Jika Anda belum memeriksa skor FICO Anda (nilai kredit bank dan kreditur lihat) akhir-akhir ini, mungkin Anda ingin akhir tahun ini. Tiga digit yang memegang kunci kehidupan finansial Anda mungkin sedikit lebih tinggi dari yang Anda harapkan.
The Fair Isaac Corporation (FICO), pencipta skor FICO, jumlah yang paling banyak digunakan oleh bank dan kreditur untuk menentukan kelayakan kredit seseorang (bukan nilai kredit konsumen "bebas" yang tersedia melalui banyak situs web dan layanan - lihat > Tempat Teratas Untuk Mendapatkan Skor atau Laporan Skor Kredit Gratis ) meluncurkan model penilaian baru. Rumusnya menawarkan harapan kepada konsumen yang laporan kreditnya mengandung beberapa jenis informasi negatif.
dan yang melebihi $ 100. Koleksi yang belum dibayar dan berbayar di bawah $ 100 sudah diabaikan dalam penilaian FICO 8. Mulai bulan September 2014, FICO® Score 9 akan dirilis ke tiga biro kredit - Experian, TransUnion dan Equifax - untuk diuji dan dipastikan, kata Anthony Sprauve, pakar kredit konsumen senior, FICO dan myFICO. com. Kemudian mereka harus memutuskan apakah akan mengadopsi sistem yang baru, jadi tidak jelas kapan (dan di mana) perubahan skor akan muncul.
Model baru akan mengabaikan hutang medis yang belum dibayar dan dibayar, yang oleh FICO sekarang dilihat tidak sebagai indikasi apakah konsumen akan melunasi hutang. Ini juga akan mengabaikan akun koleksi yang telah dibayar.
FICO 9 juga memungkinkan bank dan kreditor lebih baik menilai risiko konsumen dengan sejarah kredit terbatas atau "file tipis. "Saat mengembangkan FICO 9, ilmuwan data mengklasifikasikan perilaku pelunasan konsumen dalam tingkat risiko dan bukan melabeli konsumen sebagai seseorang yang membayar atau tidak membayar tagihannya secara absolut. Sprauve mengatakan hasil akhirnya adalah skor dengan kemampuan yang ditingkatkan untuk menilai risiko file tipis.
"Setelah pengujian selesai, biro kredit akan membuat nilai FICO 9 tersedia bagi kreditur mulai akhir tahun ini," kata Sprauve.
Pemberi pinjaman dapat memutuskan kapan mereka ingin mulai menggunakan skor FICO 9 yang baru dimulai pada akhir 2014.Dampak Potensial Besar
Sprauve mengatakan ada 200 juta orang dewasa di U. S. dengan laporan kredit dan Skor FICO; 14% konsumen memiliki koleksi hutang medis yang melebihi $ 100; 17% konsumen memiliki koleksi hutang non-medis yang melebihi $ 100. "Kedua kelompok tersebut tidak saling eksklusif - konsumen dapat memiliki koleksi hutang medis dan non-medis," kata Sprauve.
Sangat sedikit dari jumlah rekening di koleksi yang dibayarkan. "Sepuluh persen dari semua koleksi dibayar sementara 90% dari semua koleksi tidak dibayar," tambahnya."Dari koleksi yang belum dibayar, 53% terkait dengan hutang medis. "
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menemukan bahwa tagihan medis yang tidak dibayar tidak proporsional mempengaruhi nilai kredit konsumen. FICO 9 yang baru sekarang akan membedakan antara koleksi dari hutang medis dan non-medis, menurunkan hutang medis bobot memiliki nilai FICO konsumen dan berpotensi positif mempengaruhi jutaan orang.
"Penelitian kami menunjukkan bahwa bagi konsumen yang
hanya
penghinaan utama dalam laporan kredit mereka adalah hutang medis yang tidak dibayar, hal itu bukan merupakan indikator ketidakmampuan mereka untuk melunasi hutang mereka. Jenis barang yang belum dibayar ini tidak semaksimal koleksi reguler yang belum dibayar, "kata Sprauve. "Karena itulah kami menyesuaikan algoritma. " Sprauve mengatakan Skor FICO median untuk konsumen yang hanya referensi penghinaan utama adalah hutang medis yang tidak dibayar diperkirakan akan meningkat sebesar 25 poin. Hasilnya akan berbeda jika ada hutang lain, juga. "Sangat mungkin seseorang yang hanya memiliki kelonggaran kredit berasal dari hutang medis untuk melihat benjolan yang lebih besar dalam nilai FICO mereka daripada orang dengan masalah kredit lainnya yang dikombinasikan dengan hutang medis," kata Sprauve. Mengubah Pandangan Hutang Medis
FICO 9 adalah bagian dari tren dalam evaluasi hutang. "Ini bukan hal baru," kata Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, dan mantan pemberi pinjaman komersial. Bank dan kreditur telah melihat hutang medis secara berbeda dari default lainnya dan pembayaran terlambat untuk beberapa waktu.
"Ketika peminjam (biasanya peminjam bisnis) berada di ambang ambang batas skor kredit minimum kami, kami akan melalui laporan kredit orang tersebut untuk mengetahui penyebabnya. Jika kami menemukan skor rendah hanya karena item garis medis yang buruk, kami akan berpendapat hal itu dengan komite kredit kami dan biasanya membuat mereka mengabaikan masalah nilai kredit, "kata Lizio.
Pemikirannya adalah bahwa banyak konsumen memiliki riwayat medis masa lalu karena sejarah kredit mereka. "Ini sebagian karena perusahaan asuransi membayar terlambat atau tidak sama sekali. Dengan demikian, peminjam potensial itu melawan perusahaan asuransi dan penagih medis serta mendapat tagihan medis, memaksa banyak orang untuk mendapatkan bayaran pembayaran mereka, seperti pinjaman mahasiswa hari ini, "kata Lizio.
Peminjam Waspadai
Para ahli mengatakan bahwa begitu nilai FICO 9, orang Amerika yang nilainya terbebani oleh hutang medis harus mempertimbangkan untuk mengajukan pinjaman atau mencoba suku bunga yang lebih rendah untuk kartu kredit dan pinjaman daripada yang sebelumnya mereka tawarkan. Namun, ingatlah bahwa mendapatkan skor FICO yang lebih tinggi bisa menjadi bumerang. "Mungkin ada downside ke benjolan yang tak terduga dalam nilai FICO konsumen," kata Lizio. Konsumen dengan skor baru dan lebih tinggi mungkin menggunakan skor yang akan disetujui untuk pinjaman atau kartu kredit mereka max out tapi tidak mampu. "Menghapus item negatif dari laporan kredit dapat meningkatkan skor itu, dan jika kenaikannya dibenarkan, [itu] bagus," kata Lizio. "Tapi itu bisa mengarah pada hal-hal yang tidak layak kredit karena kredit yang tidak dapat mereka tangani."
Kerusakannya mungkin terbatas. Konsumen ini sepertinya tidak akan disetujui untuk hipotek yang luar biasa, kata Lizio, menambahkan bahwa mereka bisa mendapat masalah keuangan dengan pinjaman lebih kecil, seperti kredit mobil atau kartu kredit.
Garis Dasar
Apakah nilai FICO Anda akan naik karena penghapusan hutang medis atau tidak, Lizio mengatakan bahwa menangani skor Anda dengan hati-hati adalah langkah cerdas. Tinjaulah masing-masing dari tiga laporan kredit Anda setiap tahun untuk memeriksa kesalahan yang terkait dengan hutang medis dan juga informasi lainnya, seperti akun masa lalu, saldo, dsb. Dan pastikan untuk memperhatikan nilai kredit Anda. Lihat
Alert Laporan Kredit!
untuk informasi lebih lanjut.
Meskipun skor FICO yang lebih tinggi dapat meningkatkan akses konsumen terhadap kredit tambahan, masih menjadi tanggung jawab konsumen untuk menggunakan kredit itu dengan bijak, kata Lizio.
Harga Kartu Kredit: Bagaimana Suku Bunga Fed Naik Naik Kartu
The U. S. Federal Reserve baru-baru ini menaikkan suku bunga pinjaman dari 0% menjadi 0. 25% - pertama kalinya sejak 2006. Bagaimana hal itu mempengaruhi pembayaran kartu kredit Anda?
Persyaratan utama apa yang harus dipenuhi IRS untuk mengklasifikasikan perubahan atau perubahan pada properti sebagai perbaikan fasilitas yang sesuai?
Pelajari persyaratan yang diperlukan agar memenuhi syarat untuk potongan pajak Internal Revenue Service di bawah perbaikan sewa yang memenuhi syarat pada properti non-hunian.
Apa perbedaan antara perubahan dalam prinsip akuntansi dan perubahan estimasi akuntansi?
Belajar bagaimana membedakan antara perubahan dalam prinsip akuntansi dan perubahan estimasi akuntansi dan bagaimana akuntan harus memperlakukan setiap jenis.