a:

Beberapa faktor mempengaruhi tingkat hipotek yang bisa Anda dapatkan saat membeli rumah. Pemberi pinjaman menganalisis sejarah kredit dan jumlah semua peminjam yang tercantum dalam aplikasi hipotek, panjang dan stabilitas pekerjaan Anda, jumlah tabungan yang Anda sisihkan, total pendapatan bulanan, dan rasio hutang terhadap pendapatan Anda. Selain aspek penting kesehatan keuangan ini, pemberi pinjaman hipotek juga mempertimbangkan rasio pinjaman terhadap nilai Anda. Perhitungan ini mewakili jumlah harga beli untuk rumah baru yang dicakup oleh pinjaman hipotek sebagai persentase. Rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah menghasilkan kepemilikan saham kurang di rumah Anda, yang menciptakan pembayaran hipotek yang lebih tinggi setiap bulannya.

Menghitung Rasio Pinjaman terhadap Nilai

Pembeli rumah dapat dengan mudah menghitung rasio pinjaman terhadap nilai di rumah mereka dengan membagi jumlah pinjaman hipotek menjadi total harga pembelian rumah. . Misalnya, rumah dengan harga beli $ 200.000 dan total pinjaman hipotek sebesar $ 180.000 menghasilkan rasio pinjaman terhadap nilai 90%. Pemberi pinjaman hipotek konvensional sering memberikan persyaratan pinjaman yang lebih baik kepada peminjam yang memiliki rasio pinjaman terhadap nilai tidak lebih tinggi dari 80%.

Implikasi bagi Pembeli Rumah

Ada banyak program tersedia untuk pembeli rumahan yang memungkinkan uang muka kurang dari yang direkomendasikan secara tradisional 20%. Penyedia pinjaman hipotek, termasuk Federal Housing Administration (FHA), menawarkan pinjaman rumah dengan uang muka sebesar 3. 5%, sementara kreditur lain memiliki opsi untuk peminjam yang memiliki kontribusi hingga 5%. Meskipun program ini bermanfaat bagi pembeli yang tidak dapat menabung cukup dengan uang muka yang besar, opsi pinjaman ini menghasilkan rasio pinjaman yang jauh lebih tinggi terhadap rasio nilai, yang menghasilkan biaya yang lebih besar.

Rasio pinjaman terhadap nilai yang tinggi terjadi ketika peminjam memiliki kurang dari 20% ekuitas di rumah mereka, menghasilkan pembayaran hipotek yang lebih tinggi selama masa pinjaman hipotek. Hal ini disebabkan, sebagian, untuk menaikkan suku bunga yang dikaji oleh pemberi pinjaman hipotek. Peminjam yang memiliki ekuitas kurang di rumahnya dianggap memiliki risiko lebih besar terhadap pemberi pinjaman, dan tingkat bunga yang lebih tinggi dapat mengurangi risiko itu. Selain suku bunga yang lebih mahal, pembeli rumah dengan rasio pinjaman terhadap nilai yang tinggi sering diminta untuk membayar premi asuransi hipotek sampai mereka mencapai kepemilikan saham ekuitas yang lebih besar.

Asuransi hipotek yang disebut sebagai asuransi hipotek pribadi (private mortgage insurance / PMI) untuk pemberi pinjaman hipotek non-pemerintah, dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman awal setiap tahunnya. Biaya ini berkisar antara 0. 3% sampai 1. 15% tergantung pada ukuran uang muka dan harga beli total, dan ditambahkan pada pembayaran hipotek setiap bulannya.Bila dikombinasikan dengan tingkat suku bunga yang lebih tinggi, PMI bisa menjadi biaya yang besar bagi peminjam dari waktu ke waktu. Peminjam dapat meminta pembatalan premi PMI saat mereka mencapai 20% kepemilikan saham, dan kreditur diharuskan membatalkannya begitu rasio pinjaman terhadap nilai rumah mencapai 22%.