Jika Anda kekurangan uang dan mengalami kesulitan untuk memenuhi kebutuhan, tingkatkan nilai kredit Anda mungkin merupakan hal terakhir yang ada dalam pikiran Anda.

Jutaan orang Amerika menderita kredit macet: hasil resesi yang masih ada, kekurangan (sampai saat ini) kenaikan upah riil, pertumbuhan ekonomi yang lesu. Tapi nilai kredit yang kuat adalah tulang punggung kesehatan keuangan individu, dan kepentingannya melampaui sekadar mendapatkan tingkat bunga pinjaman rendah. Skor kredit pengemudi, misalnya, adalah faktor utama dalam penetapan harga asuransi mobil.

- Terlepas dari apa yang telah terjadi pada Anda secara finansial - apakah Anda telah melewati penyitaan atau kebangkrutan, mendapat uang dari pembayaran kartu kredit atau membuat banyak hutang - adalah mungkin untuk membangun kembali kredit Anda. Begini caranya.

Pahami Skor Skor Kredit Anda Ditentukan

Nilai kredit Anda (sering disebut sebagai nilai FICO Anda) memberikan gambaran status kredit Anda. Ini ditentukan oleh berbagai faktor, dan yang jelas, Anda perlu memahami komponen yang mempengaruhi nilai kredit Anda sebelum Anda dapat mulai memperbaikinya. Meskipun rumus yang tepat yang digunakan oleh Fair Isaac Corporation, yang mengumpulkan skor, bersifat eksklusif dan tidak diungkapkan kepada publik, inilah dasarnya apa yang terlihat, dan bagaimana masing-masing faktor ditimbang:

Riwayat pembayaran - 35% dari nilai Anda. Apakah Anda memiliki riwayat membayar tepat waktu? Itulah yang akan meningkatkan skor Anda tercepat.

• Jumlah terutang - 30% dari nilai Anda. Berapa banyak hutang yang Anda bawa dibandingkan dengan berapa banyak yang Anda hasilkan? Mengurangi jumlah hutang Anda juga akan meningkatkan nilai kredit Anda.
• Panjang riwayat kredit - 15% dari skor Anda. Semakin lama Anda memiliki kredit, semakin baik. Seseorang yang lebih muda biasanya memiliki nilai kredit lebih rendah dari seseorang yang lebih tua, bahkan jika semua faktor lainnya sama.
• Kredit baru - 10% dari nilai Anda. Setiap kali Anda mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit atau pinjaman baru, nilai kredit Anda kemungkinan akan turun setidaknya dalam waktu singkat.
• Jenis kredit yang digunakan - 10% dari nilai Anda. Campuran kredit yang bagus (kartu kredit, hutang angsuran dan pinjaman jangka panjang) akan meningkatkan nilai kredit.

Ketahui Semua Skor Anda

Skor FICO bukan satu-satunya kreditor kreditur yang dapat mendasarkan keputusan mereka. Sebenarnya, tiga agen pelaporan kredit atau biro kredit - TransUnion, Equifax dan Experian - telah bergabung untuk menciptakan model penilaian kredit mereka sendiri, yang disebut VantageScore.

Sementara FICO digunakan oleh lebih banyak kreditor untuk menentukan kelayakan kredit, menyadari VantageScore Anda dan berusaha memperbaikinya dapat membantu Anda terlihat terbaik jika kreditur memutuskan untuk menggunakan algoritma ini alih-alih FICO.Ini juga bisa digunakan sebagai alat pendidikan untuk melihat di mana kekuatan dan kelemahan Anda berada.

Periksa Laporan Kredit

Jadi, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah menilai kerusakan dengan melihat laporan kredit lancar yang dikeluarkan dari satu (atau semua) dari tiga biro kredit utama. Berdasarkan Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat, setiap orang Amerika memiliki hak hukum untuk menerima satu laporan gratis dari masing-masing perusahaan per tahun, yang akan menghemat sejumlah uang untuk biaya pemrosesan. Anda bisa mendapatkan akses ke masing-masing di laporan tahunan annualcredit. com.

Periksa laporan kredit Anda dengan sisir bergigi halus: Pastikan jumlah yang Anda berhutang pada setiap akun akurat. Dan cari akun yang Anda bayar yang masih tampil beredar. Jika ada sesuatu yang salah atau Anda tidak yakin dengan barang apa pun, maka hak Anda untuk menghubungi agen kredit secara tertulis dan meminta mereka untuk menyelidiki masalah tersebut dan membuat amandemen. Federal Trade Commission merekomendasikan pengiriman surat Anda melalui surat-surat bersertifikat dan meminta tanda terima kembali sehingga Anda tahu biro menerimanya. Menurut FTC, perusahaan biasanya harus menyelidiki perselisihan dalam waktu 30 hari setelah menerima permintaan koreksi.

Perhatian khusus pada pertanyaan terbaru yang tidak Anda otorisasi. Sebelum kreditur menyetujui Anda, atau seseorang yang berpura-pura menjadi Anda, untuk sebuah akun, mereka akan membuat penyelidikan yang akan dicatat dalam laporan kredit Anda. Jika ada pertanyaan yang tidak Anda otorisasi, segera beritahu biro kredit.

Laporan kredit biasanya memiliki ruang bagi Anda untuk memberikan komentar Anda di bagian bawah: menjelaskan mengapa hutang tertentu belum dibayarkan atau untuk menunjukkan kesalahan faktual apa pun. Meskipun ini adalah area lain dari jalan lain, dengan biro kredit Anda dianggap bersalah sampai terbukti tidak bersalah, dan beban pada Anda untuk memperbaiki hal-hal. Saat Anda menulis ke biro kredit, pastikan untuk mengirim salinan (bukan dokumen asli) dari bukti apa pun yang dapat digunakan.

Memeriksa laporan kredit Anda secara periodik, setidaknya setiap tahun, adalah cara yang baik untuk menangkap kejadian di mana Anda mungkin menjadi sasaran pencurian identitas - atau biro kredit telah secara tidak sengaja mencampuradukkan riwayat Anda dengan seseorang yang serupa ( itu terjadi lebih dari yang Anda pikirkan). Jika Anda khawatir tentang orang lain yang mengakses laporan kredit Anda tanpa seizin Anda, Anda dapat membekukannya, yang akan membatasi siapa yang dapat mengakses informasi dan dalam keadaan apa. Jika Anda menganggap Anda korban pencurian identitas, segera hubungi petugas penegak hukum setempat.

Apa yang Harus Diperhatikan

Ada beberapa hal penting untuk diperiksa dalam laporan kredit yang akan membantu Anda mengidentifikasi masalah:

Informasi pribadi

• - Pastikan nama dan alamat yang dilaporkan sesuai dengan riwayat pribadi Anda. Seperti disebutkan di atas, terkadang laporan orang dengan nama yang sama atau serupa digabungkan secara tidak benar; Apakah laporan Anda terkait dengan seseorang dengan kredit buruk dapat menurunkan nilai Anda. Untuk memperbaiki kesalahan yang Anda butuhkan untuk mendokumentasikan, secara tertulis, apa yang salahIni bisa menjadi perbaikan cepat jika semua informasi negatif dimiliki oleh orang lain selain Anda, tapi membuktikannya mungkin memerlukan beberapa saat. Informasi Akun
• - Periksa semua akun dengan hati-hati dan pastikan akun mereka benar-benar telah dibuka. Jika Anda menemukan akun atas nama yang tidak Anda buka, hubungi biro kredit, jelaskan kecurangan tersebut dan mintalah peringatan penipuan di akun Anda. Kemudian hubungi perusahaan penerbit kartu untuk mengetahui rincian lebih lanjut tentang akun tersebut. Fakta bahwa itu ada di laporan Anda berarti ada kemungkinan seseorang menggunakan nomor Jaminan Sosial Anda untuk membuka akun itu. Pastikan juga informasi saldo dan riwayat pembayaran untuk setiap akun akurat. Jika ada informasi yang tidak akurat, Anda memerlukan bukti informasi yang benar dan Anda harus memulai perselisihan dengan biro kredit untuk meminta ratifikasi. Koleksi
• - Jika ada koleksi dalam laporan kredit Anda, periksa untuk memastikan tidak ada banyak laporan tentang tagihan yang belum dibayar. Rekening penagihan dibeli dan dijual, sehingga informasi yang sama dapat dilaporkan oleh lebih dari satu agensi, yang membuat sejarah kredit Anda terlihat lebih buruk daripada sebelumnya. Kirimkan dokumentasi untuk membuktikan bahwa utang terdaftar lebih dari satu kali. Catatan Publik
• - Informasi negatif dari catatan publik dapat mencakup kebangkrutan, keputusan perdata, atau penyitaan. Kebangkrutan bisa di laporan selama tujuh sampai 10 tahun, tapi semua catatan publik lainnya harus dihapus setelah tujuh tahun. Jika catatan publik tentang laporan Anda lebih tua dari yang diizinkan, perselisihkan informasi dengan biro kredit dan kirimkan dokumentasi untuk membuktikan bahwa hutangnya sudah terlalu tua dan seharusnya tidak lagi ada dalam laporan. Bayar Awal dan Seringkali (atau Paling Sedikit, Tepat Waktu)

Setelah Anda tahu apa yang harus Anda kerjakan, pastikan semua akun Anda lancar, dan terbaru. Apakah Anda sedikit terlambat membayar tagihan MasterCard bulan lalu? Nah, ini akan membahas laporan kredit Anda dan menurunkan peringkat kredit Anda. Semakin lama dan lebih sering Anda tidak melakukan pembayaran tagihan tepat waktu, semakin rendah peringkat kredit Anda.

Dan banyak kreditur tidak akan memberi kredit kepada orang-orang dengan riwayat pembayaran yang baru saja gagal untuk pembayaran akun kredit lainnya (dengan "baru-baru ini" yang diterjemahkan dua tahun ke belakang). Hilangnya pembayaran yang cukup sehingga akun Anda diserahkan ke agen penagihan adalah cara lain untuk menentukan skor Anda, belum lagi membatasi akses Anda ke kredit yang terjangkau - atau harganya lebih mahal dari seharusnya.

Laporan kredit mencatat kebiasaan pembayaran Anda pada semua jenis tagihan dan kredit yang diberikan, bukan hanya kartu kredit. Dan terkadang barang-barang ini muncul di satu laporan biro, tapi bukan yang lain. Iuran olahraga lama yang tidak terbayar yang hanya muncul dalam satu laporan bisa mempengaruhi nilai Anda tanpa Anda sadari. Jika Anda menyewa rumah atau apartemen, beberapa agen kredit menghitung riwayat pembayaran tersebut dalam perhitungan nilai kredit mereka (dengan asumsi pemilik lahan melaporkannya kepada mereka). Misalnya, raksasa rating kredit Experian mulai memasukkan riwayat pembayaran sewa positif dalam peringkat penilaian kreditnya di tahun 2010.TransUnion juga mencatat pembayaran sewa yang positif ke dalam perhitungan kreditnya (mencarinya dengan "biaya tradeline" pada laporan kredit Anda.)

Lebih dari sepertiga dari nilai Anda tergantung pada apakah Anda membayar kreditor Anda tepat waktu. Jadi, pastikan Anda membayar semua tagihan Anda pada tanggal jatuh tempo, simpan kwitansi, cek atau nomor referensi yang dibatalkan untuk membuktikan bahwa Anda melakukannya. Sementara tagihan utilitas dan telepon biasanya tidak sesuai dengan nilai kredit Anda, laporan tersebut mungkin muncul dalam laporan kredit saat mereka menunggak, terutama jika penyedia telah mengirimkan akun Anda ke agen penagihan dan meneruskan informasi tersebut ke biro tersebut.

Anda tidak perlu membayar tagihan Anda secara penuh agar jumlah pembayaran Anda tepat waktu; Anda hanya perlu membayar minimum (meskipun itu tidak ada untuk membantu Anda - itu ada untuk membuat Anda berhutang: Anda akan banyak membayar bunga, dan melunasi saldo Anda selama bertahun-tahun). Namun, jika hanya itu yang bisa Anda bayar, sebaiknya Anda melakukan pembayaran minimum tepat waktu daripada tidak melakukan pembayaran sama sekali. Yang penting untuk diingat di sini adalah bahwa riwayat pembayaran tepat waktu yang konsisten akan menyebabkan peringkat kredit Anda meningkat.

Beberapa orang bersumpah dengan menetapkan pembayaran otomatis menggunakan sistem pembayaran tagihan online bank mereka atau sistem pembayaran otomatis kreditor mereka. Jika Anda lebih memilih kontrol lebih, setidaknya masuk ke alert pembayaran otomatis dari pemberi pinjaman Anda, melalui email atau teks. Kemudian buatlah tempat di rumah Anda di mana Anda selalu membayar tagihan, dan dapatkan file akordeon yang memungkinkan Anda mengatur laporan berdasarkan tanggal jatuh tempo. Pastikan waktu pembayaran Anda jadi cek atau transfer dana elektronik akan tiba tepat waktu.

Pecking Order Pembayaran

Tidak semua hutang sama. Memang, pinjaman angsuran, seperti pinjaman hipotek atau pendidikan, dianggap "hutang bagus" karena hal itu mungkin mengarah pada sesuatu yang memperbaiki posisi keuangan Anda (memiliki aset seperti rumah, mendapatkan pekerjaan dengan baik). Itu berbeda dengan kartu kredit tanpa jaminan seperti kartu kredit.

"Jika Anda harus memilih antara hutang untuk membayar, lewati tagihan kartu kredit karena tidak aman dan kreditor tidak dapat mengambil alih apapun. Untungnya, kenakalan kartu kredit merugikan nilai kredit lebih rendah dari hutang yang lebih besar, seperti kredit rumah atau mobil, "kata Sarah Davies, wakil presiden bidang analisis, manajemen produk dan penelitian untuk VantageScore Solutions.

Jika Anda tidak dapat membayar semua tagihan Anda tepat waktu, "curahkan pukulan pada nilai kredit Anda secara default hanya pada satu akun. Ada komponen dalam skor FICO yang disebut 'prevalensi', "kata John Ulzheimer, presiden pendidikan konsumen di SmartCredit.com." Itu berarti memiliki lima koleksi lebih buruk daripada memilikinya. "Dia merekomendasikan agar Anda" membiarkan akun dengan pembayaran bulanan tertinggi tertinggal untuk membebaskan lebih banyak uang setiap bulan untuk membayar kewajiban hutang Anda yang lain. "

Hubungi Pemberi Pinjaman Anda

Jika Anda menghadapi kesulitan keuangan, selalu sebaiknya menghubungi kreditur, kreditur atau penyedia layanan Anda (seperti sebagai perusahaan utilitas atau dokter Anda) sesegera mungkin.Agen penagihan dan biaya legal biaya pinjaman banyak uang, sehingga mereka sering terbuka untuk negosiasi, yang gratis. Hubungi, email atau tulis untuk menjelaskan situasi keuangan Anda (misalnya, jika Anda mengalami kehilangan pekerjaan atau pengeluaran tak terduga karena keadaan darurat medis). Diskusikan rencana pembayaran baru dan lakukan pembayaran dengan itikad baik. Paling tidak, Anda mungkin diizinkan untuk melewati pembayaran tanpa denda atau menurunkan minimum pembayaran Anda.

Dengan asumsi pengangguran bukanlah masalahnya, stabilitas pekerjaan merupakan indikator bagus bagi pemberi pinjaman bahwa Anda akan menghasilkan hutang Anda dengan baik. Jika Anda memiliki resume yang ceroboh, mintalah pilihan untuk tetap berada di posisi Anda saat ini setidaknya satu atau dua tahun untuk membangun kepercayaan diri pemberi pinjaman. Tentu saja, jangan segan-segan untuk mengambil pekerjaan baru jika dilengkapi dengan ganjaran gaji yang cukup besar.

Tips Pembayaran Kartu Kredit

Setelah riwayat pembayaran, dampak terbesar berikutnya terhadap nilai kredit Anda (30%) adalah jumlah hutang yang Anda miliki. Bagi kebanyakan orang, aspek yang paling terkendali dari hal ini adalah bagaimana Anda menggunakan kartu kredit Anda.

"Perusahaan keuangan menyukai pelanggan yang menguntungkan yang memenuhi saldo kartu kredit mereka, benar? Orang mungkin berpikir," kata Randy Diwer, wakil presiden layanan kredit di LexingtonLaw. "Tapi yang menarik, industri yang sama menghukum nilai kredit konsumen sebagai bisnis langsung. Hasil Untuk memastikan nilai kredit yang baik, jangan pernah mengeluarkan kartu kredit Anda dengan nilai yang lebih baik lagi, simpan saldo serendah mungkin. "

Anda perlu menunjukkan bahwa Anda dapat menangani kredit dengan bijak, sehingga memiliki saldo sesekali dengan kredit Anda. kartu bisa menjadi hal yang baik Tapi secara umum, saat Anda menggunakan kartu kredit Anda, cobalah untuk melunasinya sesegera mungkin (Anda tidak perlu menunggu surat pernyataan di surat tapi bisa membayar secara online kapan saja). Sebenarnya, Anda bisa membuat catatan Anda terlihat lebih baik daripada dengan melakukan pembayaran tepat sebelum pernyataan Anda dikirim, daripada menunggu sampai Anda menerimanya. Sebagian besar perusahaan kartu kredit melaporkan saldo Anda pada saat bersamaan bahwa mereka mengirimkan tagihan Anda. Jika, misalnya, pernyataan Anda keluar pada tanggal 15 setiap bulan, bayar tagihan Anda lebih awal (katakanlah pada tanggal 13) sehingga uang tersebut akan sampai sebelum pernyataan dikirim. Dengan begitu saldo kredit Anda yang dilaporkan ke biro kredit akan lebih rendah.

Bila Anda memiliki uang ekstra untuk membayar saldo terutang Anda, fokuskan pada kartu yang paling dekat dengan harga maksimal, untuk mendapatkan nilai kredit paling banyak. Selanjutnya, nol dalam saldo kartu kredit yang lebih tinggi dari 50% dari batas kredit Anda. Peminjam yang telah menggunakan lebih dari kredit yang ada dianggap berisiko tinggi.

Dengan kata lain, jika kartu tersebut adalah kartu dengan tingkat bunga terendah, mungkin karena Anda memanfaatkan penawaran transfer saldo APR yang rendah, penghematan yang akan Anda capai dari melunasi hutang dengan suku bunga tertinggi Anda terlebih dahulu. menjadi lebih penting daripada meningkatkan nilai kredit Anda.

Saat satu kartu dilunasi, ambil pembayaran yang Anda lakukan pada kartu yang telah dilunasi dan tambahkan itu ke kartu berikutnya.

Jangan Membuka Akun Terlalu Banyak …

Jumlah rekening kredit yang Anda buka juga penting untuk dikendalikan.Kartu kredit mudah didapat: Hampir setiap toko memiliki cara cepat dan mudah untuk mendapatkan kartu baru. Insentif yang menarik, seperti diskon besar pada pembelian pada hari Anda mendaftar, menambah godaan. Jika Anda sering berbelanja di toko itu, mungkin ada baiknya mendapatkan kartu namanya; Jika tidak, tahanlah dorongan.

Bukan hanya plastik baru yang bisa mendorong Anda untuk berbelanja. Memiliki terlalu banyak kartu bisa melukai nilai kredit Anda. Lembaga pemberi pinjaman kredit akan melihat jumlah total kredit yang Anda miliki untuk Anda. Jika Anda memiliki 10 akun kartu kredit, dan Anda memiliki batas kredit $ 5, 000 di setiap akun, maka jumlah itu akan mencapai $ 50.000 dalam potensi hutang. Pemberi pinjaman akan melihat potensi beban hutang ini - seolah-olah Anda harus pergi keluar dan memaksimalkan semua kartu Anda besok - sebelum mempertimbangkan berapa banyak uang yang akan mereka berikan kepada Anda. Mereka juga khawatir apakah Anda dapat memenuhi kewajiban finansial Anda.

Terlebih lagi, setiap kali mengajukan kredit, calon pemberi pinjaman akan memeriksa skor Anda. Setiap kali kredit Anda dicek, kreditor potensial lainnya khawatir dengan hutang tambahan yang mungkin Anda hadapi. Terkadang, tindakan membuka akun baru, atau bahkan mengajukan permohonan pun, bisa menurunkan skor Anda. Memiliki banyak pertanyaan baru-baru ini tentang laporan kredit Anda akan mengurangi skor Anda untuk sementara. Jadi tidak berlaku untuk kartu sering, jika Anda ingin meningkatkan skor Anda, dan jangan terus-menerus memindahkan saldo Anda dari kartu ke kartu untuk mendapatkan APR 0% khusus. Kemungkinan akan menyakiti skor Anda lebih dari itu membantu.

Namun, jika Anda harus memiliki lebih banyak plastik, mengajukan kartu kredit yang aman bisa menjadi cara aman untuk memperbaiki skor kredit Anda. Ini adalah jalur kredit yang dijamin dengan deposit yang Anda lakukan, pemegang kartu kredit. Biasanya, deposit juga bertindak sebagai batas kredit pada kartu aman. Sementara mereka datang dengan biaya tinggi, suku bunga tinggi dan batas rendah, kartu ini melaporkan riwayat pelunasan Anda ke biro kredit utama setiap bulannya, sehingga saat Anda melakukan pembayaran tepat waktu, nilai kredit Anda akan meningkat - sejauh Anda tidak akan perlu kartu aman lagi (mereka tidak yang paling menguntungkan di luar sana), atau penerbit kartu akan membiarkan Anda mengkonversi ke kartu biasa (biasanya setelah 12 sampai 18 bulan).

Anda juga bisa meminta anggota keluarga yang terpercaya jika Anda dapat ditambahkan sebagai pengguna resmi di akun mereka. Anda bahkan tidak perlu menggunakan kartu tersebut untuk meningkatkan nilai kredit Anda.

… Tapi Jangan Tutup Akun Lama

Ide bagus adalah menyimpan tiga sampai empat kartu kredit terbuka, tapi hanya menggunakan satu atau dua di antaranya; menyingkirkan atau memotong yang lain. Setelah Anda melunasi kartu, jaga agar akun tetap terbuka, bahkan jika Anda tidak ingin menggunakannya lagi. Menutup kartu akan menurunkan nilai kredit Anda, bahkan jika Anda selalu membayar tepat waktu dan tidak pernah membawa saldo terutang. Jika biaya tahunan kartu yang tinggi membuatnya tidak diinginkan, cobalah meminta perusahaan kartu kredit untuk melakukan downgrade ke salah satu kartu biaya rendah atau gratis mereka. Hal ini memungkinkan Anda untuk mempertahankan sejarah yang lebih panjang dengan perusahaan, yang penting untuk nilai kredit yang sehat.Perusahaan akan melapor ke biro kredit bahwa Anda memiliki catatan bagus dengan mereka, yang akan meningkatkan peringkat kredit Anda.

Menutup akun nakal atau orang yang memiliki riwayat pembayaran terlambat juga dapat membantu, selama Anda telah membayarnya sepenuhnya. Karena sejarah itu penting, jika Anda memutuskan untuk menutup beberapa akun lagi, tutup yang terbaru terlebih dahulu. Panjang riwayat kredit Anda adalah 15% dari nilai Anda, jadi bahkan setelah Anda membayar saldo Anda, simpan kartu tertua Anda terbuka. Pastikan menggunakan kartu ini untuk melakukan pembelian sesekali (kemudian membayar tagihan secara penuh), sehingga perusahaan kartu tidak akan menutup akun Anda karena tidak aktif.

Hutang Tunggakan

Meskipun tampaknya masuk akal untuk melunasi semua hutang nakal Anda yang lama, strategi ini terkadang dapat menjadi bumerang dan menurunkan skor Anda lebih jauh. Jika rekening kredit jatuh tempo dan menunjukkan hutang yang terhutang, membayarnya akan meningkatkan nilai Anda - meskipun tidak akan menghapus catatan pembayaran terlambat. Tetapi jika Anda memiliki hutang lama pada laporan kredit Anda yang telah dibebankan oleh pemberi pinjaman - yang berarti bahwa mereka tidak mengharapkan pembayaran lebih lanjut - menyiapkan rencana pembayaran baru dapat mengaktifkan kembali hutang dan membuatnya tampak lebih lancar daripada itu sebenarnya Hal ini sering terjadi dengan hutang yang telah diserahkan ke agen penagihan. Agensi dapat mendaftarkan hutang dengan biro kredit sebagai hal baru daripada melaporkannya terhadap hutang yang telah dihapusbukukan.

Karena hutang yang lebih baru membebani lebih banyak laporan kredit Anda daripada hutang yang lebih tua, nilai Anda bisa turun saat Anda berusaha membayar, baik sebagian atau seluruhnya. Sementara pembayaran akan membuat laporan hutang selesai secara penuh, hal itu mungkin menunjukkan laporan Anda sebagai hutang baru. Terlepas dari bagaimana hal itu ditunjukkan pada laporan Anda, pastikan kreditur menghapus status yang dibebankan pada hutang lama Anda dan menunjukkannya sebagai pembayaran penuh.

Jika Anda memilih untuk menyelesaikan pinjaman dengan pemberi pinjaman kurang dari jumlah total, pengaturan akan muncul di laporan kredit Anda dan mungkin menurunkan skor Anda tergantung pada bagaimana laporan tersebut dilaporkan. Beberapa kreditur hanya akan menandainya sebagai bayaran, yang memiliki pengaruh positif terhadap nilai Anda. Namun, jika mereka menunjukkannya sebagai menetap, skor Anda mungkin akan terganggu. Meskipun Anda dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman tentang bagaimana mereka akan melaporkan penyelesaiannya, Anda akhirnya tidak dapat mengendalikan apa yang akan mereka lakukan.

Out With the Old

Hati-hati tinjau ulang hutang yang lebih tua yang menunjukkan sebagai pembebanan. Sebelum menghubungi kreditur atau agen penagihan, periksa undang-undang negara bagian Anda untuk melihat apakah hutang tersebut termasuk dalam undang-undang-dilarang atau dibatasi waktu, artinya terlalu lama bagi kreditur untuk mencoba pengumpulan lebih lanjut. Jika bukan undang-undang yang dilarang, bahkan menghubungi kreditur dapat mengajukan kembali hutangnya saat ini dapat ditagih, yang bisa menurunkan nilai Anda.

Jika hutang tersebut karena drop off laporan Anda dalam beberapa bulan ke depan karena sudah berusia tujuh tahun, pertimbangkan menunggu sampai saat itu untuk membayarnya, karena tidak akan mempengaruhi nilai Anda setelah hilang. Jika hutang menunjukkan dihapuskan namun akan tetap tampil dalam laporan kredit Anda lebih dari beberapa bulan, kumpulkan semua dana bersama untuk benar-benar melunasinya sebelum melakukan kontak dengan pemberi pinjaman.Dengan begitu, Anda berpotensi mengaktifkan kembali hutang namun juga akan menunjukkan pembayaran secara penuh, yang akan meminimalkan kerusakan pada skor Anda.

Tingkatkan Batas Kredit Anda

Ada cara untuk meningkatkan nilai kredit Anda yang tidak melibatkan pembayaran hutang atau taktik peningkatan nilai tradisional lainnya. Karena nilai kredit ditentukan, sebagian, pada perbedaan antara batas kredit Anda dan jumlah kredit yang Anda gunakan, mintalah batas kredit yang lebih tinggi. Kesempatan Anda untuk meningkatkannya mungkin lebih baik dari perkiraan Anda. Dari mereka yang mengajukan batas kredit yang lebih tinggi, 8 dari 10 disetujui, sesuai dengan Survei Uang Melahirkan Bankrat yang baru. Meskipun membantu menjadi lebih dari 30, peluang bagus untuk semua orang dewasa. Untuk menghindari kredit Anda berkurang dengan meminta batas yang lebih tinggi, mintalah kenaikan kredit tertinggi yang tidak akan memicu pertanyaan yang sulit. (Lihat juga:

Skor Kredit: Permintaan Hard vs. Soft . Dengan meningkatkan batas kredit Anda, Anda secara otomatis meningkatkan spread antara jumlah yang diperbolehkan Anda pinjam dan jumlah yang sebenarnya Anda lakukan. Semakin besar spread, semakin tinggi nilai kredit Anda.

Penyebaran ini, yang dikenal sebagai rasio pemanfaatan kredit, dinyatakan sebagai persentase. Misalnya, jika batas MasterCard Anda adalah $ 5.000 dan Anda memiliki saldo sebesar $ 4.000, rasio utilisasi Anda adalah 80%. Jika batas Anda naik sampai $ 10.000, tiba-tiba utilisasi Anda hanya 40%.

Jelas, semakin tinggi persentase penggunaan, semakin buruk penampilan Anda. Para ahli telah lama mengatakan bahwa menggunakan 30% kredit Anda yang tersedia adalah cara yang baik untuk menjaga nilai kredit Anda tetap tinggi. Baru-baru ini, rekomendasi tersebut telah dikurangi menjadi 20%. Dalam contoh MasterCard batas $ 5.000 di atas, utilisasi 30% akan mewakili saldo $ 1, 500. Meningkatkan batas kredit Anda dari $ 5, 000 menjadi $ 10.000 akan memungkinkan saldo $ 3.000 dan tetap mempertahankan utilisasi 30%. (Ini, tentu saja, hanyalah sebuah contoh, kemungkinan Anda akan mendapatkan kenaikan 100% dari batas kredit Anda, namun jumlah apapun akan membantu meningkatkan spread dan menurunkan rasio utilisasi).

Sepertiga dari keseluruhan nilai kredit Anda didasarkan pada rasio pemanfaatan kredit di semua kartu Anda. Karena cara kerja penilaian kredit, lebih baik membawa saldo $ 1.000 pada kartu dengan batas $ 5.000 (penggunaan kredit 20%) daripada membawa saldo $ 500 pada kartu dengan batas $ 1.000 (50% pemanfaatan kredit). Itu sebabnya, dalam membahas pembayaran pecking order, kami merekomendasikan melunasi kartu yang paling dekat dengan maxed out. Itu juga mengapa Anda tidak harus menghentikan akun. Ini akan meningkatkan persentase total kredit yang tersedia yang Anda gunakan - dan itu akan mengurangi skor Anda.

Menegosiasikan Tingkat Suku Bunga yang Lebih Rendah

Kunci strategi ini adalah mendapatkan lebih banyak kredit, namun tidak menggunakan lebih banyak kredit. Dengan kata lain, jika batas Anda naik $ 1, 000, jangan keluar dan bayar setengahnya. Anggap dorongan tersebut sebagai cara untuk menghemat uang nanti saat Anda mengajukan pinjaman mobil, pinjaman rumah atau bentuk hutang jangka panjang lainnya dimana nilai kredit tinggi kemungkinan akan menghasilkan penghematan besar melalui tingkat bunga yang lebih rendah.

Saat Anda melakukannya, tanyakan kepada perusahaan kartu kredit apakah mereka bisa menurunkan APR pada kartu Anda. Dengan tingkat suku bunga yang lebih rendah, tumpukan hutang kartu kredit Anda yang ada tidak akan bertambah sebanyak apapun setiap bulan, dan Anda akan mampu membayar saldo lebih cepat.

Waspadalah terhadap Artis Scam

Jika Anda mengalami masalah dengan membayar sebagian tagihan Anda pada waktu yang tepat, maka konsolidasi hutang mungkin tepat untuk Anda. (Lihat juga:

Menggali Utang Pribadi .) Tapi tapak hati-hati. Ini lapangan yang matang dengan seniman scam yang tidak membangun kembali apa pun selain rekening bank mereka sendiri. Jika Anda didekati dengan tawaran bantuan untuk menegosiasikan hutang Anda, pastikan bahwa Anda menerima salinan "Hak Pengambilan File Kredit Konsumen di bawah Undang-undang Negara Bagian dan Federal" dan kontrak terperinci untuk layanan termasuk informasi kontak, jaminan lain dan ikhtisar dari biaya dan layanan sebelum Anda memberikan informasi pribadi atau menyerahkan dokumen yang berkaitan dengan keuangan. Minta referensi, lakukan penelitian online dan simpan salinan semua dokumen dan korespondensi jika terjadi perselisihan.

Rapid rescoring

Rapid reccoring adalah strategi yang sedikit diketahui yang dijelaskan oleh guru kredit Liz Pulliam Weston dalam bukunya, "Skor Kredit Anda: Uang Anda dan Apa yang Ada dalam Kepemilikan

." Tidak seperti layanan perbaikan kredit , yang hampir selalu merupakan penipuan, penyelamatan cepat adalah cara yang sah untuk meningkatkan nilai kredit Anda dalam waktu beberapa jam - jika ada ketidakakuratan yang dapat diverifikasi dalam laporan kredit Anda. Agar cepat rescoring bekerja, Anda harus memiliki bukti bahwa item negatif pada laporan kredit Anda salah. Penyelamatan cepat adalah untuk orang-orang yang sedang dalam proses mengajukan hipotek atau jenis pinjaman utama lainnya dan, karena nilai kredit mereka yang rendah, ditolak kredit atau ditawarkan dengan tingkat bunga tinggi. Individu tidak dapat melakukan regcoring dengan cepat sendiri, namun pemberi pinjaman dapat melakukannya atas nama mereka. Layanan rescoring cepat bekerja dengan biro kredit untuk segera menghapus informasi negatif yang salah dari laporan Anda.

Ambillah Pinjaman Kecil

Jika nilai kredit Anda cukup bagus, tapi tidak cukup baik untuk memberi Anda tingkat bunga yang Anda inginkan, Anda mungkin bisa memperbaikinya dengan mengeluarkan pinjaman kecil dan membayarnya seperti yang dijanjikan - dengan kata lain, dengan menambahkan beberapa aktivitas positif ke riwayat kredit Anda. Juga, karena pinjaman angsuran menambah campuran kredit Anda, mendapatkan seseorang dapat meningkatkan nilai Anda.

Salah satu pilihannya adalah menggunakan layanan peer-to-peer seperti LendingClub, yang memfasilitasi peminjaman antar individu. Perusahaan melaporkan riwayat pembayaran peminjam ke biro kredit. Jumlah pinjaman minimum adalah $ 1, 000 dan Anda harus memiliki nilai kredit minimal 660 untuk mendaftar.

Garis Bawah

Meningkatkan nilai kredit Anda sedikit seperti menurunkan berat badan: Butuh beberapa saat. Kecuali ada kesalahan besar pada laporan kredit Anda sehingga Anda dapat dengan mudah terhapus, tidak ada perbaikan cepat. Seringkali, dibutuhkan setidaknya beberapa tahun untuk beralih dari skor rendah ke nilai yang tinggi. Tapi setidaknya, Anda akan memperbaiki posisi keuangan Anda, dan membangun kebiasaan finansial yang baik, untuk sementara waktu.