Asuransi kesehatan dirancang untuk membantu kita menghindari, dengan biaya yang wajar, bencana finansial yang disebabkan oleh peristiwa medis yang tidak terduga dan mahal. Hampir setiap orang harus mengharapkan satu atau lebih kejadian di masa depan.

Pengurangan merupakan fitur penting dari banyak rencana asuransi. Ini adalah jumlah uang orang yang diasuransikan harus membayar di luar saku untuk layanan tertutup sebelum perusahaan asuransi akan membayar apapun. Deductible dimaksudkan untuk meminimalkan biaya bagi perusahaan asuransi, namun juga dapat membantu pihak tertanggung. Dikurangkan jangan bingung dengan maksimal out-of-pocket, yang seringkali jumlahnya lebih tinggi. Maksimum out-of-pocket adalah yang paling dibutuhkan seseorang untuk membayar selama periode kebijakan (biasanya satu tahun), sebelum rencana tersebut membayar 100% dari keuntungan yang tercakup. Ini termasuk deductible, tapi bukan premi bulanan.

Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau memerlukan rencana medis utama untuk berbagi biaya. Bagi individu yang membeli asuransi mereka di pasar federal atau negara bagian, maksimum out-of-pocket 2015 adalah $ 6, 600 untuk individu dan $ 13,200 untuk keluarga (pada tahun 2016, batasnya adalah $ 6, 850 dan $ 13, 700 , masing-masing). Dapat dikurangkan bisa berapa pun jumlahnya sampai angka tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Obamacare Terkena Industri Asuransi .)

Pendaftaran terbuka untuk 2016 dimulai pada 1 November 2015 dan berlangsung sampai 31 Januari 2016. Saran di bawah tentang bagaimana membandingkan rencana asuransi kesehatan juga dapat membantu Anda memilih rencana non-ACA dari Pengusaha

Keluarga yang Lebih Baik Depresi

Saat ini, keluarga yang memiliki rencana kesehatan dengan deductible diharuskan untuk memenuhi deductible keluarga sebelum perusahaan asuransi membayar klaim apapun, walaupun hanya satu anggota keluarga yang menanggung semua biaya. Ini disebut agregat yang dapat dikurangkan, dan ini menghukum orang karena membeli cakupan keluarga daripada individu karena potensi untuk melipatgandakan deductible seseorang.

Mulai tahun 2016, sebagian besar rencana akan dikonversi menjadi deductible tersemat; Artinya, setiap orang hanya perlu memenuhi deductible individu. "Ini berarti penghematan besar bagi banyak keluarga," kata Steve Downey, pemilik agen JS Downey Insurance di San Diego, California. Karena setiap orang memenuhi deductible individu, keuntungan menendang bahkan jika keluarga tersebut telah dikurangkan belum terpenuhi. . Aturan baru ini mempengaruhi rencana kelompok besar yang didanai oleh non-kakek dan besar. Tanyakan agen Anda jika peraturan tersebut berlaku untuk rencana Anda.

Memahami Perbedaan Rencana

Berdasarkan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, sebagian besar rencana kesehatan memiliki opsi yang berkisar dari deductible yang sangat tinggi yang dikombinasikan dengan premi bulanan rendah sampai yang rendah atau tidak dapat dikurangkan dengan biaya bulanan yang lebih tinggi. Rencana dengan harga rendah atau nol dapat dikurangkan dan premi yang tinggi jatuh di bawah kategori Gold atau Platinum.Rencana deductible yang tinggi adalah Bronze, dan kategori Silver jatuh di suatu tempat di tengahnya.

Intinya, semua rencana asuransi kesehatan ini mengurangi risiko bencana finansial. Bahkan dengan rencana asuransi yang paling murah, seseorang tidak dapat dianggap bertanggung jawab atas lebih dari $ 6, 600 per tahun untuk biaya kesehatan yang tercakup. Meskipun jumlah hutang tersebut dapat menyebabkan kesulitan keuangan bagi banyak konsumen, namun sangat berbeda dengan tagihan medis lima dan enam digit yang terkenal karena membebani orang Amerika yang mengalami keadaan darurat kesehatan yang tidak terduga. (Untuk lebih lanjut, lihat Premi Kesehatan Terus Meningkat, Tapi Gaji Bukan .)

Perunggu, Perak, Emas atau Platinum?

Meskipun nama logam mewah, deductible dan label harga bulanan bukanlah penentu terbaik apakah sebuah rencana sesuai. Rencananya yang memiliki premi bulanan paling mahal mungkin bukan rencana terbaik untuk semua orang. Ukuran sebenarnya dari efektivitas biaya adalah harapan individu untuk belanja kesehatan.

"Asuransi kesehatan dirancang untuk menutupi kerugian besar dan sering," jelas Downey. Sebagian besar pemegang polis hanya mengajukan sedikit atau tanpa klaim. Sebagian kecil membutuhkan pembayaran besar. Akibatnya, harga perusahaan asuransi rencananya sehingga biaya yang kecil dan relatif tidak signifikan ditanggung oleh konsumen. Mereka melakukan ini dengan dua cara: satu adalah untuk mengenakan premi bulanan yang tinggi; Yang lain adalah memaksakan deductible yang tinggi.

Total Biaya

Mari kita lihat total biaya tahunan untuk beberapa rencana kesehatan yang berbeda di California melalui CoveredCA. com. Sebagai perbandingan, kita akan melihat rencana individu dan menganggap tertanggung memiliki peristiwa medis bencana yang memaksimalkan manfaat liputannya untuk tahun ini, berpenghasilan $ 45.000 per tahun, jika tidak memiliki obat resep medis dan moderat rendah pemakaian. Total biaya mewakili premi 12 bulan, ditambah biaya out-of-pocket maksimum. Kredit pajak federal dan diskon berpenghasilan rendah tidak diperlihatkan.

Sumber: Covered California

Dalam contoh ini, biaya keseluruhan terendah dikaitkan dengan rencana Perunggu, yang menghemat konsumen hampir $ 2.000 dibandingkan dengan rencana Emas. Menariknya, rencana Platinum dengan premi tertinggi sebanding dengan biaya keseluruhan untuk rencana Perunggu.

Sebenarnya, rencana Emas dan Platinum tidak, secara definisi, lebih unggul dari rencana Perunggu atau Perak. Mereka hanya mengalihkan pengeluaran dari deductible ke premi bulanan. Mungkin akan terasa seperti memberi uang lebih banyak untuk uang - misalnya, ketika konsumen membayar hanya $ 10 untuk kunjungan kantor atau $ 5 untuk resep - tapi sebenarnya, harga sebenarnya telah dibayarkan. "Rencana Emas dan Platinum dirancang untuk merasa lebih berharga," jelas Downey, "karena rencana yang dapat dikurangkan tidak menguntungkan bagi perusahaan asuransi. "

Jika Anda mendapatkan asuransi dari atasan Anda alih-alih membelinya di Pasar Asuransi Kesehatan, gunakan teknik analitik yang sama untuk membandingkan penawaran yang Anda dapatkan dari rencana perusahaan Anda.

Investasikan Dana Kesehatan dalam Rekening Tabungan Kesehatan

Rekening tabungan kesehatan, atau HSA, adalah uang sebelum pajak yang disisihkan untuk digunakan pada biaya medis yang memenuhi syarat di masa depan.Peserta harus mendaftar dalam rencana deductible tinggi agar memenuhi syarat untuk berkontribusi pada HSA. Dikurangkan dengan tinggi adalah $ 1, 300 atau lebih untuk individu dan $ 2, 600 untuk keluarga. Mereka yang memiliki rencana kesehatan kualifikasi dapat berkontribusi hingga $ 3, 350 pada tahun 2015, atau $ 6, 650 untuk keluarga, ditambah tambahan $ 1.000 untuk kontribusi tangkapan dari pembayar pajak berusia 55 dan lebih tua.

Sebagai HSA terdiri dari dana untaxed, itu sama dengan potongan harga sama dengan tarif pajak Anda, apa pun itu, pada perawatan kesehatan Anda. Misalnya, seseorang yang berada di kelompok kurung pajak 25% yang membayar biaya dengan uang setelah pajak akan menghabiskan $ 837. 50 di pajak federal di samping $ 3, 350 untuk perawatan kesehatan. Siapa pun yang memiliki rencana deduktif yang memenuhi syarat harus membuka HSA.

Yang terpenting, akun HSA adalah milikmu untuk disimpan. Tidak perlu didanai dan digunakan pada tahun yang sama. Seorang anak berusia 30 tahun yang sehat dapat memilih rencana yang dapat dikurangkan sekarang dan mendanai HSA, mengurangi tagihan pajaknya tahun ini dan menumbuhkan akun tersebut selama beberapa dekade (lihat Mengapa Tidak Menggunakan HSA untuk Tagihan Medis Saat Ini ) . Jika konsumen ini kemudian beralih ke rencana kesehatan yang rendah dikurangkan, tidak masalah juga. Dia tidak dapat berkontribusi pada HSA selama bertahun-tahun dia berpartisipasi dalam rencana kesehatan non-kualifikasi. (Untuk lebih lanjut, lihat Memerangi Biaya Pengobatan Tinggi .

Garis Dasar

Langkah pertama dalam membuat pilihan asuransi kesehatan terbaik adalah membuat prediksi praktis dan cerdas tentang penggunaan Anda. selama tahun depan, dan kemudian gunakan tebakan terbaik untuk menetapkan keinginan Anda yang dikurangkan. Jika Anda umumnya sehat dan jarang mengunjungi dokter, tidak perlu mencari yang rendah dikurangkan karena kemungkinan besar Anda tidak akan membayar banyak (atau apapun) di atas dan di luar premi bulanan. Asuransi hanya akan melindungi Anda dari kerugian yang melebihi batas maksimal, dan sisanya tetap berada di saku Anda. Rencana yang dikurangkan rendah memaksa konsumen melakukan prabayar untuk layanan yang mungkin tidak dia gunakan, dan premi tidak dapat dipulihkan.

Jika Anda mengharapkan untuk melakukan perawatan untuk satu atau lebih kondisi medis, langkah selanjutnya adalah membandingkan jaringan, penyedia layanan, lokasi dan batasan untuk menentukan rencana mana yang paling sesuai dengan permintaan Anda.

Kebutuhan khusus menentukan angka akhir. Apa pun yang Anda pikirkan tentang penggunaan Anda, lihat pilihan rencana yang tersedia dan tambahkan premi bulanan, ditambah biaya kunjungan dokter, resep dan layanan diantisipasi lainnya. Pelanggan pertukaran dapat membuat perbandingan rencana dan harga berdasarkan Healthcare secara berdampingan. gov atau situs pertukaran negara mereka. Agen adalah sumber yang bagus untuk konsumen dengan pertanyaan; Di kebanyakan negara bagian, mereka bisa menggunakan BenefitCompare. com untuk memecah total aktual, dolar demi dolar untuk klien mereka. Meskipun memilih rencana yang paling menguntungkan secara finansial mungkin tampak luar biasa, itu benar-benar tidak sesulit yang mungkin muncul pada awalnya.