Berinvestasi bisa menjadi rumit. Bahkan berkontribusi pada IRA atau tempat kerja Anda 401 (k) - sering dibentuk dan dilakukan secara otomatis - dapat menutupi masalah mendasar dengan rencana investasi yang masuk akal. Kita semua pernah mendengar bahwa penting untuk menabung untuk masa pensiun, tapi penting juga untuk memastikan bahwa upaya IRA Anda tidak disabotase.

Ini adalah masalah yang meluas. Hal ini disebabkan oleh penasihat keuangan yang mengenakan biaya berlebihan dan menempatkan kepentingan mereka sendiri di depan klien. Artikel terakhir USA Today yang ditulis oleh Senator Elizabeth Warren (D-Mass.) Dan Senator Cory Booker (DN J.) menjelaskan undang-undang tentang ketuk untuk menyambungkan lubang "yang menguras $ 17 miliar pada masa pensiun tabungan setiap tahun, uang yang masuk ke beberapa penasihat investasi yang lebih tertarik untuk mengumpulkan biaya untuk diri mereka sendiri daripada membantu keluarga membangun keamanan yang nyata, "katanya.

Aturan baru akan mewajibkan orang-orang yang memberi tahu pelanggan tentang IRA dan akun pensiun lainnya untuk menjaga kepentingan terbaik klien di masa depan mereka sendiri. Ini disebut fidusia. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

4 Perilaku yang Menyabotase Tujuan Investasi Anda. ) Biaya Sketsa

Biaya penting dalam investasi. Bayangkan perbedaan antara membayar 2. biaya pengelolaan tahunan 5% dan biaya 0,75%. Hanya dalam satu tahun, 0,75% adalah $ 75 pada akun pensiun $ 10.000. Ramp biaya hingga 2. 5% dan biaya tahunan melompat ke $ 250 pada account $ 10.000 yang sama. Itu adalah uang yang masuk ke kas perusahaan penasihat dan tidak memasuki pasar investasi untuk tumbuh dan berkembang atas nama Anda.

Selama bertahun-tahun, biaya tahunan bertambah seiring pertumbuhan akun Anda. Mari kita cari tahu bagaimana pemeriksaan IRA yang tidak benar dapat terjadi pada akun IRA jangka panjang dan akun pensiun lainnya. Asumsikan bahwa Anda memiliki saldo akun $ 10.000 dan menyumbang tambahan $ 6.000 per tahun. Anda berusia 40 tahun dan berharap untuk pensiun dalam 25 tahun pada usia 65 tahun. Dengan perkiraan pengembalian investasi sebesar 7,00% sebelum biaya, inilah nilai akun Anda dengan struktur biaya rendah dan tinggi: (Untuk bacaan terkait, lihat:

RIA dan Pialang: Apa Perbedaannya? )

Masalah dengan Biaya Rekening Tinggi

Dengan biaya tahunan IRA yang rendah. 75%, saat pensiun, akun Anda akan bernilai:
$ 386, 536	Dengan biaya tahunan IRA yang tinggi sebesar 2. 5%, saat pensiun, akun Anda akan bernilai:
$ 297, 446	Untuk sesuai dengan jumlah akhir yang lebih tinggi sambil membayar biaya lebih tinggi, Anda harus menghemat lebih banyak setiap tahun ini:
$ 1, 999	Untuk mengatasi biaya IRA yang lebih tinggi, Anda perlu menghemat $ 1, 999 per tahun tambahan hanya untuk mencocokkan jumlah telur sarang terakhir dari akun dengan biaya rendah.

Lindungi Diri Anda

Banyak investor mengharapkan rencana administrator dan penasihat pensiun mereka untuk memikirkan kepentingan terbaik mereka.Investor ini tidak menyadari dampak tingginya biaya terhadap kekayaan seumur hidup. Sayangnya, sekarang ini legal bagi pialang keuangan dan penasihat untuk mendorong produk investasi yang lebih menguntungkan profesinya; mereka tidak diharuskan merekomendasikan produk investasi berbiaya rendah yang sebanding.

Anda adalah pendukung terbaik Anda sendiri. Meskipun investasi tampak rumit, Anda dapat menghemat ribuan dolar dengan belajar berinvestasi dan mengajukan beberapa pertanyaan sederhana kepada penasihat Anda:

-Apa struktur biaya total untuk investasi dengan rencana perusahaan?

-Apakah biaya ini termasuk biaya dana perorangan dan juga biaya pengelolaan keseluruhan rencana?

-Apakah alternatif saya jika saya tertarik untuk mengurangi biaya di akun pensiun di tempat kerja saya?

-

Mengapa Anda memilih investasi ini untuk IRA saya? -Apa total biaya untuk akun IRA saya?

-Bagaimana biaya dipecah? Dan adakah biaya pengelolaan akun secara keseluruhan, serta biaya dana perorangan?

-Apakah Anda diberi kompensasi? Apakah melalui komisi atas penjualan produk investasi atau apakah Anda pada gaji?

The Bottom Line

Waspadalah terhadap sabotase IRA yang disebabkan oleh biaya tinggi dan penasihat yang menjual produk investasi mahal. Anda mungkin terkejut mengetahui berbagai cara penasihat dapat diberi kompensasi. Ada alternatif investasi dengan biaya lebih rendah seperti indeks biaya rendah dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs). Lakukan pekerjaan rumah Anda, hindari biaya tinggi, dan transfer lebih banyak uang investasi Anda dari kantong penasihat Anda ke pasar investasi. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Penasihat Robo yang Tepat untuk Anda? )