Laporan keuangan Q3 2016 dari Federal Reserve menunjukkan bahwa Amerika berhutang $ 12. 35 triliun total dalam semua hutang. Dari jumlah itu, $ 747 miliar berutang pada kartu kredit.

Itu banyak hutang dan banyak hutang kartu kredit. Jadi tidak mengherankan jika membayar hutang adalah resolusi uang nomor satu untuk tahun 2017, menurut survei Resolusi Tahun Baru Penganiayaan Student Loan Hero. Jika Anda merasa tenggelam dalam hutang kartu kredit, Anda mungkin salah satu dari mereka yang bertekad untuk melunasinya pada tahun 2017. Salah satu cara untuk melakukannya dengan cara yang efektif adalah dengan mengkonsolidasikan hutang kartu kredit Anda. (Untuk yang lebih, lihat: Hutang Kartu Kredit: Perjuangan Terbesar di Amerika? )

Apakah Konsolidasi Kartu Kredit itu?

Konsolidasi hutang adalah tentang mengambil beberapa pinjaman berbeda dan menggabungkannya menjadi satu. Ada beberapa alasan mengapa Anda ingin melakukan ini, tapi biasanya ada beberapa tujuan utama di balik konsolidasi.

Pertama, mengkonsolidasikan kartu kredit Anda mengurangi beberapa pembayaran sepanjang bulan menjadi hanya satu. Itu menyederhanakan tagihan Anda dan menurunkan kemungkinan melupakannya, sehingga menghasilkan pembayaran yang tidak terjawab. Plus, suku bunga kartu kredit Anda mungkin tinggi. Sudah umum membayar antara APR 17% dan APR 22% pada kartu kredit Anda. Itu sebagian besar pembayaran Anda menuju ke bunga setiap bulan daripada membayar pokok pinjaman. Konsolidasi dapat membantu Anda menggulung hutang kartu kredit berbunga tinggi menjadi satu pinjaman berbunga rendah.

Tapi ada beberapa cara untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit dan tidak semua akan menjadi pilihan tepat bagi Anda. Sebelum mengajukan permohonan, inilah yang perlu Anda ketahui tentang konsolidasi kartu kredit.

Transfer Saldo Kartu Kredit

Salah satu cara yang paling populer untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit adalah dengan menggunakan transfer saldo. Pada awal tahun, Anda mungkin mulai mendapatkan penawaran dari perusahaan kartu kredit dengan tingkat pengantar 0% April saat Anda memindahkan saldo dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya.

Biasanya, penawaran transfer saldo ini memungkinkan Anda untuk tidak membayar bunga selama 12 sampai 24 bulan. Selama ini, Anda bisa memasukkan 100% pembayaran Anda ke kepala sekolah. Jika Anda memiliki beberapa saldo lebih kecil, mentransfernya ke kartu baru dengan harga 0% April bisa menjadi cara sederhana untuk membayar hutang dengan cepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kiat Pakar untuk Memotong Hutang Kartu Kredit .

Sebelum Anda mentransfer, tahu, Anda mungkin akan membayar biaya transfer saldo. Beberapa kartu kredit membebaskan biaya sebagai bagian dari promosi, tapi ada kemungkinan Anda akan terjebak dengan biaya. Meski begitu, penghematan bunga mungkin cukup besar untuk menebusnya.

Tentu saja, ini hanya strategi bagus jika Anda melunasi saldo penuh sebelum masa promo berakhir. Buat rencana untuk melunasi sebagian besar saldo setiap bulan sebelum Anda harus mulai membayar bunga lagi.

Mengkonsolidasikan Utang Dengan Pinjaman Pribadi

Pilihan cerdas lainnya adalah mengkonsolidasikan hutang kartu kredit dengan sebuah pinjaman pribadi. Anda tidak akan mendapatkan APR 0%, tapi Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga tetap yang jauh lebih rendah daripada yang Anda bayar pada kartu kredit Anda sekarang.

Selain itu, banyak kartu kredit memiliki tarif bervariasi. Dengan kenaikan suku bunga Federal Reserve yang baru-baru ini, dan ekspektasi untuk yang lain di tahun 2017, hutang Anda bisa menjadi lebih mahal. Tingkat suku bunga pinjaman pribadi mengunci Anda ke tingkat yang lebih rendah untuk masa pinjaman.

Setiap pemberi pinjaman berbeda, tapi umumnya Anda bisa meminjam dari $ 5, 000 menjadi $ 50.000 dengan jangka waktu pembayaran tiga sampai tujuh tahun. Perlu diingat bahwa Anda harus memiliki kredit yang layak dalam banyak kasus, serta bukti pendapatan tetap.

Home Equity: Think Twice

Hal ini dapat menggoda untuk menggunakan ekuitas rumah Anda untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit, tapi biasanya bukan pilihan terbaik. Ya, Anda biasanya bisa mendapatkan tingkat bunga yang jauh lebih rendah, dan dalam beberapa kasus, bunga yang Anda bayarkan dapat dikurangkan dari pajak.

Namun, jangan lupa bahwa Anda mengambil hutang kartu kredit tanpa jaminan dan mengubahnya menjadi hutang yang dijamin oleh aset terbesar Anda: rumah Anda. Jika Anda akhirnya tidak dapat melakukan pembayaran pada pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, Anda menanggung risiko kehilangan rumah Anda. Timbang dengan cermat pro dan kontra sebelum Anda pindah untuk menggunakan ekuitas rumah Anda untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit di tahun yang baru.

Ingatlah untuk Melihat Pengeluaran Anda

Tidak ada satu pun dari metode ini yang penting jika Anda tidak mengubah kebiasaan belanja Anda. Ini hanya bekerja untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit jika Anda tidak lagi mengeluarkan biaya lebih dari yang Anda dapatkan. Hutang biasanya merupakan gejala dari masalah keuangan lainnya. Lihatlah cara Anda menghabiskan uang Anda. Apakah jumlah pengeluaran Anda melebihi penghasilan Anda? Di mana Anda bisa mengurangi pengeluaran Anda?

Penting untuk bersikap jujur ​​saat melihat kebiasaan Anda. Sebelum Anda melakukan langkah apapun untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit, buatlah rencana untuk mereformasi pengeluaran Anda. Dengan begitu, Anda bisa menghabiskan tahun ini melunasi hutang Anda dan tetap bebas hutang selama bertahun-tahun yang akan datang. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Hutang Kartu Kredit: 6 Cara Merusak Hormat .