Merencanakan perawatan jangka panjang telah menjadi semakin sulit dengan pemotongan program sosial seperti Medicaid dan meroketnya biaya untuk perawatan medis. Banyak pensiunan yang menerima setidaknya beberapa cakupan asuransi kesehatan dari mantan majikan masih membayar premi bulanan lebih dari $ 200-500, sementara Medicare biasanya tidak mencakup premi, deductible, co-pays, dan banyak obat resep. (Untuk yang lebih, lihat: Perencanaan Medicaid dan Apa Jaminan Sosial Privatisasi yang Berarti untuk Orang Amerika.)

Penasihat keuangan harus mempertimbangkan dengan hati-hati biaya yang besar dan tidak pasti ini saat membantu perorangan merencanakan masa pensiun. Pada artikel ini, kita akan melihat beberapa tip untuk membantu klien lansia yang kekurangan asuransi. (Untuk informasi lebih lanjut, baca: Perawatan Jangka Panjang: Apa yang tersedia dan Cara Membayar .

Mengevaluasi Rumah Anda, Situasi Hidup

Ekuitas rumah adalah aset tunggal terbesar untuk orang Amerika lanjut usia yang telah menghabiskan dekade membangun nilai. Sementara kebanyakan orang enggan untuk memasuki ekuitas rumah untuk membiayai biaya perawatan jangka panjang, kenyataannya adalah bahwa tinggal di rumah cenderung kurang menarik seiring berjalannya waktu saat tetangga meninggal atau pindah. Penasihat keuangan harus membantu klien mengenali dinamika ini dan mendorong mereka untuk terbuka terhadap alternatif. (Untuk lebih lanjut, lihat: Asuransi Kelas Menengah dan Jangka Panjang dan Hipotek Balik: Alat Pensiun .

Klien orang tua mungkin ingin mempertimbangkan untuk menjual rumah dan menyewa mereka di daerah yang memiliki dukungan tua yang baik, pindah ke komunitas pensiun, atau berpotensi tinggal dengan anggota keluarga yang terbuka terhadap gagasan tersebut. Pilihan ini menciptakan lingkungan sosial yang lebih baik daripada tinggal di rumah, dengan kegiatan yang direncanakan, pertunangan sipil, dan transportasi untuk membantu mereka mendapatkan tempat tanpa mobil.

Bagi mereka yang tidak tertarik untuk pindah, Home Equity Conversion Mortgage (HECM) Federal Housing Administration memungkinkan klien lansia untuk menarik ekuitas di rumah untuk melengkapi jaminan sosial atau memenuhi biaya pengobatan (Klik di sini untuk info lebih lanjut tentang HECM FHA). Buklet National Council on Aging's Gunakan Rumah Anda untuk Tinggal di Rumah memberi pemilik rumah lebih tua dengan lebih banyak informasi. (Untuk yang lebih, lihat: Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? )

Menjual Barang

Banyak klien tua menghabiskan bertahun-tahun untuk mendapatkan barang, dari perhiasan mahal hingga mobil. Sebelum mengambil tindakan ekstrem, klien ini mungkin ingin mempertimbangkan berbagai cara untuk memotong biaya selama kehidupan mereka sehari-hari. Menjual mobil, misalnya, dapat menghemat ratusan dolar per bulan dalam pembayaran, asuransi, penyimpanan, dan biaya lainnya, terutama bila tidak sering digerakkan.

Penasihat keuangan harus membantu klien mempertimbangkan pilihan ini saat melihat bagaimana cara membeli perawatan medis. Misalnya, perhiasan dan barang-barang lainnya yang mungkin mahal untuk disimpan dan diasuransikan dapat dijual atau diberikan kepada anggota keluarga untuk menghilangkan biaya dan menghasilkan penghasilan tambahan untuk biaya pengobatan atau perawatan jangka panjang. Pilihan ini layak dipertimbangkan sejak dini sebelum mengambil tindakan yang lebih dramatis. (Untuk lebih lanjut, lihat: Hindari Kerugian Perampingan di Tempat Pensiun .

Cara terbaik untuk mengidentifikasi area untuk memotong biaya adalah dengan menciptakan anggaran rumah tangga dan kemudian membandingkan anggaran saat barang tertentu terjual. Misalnya, anggaran awal mungkin mencakup biaya mobil dan anggaran kedua akan menunjukkan penghematan setiap bulan dengan menghilangkan arus keluar tunai ini. Penghematan antara anggaran dapat menunjukkan dengan tepat berapa lama perawatan jangka panjang dan biaya medis dapat diimbangi dari waktu ke waktu.

Banyaknya orang tua menempatkan anak-anak mereka ke posisi yang sulit dengan menolak mempertimbangkan pilihan alternatif saat pensiun. Misalnya, anak-anak terdekat dari orang tua yang tua mungkin akhirnya bertanggung jawab untuk perawatan sehari-hari. Dinamika ini bisa jadi sulit bila ada kehendak yang membagi pewarisan secara merata, meskipun anak-anak terlalu jarang terlibat dalam perawatan yang memakan waktu lama. (Peneliti mungkin ingin mendorong klien lansia untuk membuat perjanjian sementara sebelum situasi muncul. Dengan menganalisis waktu dan biaya, klien lansia dapat merencanakan biaya ini atau mengubah rencana real estat mereka dengan cara yang tepat untuk memberi penghargaan kepada anak-anak yang merawat orang tua mereka. Dinamika ini dapat membantu menghindari banyak masalah sulit yang mungkin timbul. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Penasihat Harus Pertimbangkan 'Protokol Demensia' . Administrasi U. S. tentang Penuaan menyediakan Layanan Penanda ElderCare yang dirancang untuk membantu mengidentifikasi organisasi perawatan. Menawarkan kemampuan untuk mencari dengan kode pos atau kota di banyak kategori bantuan, situs ini membantu menilai pilihan terbaik untuk perawatan lansia jangka panjang dalam kasus di mana anak-anak mungkin tidak mau atau tidak dapat merawat orang tua mereka di usia tua mereka. (Untuk lebih lanjut, baca: Penerima Primer vs Kontingen .)

Buatlah Pilihan yang Sulit Tahun-tahun terakhir kehidupan seringkali yang paling mahal dalam hal perawatan medis, karena orang tua cenderung menderita lebih banyak penyakit. Dalam banyak kasus, klien mungkin memerlukan perawatan penuh waktu dan layanan lainnya yang tidak dilindungi oleh asuransi dan memerlukan pembayaran di luar saku yang signifikan. Pilihan yang paling sulit, bagaimanapun, harus dilakukan saat klien harus membuat keputusan hidup atau mati. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membantu Klien Memilih Asuransi Perawatan Jangka Panjang

dan Perencanaan Perumahan: Masalah Kesehatan, Masalah Uang dan Maut .

Penasihat keuangan dapat membantu mempermudah keputusan ini dengan mendokumentasikan tindakan medis yang dapat diterima sebelumnya dan membagikan keputusan tersebut dengan keluarga dan pengasuh.Dengan membuat keputusan ini sekarang, klien dapat mempertahankan titik yang terdefinisi dengan baik di mana mereka ingin beralih dari perawatan kuratif agresif ke perawatan paliatif setelah mengalami krisis kesehatan utama atau masalah lainnya. (Lebih dari itu, lihat:

Perawatan Jangka Panjang: Lebih dari sekedar Rumah Perawat .) Ada banyak jenis arahan lanjutan yang ikut bermain saat membuat keputusan ini, termasuk surat wasiat, perawatan kesehatan proxy, dan tidak melakukan resusitasi perintah dan / atau perintah dokter lain untuk mempertahankan perawatan seumur hidup. Divisi Kesehatan Senior National Institute of Health menyediakan dokumentasi ekstensif untuk masalah ini - sumber daya yang bagus saat melihat berbagai pilihan.

The Bottom Line Merencanakan perawatan jangka panjang telah menjadi usaha yang sulit mengingat ketidakpastian seputar program sosial seperti Medicaid, terus meningkatkan biaya pengobatan dan meroketnya biaya perawatan jangka panjang. Dengan mengambil beberapa langkah awal untuk mengevaluasi pilihan yang berbeda, penasihat keuangan dapat membantu klien lansia mereka membuat keputusan yang tepat ketika harus merencanakan perawatan jangka panjang, yang pada akhirnya menyelamatkan keluarga dari situasi sulit yang mungkin timbul. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Panduan Klien Penasihat Keuangan: Asuransi Perawatan Jangka Panjang

.)