Kartu kredit Arbitrase: Uang Gratis Atau Gambaran Berbahaya?

Kartu kredit Arbitrase: Uang Gratis Atau Gambaran Berbahaya?

Mungkinkah membuat "uang tanpa hasil" seperti yang Dire Straits nyanyikan dalam single hit mereka dari tahun 1985? Orang yang mendapat keuntungan dari arbitrase kartu kredit bilang iya. Tapi apakah ini cara cerdas untuk mengalahkan perusahaan kartu kredit di permainan mereka sendiri, atau cara berisiko untuk mengumpulkan hutang dengan bunga tinggi dan memukul skor kredit Anda dalam prosesnya?

apa itu?
Arbitrase adalah proses membeli kendaraan investasi secara simultan dengan biaya lebih rendah dan menjualnya dengan harga lebih tinggi dan mendapatkan keuntungan dari selisih harga. Arbitrase kartu kredit melibatkan peminjaman uang dari perusahaan kartu kredit, lalu menginvestasikan uang itu ke instrumen yang menawarkan tingkat bunga lebih tinggi daripada yang Anda bayar.

Begini cara kerjanya: Anda mendapatkan penawaran dari perusahaan kartu kredit melalui surat yang menjanjikan tingkat bunga 0% atau rendah untuk mentransfer saldo Anda dari kartu yang ada. Anda mengisi dokumen dan melihat salah satu cek pra-cetak yang dikirimkan perusahaan dengan menawarkan yang harus dibayarkan kepada Anda. Anda mengerjakan sedikit pekerjaan rumah untuk menemukan tabungan hasil tinggi, CD atau instrumen lain yang menawarkan suku bunga yang lebih tinggi. Investasikan uangnya, lakukan setidaknya pembayaran minimum setiap bulan tepat waktu dan, ketika tingkat "penggoda" awal yang lebih awal habis, tarik uangnya, bayar saldo terutang pada kartu tersebut, dan jagalah bedanya sebagai keuntungan. (Lihat artikel kami Apakah Anda Hidup Terlalu Dekat dengan Tepi? untuk lebih.)

Ini cara mudah menghasilkan uang secara gratis kan? Pada kenyataannya, itu tidak sesederhana itu, dan itu sebenarnya bisa menghabiskan biaya lebih dari yang Anda mampu.

Pendukung arbitrase kartu kredit menunjukkan fakta bahwa tingkat bunga 0% atau rendah, memungkinkan konsumen untuk memperoleh modal tanpa biaya rendah. Dan jika peminjam melunasi seluruh jumlah tepat waktu, ini dapat menunjukkan bahwa mereka mampu mengelola dan melunasi hutang yang pada gilirannya berpotensi meningkatkan nilai kredit mereka. Tapi seperti yang dikatakan oleh Avi Karnani, salah satu pendiri situs perencanaan keuangan Thrive dalam sebuah wawancara telepon, "ini adalah judi yang tidak seperti yang lain."

Risiko No. 1: Membuat Pilihan Investasi yang Buruk
Salah satu asumsi mendasar tentang arbitrase kartu kredit adalah mungkin menemukan investasi "aman" yang akan memberi Anda tingkat yang jauh lebih tinggi Kembalikan uang yang Anda bayarkan untuk diinvestasikan. Tapi di lingkungan keuangan yang sulit, kendaraan-kendaraan itu lebih sulit ditemukan. "Orang-orang yang secara tradisional melakukan arbitrase dengan baik adalah profesional investasi," catatan Karnani. "Tetapi jika mereka benar-benar memiliki waktu sulit untuk melakukannya di lingkungan keuangan yang tertekan hari ini, mengapa harus ada yang merekomendasikannya untuk rata-rata individu sebagai cara untuk membuat jumlah tabungan yang relatif kecil? "

Ketika perusahaan kartu kredit mulai menarik kembali dari 0% tawaran, atau tiba-tiba mengubah persyaratan untuk mengenakan biaya lebih pada pinjaman Anda, 3 Tingkat suku bunga dari tabungan hasil tinggi tidak akan memberi keuntungan bagi Anda.Dan jangan hanya melihat minat yang bisa Anda peroleh - Anda harus mengetahui persyaratan investasi yang Anda hasilkan. Jika Anda perlu menarik uang Anda lebih awal, apakah Anda akan dikenakan denda? Berapa banyak?

Risiko No. 2: Menciptakan Kebiasaan Hutang
Konsekuensi yang sering tak terduga dalam melakukan perilaku seperti arbitrase kartu kredit sebenarnya bersifat psikologis. "Ini mendorong perilaku keuangan yang buruk," kata Karnani. "Tidak sehat secara finansial bagi orang-orang untuk terbiasa dengan jumlah yang besar pada laporan kartu kredit mereka dan membawa tingkat hutang yang tinggi. "

Risiko No. 3: Membayar Uang pada Pinjaman
Uang yang Anda dapatkan dari perusahaan kartu kredit adalah pinjaman. Jika Anda gagal membayar perusahaan sesuai dengan persyaratan pinjaman, Anda berada dalam keadaan default. Bila itu terjadi, Anda akan dikenai biaya keterlambatan, namun yang lebih penting, perusahaan kartu kredit dapat segera mengubah persyaratan pinjaman Anda dan mengenakan suku bunga yang jauh lebih tinggi - kira 19%, 29% atau lebih tinggi. Biaya bisa meningkat dengan cepat, dan tidak hanya meniadakan keuntungan finansial, tapi sebenarnya membuat Anda terhutang dengan hutang yang bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun untuk dilunasi.

Perubahan kehidupan yang tak terduga dapat dengan cepat menghabiskan likuiditas yang mungkin telah Anda rencanakan untuk digunakan untuk melakukan pembayaran bulanan. "Arbitrase kartu kredit sangat bagus di atas kertas tapi masalahnya datang ketika seseorang tiba-tiba kehilangan pekerjaan, menjadi sangat sakit atau mengalami kecelakaan besar. , "kata Kendall Peterson dari CreditWhisperer. com "Ini menempatkan Anda dalam situasi di mana, semalam, Anda berhutang lebih banyak daripada yang bisa Anda bayar. Tidak ada yang merencanakan hal-hal semacam itu terjadi pada mereka." (Lebih dari itu, baca Pentingnya Peringkat Kredit Anda .)

Risiko No. 4: Menyakitkan Skor Kredit Anda
Terlibat dalam arbitrase kartu kredit dapat menyakiti nilai kredit Anda dalam beberapa cara: > Membuka baris kredit baru biasanya melukai nilai Anda

  • Meminjam uang pada kartu baru meningkatkan rasio utilisasi Anda (berapa banyak kredit yang Anda miliki: berapa banyak yang Anda gunakan saat ini). Rasio utilisasi yang lebih tinggi = nilai kredit yang lebih rendah.
  • Meningkatkan keseluruhan rasio hutang terhadap pendapatan adalah negatif.
  • Membuat hanya satu keterlambatan pembayaran bisa mengeja bencana, karena pembayaran tepat waktu mencapai 30% dari keseluruhan nilai kredit Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat
  • Consumer Credit Report: What's On It .) Risiko No. 5: Menemukan Aturan Sudah Berubah

Menurut Curtis Arnold, CEO Cardratings. com: "Aturan permainan telah berubah Ini adalah lingkungan yang sulit Apa yang dianggap sulit dan cepat di dunia kredit sedang diubah dalam semalam." Perusahaan kartu kredit tidak diharuskan untuk memberikan pemberitahuan terlebih dahulu, dan Anda mungkin tidak menyadari persyaratannya telah berubah. "Anda membuang surat yang mirip dengan surat sampah, namun sebenarnya Anda memberitahukan perubahan penting pada akun Anda," kata Arnold .
Perusahaan dapat mengubah tanggal jatuh tempo pembayaran Anda, memperpendek siklus penagihan Anda, menaikkan tingkat suku bunga dan menambahkan biaya semua tanpa Anda menyadari adanya perubahan tersebut. Implikasinya bisa serius. "Katakanlah Anda meminjam $ 10.000, dan semalam perusahaan tersebut menghilangkan penawarannya," kata Arnold."Tiba-tiba Anda dikenai bunga sebesar 3% atas saldo pinjaman Anda yang berarti Anda sekarang harus membayar paling sedikit $ 300 untuk pinjaman tersebut, tingkat pengembalian investasi Anda harus sesuai dengan Anda untuk menghasilkan keuntungan." (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Membaca Perjanjian Pinjaman dan Kartu Kredit . Kesimpulan

Sementara beberapa orang mungkin memiliki disiplin finansial dan kapasitas untuk terlibat dalam arbitrase kartu kredit, ada risiko signifikan yang tidak boleh diabaikan. "Hari-hari menghasilkan banyak uang dengan cara ini - ini adalah usaha yang berisiko. Namun, masih ada beberapa penawaran di luar sana yang mungkin masuk akal bagi orang-orang dengan pendekatan dan disiplin yang tepat," kata Arnold. Untuk memiliki probabilitas keberhasilan tertinggi, Arnold memberikan tip berikut.
Bacalah dengan seksama persyaratan penawaran perusahaan kartu kredit.

  • Apakah matematika untuk memastikan bahwa setelah biaya dibayar, itu akan membayar tingkat pengembalian yang masuk akal.
  • Buat sistem autopay untuk pembayaran bulanan.
  • Bergabunglah dengan forum online untuk mempelajari tren, perangkap, dan tip industri terbaru.
  • Cari penawaran transfer saldo tanpa tanggal kedaluwarsa. Penawaran ini mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi namun Anda dapat mengunci tingkat bunga tersebut sampai Anda membayar saldo secara penuh, yang secara signifikan memperluas cakrawala waktu investasi Anda.
  • Miliki "rencana b" - cara untuk cepat mengakses tabungan cair dan melunasi pinjaman secara penuh jika perlu.
  • Jika semua langkah ini diikuti, Anda memiliki kesempatan lebih baik untuk melakukan arbitrase kartu kredit, tapi ini masih merupakan manuver berisiko. (Untuk membaca lebih lanjut tentang kartu kredit, lihat artikel terkait kami

Enam Kesalahan Kartu Kredit Utama , Memahami Minat Kartu Kredit dan Memotong Tagihan Kartu Kredit Dengan Menegosiasikan APR yang Lebih Rendah >)