Kita semua tahu bahwa asuransi jiwa dapat memberikan pendapatan pengganti yang vital bagi anggota keluarga setelah orang yang dicintai lolos. Tapi asuransi jiwa lebih dari sekedar sumber penghasilan anumerta. Ini juga bisa menjadi alat yang rumit untuk mengukir warisan seseorang. Dan untuk individu yang berpikiran amal, asuransi jiwa dapat memastikan bahwa inisiatif filantropi mereka hidup dengan cara yang diuntungkan pajak lama setelah mereka pergi. Berikut adalah melihat lebih dekat beberapa cara membangun warisan yang bisa digunakan oleh kebijakan asuransi jiwa.

Menjaga Bisnis Seketika

Sekilas, Anda mungkin berpikir bahwa asuransi jiwa tidak banyak berhubungan dengan perencanaan suksesi bisnis. Tapi pertimbangkan skenario berikut. Keluarga patriark "Charles" adalah pemilik bisnis kaya, dengan tiga putra. Namun, hanya dua anak-anaknya yang secara historis menunjukkan minat untuk membawa bisnis ini ke depan. Anak ketiga Tidak begitu banyak Dan sementara Charles menginginkan ketiga putranya tersebut mengalami perlakuan yang adil setelah kematiannya, mewariskan bisnisnya di pertiga sama dengan resep untuk masalah. Anak laki-laki apatis itu cenderung dipandang sebagai orang mati, pertengkaran bisa timbul, dan bisnis pasti akan menderita. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Tip Perencanaan Perumahan untuk Penasihat Keuangan .)

Sebagai alternatif, dengan memberi anak ketiga pembayaran tunai melalui polis asuransi jiwa, dan bukan ekuitas dalam bisnis ini, usaha Charles jauh lebih mungkin untuk bertahan dalam transisi dan berkembang dalam jangka panjang. Sederhananya: kemahiran dibutuhkan saat menghadapi dinamika keluarga yang sering-berduri, dan polis asuransi jiwa dapat memastikan hal ini.

Memberikan Amal Dengan Tujuan

Menurut data dari kelompok advokasi dan penelitian amal, The Giving Institute, pada tahun 2015 sumbangan amal di Amerika mencapai tingkat rekor dengan perkiraan $ 373. 25 miliar kontribusi. Dan sementara sebagian besar individu amal memberikan kepada hewan peliharaan mereka penyebabnya secara bulanan atau tahunan, profesional manajemen kekayaan yang membantu klien memanfaatkan kemampuan asuransi jiwa dapat membantu mereka memperkuat dampak pemberian mereka.

Contoh kasusnya: jika Brenda yang berusia 65 tahun menghasilkan $ 10.000 untuk sebuah rumah sakit di negara dunia ketiga, pemberian amal totalnya selama 20 tahun ke depan adalah $ 200.000 - Mungkin cukup untuk membeli mesin CT Scan baru. Sebagai alternatif, jika Brenda memberikan kontribusi pada polis asuransi jiwa dengan premi tahunan sebesar $ 10.000 selama 20 tahun yang sama, total hadiahnya bisa mencapai lebih dari $ 1.000-cukup untuk melengkapi keseluruhan unit anak-anak dengan peralatan medis. Skenario yang terakhir dimungkinkan karena pengecualian pajak penghasilan tahunan saat ini (hadiah yang mungkin dibuat tanpa menimbulkan konsekuensi pajak) adalah $ 14.000. Oleh karena itu, dengan menggunakan kepercayaan asuransi jiwa yang tidak dapat dibatalkan (ANID) untuk membeli asuransi jiwa dengan uang tahunan $ 10 , 000 hadiah, ILIT dapat disisihkan untuk tujuan orang atau amal apa pun yang Brenda tetapkan dalam kehendaknya - bebas dari pajak penghasilan dan pajak.(Sebagai contoh, lihat:

Bagaimana Asuransi Jiwa dapat Membantu Mengurangi Pajak Perkebunan . Masalah Perpajakan Lawas

Sebagai sebuah resolusi parsial terhadap tebing fiskal dari beberapa tahun yang lalu, Presiden Barack Obama menandatangani undang Undang-Undang Bantuan Wajib Pajak Amerika tahun 2012, yang memperpanjang program keringanan pajak sebelumnya. Akibatnya, sedikit orang yang mengalami penyusutan perkebunan karena beban pajak, menyebabkan banyak orang bertanya-tanya apakah mereka masih membutuhkan efisiensi pajak asuransi jiwa.

Tetapi banyak perencana keuangan percaya pembebasan pajak ini seharusnya tidak membayangi pentingnya asuransi jiwa karena berkaitan dengan perencanaan warisan. Hal ini terutama berlaku bagi para pensiunan dengan pendapatan signifikan di luar aset yang terkumpul di rekening pensiun individu mereka (IRAs). Ketika pensiunan tersebut berusia 70½ tahun, dan harus mulai mengambil minimum distribusi (RMD) yang dipersyaratkan dari IRA mereka, aset setelah pajak dapat dialokasikan untuk membayar premi asuransi jiwa atau asuransi milik pribadi yang dimiliki oleh kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, menyiapkan orang yang mereka cintai dengan keamanan fiskal. Dikenal sebagai "warisan IRA" metode transfer ini adalah taktik perencanaan warisan lainnya yang tersedia bagi konsumen.

The Bottom Line

Asuransi jiwa bukan hanya alat tumpul untuk meloloskan aset dari satu generasi ke generasi berikutnya. Dengan hati-hati dikelola, asuransi jiwa dapat melindungi dan melestarikan warisan seseorang, lama setelah kematian. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tip untuk Membantu Klien dengan Kebutuhan Asuransi Jiwa .