Jika Anda seperti 80% pekerja U. S. (89% di perusahaan dengan karyawan 500-plus), Anda memiliki akses ke rencana kontribusi pasti, seperti 401 (k). Karena setiap rencana itu unik, penting untuk mengetahui rincian rencana dan pilihan Anda. Berikut adalah lima pertanyaan yang harus Anda tanyakan tentang rencana 401 perusahaan Anda.

1. Apakah Perusahaan Sesuai dengan Kontribusi Saya?

Ini mungkin pertanyaan yang paling penting untuk diajukan karena perusahaan cocok secara signifikan dapat meningkatkan nilai akun pensiun Anda. Sudah umum bagi atasan untuk mencocokkan persentase kontribusi Anda. Katakanlah Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun dan berkontribusi 5% dari gaji Anda ($ 2, 500). Perusahaan Anda sesuai dengan 50% kontribusi Anda, yang menambahkan $ 1, 250 ke akun Anda. Kontribusi pemberi kerja dapat dibatasi oleh rencana (misalnya, rencana tersebut mungkin sesuai dengan 50% sampai 4% dari gaji Anda), atau berdasarkan batas kontribusi tahunan Anda yang ditetapkan oleh IRS.

Jika perusahaan Anda cocok, cobalah berkontribusi setidaknya maksimal yang mereka inginkan. Tapi Anda mungkin tidak ingin pergi di atas jumlah itu. "Banyak perusahaan kecil memiliki rencana biaya tinggi 401 (k)," kata Michael Zhuang, kepala MZ Capital Management di Bethesda, Md. "Dalam kasus ini, sebenarnya tidak layak untuk berkontribusi lebih banyak terhadap rencana tersebut, karena apapun yang Anda simpan dalam dolar pajak Anda membayar biaya tersembunyi dan beberapa kemudian. "

2. Apa Pilihan Investasi Saya?

Rencana biasanya akan memungkinkan Anda memilih berbagai investasi, seperti reksa dana, saham (ini bisa termasuk saham perusahaan Anda), obligasi dan kontrak investasi yang dijamin (GIC). Jika Anda tidak menyukai pilihan investasi yang ditawarkan oleh atasan Anda, Anda mungkin bisa mentransfer persentase dari rencana Anda ke akun pensiun lain. Ini dikenal sebagai rollover parsial.

"Pastikan untuk bertanya apakah 401k Anda memiliki opsi broker sendiri yang diarahkan secara langsung. Mayoritas 401 (k) rencana tidak, tapi beberapa melakukannya. Ini akan memungkinkan Anda memiliki akun perantara di mana Anda bisa melakukan saham individual, obligasi, reksadana, ETF, dan lain-lain, dan tidak akan membatasi Anda pada reksa dana 10 sampai 12 biasa. Sekali lagi, ini bukan norma, tapi semakin besar perusahaannya, semakin baik peluang memiliki broker penuh, "kata Dan Stewart, CFA®, presiden dan kepala investasi Revere Asset Management, Inc., di Dallas, Texas.

Banyak orang berinvestasi lebih agresif saat mereka muda (dan mampu pulih dari kerugian), kemudian melakukan investasi yang lebih konservatif saat mereka mendekati masa pensiun. Ini berarti Anda kemungkinan akan mengubah alokasi Anda dari waktu ke waktu. Sebagian besar rencana membiarkan Anda melakukan perubahan sesuka hati; Namun, beberapa membatasi perubahan hanya sekali per bulan atau kuartal.

3. Opsi Investasi manakah yang memiliki Rasio Harga Terendah?

Banyak investasi, termasuk reksadana dan dana yang diperdagangkan di bursa efek (exchange-traded funds / ETFs), membebankan rasio pengeluaran untuk menutupi total biaya operasional tahunan. (Lihat Reksa Dana atau ETF: Mana yang Tepat untuk Anda? ) Dinyatakan sebagai persentase dari aset bersih rata-rata dana, rasio biaya mencakup layanan administrasi, kepatuhan, distribusi, pengelolaan, pemasaran, pemegang saham dan biaya pencatatan , serta biaya operasional lainnya. Rasio biaya secara langsung mengurangi imbal hasil pemegang saham, sehingga menurunkan nilai investasi Anda. Jangan menganggap investasi dengan return tertinggi secara otomatis merupakan pilihan terbaik. Investasi dengan tingkat pengembalian yang lebih rendah dengan rasio biaya yang lebih kecil bisa membuat Anda lebih banyak uang dalam jangka panjang.

4. Kapan Saya Menjadi Vested?

Bagian terlindungi dari 401 (k) Anda adalah bagian yang menjadi milik Anda untuk disimpan, bahkan jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Uang yang Anda sumbangkan selalu 100% vested. Kontribusi yang dibuat oleh perusahaan Anda, bagaimanapun, akan tunduk pada persyaratan vesting. Ada dua jenis jadwal vesting: dinilai dan tebing. Dengan vesting bergradasi, rampung dana dari waktu ke waktu. Misalnya, Anda mungkin 25% dipegang setelah tahun pertama Anda, 50% dipegang tahun depan, dan seterusnya sampai Anda benar-benar dipegang. Dengan vesting tebing, kontribusi pemberi kerja adalah 0% jika Anda telah menghabiskan waktu tertentu untuk pekerjaan itu (seperti setelah dua tahun), dan pada saat itu menjadi 100% dipekerjakan. Either way, setelah Anda menjadi sepenuhnya vested, semua uang dalam rencana (kontribusi Anda ditambah atasan Anda) adalah milik Anda dan Anda dapat membawanya bersama Anda jika Anda mengganti pekerjaan atau pensiun.

5. Kapan saya dapat menarik uang saya?

Secara umum, jika Anda melakukan penarikan sebelum berusia 59½ tahun, Anda harus membayar denda sebesar 10% pada distribusi. Dalam kasus kesulitan, Anda mungkin tidak harus membayar denda. Pengecualian sulit ini dapat mencakup:

• Menderita cacat
• Kematian, dan distribusinya diberikan kepada beneficiary
• Biaya pengobatan tertentu
• Membeli rumah pertama Anda
• Membayar untuk kuliah (untuk Anda, pasangan Anda atau anak-anak Anda)
• Menghindari penyitaan atau penggusuran
• Penguburan atau pemakaman
• Perbaikan rumah tertentu

Setelah Anda berusia 70 ½, Anda perlu membuat distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD) dari semua 401 (k) s Anda . (Jika Anda masih bekerja untuk perusahaan di mana Anda memiliki salah satu dari 401 Anda (k), Anda tidak perlu mengambil RMD dari produk itu saja.) Secara umum, Anda harus mulai menarik uang pada tanggal 1 April dari tahun setelah tahun Anda berusia 70 ½. Usia Anda (dan harapan hidup) dan nilai akun menentukan distribusi minimum yang dipersyaratkan.

Garis Dasar

Memilih rencana 401 (k) bisa sangat besar. Akibatnya, banyak pekerja yang memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam penundaan pensiun yang disponsori majikan ini - atau hindari - mendaftar. Memahami lima pertanyaan ini akan membantu menjelaskan rincian rencana dan pilihan Anda.

Jika materi yang Anda dapatkan tidak jelas, mintalah koordinator sumber daya atau sumber daya Anda untuk menjawab pertanyaan yang Anda miliki tentang rencana 401 perusahaan Anda.Pastikan untuk bertanya juga, "sumber daya apa yang tersedia untuk mendukung peserta, seperti alat dan aplikasi online, pendidikan, saran dan lebih banyak lagi," kata Marguerita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. > Jika Anda sudah mendaftar, pastikan untuk melacak opsi investasi Anda dan melakukan realokasi sesuai kebutuhan.