa pertanggungan, tapi jika hanya salah satu dari mereka, tabungan mereka mungkin cukup untuk menutupi biaya yang diperlukan tanpa harus membayar premi. Tentu saja, jika mereka beruntung dan menanggung sedikit atau tidak ada biaya LTC dalam bentuk apapun, maka mereka akan menghemat ribuan dolar.

AD:

TUTORIAL: Intro To Insurance

Ini adalah dilema umum di kalangan pekerja kelas menengah yang lebih tua. Pertanyaan apakah mereka harus terus maju dan mengeluarkan uang untuk asuransi LTC, atau anggap risikonya sendiri adalah masalah yang sulit. Baca terus untuk mengetahui bagaimana beberapa variabel yang berkaitan dengan kesehatan dan keuangan harus dipertimbangkan untuk mengetahui jawabannya. (Untuk pembacaan latar belakang, lihat Evolusi Rencana Asuransi LTC dan Perawatan Jangka Panjang: Lebih dari sekedar Rumah Perawat .

AD:

Faktor yang Harus Dipertimbangkan Kesehatan dan umur panjang akan menentukan perlunya liputan. Bagi individu dengan keluarga yang memiliki riwayat kondisi kesehatan, seperti penyakit Alzheimer, mendapatkan pertanggungan pada usia dini, saat mereka masih dapat diasuransikan, mungkin sangat penting. Terlepas dari apakah kebutuhan itu berasal dari umur panjang atau penyakit, jika kemungkinannya secara historis, atau statistik, kemungkinan LTC akan diperlukan, maka siapa pun yang memiliki aset, yang ingin mereka lindungi, lebih baik diasuransikan secara memadai. Namun, mereka yang tidak memiliki riwayat penyakit pada keluarga dapat memainkan peluang dan menyimpan uang mereka.

AD:

Masalah kesehatan bukan satu-satunya pertimbangan bagi mereka yang berada di kelas menengah. Asuransi LTC, umumnya hanya masuk akal finansial bagi mereka yang memiliki aset cukup untuk mendiskualifikasi mereka untuk Medicaid. Biaya peluang untuk membayar premi, juga dapat memainkan peran penting dalam menentukan apakah asuransi LTC akan menghemat biaya. Misalnya, beberapa kebijakan terbaik yang ditawarkan melalui perusahaan asuransi, yang mencakup berbagai pilihan perawatan, pembayaran keuangan yang memadai dan dengan perlindungan inflasi, mungkin menghabiskan biaya sekitar $ 3.000 per tahun untuk anak berusia 50 tahun dan $ 5.000 per tahun untuk 65 tahun di tahun 2006, menurut AARP.

Oleh karena itu, jika tertanggung ditempatkan di sebuah panti jompo selama dua tahun, total keuntungan sebesar $ 127, 750 akan dibayarkan, dengan asumsi manfaatnya membayar $ 175 per hari. Tapi pengeluaran premium untuk cakupan ini akan mencapai sekitar $ 60.000 lebih dari 20 tahun untuk anak berusia 50 tahun itu. Jadi, keuntungan yang diterima, dalam kasus ini, hanya sekitar dua kali pemilik polis membayar premi untuk memulai.Rata-rata harian nasional untuk sebuah kamar pribadi di sebuah panti jompo di tahun 2006 adalah $ 206 per hari. Itu berarti tanpa pertanggungan asuransi apapun, Anda akan melihat $ 75, 190 per tahun. Karena itu, jika tertanggung telah membayar premi selama dua tahun dan kemudian mengajukan klaim, dia akan keluar lebih jauh ke depan.

Secara umum, kemungkinan seseorang berusia 50-an, atau bahkan usia 60-an, akan membutuhkan LTC yang diperluas cukup rendah, dengan asumsi orang tersebut relatif sehat saat cakupannya tercapai. Bagi mereka yang tidak mengantisipasi bahwa mereka memerlukan LTC yang diperluas, pembayaran premi mungkin tidak sebanding dengan biaya kesempatan. Contoh

- Biaya Premium Vs. Biaya Kesempatan Seorang anak berusia 50 tahun membeli sebuah kebijakan pembayaran 20 tahun. Manfaat yang diberikan oleh cakupan harus dipertimbangkan terhadap pengembalian yang dapat diperoleh dengan menginvestasikan biaya premi dalam jumlah waktu yang sama. Jika $ 3.000 diinvestasikan setiap tahun, dengan tingkat pertumbuhan tahunan rata-rata 7. 5%, itu akan tumbuh menjadi keseimbangan hipotetis sekitar $ 130.000 selama 20 tahun. Sementara angka-angka ini jelas akan habis jika LTC diperlukan, mereka akan tetap sebagai saldo tunai bagi investor jika tidak. Jika investor, dalam kasus ini, merasa cukup yakin bahwa perawatan tidak akan diperlukan sampai setelah usia 70 tahun, maka investasi premi mungkin lebih masuk akal daripada membeli cakupan. Hal ini membuat investor memiliki dana untuk digunakan terhadap biaya lainnya, atau meneruskannya ke ahli waris jika perawatan diperpanjang tidak diperlukan. (Untuk bacaan lebih lanjut, periksa Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? dan Mengambil Kejutan dari Perawatan Jangka Panjang .

Kesalahan Kritis Salah satu kompromi yang masuk akal, bagi mereka yang ingin mengurangi biaya cakupan LTC mereka, adalah dengan membeli kebijakan yang lebih murah yang mengecualikan fitur penting seperti pengendara inflasi, atau pilihan pilihan perawatan. Kebanyakan ahli merekomendasikan bahwa lebih baik pergi tanpa asuransi LTC daripada membayar polis dengan cakupan yang tidak memadai. Kebijakan yang tidak mengandung ketentuan ini, dalam banyak kasus, adalah pemborosan uang, karena ketentuan utama kebijakan LTC yang paling kompetitif adalah perlindungan nyata dari biaya LTC.

Misalnya, karena biaya LTC dapat meningkat sebagai akibat inflasi, pengendara inflasi hampir bersifat imperatif. Tanpa itu, perlindungan kebijakan akan menjadi tidak memadai dalam beberapa tahun, karena inflasi akan mendorong harga LTC yang memadai jauh melampaui apa yang disediakan oleh pembayaran Anda. Selanjutnya, kemampuan untuk memilih metode perawatan yang diterima, oleh tertanggung, juga penting, karena hanya sedikit orang yang ingin dimasukkan ke dalam panti jompo untuk menerima layanan yang dapat diberikan oleh perawatan di rumah. Pertimbangan Neraca

Masalah lain yang harus dipertimbangkan oleh LTC, adalah apakah anggaran pasca-pensiun mereka akan mempertahankan biaya premi LTC. Banyak pekerja dapat mengharapkan pendapatan mereka turun drastis begitu mereka pensiun. Jadi, orang-orang yang membeli liputan, selama tahun-tahun kerja mereka, harus menentukan pengurangan pendapatan mereka di masa depan menjadi anggaran jangka panjang mereka.Sebagian besar perencana merekomendasikan bahwa klien, dengan sarana terbatas, berfokus pada penghematan untuk pensiun daripada membayar cakupan LTC. Tentu saja, mereka yang memiliki anggaran lebih kecil, begitu mereka pensiun, mungkin tidak memiliki cukup aset untuk meminta asuransi. Persyaratan untuk memenuhi syarat untuk Medicaid berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, namun agar memenuhi syarat, orang tua dan pasangan, dibatasi pada jumlah aset yang dapat dimiliki. Oleh karena itu, pensiunan berpenghasilan rendah, dengan aset yang relatif lebih sedikit, dapat memenuhi syarat untuk Medicaid. Mereka yang memiliki kekayaan bersih lebih tinggi, harus memperhatikan bahwa beberapa negara telah membentuk program kemitraan dengan pemerintah federal yang memungkinkan penduduk mereka melindungi sejumlah aset mereka dari proses pembalasan Medicaid, jika perlu. Ini, tentu saja, memungkinkan mereka untuk mempertahankan sebagian dari apa yang mereka miliki, dan masih memenuhi syarat untuk Medicaid. (Untuk lebih jelasnya, baca Medicaid Vs. LTC Insurance dan Apa Perbedaan Antara Medicare And Medicaid? ) Akhirnya, ada sumber pendanaan LTC alternatif yang tersedia melalui anuitas dan universal produk asuransi jiwa yang menawarkan akselerasi manfaat akselerasi untuk LTC dan cacat. Untuk keterangan lebih lanjut tentang asuransi jiwa universal, lihat

Alat Perencanaan Masa Depan Multipurpose . Kesimpulan

Persamaan LTC memiliki dua komponen utama: medis dan keuangan. Kedua isu tersebut harus dievaluasi secara realistis dengan menggunakan beberapa kombinasi antara preferensi pribadi, probabilitas dan statistik untuk menentukan tindakan yang masuk akal. Tidak ada satu jawaban yang benar untuk pasangan atau individu manapun; banyak akan memiliki beberapa pilihan untuk dipilih berdasarkan toleransi risiko mereka, dan situasi pribadi.