Jika Anda atau orang yang dicintai tidak dapat melakukan dua atau lebih aktivitas dasar sehari-hari (ADLs), asuransi perawatan jangka panjang (LTC) dapat membantu membayar perawatan di rumah, dibantu tinggal, perawatan kesehatan di rumah atau tempat penitipan orang dewasa.

Mengevaluasi dan memilih asuransi LTC dimulai dengan pemahaman dasar mengapa pada akhirnya Anda memerlukan asuransi ini, apa yang diberikannya dan, tentu saja, biaya. Juga kunci: Waktu untuk membeli asuransi ini jauh sebelum penerima manfaat mencapai tahap ini.

Biaya Perawatan Jangka Panjang

Label harga untuk perawatan jangka panjang tergantung pada lokasi Anda, jenis perawatan yang Anda terima dan lamanya Anda memerlukannya. Jika Anda memerlukannya untuk waktu yang lama, itu bisa sangat mahal. Menurut Genworth Financial, biaya rata-rata tahunan U. S. untuk LTC berkisar antara $ 17,904 untuk tempat penitipan anak dewasa sampai $ 91, 250 untuk sebuah kamar pribadi di sebuah panti jompo.

Anda dapat menghitung biaya potensial untuk perawatan jangka panjang untuk diri sendiri atau orang yang Anda cintai dengan kalkulator ini yang diberikan oleh AARP.

Siapa yang Butuh Asuransi LTC?

Ada dua kelompok orang yang mungkin tidak memerlukan asuransi LTC - sangat kaya dan sangat miskin.

Si ultrawealthy mungkin bisa membayar sendiri perawatannya dari saku. Sedangkan untuk orang miskin, pilihan lain ada: Medicaid. Medicaid (tidak sama dengan Medicare; lihat lebih banyak, lihat lebih banyak, apa perbedaan antara Medicare dan Medicaid? ) memberikan perawatan jangka panjang untuk orang berpenghasilan rendah tanpa biaya kepada mereka. Medicaid bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian, dan cakupan yang diberikan adalah bukan sama dengan yang diberikan oleh asuransi LTC. Untuk informasi lebih lanjut tentang Medicaid sebagai opsi LTC, lihat Medicaid Vs. Asuransi Perawatan Jangka Panjang .

Siapa pun yang tidak cocok dengan salah satu dari dua ekstrem keuangan harus mempertimbangkan asuransi LTC. Untuk lebih lanjut, lihat

Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? Biaya Asuransi LTC

Harga asuransi untuk perawatan jangka panjang bervariasi menurut lokasi dan jenis perawatan yang Anda pilih, namun ada lebih banyak gambar biaya, menurut American Association for Long-Term Care Insurance . Empat faktor berikut juga mempengaruhi apa yang Anda bayar.

• Usia Anda

saat Anda mengeluarkan polis: Catatan AALTCI perusahaan asuransi memiliki "usia sweet spot", atau usia beli optimal untuk mendapatkan nilai terbaik untuk dolar premium Anda. Usia ini bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya. • Kesehatan Anda secara keseluruhan saat Anda mendaftar:

Perusahaan mungkin mengenakan biaya lebih banyak jika Anda memiliki kondisi medis tertentu, seperti diabetes. Kondisi kesehatan spesifik yang akan menimbulkan biaya tambahan bervariasi dari mengasuransikan ke perusahaan asuransi. •

Jenis dan jumlah cakupan Anda memilih •

Diskon yang mungkin Anda memenuhi syarat Sebagai tambahan, AALTCI menunjukkan bahwa ada perbedaan antara agen asuransi, yang bekerja untuk satu perusahaan, dan broker asuransi, yang mewakili beberapa perusahaan.Dalam banyak kasus, akses ke lebih banyak perusahaan bisa menghemat uang Anda.

Perlindungan Inflasi

Nilai dari setiap polis asuransi LTC dapat terkikis seiring waktu berkat inflasi. Solusinya adalah membeli proteksi inflasi; Bankir mengidentifikasi tiga jenis.

Pilihan inflasi sederhana:

Opsi ini menambahkan persentase yang ditetapkan - biasanya 3% atau 5% setiap tahun - ke batas cakupan harian. Meskipun mudah untuk diketahui, perlindungan inflasi sederhana tumbuh perlahan dan mungkin tidak sesuai dengan tingkat inflasi aktual dari waktu ke waktu. Pilihan inflasi majemuk:

Perlindungan inflasi majemuk menerapkan persentase yang ditetapkan terhadap batas cakupan yang dihitung tahun sebelumnya. "Peracikan" ini memberikan lebih banyak lindung nilai inflasi daripada opsi sederhana, namun harganya juga lebih mahal - sekitar 24% lebih banyak daripada perlindungan inflasi sederhana, menurut Bankrate. Opsi indeks harga konsumen:

Sesuai namanya, opsi ini memberi perlindungan inflasi ke Indeks Harga Konsumen U. S (CPI). Ini lebih murah daripada opsi majemuk tapi juga lebih mudah berubah - baik di sisi positif dan sisi negatifnya - karena IHK tidak selalu mencerminkan pertumbuhan ekonomi. Apa yang Dicakup oleh Asuransi LTC

Sebagian besar kebijakan asuransi LTC membayar sejumlah dolar tertentu per hari untuk layanan yang tercakup. Sebagian besar juga memiliki pembayaran maksimal baik dalam dolar atau dalam tahun - atau di keduanya. Menurut AARP, sebuah kebijakan dapat mencakup lingkungan perawatan dan layanan berikut.

Rumah jompo:

Fasilitas perumahan ini menawarkan perawatan kesehatan, rehabilitasi, perawatan pribadi dan aktivitas yang terampil secara penuh waktu. Namun, tidak semua kebijakan memberikan pembayaran untuk semua layanan yang diberikan oleh fasilitas yang diberikan. Assisted living:

Juga tinggal di perumahan, namun mengharapkan lebih banyak tempat tinggal bagi orang-orang yang membutuhkan perawatan keperawatan penuh waktu. Beberapa perawatan pribadi dan bahkan pemberian makanan sering diberikan. (Penting untuk mengetahui apa yang tercakup dalam kebijakan yang Anda pertimbangkan.) Penitipan anak dewasa:

Jika orang tua menerima perawatan semalam oleh anggota keluarga atau teman, tempat penitipan anak dewasa memungkinkan pengasuh pergi bekerja atau melakukan bisnis pribadi sementara anggota keluarga mereka menerima layanan di luar rumah pada siang hari. Jenis program ini memberikan sosialisasi disamping perawatan, yang bisa secara emosional menggembirakan. Perawatan di rumah:

Dengan layanan ini, petugas kesehatan datang ke rumah untuk memberikan perawatan pribadi dan bantuan dengan pekerjaan rumah tangga. Selain itu, memasak, belanja dan transportasi ke tempat penunjukan dokter disertakan. Satu keuntungan: Ini bisa memakan biaya kurang dari tinggal di panti jompo atau fasilitas pembantu. Modifikasi rumah:

Terkadang yang Anda butuhkan hanyalah adaptasi ruang hidup Anda saat ini, seperti pemasangan landai atau batang penarik. Sebagian besar kebijakan LTC menyediakan jenis dukungan ini. Koordinasi perawatan:

Layanan profesional berlisensi atau terlatih disertakan untuk menentukan kebutuhan spesifik Anda, menemukan penyedia layanan dan mengatur perawatan Anda. Beberapa kebijakan bahkan menyediakan pemantauan pengasuh secara terus-menerus untuk membantu memastikan kepatuhan. Opsi layanan masa depan (FSO):

Pilihan ini memungkinkan Anda mendapatkan liputan tambahan di kemudian hari untuk layanan yang tidak diramalkan dalam kebijakan semula. Ini adalah alternatif untuk membeli proteksi inflasi. Jenis Rencana Asuransi LTC

Berikut adalah lima jenis kebijakan asuransi LTC, menurut AARP.

Rencana Perorangan:

Sebagian besar kebijakan asuransi LTC dibeli dari agen asuransi atau broker. Pastikan agen tersebut telah memiliki pelatihan di asuransi LTC dan cek secara online dengan National Association of Insurance Commissioner untuk memastikan bahwa dia memiliki lisensi untuk menjual asuransi di negara Anda. Rencana yang disponsori majikan

: Opsi kebijakan LTC yang ditawarkan oleh atasan Anda mungkin memberikan beberapa keuntungan biaya dan juga potensi untuk memperluas jangkauan ke anggota keluarga. Beberapa rencana kelompok tidak termasuk underwriting, yang berarti Anda mungkin tidak perlu dievaluasi secara medis untuk membeli sebuah polis. Rencana organisasi:

Beberapa organisasi profesional dan layanan juga menawarkan rencana kelompok LTC. Rencana ini serupa dengan rencana berbasis majikan dan dapat menawarkan banyak manfaat biaya yang sama. Untuk semua jenis rencana LTC berafiliasi kelompok, pastikan Anda tahu apa yang terjadi jika Anda meninggalkan grup (atau atasan). Program kemitraan negara:

Beberapa rencana asuransi LTC memenuhi syarat untuk program kemitraan negara, yang memungkinkan Anda menyimpan beberapa aset dan masih memenuhi syarat untuk Medicaid. Sebagian besar negara bagian memiliki program kemitraan negara. Tanyakan kepada agen asuransi Anda apakah ada kebijakan yang Anda pertimbangkan memenuhi syarat dan cara kerjanya dengan Medicaid. Rencana Bersama:

Ini adalah kebijakan spesifik yang mencakup lebih dari satu orang - Anda dan pasangan Anda atau pasangan atau dua orang dewasa terkait. Keuntungannya adalah manfaat maksimal bisa dibagi. Kelemahan potensial adalah bahwa satu orang bisa menggunakan semua manfaatnya, membiarkan orang lain tanpa pertanggungan. Usia Terbaik Beli

Meskipun premi asuransi LTC lebih rendah saat Anda muda, tidak harus mengikuti bahwa Anda harus membeli polis sejak usia dini. Alasannya sederhana: Jika Anda membelinya pada usia 30 tapi tidak menggunakannya sampai usia Anda 80, Anda akan membayar premi selama setengah abad - sehingga tidak mungkin Anda akan mendapatkan lebih banyak manfaat kebijakan daripada yang Anda masukkan. Di sisi lain, jika Anda menunggu terlalu lama, Anda tidak hanya akan membayar premi yang jauh lebih tinggi, Anda juga berisiko terkena masalah kesehatan yang akan membuat Anda tidak dapat diasuransikan.

Penting untuk dicatat bahwa klausul "tidak ada ketentuan yang ada sebelumnya" yang dipuji dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau tidak berlaku untuk asuransi perawatan jangka panjang.

Menurut AALTCI, usia optimal untuk mengajukan asuransi LTC adalah ketika Anda berusia pertengahan 50an.

Skenario Kasus Terburuk

Anda membeli asuransi LTC … dan perusahaan asuransi Anda gulung tikar. Lalu bagaimana?

Dalam kasus perusahaan asuransi, bantuan berasal dari dana jaminan asuransi negara. Organisasi Penjamin Jaminan Jaminan Kesehatan Nasional (NOLHGA) menyediakan hubungan ke semua asosiasi penjamin negara, serta informasi tentang apa yang terjadi ketika perusahaan asuransi gagal.

Untuk meminimalkan kemungkinan memilih perusahaan asuransi yang akan mengalami kegagalan keuangan, tanyakan kepada A. M. Best's Ratings & Criteria Centre atau Moody's dan telusuri perusahaan dengan peringkat kredit tertinggi. Untuk informasi lebih lanjut tentang hal ini, lihat:

Apakah Anda Dilindungi Jika Perusahaan Asuransi Anda Berjalan Belly Up? - Dengan semua keputusan asuransi, menemukan cakupan LTC terbaik untuk Anda melibatkan lebih dari sekadar membandingkan biaya atau mencari perusahaan asuransi yang stabil - walaupun kedua faktor tersebut penting.

Mulailah dengan menentukan jenis asuransi LTC mana yang memenuhi syarat untuk Anda. Carilah saran dari agen asuransi atau broker yang memiliki reputasi baik dan pertimbangkan dengan hati-hati cakupan yang paling mungkin Anda butuhkan, memungkinkan perubahan, jika sesuai. Akhirnya, timbangkan semua pilihan Anda dan pilih kebijakan yang sesuai dengan kebutuhan Anda dengan biaya yang Anda mampu.