Dengan Federal Reserve bertekad untuk tetap tutup pada tingkat suku bunga, dana pasar uang tidak menghasilkan apa-apa dan tingkat hipotek 30 tahun rata-rata hanya 4,3%, menurut The Fed.

Tapi satu produk keuangan disertai dengan harga tinggi - kartu kredit. Biaya kartu rata-rata 11. 8%, dan beberapa tarif di atas 20%. Para ahli memperingatkan bahwa bunga kartu kredit mungkin tetap terjal. "Tarif telah berada di level ini selama bertahun-tahun, dan kemungkinan besar tidak akan jatuh," kata Linda Sherry, juru bicara dan direktur prioritas nasional untuk Consumer Action, sebuah organisasi pendidikan nirlaba.

AD:

Banks mengatakan bahwa mereka harus mengenakan biaya lebih untuk kartu kredit karena mereka berisiko. Bila pengguna kartu kredit gagal membayar tagihan untuk komputer baru, bank terjebak dengan tab. Sebaliknya, jika pemilik rumah merindukan pembayaran atas hipoteknya, pemberi pinjaman bisa merebut properti itu.

Itu bukan keseluruhan ceritanya. Sementara default kartu kredit tidak diragukan lagi merupakan masalah, sebagian alasan tingginya tingkat adalah bahwa perusahaan bebas menagih apapun yang akan ditagihkan pasar. Regulator hanya bersikeras bahwa bank mengungkapkan semua tarif dan biaya. (Untuk yang lebih, lihat: Kartu Kredit: Haruskah Anda Membayar Biaya Tahunan? )

AD:

Menghindari Biaya Bunga Curahan

Cara terbaik untuk menghindari biaya bunga adalah dengan membayar saldo kartu kredit setiap bulannya. Dengan begitu kartu bisa berfungsi sebagai kenyamanan, bukan beban. Untuk menghilangkan keseimbangan, pertimbangkan untuk menarik tabungan. "Jika Anda mendapatkan penghematan kurang dari 1%, maka masuk akal untuk mengambil uang dan melunasi kartu yang menelan biaya 22%," kata Sherry.

Meskipun ada insentif untuk menghindari akumulasi saldo, jutaan pelanggan dikenakan biaya. Beberapa hanya tidak mengerti seberapa mahal kartu bisa. Yang lain merasa bahwa mereka tidak punya pilihan lain.

AD:

Jika Anda harus menjalankan keseimbangan, ambil langkah untuk membatasi biaya. Mulailah dengan belanja hati-hati untuk penawaran terbaik. Situs web seperti Bankir. com dan kartu kredit. com memungkinkan Anda untuk mencari penawaran yang tepat. Dengan menggunakan situs ini, Anda dapat menyaring suku bunga rendah, fitur cash-back atau diskon untuk tarif penerbangan.

Menemukan Tingkat Terbaik

Orang dengan nilai kredit tertinggi cenderung menemukan penawaran terbaik. Mereka yang memiliki nilai FICO di atas 720 mungkin memenuhi syarat untuk tarif di bawah 11%. Tetapi orang dengan kredit menengah - skor dari 630 sampai 700 - dapat mengharapkan untuk membayar persentase poin atau dua lagi. Untuk menurunkan tarif Anda, periksa apakah nomor Anda akurat. Ke depan, Anda mungkin bisa memperbaiki nilai Anda dengan segera membayar tagihan kartu kredit Anda.

Untuk membatasi biaya, manfaatkan salah satu dari banyak transaksi di pasar. Dalam promosi biasa, kartu baru hadir dengan tingkat perkenalan yang rendah, seperti 0% selama 12 bulan. Katakanlah Anda berencana untuk menghabiskan $ 2, 000 untuk peralatan rumah tangga.Lakukan pembelian dengan kartu baru dan bayar saldo sebelum masa pengantar berakhir. "Kartu baru bisa benar-benar transaksi bagus, jika Anda memahami batasan dan segera melunasi saldo," kata Matt Schulz, analis industri senior untuk Creditcards. com.

Setelah menggunakan kartu Anda selama satu atau dua tahun, Anda mungkin bisa mendapatkan tarif yang lebih rendah dengan memintanya. Hubungi jalur bebas pulsa dan katakan pada telepon bahwa Anda akan mengganti kartu kecuali jika Anda menurunkan tarif. Terkadang bank akan mencukur tingkat suku bunga agar pelanggan tetap baik.

Cara Cerdas Menggunakan Cek Tingkat Penggoda

Perusahaan kartu kredit sering menawarkan kepada klien apa yang terkadang ditagih sebagai pemeriksaan kenyamanan, yang sering disertai dengan tingkat penggodaan. Anda bisa menggunakan cek untuk membayar seseorang yang biasanya tidak akan menerima kartu kredit. Misalnya, Anda bisa membayar sewa atau pembayaran mobil. Jumlah cek menjadi saldo pada kartu kredit Anda. Dalam kesepakatan yang khas, Anda hanya berhutang 3. 99% dari saldo dari pembelian cek. Tapi tingkat penggoda hanya bagus untuk jangka waktu tertentu, seperti 15 bulan. Setelah itu, tarif bisa melonjak menjadi 13% - atau apapun tarif biasa Anda.

Jika Anda melunasi saldo Anda setiap bulan, kesepakatan cek tingkat penggoda dapat menarik. Namun perlu diingat bahwa tingkat penggoda datang dengan klausul cetak yang bisa menjebak Anda. Katakanlah Anda memiliki saldo lama sebesar $ 1.000 dengan tingkat 12. 0%. Anda melakukan pembelian cek seharga $ 1.000 yang memenuhi syarat untuk tarif penggoda. Sekarang Anda melakukan pembayaran bulanan sebesar $ 200 ke perusahaan kartu kredit. Uang bulanan itu untuk membayar bunga Anda yang tinggi. Anda tidak akan mulai membayar saldo dengan tingkat penggodaan sampai hutang lama telah dilunasi.

Strategi Dua Kartu

Izinkan beberapa fleksibilitas John Kiernan, penulis keuangan senior pribadinya untuk Cardhub. com, menyarankan untuk memegang dua kartu kredit. Untuk akun pertama, pilih kartu yang menawarkan cash back. Gunakan kartu itu untuk pembelian rutin dan bayar saldo setiap bulannya. Untuk pembelian besar yang harus Anda bayarkan, pertimbangkan untuk menggunakan kartu kedua dengan tarif penggoda. Kiernan mengatakan bahwa beberapa konsumen membuat kebiasaan untuk membuka kartu teaser baru. Mereka mempertahankan keseimbangan yang besar pada kartu dengan tingkat 0%. Ketika masa pengantar akan berakhir, toko pelanggan untuk kesepakatan penggoda lain di mana perusahaan kartu mengizinkan mereka mentransfer saldo lama ke kartu baru dengan tarif rendah. Seorang pelanggan yang melakukan ini kemudian harus menutup kartu penggoda-deal pertama. Menerapkan beberapa kartu dapat menurunkan nilai kredit Anda - kecuali Anda tetap menutupnya sehingga Anda tidak memiliki lebih dari dua atau tiga kali.

Praktik ini terkadang berhasil, namun ada bahaya, memperingatkan Kiernan. Satu masalah adalah bahwa kesepakatan bagus tidak selalu tersedia. Selama krisis keuangan, perusahaan kartu berhenti menawarkan tingkat penggoda yang rendah. "Ketika musik berhenti, orang tiba-tiba harus membayar tarif tinggi," kata Kiernan. (Lihat juga: Kocok Hutang Anda dengan Transfer Saldo .)

Garis Bawah

Temukan kartu dengan tingkat bunga terendah dan lunasi saldo bulanan Anda bila memungkinkan.Manfaatkan tingkat bunga promosi dengan sangat hati-hati, sebaiknya dengan mendaftar kartu terpisah yang tidak Anda gunakan untuk pembelian rutin. Gunakan strategi ini hanya bila Anda memiliki pembelian satu kali yang signifikan yang dapat Anda bayar dalam jangka waktu tetap yang ditentukan oleh promosi.