Tantangan menabung untuk pensiun adalah sesuatu yang menakutkan. Saving cukup dan mendapatkan hasil investasi yang wajar tidak mudah slam dunks. Headwinds seperti biaya tinggi, biaya dana yang berlebihan dan dampak pajak benar-benar menambah tantangan.

Penasihat keuangan yang mengambil peran mereka sebagai fidusia secara serius dapat membantu klien tidak hanya dengan investasi dan perencanaan pensiun, tetapi juga dengan memastikan bahwa usaha mereka tidak terkikis oleh biaya dan biaya yang berlebihan.

Inilah yang harus diketahui tentang biaya tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat: Biaya Investasi: Bagaimana Memahami dan Mengelola Mereka. )

Dampak Biaya Pendanaan

Tentu saja tidak ada yang mengharapkan reksadana atau ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Dibuat dengan manajemen Highstock 4. 2. 6 untuk mengelola uang secara gratis. Perusahaan-perusahaan ini perlu menutupi biaya mereka dan menghasilkan keuntungan agar dapat bertahan dalam bisnis. Namun, biaya masih penting dan investor tidak harus membayar lebih dari yang mereka butuhkan.

Situs Vanguard, seperti yang Anda duga, membahas topik ini secara panjang lebar. Dalam satu contoh, ini menunjukkan dampak dari tingkat biaya yang berbeda atas saldo awal akun hipotetis $ 100.000 selama 30 tahun dengan pengembalian 6% setahun. Setelah 30 tahun saldo di akun akan menjadi:

• $ 574, 349 tanpa biaya investasi
• $ 532, 899 dengan biaya investasi 25 basis poin
• $ 438, 976 dengan biaya investasi sebesar 90 basis poin <

Angka-angka ini dengan jelas menggambarkan dampak biaya dana terhadap pengembalian investor. Jika kita menerjemahkan ini untuk mengumpulkan uang untuk masa pensiun, dampaknya akan lebih jelas lagi.

Biaya Transaksi Needling

Pensiun pensiun dapat dikenakan berbagai jenis biaya transaksi yang terkait dengan akun mereka. Di antaranya adalah:

Komisi

. Ini adalah biaya bagi perusahaan pialang untuk melakukan pembelian atau penjualan saham, ETF, dana tertutup atau reksadana. Biaya untuk transaksi serupa bisa sangat bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya, jadi perlu sedikit banyak berbelanja jika Anda sering melakukan trading. Markup

Hal ini dapat terjadi saat investor melakukan perdagangan atau membeli sekuritas dari persediaan broker. Mereka akan sering menandai harga untuk mendapatkan keuntungan pada transaksi. (Untuk bacaan terkait, lihat: Portofolio Online, Penasihat Berbasis DIY atau Biaya: Mana yang Terbaik? ) Beban penjualan.

Ini merupakan tagihan penjualan yang dapat terjadi di front-end atau back-end transaksi. Contoh beban front-end akan menjadi beban 5% pada reksa dana. Dalam kasus investasi $ 10.000, hanya $ 9, 500 yang akan diinvestasikan dengan $ 500 ke perusahaan dan broker penjualan. Hal ini akan mengurangi jumlah akhirnya pensiunan yang terakumulasi. Menyerah.

Ini biasa terjadi pada banyak produk anuitas dan beberapa reksadana. Jika Anda menjual produk sebelum waktu tertentu, Anda akan diberi biaya penyerahan, yang merupakan persentase dari nilai aset. Sering ada yang menolak biaya penyerahan selama periode tahun mulai dari lima sampai sebanyak 15. Misalnya, jika ada $ 100.000 dalam anuitas dengan biaya penyerahan 5% pada saat itu, maka akan dikenakan biaya $ 5.000 untuk menjual produk. Ini adalah biaya nyata untuk pensiunan dan akan mengurangi jumlah yang akhirnya mereka miliki untuk masa pensiun. Funky 401 (k) Feels

Artikel di Motley Fool mengutip sebuah studi tentang dampak biaya rencana 401 (k) oleh Center for American Progress, sebuah pakaian penelitian kebijakan publik. Studi tersebut mengindikasikan bahwa pekerja median yang memperoleh pendapatan rata-rata dan membayar rata-rata 401 (k) biaya selama karir kerjanya akan membayar biaya sebesar $ 138,336. Sekali lagi, sementara tidak ada yang mengharapkan rencana 401 (k) mereka dibebaskan, mereka harus memikirkan biaya dan menyelesaikannya sebelum melakukan sebelum melakukan. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Biaya Tersembunyi dalam 401 (k) s ) Dampak pada penelitian yang disebut sebagai pekerja berpenghasilan tinggi bahkan lebih dalam. Orang-orang ini akan membayar rata-rata $ 340, 147 untuk biaya selama masa kerja mereka. Semua ini akan mengurangi jumlah yang tersedia untuk pekerja ini saat pensiun. Pengembalian, Biaya dan Pajak Real Estat

Di luar apa yang mungkin diperoleh investasi Anda secara nominal, dampak inflasi harus dipertimbangkan. Pengembalian 6% dikurangi menjadi imbal hasil riil 4% setelah inflasi 2%. Dampak biaya dan biaya atas pengembalian riil mengurangi saldo pensiun lebih cepat. Tidak ada penyesuaian untuk inflasi, tidak ada penyisihan. Biaya hanya membuat pengembalian riil investor menjadi lebih rendah, mengurangi nilai telur sarang mereka dalam hal pendapatan riil dan terpuji.

Pajak benar-benar menarik jumlah yang tersedia untuk masa pensiun. Kena pajak dan pajak ditangguhkan terkena dampak: (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Cara Menghindari Jumlah Pajak Besar pada Portofolio Anda

) Akun yang ditangguhkan pajak. Yang paling umum adalah rencana 401 (k) tradisional dan rencana iuran pasti seperti 403 (b) atau 457; Tokoh IRA tradisional di sini juga. Sementara kontribusi dibuat berdasarkan pra-pajak, pajak tersebut dikenakan pajak sepenuhnya saat penarikan dilakukan. Dalam kebanyakan kasus, pekerja harus mulai mengambil distribusi minimum wajib pajak minimum pada usia 70 tahun. 5. Sebagai contoh dampak ini, pensiunan dengan $ 1 juta dalam akun IRA tradisional benar-benar hanya memperoleh penghasilan sebesar 750.000 dolar jika dia berada di sebuah gabungan 25% tax bracket.

Akun investasi kena pajak . Dampak utama pajak di sini berkaitan dengan capital gain. Keuntungan modal jangka panjang (yang diadakan paling sedikit setahun dan satu hari) dikenai pajak dengan tarif lebih rendah.

Anuitas Anuitas yang memenuhi syarat (yang ditahan di akun pensiun) dikenai pajak seperti IRA atau 403 lainnya (b). Anuitas tidak memenuhi syarat dikenakan pajak berdasarkan rasio jumlah yang disumbangkan dan keuntungan apapun pada akun.Perhatikan pajaknya adalah tarif pajak penghasilan biasa investor dalam kedua kasus tersebut.

Apa yang Turunkan Pasar Pasar turun memengaruhi dampak faktor biaya ini pada penghematan untuk pensiun dan pensiunan. Sementara biaya berbasis aset akan lebih rendah saat nilai pasar tertekan, namun masih memiliki daya tarik kemampuan portofolio untuk mendapatkan kembali nilai yang hilang selama pemulihan pasar.

The Bottom Line

Pensiunan dan orang-orang yang menabung untuk masa pensiun tidak memilikinya dengan mudah dalam hal mengumpulkan sarang telur yang cukup dan kemudian membuatnya bertahan selama masa pensiun mereka. Sementara biaya yang dikenakan oleh penasihat keuangan dapat menjadi bagian dari masalah - biaya mereka juga merupakan hambatan pada saldo yang tersedia untuk masa pensiun - penasihat yang baik dapat memainkan peran utama dalam membantu pensiunan dan pensiunan pensiun meminimalkan dampak biaya, biaya dana dan pajak. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Cara Menghindari Annuities Terlalu Mahal.

)