Bahkan jika Anda menarik penghasilan besar dari sumber lain, Jamsostek dapat membantu memberi alas pada sarang telur Anda dan jika diinvestasikan, tingkatkan aset yang Anda tinggalkan ke ahli waris Anda. Tapi memaksimalkan keuntungan Anda memerlukan beberapa perencanaan yang cermat, terutama jika Anda menemukan diri Anda berada di salah satu kurung pajak yang lebih tinggi. Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan jika Anda merenungkan pensiun segera.

Apa Hitnya?

Secara umum, pensiunan yang bergantung hanya pada tunjangan Jaminan Sosial tidak harus membayar banyak, jika ada, kepada Paman Sam. Namun, bagi penerima yang lebih makmur, hitung pajak bisa menjadi substansial. Untuk menentukan kewajiban pajak Anda, IRS menggunakan "pendapatan gabungan Anda. "Untuk menghitung penghasilan Anda, Anda harus menambahkan penghasilan kotor (AGI) Anda yang disesuaikan dengan minat yang tidak Anda inginkan dan setengah dari tunjangan Jaminan Sosial Anda.

Pendapatan kotor yang disesuaikan
+ bunga non-kena pajak
+ satu setengah dari manfaat Jaminan Sosial
= Penghasilan gabungan

Yang dibutuhkan adalah menghasilkan $ 25.000 setahun dengan metrik ini - atau $ 32.000 untuk joint filers - untuk berutang pajak penghasilan atas separuh keuntungan seseorang. Ini melonjak menjadi 85% dari keuntungan untuk satu filer menghasilkan $ 34.000 atau lebih dan pengangkut bersama membawa setidaknya $ 44.000.

Gambar 1. Bergantung pada pendapatan gabungan seseorang, sampai 85% dari Jaminan Sosial Manfaatnya dikenakan pajak di tingkat federal sesuai peraturan untuk tahun 2017.

Sumber: Administrasi Jaminan Sosial, 2017

Ada insentif yang kuat untuk tinggal di kelompok berpenghasilan terendah. Bagi para manula yang paling kaya, itu mungkin tidak mungkin dilakukan. Namun, jika Anda dekat dengan salah satu dari dua ambang batas, Anda memiliki beberapa pilihan.

Salah satu pendekatannya adalah hanya bekerja sedikit kurang. Berpegang pada pekerjaan paruh waktu atau magang konsultasi itu mungkin tidak masuk akal jika itu berarti pemerintah mendapatkan sebagian besar cek Jaminan Sosial Anda.

Strategi lain adalah mengelola pendapatan investasi Anda untuk masuk ke tingkat pendapatan yang lebih rendah. Ini adalah contoh utama mengapa ada dua ember yang berbeda, satu kena pajak dan pajak lainnya. Penarikan yang memenuhi syarat dari akun Roth, misalnya, tidak dihitung sebagai pendapatan untuk tujuan perpajakan (walaupun Anda membayar pajak penghasilan atas kontribusi awal). Jadi jika Anda dapat menarik dana dari salah satu akun ini, Anda tidak perlu khawatir dengan dampak pajak yang merugikan sehubungan dengan pendapatan Jaminan Sosial Anda.

"Satu tujuan yang saya tetapkan untuk klien yang bernilai bersih tinggi saat mereka mengumpulkan uang pensiun adalah memiliki jumlah uang pensiun yang sama dalam rekening pajak setelah pajak atau bebas pajak (Roths) dan uang kena pajak dalam rencana yang memenuhi syarat. Memiliki keduanya memungkinkan kontrol pajak yang lebih baik selama tahun-tahun pensiun, "kata Wes Shannon, CFP®, pendiri SJK Financial Planning, LLC, di Hurst, Texas.

Mereka yang belum mulai mengumpulkan tunjangan bahkan mungkin mempertimbangkan untuk mengubah sebagian dari IRA pajak mereka yang ditangguhkan menjadi akun Roth. Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda konversi, menciptakan rasa sakit jangka pendek. Keuntungannya, bagaimanapun, adalah bahwa Anda akan memiliki penghasilan kena pajak lebih sedikit selama tahun-tahun terakhir Anda dan mungkin menyimpan lebih banyak keuntungan Anda.

"Jika seorang investor memiliki IRA tradisional, dia dapat melakukan konversi Roth IRA untuk mencegah pendapatan Jaminan Sosial tidak dikenai pajak," kata Rebecca Dawson, seorang penasihat keuangan di Los Angeles, California "Roth IRA distribusi tidak dianggap sebagai pendapatan sementara, dan pada saat distribusi atau RMD dari IRA tradisional - yang dianggap sebagai pendapatan sementara - berpotensi meningkatkan ambang pendapatan sementara, yang dapat menyebabkan Jamsostek dikenai pajak. "

Kapan Mengumpulkan

Memilih apakah akan menerima Jaminan Sosial lebih awal daripada menunggu bisa menjadi keputusan konsekuensial bagi siapa saja. (Untuk lebih lanjut, lihat Mengarsipkan Jaman untuk Jaminan Sosial: Saat Membuat Rasa .) Bagi individu dengan nilai bersih tinggi, ada beberapa faktor unik yang perlu dipertimbangkan.

Salah satunya adalah dampak pajaknya. Beberapa ahli menyarankan agar para senior kaya menunggu sampai usia 70 untuk mulai menerima pembayaran. Ini memberi mereka kesempatan untuk menarik saldo di akun pajak tangguhan mereka. Kemudian ketika mereka mencapai usia 70 ½, mereka dapat melakukan distribusi minimum yang dibutuhkan lebih kecil (minimum RMD). Dan itu membantu mereka tetap berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah.

Dan ada manfaat lain: Menunggu untuk mulai mencairkan cek Jaminan Sosial bulanan Anda berarti akan semakin besar dan besar. Dari usia pensiun penuh sampai usia 70 tahun, tunjangan meningkat sekitar 8% untuk setiap tahun yang Anda tunda.

Dari sudut pandang aktuaria, ada alasan lain untuk menunda keuntungan "dasar" yang lebih besar. Tanggal mulai mengumpulkan pembayaran seharusnya tidak berpengaruh jika Anda menjalani umur rata-rata 78 tahun. Tapi orang Amerika yang berpakaian bagus cenderung mencapai usia di kemudian hari, memberikan alasan yang baik untuk menunggu pemeriksaan lebih besar. Laporan Lembaga Brookings tahun 2016 menemukan bahwa rata-rata 10% teratas pria berpenghasilan berpenghasilan hidup sampai usia 88 tahun. Bagian atas betina mencapai 90 ½. Jadi, kecuali penyakit besar, pasti ada argumen yang harus dilakukan untuk menunda.

"Bagi pensiunan makmur Jaminan Sosial lebih seperti asuransi umur panjang daripada penggantian gaji. Dengan menunda sampai usia 70 tahun, pensiunan dapat memperoleh arus pendapatan dengan tingkat inflasi yang lebih tinggi yang akan bertahan sepanjang hidup mereka. Secara statistik, kekayaan bersih yang lebih tinggi berarti umur panjang yang lebih panjang dan manfaat Jaminan Sosial yang lebih tinggi dapat membantu mengimbangi risiko kehabisan aset di kemudian hari, "kata Eric Dostal, JD, CFP®, penasihat dengan Sontag Advisory, LLC, New York, NYA

Bagi pasangan yang sudah menikah, perbedaan antara manfaat bulanan masing-masing pasangan juga harus menjadi faktor dalam. Bila pendapatan kira-kira sama, para ahli mengatakan bahwa pencari nafkah yang lebih rendah mungkin ingin mengklaimnya lebih dini (atau pada saat pensiun penuh usia) sedangkan pasangan yang dibayar lebih tinggi menunggu sampai usia 70 tahun.Dengan cara itu, jika penghuni upah yang lebih tinggi meninggal lebih dulu, pasangan yang masih hidup dapat mengumpulkan keuntungan yang sama dengan 100% keuntungan pekerja almarhum. (Janda (er) dapat menerima pengurangan manfaat berdasarkan catatan pasangannya mulai usia 60 - 50 jika cacat, tergantung pada kapan kecacatan terjadi. Untuk mendapatkan manfaat penuh bagi janda (er) harus berada dalam keadaannya sendiri. usia pensiun.)

Bila satu pasangan memiliki keuntungan lebih dari dua kali lipat dari pasangannya, perubahan logika: Orang yang menghasilkan lebih banyak pendapatan harus mempertimbangkan untuk menunggu sampai pasangannya mencapai usia pensiun penuh (untuk mereka lahir antara 1943 dan 1954, itu 66). Dalam skenario ini, pencari nafkah yang lebih rendah kemungkinan akan mengumpulkan keuntungan spousal dari go-go, dan akan berhenti meningkat pada saat itu.
Faktor lain juga berperan - termasuk usia masing-masing pasangan - jadi tentu membantu untuk membicarakan pilihan Anda dengan penasihat keuangan yang berpengalaman dalam nuansa Jamsostek.
Bagaimana cara kerja Jaminan Sosial pasangan suami istri saya? memiliki rincian lebih lanjut. Garis Dasar

Bagi orang kaya Amerika, memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Jaring Anda memerlukan pendekatan strategis. Penasihat keuangan yang kompeten dapat membantu memastikan bahwa Anda membawa pulang sebanyak mungkin cek bulanan Anda.