Musim gugur adalah musim pendaftaran terbuka bagi banyak perusahaan. Selama periode ini, karyawan diperbolehkan melakukan perubahan atas imbalan kerja mereka. Di sebagian besar organisasi, pendaftaran terbuka adalah satu-satunya saat sepanjang tahun bahwa karyawan dapat membuat perubahan pada pilihan manfaat mereka, kecuali untuk peristiwa kehidupan tertentu yang ditentukan oleh perusahaan.

Manfaat karyawan dapat menambah persentase kompensasi total klien yang signifikan, seringkali 35% atau lebih. Terutama di lingkungan saat ini, membuat pilihan manfaat yang tepat sangat penting bagi klien dan keluarga mereka. Merupakan praktik yang baik bagi penasihat keuangan untuk menawarkan peninjauan kembali manfaat karyawan sebagai layanan kepada klien mereka dan untuk membantu mereka membuat pilihan yang tepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Manfaat Karyawan Unik yang Belum Pernah Anda dengar .)

Apa yang Berubah Tahun Ini?

Baik tingginya biaya untuk menawarkan tunjangan karyawan secara umum dan kemunculan Undang-Undang Perawatan Terjangkau telah menyebabkan banyak pengusaha mencari cara untuk mengurangi biaya manfaat mereka. Penting bagi karyawan untuk meninjau kembali apa yang ditawarkan dan apa yang berubah dari tahun ke tahun. Apakah rencana medis dan gigi yang Anda gunakan di masa lalu masih tersedia? Apa lagi yang baru atau berbeda? Juga perhatikan tenggat waktu untuk pendaftaran atau untuk menyediakan informasi yang dibutuhkan seperti kuesioner skrining kesehatan hemat uang jika diminta.

Asuransi Kesehatan

Kecenderungan dalam asuransi kesehatan adalah terhadap cakupan yang kurang dan premi yang lebih tinggi. Beberapa pengusaha membuat beberapa perubahan besar dalam cakupan mereka. Beberapa telah mendirikan bursa pribadi untuk karyawan mereka. Beberapa pengusaha memiliki atau mempertimbangkan untuk menghilangkan cakupan spousal bagi pekerja yang pasangannya dapat mengakses cakupan dari atasan mereka sendiri. Anda harus memperhatikan pilihan yang ditawarkan tahun ini dan setiap tahun ke depan dan selaraskan perubahan ini dengan kebutuhan dan kebiasaan penggunaan keluarga Anda untuk menentukan pilihan terbaik dan harga terbaik. Misalnya, Anda mungkin mempertimbangkan untuk pindah ke rencana deductible tinggi dengan Health Savings Account (HSA) untuk menghemat biaya premium. (Untuk lebih, lihat: Memerangi Biaya Pengobatan Tinggi .)

HSA vs. FSA

Anda mungkin diberi opsi untuk mendanai Fleksibel Spending Account (FSA) atau HSA. Keduanya memungkinkan untuk membayar biaya pengobatan dengan dolar sebelum pajak. Kekurangan potensial adalah bahwa FSA adalah proposisi "menggunakannya atau hilang"; HSA tidak. Pantau pola pengeluaran perawatan kesehatan Anda, termasuk pengeluaran out-of-pocket Anda dari tahun-tahun sebelumnya. Kedua akun tersebut memiliki kelebihan dan kekurangan yang unik.

Dengan FSA, pada dasarnya Anda membayar biaya pengobatan saku dengan uang sebelum pajak. Uang ini dapat digunakan untuk mencakup berbagai macam biaya yang layak termasuk deductible asuransi kesehatan, kacamata dan banyak biaya lainnya.Setiap dolar yang tidak digunakan oleh tanggal yang ditentukan oleh rencana Anda akan hilang untuk Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Membandingkan Tabungan Kesehatan dan Akun Pengeluaran Fleksibel .

HSA hanya merupakan pilihan untuk bersama dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Jika Anda memiliki dana keuangan, ini bisa menjadi cara yang bagus untuk menghilangkan tabungan pensiun ekstra dan mendapatkan potongan pajak saat ini juga. Ini adalah strategi hebat jika Anda mampu menutupi biaya medis saku dan membiarkan kontribusi pada pertumbuhan HSA Anda. Beberapa pengusaha bahkan akan memberikan kontribusi ke akun HSA Anda selain kontribusi Anda. HSA uang dapat digunakan untuk menutupi biaya medis yang memenuhi syarat secara bebas pajak. Di era di mana perkiraan mematok biaya asuransi kesehatan dan kesehatan untuk pasangan yang sudah pensiun dengan harga $ 220.000 atau lebih, HSA dapat digunakan untuk menutupi biaya perawatan pensiunan ini dan meregangkan sumber daya pensiun Anda yang lain lebih jauh lagi. Banyak yang menggembar-gemborkan HSA sebagai kaki keempat bangku dana pensiun, yang mencakup Jaminan Sosial, pensiun, rencana 401 (k), IRA dan kendaraan tabungan pensiun lainnya.

Dependent Medical Coverage

Sebagai bagian dari Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Anda sekarang dapat memasukkan orang-orang yang tanggungan Anda yang berusia di bawah 26 dalam rencana medis Anda sebagai tanggungan. Ini adalah keuntungan berharga bagi anak-anak di perguruan tinggi atau untuk menutupi anak yang memiliki kelambatan dalam cakupan saat mengganti pekerjaan.

Asuransi Jiwa Perusahaan

Asuransi jiwa perusahaan adalah keuntungan yang cukup umum terutama di kalangan pengusaha yang lebih besar. Seringkali Anda akan menerima jumlah tertentu secara gratis, mungkin 1 kali gaji pokok tahunan Anda. Di luar itu banyak rencana menawarkan pilihan untuk membeli liputan tambahan dan beberapa bahkan menawarkan opsi untuk membeli asuransi jiwa spousal juga. Sebelum membeli cakupan usaha ekstra perusahaan, sebaiknya bandingkan dengan premi yang ada pada kebijakan yang dibeli di luar rencana. Selanjutnya Anda akan ingin memahami apakah cakupan ini portabel jika Anda meninggalkan perusahaan. (Lebih dari itu, lihat: Memberitahu FAs: Menjelaskan Asuransi Jiwa kepada Klien .)

Banyak penasihat keuangan akan menyarankan bahwa penting untuk memiliki cakupan asuransi jiwa yang dimiliki secara individual yang akan melampaui pekerjaan Anda saat ini majikan atau tempat lain. Di antara alasan untuk mempertimbangkan ini adalah potensi menjadi tidak terkutuk di jalan dan kenyataan bahwa Anda mungkin memerlukan manfaat kematian lebih besar daripada yang bisa Anda dapatkan melalui perusahaan Anda.

Asuransi Cacat

Asuransi cacat adalah asuransi gaya hidup. Cakupan ini menyimpan persentase pendapatan Anda jika Anda menderita luka atau penyakit yang mencegah Anda bekerja untuk jangka waktu tertentu. Biasanya saya menyarankan agar orang mengambil cakupan sebanyak yang tersedia bagi mereka. Sering ada beberapa tingkat cakupan yang gratis dan dalam beberapa kasus cakupan tambahan tersedia dengan biaya tertentu. Mengambil semua. Asuransi cacat yang disediakan oleh perusahaan dapat memiliki beberapa batasan mengenai kompensasi yang tercakup. Misalnya, bonus atau kompensasi berbasis saham mungkin akan dikecualikan. Ini bisa masuk akal bagi karyawan yang sebagian besar kompensasi mereka akan dikecualikan untuk melihat kebijakan pribadi untuk mencakup jumlah ini.(Untuk lebih lanjut, lihat: Kebijakan Asuransi Cacat: Sekarang dalam bahasa Inggris .)

401 (k) Rencana

Anda dapat membuat perubahan pada pemilihan investasi dan penundaan gaji sepanjang tahun untuk 401 Anda (k) rencana Namun, banyak perusahaan mengumumkan perubahan pada rencana termasuk perubahan pada menu investasi dan setiap perubahan dalam kontribusi yang sesuai selama pendaftaran terbuka untuk mendapatkan komunikasi ini dengan manfaat lainnya. Waspadalah terhadap informasi ini juga.

The Bottom Line

Manfaat karyawan sangat berharga dan pilihan Anda penting. Penasihat keuangan harus membantu klien meninjau ulang pilihan mereka dan membuat pilihan agar sesuai dengan situasi mereka dan sebagai bagian penting dari proses perencanaan keuangan yang sedang berlangsung. Manfaat karyawan adalah komponen utama dari total kompensasi klien Anda. Di era perusahaan ini berusaha menyampaikan lebih banyak biaya kepada karyawan, membuat pilihan yang tepat lebih penting dari sebelumnya. Penasihat keuangan dapat menjadi sumber saran penting bagi klien mereka di bidang ini. (Untuk lebih, lihat: Haruskah Pengusaha dan Karyawan Dipaksa Menghasilkan Kontribusi? )