Sulit memprediksi apakah suku bunga akan naik tahun ini atau tidak. Jika Anda pensiun dan menghindari risiko, Anda mungkin tidak hidup tinggi di babi dari sudut pandang tabungan. Tahukah Anda bahwa rata-rata hasil penghematan pada kuartal pertama tahun 2015 adalah sangat sedikit 0,9%? Bagi seseorang yang sedang pensiun, itu tidak akan menjadi penghasilan yang cukup untuk hidup. Sebenarnya, bagi kebanyakan pensiunan itu bahkan tidak cukup untuk pergi makan malam yang menyenangkan sekali setahun. Menurut Swiss Re (perusahaan asuransi Swiss), sejak 2008 sekitar setengah triliun dolar telah hilang karena pendapatan bunga karena suku bunga rendah.

Belum banyak solusi bagi pensiunan yang berorientasi pada tabungan. Yang paling umum adalah bekerja lebih lama. Ini bukan hal yang buruk karena menjaga tubuh dan / atau pikiran bekerja, yang bisa memperpanjang harapan hidup. Hal positif lainnya adalah bahwa orang-orang ini telah membangun tabungan pensiun mereka jauh lebih cepat daripada melalui akumulasi tabungan melalui rekening tabungan tradisional atau sertifikat deposito (CD). Menurut Bankrate. com, hasil rata-rata pada CD 1 tahun adalah 0, 27%, dan hasil rata-rata CD 5 tahun adalah 0,86%. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Mempersiapkan Suku Bunga yang Meningkat .)

Diperingatkan untuk Risiko

Ada dua cara untuk melihat ini. Satu, tidak adil bagi spekulan untuk diberi imbalan saat penabung dihukum. Dua, hidup tidak adil, dan sebagai investor, Anda perlu berinvestasi berdasarkan kondisi saat ini. Banyak pensiunan telah menghasilkan banyak uang selama beberapa tahun terakhir berkat tingkat suku bunga yang rendah. Tingkat suku bunga rendah ini telah menyebabkan uang murah dan dorongan pertumbuhan top-line melalui hutang di banyak industri. Hal ini, pada gilirannya, telah menyebabkan kenaikan harga saham yang luar biasa. Harus ditunjukkan bahwa "nasib baik" itu sering kali merupakan kembalinya pukulan yang terjadi selama Krisis Keuangan, namun tetap positif. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Suku Bunga Mempengaruhi Pasar Saham .)

Lalu ada yang tidak beresiko tapi masih mengejar imbal hasil obligasi jangka panjang. Lingkungan suku bunga yang rendah membuat perdagangan yang menguntungkan ini. Banyak orang khawatir kenaikan suku bunga akan mengakhiri era uang mudah ini, namun apakah suku bunga benar-benar akan bergerak lebih tinggi? (Untuk lebih lanjut, lihat: Suku Bunga dan Investasi Obligasi Anda .

Masa Depan Lingkungan

Sayangnya, tidak mungkin untuk memprediksi lingkungan investasi masa depan dengan tepat. Di sisi lain, logika dapat diterapkan pada kondisi ekonomi saat ini untuk mengetahui kemungkinan kejadian masa depan.

Federal Reserve "mungkin" menaikkan suku bunga di akhir tahun ini. Mengapa? Karena Ketua Federal Reserve Janet Yellen mengatakan hal itu mungkin terjadi.Namun Federal Reserve telah terus menyatakan bahwa kemungkinan akan menaikkan suku bunga dalam waktu dekat selama bertahun-tahun. Dengan selalu mengatakan bahwa akan segera menaikkan suku bunga, hal itu membuat orang percaya bahwa ekonomi berada pada jalur yang benar, namun tanpa tindakan, ini hanyalah kata-kata. ( Janet Yellen: Latar Belakang dan Filsafat .) Kenyataannya adalah bahwa pinjaman rumah subprime membuat kembalinya, dan mereka sedang robek di pasar mobil. Selain itu, total hutang mahasiswa $ 1. 2 triliun, utang pemerintah berada di utara $ 18 triliun, tingkat partisipasi angkatan kerja terus menurun, biaya perawatan kesehatan meningkat, dan pertumbuhan upah tidak lebih dari mimpi pipa. Selain itu, semua uang murah yang telah menyebabkan pertumbuhan yang berbunga-hutang di berbagai industri akan terhenti.

Jika harga naik, itu akan menjadi langkah minimal. Hal ini akan menyebabkan lingkungan investasi yang lebih rumit. Di satu sisi, suku bunga masih akan sangat rendah, yang harus mengarah pada saham dan obligasi dengan yield tinggi berkinerja baik. Di sisi lain, ini semua tentang arahan di Wall Street. Jika investor institusi melihat kenaikan suku bunga pertama sebagai tanda hal yang akan datang dan lebih banyak modal dialokasikan untuk uang tunai, kepanikan bisa menyebar dengan cepat. (Untuk lebih, lihat:

Mengelola Risiko Suku Bunga .) Untungnya, ada solusi sederhana. Jika Anda khawatir dengan kenaikan suku bunga, maka beralihlah ke obligasi jangka pendek. Jika Anda belum pensiun dan Anda ingin memaksimalkan potensi tabungan pensiun Anda, ada beberapa gagasan lain yang perlu dipertimbangkan.

Perencanaan untuk Pensiun

Aturan nomor satu adalah selalu memanfaatkan program pencocokan 401 (k) yang ditawarkan oleh atasan Anda. Ini adalah uang gratis. Jika Anda tidak memanfaatkan kesempatan ini, akan seperti seseorang yang mengetuk pintu Anda, menawarkan seikat uang tunai dan Anda membanting pintu di wajah mereka.

Aturan lain adalah tidak meninggalkan pekerjaan Anda untuk menikmati masa pensiun dini. Satu pengecualian adalah masalah kesehatan. Jika sehat, Anda ingin tetap berada di pekerjaan itu sampai Anda bisa mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial maksimal Anda. Ketiga, jika Anda telah memberikan kontribusi maksimum yang diizinkan untuk Roth IRA ($ 5, 500- $ 6, 500 tergantung pada usia Anda), maka Anda dapat berkontribusi pada pasangan Roth IRA yang tidak bekerja dengan penghasilan Anda. (Untuk yang lebih, lihat:

Stok Roth IRA terbaik untuk tahun 2015 . The Bottom Line

Penabung telah dihukum sementara spekulan telah diberi imbalan dalam beberapa tahun terakhir. Namun, investor yang cerdas, atau mereka yang memiliki manajer keuangan yang baik, tahu bagaimana menyesuaikannya berdasarkan kondisi saat ini. Sangat sulit memprediksi apakah suku bunga akan naik tahun ini atau tidak. Jika Anda khawatir, lihatlah obligasi jangka pendek. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Dasar-dasar Tangga Lengan. )