Bagaimana Overdraft Biaya Bekerja - Dan Bagaimana Menghindarinya

Bagaimana Overdraft Biaya Bekerja - Dan Bagaimana Menghindarinya

Biaya cerukan bisa tampak tak terhindarkan. 50 lot ritel teratas mengenakan biaya rata-rata sebesar $ 34 setiap kali Anda membelanjakan atau menarik lebih banyak uang daripada yang tersedia di rekening giro Anda. Karena 61% pendapatan bank dari rekening giro konsumen berasal dari biaya cerukan, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, lembaga keuangan belum benar-benar berteriak-teriak untuk menghapusnya.

Tahun lalu, The New York Times mengungkapkan bahwa banyak bank menggunakan praktik yang disebut "penataan ulang", di mana - alih-alih memproses cek sesuai urutan penerimaannya - mereka memproses yang terbesar terlebih dahulu. Hal ini memungkinkan mereka untuk memaksimalkan biaya cerukan.

Inilah bagaimana penataan kembali dapat menyakiti Anda: Anda mengambil $ 100 dari bank dan ATM mengatakan bahwa Anda masih memiliki sisa $ 62 di akun Anda. Namun, bank memutuskan bahwa Anda benar-benar mencairkan akun Anda. Bagaimana bank bisa melakukan ini saat mesin mengatakan bahwa Anda memiliki dana? Ini mengingatkan bagaimana proses pemeriksaan Anda: Misalnya, pertama kali menagih rekening Anda cek sewa besar yang tiba setelah penarikan Anda. Cek ini memakan saldo $ 62 Anda dan membuat Anda tertekan saat penarikan $ 100 Anda diproses.

Meskipun bisa menjadi tantangan untuk menghindari biaya tambahan mendadak pada pernyataan bank Anda, ada beberapa strategi untuk menjaga uang Anda dengan susah payah di dalamnya: di dalam saku Anda.

1. Menyisih dari Overdraft Coverage

Bila bank menawarkan cerukan, itu berarti Anda dapat melakukan pembelian dengan kartu debit atau menarik diri dari ATM meskipun Anda belum memiliki jumlah penuh yang tersedia di akun Anda. . Itu bisa membuat Anda malu di loket makan siang, tapi Anda akan dikenakan biaya cerukan - atau bunga naik jika bank Anda menawarkan jalur kredit overdraft untuk menutupi biaya sampai Anda membayarnya kembali.

Aturan Federal Reserve 2010 melarang bank untuk secara otomatis memberikan cerukan kepada pelanggan mereka. Sekarang, Anda harus memilih untuk melakukan pembelian kartu debit atau penarikan ATM yang dicakup oleh bank Anda, atau akan ditolak. Jika Anda memilih kemungkinan kartu debit yang ditolak dengan biaya satu kali, hubungi bank Anda dan pilih untuk melepaskan cakupan cerukan di rekening giro Anda. Tapi diperingatkan bahwa bahkan ketika Anda memilih keluar, sebagian besar bank akan mengizinkan pemeriksaan kertas dan pembayaran tagihan otomatis untuk dilewati. Anda akan terhindar dari sakit kepala cek terpental atau tagihan utilitas yang tidak dibayar, namun Anda akan dikenakan biaya cerukan yang sial untuk transaksi tersebut.

2. Pilih Rekening Memeriksa dengan Tidak Ada Biaya Overdraft

Jika Anda tidak ingin repot memilih keluar dari perlindungan cerukan, beralihlah ke rekening giro yang membanggakan diri untuk menghilangkan biaya cerukan sama sekali. Aplikasi mobile seperti Simple and Moven memiliki antarmuka dan alat penganggaran perbankan online yang mudah digunakan, dan beberapa bank termasuk Capital One dan Bank of America menawarkan opsi pengecekan gratis.Dalam kebanyakan kasus, bank akan menolak untuk menutupi permintaan percobaan atau penarikan ATM alih-alih mengumpulkan biaya. Ada beberapa pengorbanan: Sebagian besar rekening giro tanpa biaya tidak menimbulkan bunga dan sedikit yang menawarkan opsi ke bank di cabang bata dan mortir.

3. Menjaga Uang di Akun Tertaut

Banyak bank menawarkan perlindungan cerukan, atau opsi untuk menautkan rekening giro Anda dengan rekening bank lain sehingga sewaktu-waktu Anda meluap, pembayaran akan dicakup oleh dana Anda sendiri. Anda akan menghindari biaya cerukan yang lebih besar, namun sering dikenai biaya transfer ($ 10 adalah hal yang biasa). Beberapa bank juga akan membiarkan Anda menghubungkan kartu kredit Anda ke rekening giro Anda untuk dijadikan tempat cerukan. Tapi jika Anda pergi ke rute itu, Anda akan dikenakan biaya bunga di atas biaya transfer, kecuali jika Anda melunasi saldo kredit Anda setiap bulannya.

4. Mengatur Peringatan Saldo Akun Harian

Pengetahuan adalah kekuatan ketika menyangkut rekening bank Anda. Jika Anda tahu sebelumnya bahwa saldo Anda sangat rendah, Anda dapat mentransfer dana ke akun Anda atau sekadar melompati pembelian kartu debit impuls sampai pembayaran gaji berikutnya selesai. Sebagian besar bank dengan kemampuan online atau mobile banking akan memungkinkan Anda untuk membuat email atau peringatan teks saat saldo Anda turun di bawah ambang batas - $ 200, misalnya - yang Anda tetapkan. Anda juga dapat memilih untuk mendapatkan peringatan kapan pun pos deposit atau penarikan ke akun Anda sehingga Anda tahu kapan saldo Anda berubah. Lebih baik lagi, pilihlah email harian yang menunjukkan saldo Anda saat ini. Ini tidak akan melindungi Anda sepenuhnya terhadap "penataan ulang," tapi Anda akan memiliki gambaran yang lebih jelas tentang seberapa dekat Anda harus memperhatikan pengeluaran Anda.

The Bottom Line

Biaya cerukan bisa menjadi ketegangan yang tidak perlu pada dompet Anda. Bank telah dilaporkan menghasilkan miliaran dolar per tahun dari pelanggan yang mencairkan rekening dan biaya ATM mereka. Mereka yang paling tidak mampu itu seringkali paling terpukul. Orang dewasa muda, misalnya, hampir empat kali lebih mungkin dibandingkan orang 62 dan lebih tua untuk memiliki cerukan 10 atau lebih per tahun. Tapi dengan sedikit kewaspadaan ekstra - dan rekening giro yang tepat - Anda bisa bebas biaya dan memanfaatkan sebagian besar uang Anda.