Menurut data sensus AS terbaru, pada tahun 2012 ada 81. 9 juta orang dewasa berusia antara 45 dan 64 tahun. Tambahan 41. 5 juta manula lebih tua dari usia 65 tahun. Dengan pengobatan modern meningkat umur panjang kita, dan kurangnya solusi untuk penyakit Alzheimer, demensia dan penurunan kemampuan kognitif, jumlah penuaan dan orang dewasa yang berpotensi rentan berkembang.

Otoritas Pengatur Lembaga Keuangan (Finra) mendefinisikan klien keuangan rentan sebagai orang tua, pensiun atau sakit. Orang dewasa yang rentan umumnya lebih tua dan / atau mengalami gangguan. Kelas ini sangat rentan terhadap penyimpangan keuangan.

Penurunan kemampuan mental berhubungan langsung dengan kurangnya kemampuan pengambilan keputusan finansial. Secara khusus, petunjuk awal tentang penyakit Alzheimer yang akan datang adalah ketidakmampuan membuat keputusan keuangan yang masuk akal. Bahkan tanpa diagnosis Alzheimer yang penuh sesak nafas, gangguan mental memanifestasikan dirinya pada orang tua dengan kesulitan menangani tugas keuangan sederhana tertentu seperti mengidentifikasi dan menghitung uang, memahami informasi hutang dan pinjaman dasar dan membayar tagihan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Dapat Membantu Klien dengan Demensia .)

Jadi, bagaimana penasihat keuangan dan orang yang dicintai dapat melindungi klien yang rentan? Selanjutnya, apa yang bisa dilakukan untuk menyelamatkan kelas berisiko ini dari bahaya, sebelum mereka scammed atau tidak tepat diarahkan ke produk keuangan yang tidak tepat?

Menipu: Pengetahuan adalah Kekuatan

Bila penasihat dan anggota keluarga dapat mengidentifikasi jenis pelecehan finansial potensial, mereka lebih mampu melayani klien mereka. Penipuan dan eksploitasi finansial mengambil banyak bentuk:

• Pengisian biaya untuk produk atau layanan keuangan.
• Merekomendasikan anuitas atau dana dengan biaya tinggi / tidak sesuai.
• Menempatkan kandidat yang tidak tepat dalam hipotek terbalik yang mahal.
• Pitching pilihan asuransi jiwa yang membingungkan, dengan keuntungan terbesar bagi penjual produk.
• Mengayuh atau menjual dan menjual aset keuangan secara berlebihan, yang menyebabkan kelebihan pembayaran komisi ke panduan keuangan.
• Menjual reksa dana beban tinggi (komisi).
• Mencuri identitas senior dan semua kejahatan yang dialaminya.
• Pencurian pendapatan dan aset oleh anggota keluarga dan / atau orang asing yang tidak bermoral.
• Penipuan telemarketing termasuk amal, keringanan hutang, kerabat fiktif dan banyak lagi.
• Penyalahgunaan oleh anggota keluarga dari keuangan orang dewasa yang rentan atau properti.

Karena advokat orang tua menjadi lebih terbiasa dengan penipuan dan pelecehan potensial, mereka akan lebih mampu melindungi tuntutan mereka dari penganiayaan finansial. (Untuk lebih lanjut, lihat: Boomer Bayi Waspadalah: Penipuan Keuangan yang Menargetkan Lansia .

Hukum dan Perlindungan

Orang akan berharap ada banyak undang-undang yang konsisten untuk melindungi yang lemah, Karena setiap negara bertanggung jawab atas undang-undang mereka sendiri, perlindungan untuk klien rentan tidak konsisten.Jenis undang-undang untuk melindungi klien tak berdaya terbagi dalam empat kategori besar; persyaratan pelaporan wajib, hukuman pidana, denda perdata dan pertanggungjawaban perdata. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Dapat Membantu Mengatasi Resiko Panjang Umur .

Legislator dan juga industri keuangan harus melangkah maju dan memulai standar dan kontrol. Para profesional Efek memerlukan informasi dan edukasi mengenai bagaimana menyelidiki dugaan penyalahgunaan yang lebih tua, kapan harus "menghentikan" perdagangan atau transaksi lebih lanjut pada akun klien. Anggota keluarga yang berkepentingan (biasanya mereka yang memiliki surat kuasa) memerlukan informasi mengenai bagaimana mengenali aktivitas keuangan yang tidak tepat.

Ini berguna bagi penasehat keuangan untuk mengetahui undang-undang perlindungan keuangan yang ada di negara bagiannya. Konferensi Nasional Legislatif Negara Bagian (NCSL) baru-baru ini melaporkan bahwa "29 negara bagian dan District of Columbia memiliki undang-undang untuk menangani kejahatan finansial dan eksploitasi terhadap orang tua dan orang dewasa rentan lainnya. "Misalnya, Hawaii mewajibkan lembaga keuangan untuk melaporkan dugaan penyalahgunaan keuangan orang tua kepada polisi dan Departemen Pelayanan Manusia. Illinois sedang dalam proses menciptakan penyalahgunaan terpusat di negara bagian, pengabaian, hotline eksploitasi keuangan untuk orang dewasa cacat dan orang tua. Maryland baru-baru ini mengubah hukuman untuk keyakinan kejahatan keuangan seperti pemerasan, pemeriksaan yang buruk, penipuan kartu kredit, penipuan identitas dan lainnya. Untuk melindungi klien rentan dengan baik, penasehat harus mendidik diri mereka sendiri tentang undang-undang dan pengamanan yang ada. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perencana Keuangan: Mengkhususkan pada Lanjut Usia .

Buat Rencana untuk Melindungi Klien Rentan

Profesional keuangan sering kali yang pertama mengetahui tentang penyimpangan keuangan. Pastikan firma penasihat keuangan memiliki rencana untuk melindungi klien dari bahaya finansial. Mereka harus mendidik karyawan dan pelanggan tentang bagaimana menjaga akun orang dewasa yang terpapar aman dari kecurangan dan penyalahgunaan.

Pada awal hubungan klien, penting untuk mengumpulkan informasi yang akan membantu jika dan kapan kapasitas mental menurun. Ini mungkin termasuk kuesioner terperinci yang mencakup pemahaman lengkap tentang tingkat kenyamanan risiko klien dan jenis investasi yang sesuai untuk individu. Informasi tambahan seperti tahap kehidupan, pendapatan, biaya, tujuan investasi akan semakin meningkatkan informasi kontak awal. Kuesioner awal ini juga harus mengidentifikasi pengambil keputusan keuangan lain yang mungkin. Sadar akan siapa yang memiliki surat kuasa dan dapat bertindak sesuai keinginan klien jika orang tersebut menjadi terganggu. Pengacara keluarga dan konsultan juga harus menjadi bagian dari rencana tersebut. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Membantu Klien Memilih Asuransi Perawatan Jangka Panjang .

Mengatur pertemuan rutin dengan klien untuk meninjau asumsi keuangan awal dan untuk mencari perubahan fungsi apa pun.

Melatih penasihat dan staf front end untuk mengenali pelecehan finansial sesering mungkin.Tanda peringatan mungkin termasuk mengubah alamat surat, nomor telepon kontak, penerima manfaat dan yang memiliki akses ke akun.

Buat garis besar langkah-langkah untuk menyelidiki kemungkinan pelecehan yang lebih tua. Pelatihan ini harus mencakup informasi kontak dan metode untuk otoritas pemerintah yang tepat. Perluas bagaimana dan kapan menghubungi penegak hukum setempat dan layanan perlindungan orang dewasa. Protokol ini mungkin juga mencakup aktivitas 'akun spesifik' seperti menempatkan pemberitahuan perdagangan berhenti di akun serta menyiapkan percakapan dengan anggota keluarga dan penasihat tersebut di atas. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Cara Menghindari Korban Penipuan .

Sangat membantu dalam rekaman video untuk mengingatkan klien dengan masalah memori dari item apa yang telah dibahas dan keputusan mana yang dibuat. Ini memberi individu yang rentan catatan dan pengingat yang tak terbantahkan dan membuat orang tua menjadi bagian dari percakapan.

Bagian dari rencana klien lansia dapat mencakup dokumentasi yang komprehensif. Jika klien memilih investasi yang sangat berisiko, dokumentasikan proses itu untuk masa depan. Daftarlah poin diskusi keuangan perubahan; pensiun, sakit atau mencapai tolok ukur usia tertentu harus memicu diskusi review tentang tujuan dan tujuan klien di masa depan. (Untuk lebih lanjut tentang penuaan dan investasi, lihat: Musim Kehidupan Investor )

Garis Bawah

Penasihat keuangan dan anggota keluarga dengan rencana proaktif untuk mengatasi potensi penurunan kognitif dan Ketidakmampuan akan paling mampu membantu klien yang rentan. Orang-orang yang mencari penasihat keuangan dapat mempertimbangkan penasihat penargetan polling untuk mengungkap kemampuan mereka dalam menghadapi orang dewasa yang rentan. Penasihat keuangan yang lebih kompeten untuk melindungi orang tua, semakin baik klien rentan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tip tentang Bagaimana Penasihat Keuangan Dapat Berbicara dengan Klien .)