Memiliki cakupan kecacatan yang tepat harus menjadi bagian penting dari rencana profesional atau rencana keuangan pemilik bisnis. Jika Anda tidak dapat bekerja, tidak hanya situasi keuangan pribadi Anda akan menderita, namun bisnis atau praktik yang Anda kerjakan dengan susah payah bisa gagal juga. Pemilik memakai banyak topi dan merupakan kunci keberhasilan bisnis. Namun jika terjadi kecacatan, kebanyakan orang tidak memiliki rencana untuk mengalihkan kepemilikan atau kesepakatan dengan karyawan kunci untuk masuk dan membantu menjaga agar tetap berjalan selama mereka tidak hadir. (Lihat juga: Asuransi Cacat untuk Pemilik Bisnis.)

Selain rencana suksesi tertulis, pemilik bisnis harus memiliki cakupan cacat individu untuk membantu mengganti pendapatan dan kebijakan pribadi mereka yang dirancang untuk membantu kelangsungan bisnis mereka. Cakupan dapat dibeli untuk membayar biaya operasional yang sedang berlangsung, mendanai pembelian, dan membantu membayar pinjaman yang terhutang dan / atau mengganti iuran ke program pensiun. (Lihat juga: Cara Membuat Rencana Suksesi Bisnis)

Cakupan Bisnis

Asuransi biaya overhead bisnis dirancang untuk mengganti pemilik untuk biaya terkait bisnis yang terjadi selama kecacatan dan pemulihan mereka. Setelah masa eliminasi, cakupan mulai membayar biaya kualifikasi (biasanya biaya yang dapat dikurangkan untuk pajak penghasilan federal), seperti premi untuk berbagai jenis asuransi; pembayaran hipotek, sewa atau sewa; gaji pegawai; telepon dan tagihan listrik.

Beberapa kebijakan overhead bisnis mungkin menawarkan pengendara terpisah yang memberikan keuntungan bulanan tambahan untuk melakukan pembayaran pinjaman yang dikeluarkan untuk biaya terkait bisnis, seperti pembelian atau perluasan bisnis, pembelian mahal peralatan, renovasi fasilitas atau penumpukan persediaan atau bahan. Dalam beberapa kebijakan manfaatnya bisa langsung diserahkan ke lembaga keuangan yang memegang pinjaman. Kebijakan pembayaran di muka dan pembayaran pinjaman memberikan periode eliminasi yang berbeda dan jumlah manfaat maksimum yang dibeli pada saat dikeluarkannya polis dan berdasarkan laporan keuangan usaha.

Jika mitra bisnis cacat dan pendapatan turun, mendanai pembelian bisa menjadi masalah. Kebijakan jual / beli cacat dirancang untuk menyediakan dana guna membantu membeli minat mitra bisnis penyandang cacat. Kebijakan ini, yang memiliki periode eliminasi minimal 1 sampai 2 tahun, harus merupakan pelengkap untuk cakupan individu. Manfaat yang bisa di bayar dimasukkan sebagai lump sum atau serentetan cicilan lebih dari 2-5 tahun. Jumlah pembayaran sebagian didasarkan pada penilaian formal bisnis saat kebijakan tersebut diterbitkan.

Satu jenis tambahan cakupan yang tersedia untuk pemilik bisnis, yang biasanya dikeluarkan sebagai kebijakan terpisah dan bukan pengendara, adalah rencana yang terus memberikan kontribusi pensiun.Manfaatnya dibayarkan ke kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dimana dana diinvestasikan sampai Anda mencapai usia pensiun.

Cakupan Individu

Kebanyakan orang membeli liputan kecacatan jangka panjang dan mengandalkan cadangan uang tunai untuk memenuhi kebutuhan pendapatan jangka pendek. Cakupan cacat jangka panjang perorangan dirancang untuk membayar manfaat bulanan setelah masa eliminasi 90 hari (walaupun masa eliminasi lebih lama dan lebih pendek tersedia).

Tidak seperti manfaat kelompok yang secara otomatis mencakup semua karyawan yang berhak terlepas dari kesehatannya, kebijakan kecacatan individual mengharuskan setiap pemohon ditanggung. Bergantung pada pekerjaan dan kesehatan Anda, perusahaan asuransi dapat mengeluarkan sebuah kebijakan, menolak aplikasi atau menawarkan kebijakan dengan manfaat terbatas, pembatasan terhadap kondisi yang ada sebelumnya dan / atau premi yang lebih tinggi.

Administrasi Jaminan Sosial memperkirakan bahwa pekerja memiliki kesempatan 3-in-10 untuk menjadi cacat sebelum mencapai masa pensiun. Kebanyakan orang sembuh dari cacat dan akhirnya kembali bekerja. Tetapi beberapa orang tidak pernah bekerja lagi atau terpaksa mengganti pekerjaan. Sebagian besar klaim kecacatan jangka panjang bukan karena trauma atau kecelakaan, melainkan akibat dari penyakit atau kondisi yang mungkin tidak mudah didiagnosis, seperti masalah mental atau emosional, atau yang menjadi semakin buruk, misalnya otot atau Masalah skeletal yang membatasi ketangkasan atau mobilitas. Inilah sebabnya mengapa istilah dan definisi dalam kebijakan kecacatan sangat penting, terutama saat mengajukan klaim.

Kebijakan yang tidak dapat dibatalkan, dijamin terbarukan adalah yang terbaik karena setelah mengeluarkan asuransi tidak dapat mengubah apapun dalam polis, bahkan jika Anda mengganti pekerjaan atau pekerjaan, selama Anda membayar premi sesuai jadwal. Definisi kecacatan terkuat adalah ketika Anda tidak dapat menjalankan tugas "pekerjaan Anda sendiri" dibandingkan dengan kebijakan yang mendefinisikan kecacatan secara lebih luas sebagai "pekerjaan apa pun." Pekerjaan kerah putih profesional yang membayar lebih tinggi cenderung memiliki definisi pekerjaan yang lebih baik daripada pekerjaan kerah biru. Penting juga untuk melihat berapa lama definisi pekerjaan spesifik berlangsung; beberapa kebijakan, misalnya, beralih ke pekerjaan apa pun setelah 2-5 tahun mengajukan klaim. Periksa juga apakah ada bahasa khusus tentang klaim yang berkaitan dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya dan masalah mental atau emosional.

Bergantung pada bagaimana sebuah kebijakan dikeluarkan, Anda mungkin dapat memilih apakah manfaat tersebut diintegrasikan dengan Jaminan Sosial atau SSDI atau tidak. Jika cakupannya terintegrasi, maka keuntungan yang Anda dapatkan dari SSDI akan mengurangi keuntungan individual Anda untuk dolar. Tanpa integrasi Anda bisa menerima cacat dan manfaat SSDI. Manfaat SSDI tidak diberikan secara otomatis, dan bisa jadi beberapa bulan sebelum manfaat dimulai. (Lihat juga: Apa perbedaan antara Jaminan Sosial Penyandang Cacat Asuransi (SSDI) dan Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI)?)

Manfaat kebijakan lainnya mungkin termasuk peningkatan keuntungan di masa depan yang secara bertahap meningkatkan keuntungan bulanan tanpa tambahan penjaminan; penyesuaian biaya hidup otomatis saat mengajukan klaim; dan manfaat cacat sebagian jika Anda tidak dapat bekerja penuh waktu atau memiliki imbalan kerja yang bertahap

Premi untuk cakupan kecacatan bergantung pada banyak faktor termasuk pekerjaan Anda, peringkat kesehatan, manfaat bulanan, periode eliminasi, pembalap dan integrasi dengan SSDI.Semakin kaya manfaatnya, semakin tinggi premi.

Pajak Manfaat

Pengenaan pajak atas tunjangan cacat tergantung pada siapa yang membayar premi. Jika bisnis membayar premi, maka keuntungan apa pun yang diterima individu akan dikenakan pajak. Jika Anda membayar premi secara pribadi, maka manfaatnya adalah bebas pajak. Pembayaran premi dapat dikurangkan untuk bisnis, namun tidak untuk individu.

The Bottom Line

Tidak ada yang suka membayar premi asuransi, dan asuransi cacat tidak murah. Namun Anda perlu mempertimbangkan apa yang Anda tahan kehilangan jika Anda tiba-tiba dinonaktifkan. Bisnis atau praktik yang Anda habiskan bertahun-tahun membangun bisa kehilangan pelanggan, mengalami kesulitan finansial atau bahkan gagal pada saat Anda pulih dan kembali bekerja. Tanpa penghasilan, situasi keuangan pribadi Anda juga bisa menderita, dan jika Anda setuju untuk kewajiban bisnis, kreditor dapat mengambil tindakan hukum untuk mengumpulkan pembayaran. (Lihat juga: 6 Fitur Kebijakan Cacat yang Hebat.)