Pasar saham yang goyah mulai tahun 2016 tidak melakukan apapun untuk membantu pensiunan pensiun. Koreksi pasar saham bukanlah hal baru, hal itu pernah terjadi sebelumnya dan akan terjadi lagi. Namun, bagaimana jika klien Anda memiliki 401 (k) yang buruk melalui atasan mereka? Bagaimana mungkin Anda sebagai penasehat keuangan mereka membantu mereka menavigasi melalui rencana mereka dan membantu mereka mengumpulkan sarang penyewa yang cukup?

Dapatkan Pertandingan Penuh

Jika atasan klien Anda memberikan kontribusi yang sesuai, pastikan bahwa klien Anda menyumbang setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh. Misalnya, jika klien Anda menghasilkan $ 100.000 dan perusahaan tersebut menawarkan kecocokan 50% pada 6% gaji pertama yang ditangguhkan ini berarti klien Anda akan menerima $ 3.000 jika mereka menyumbang $ 6.000 dari gaji mereka. Ini adalah pengembalian 50% dan bahkan jika menu investasi sub-par yang sulit dilewatkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Resiko Harus Tahu Tentang Penasehat .

Pialang Windows

Kertas oleh Vanguard yang diterbitkan pada bulan Juni 2015, menunjukkan bahwa 16% dari 401 (k) rencana yang dikelola oleh Vanguard menawarkan jendela perantara. Mereka menunjukkan bahwa rencana yang lebih besar agak cenderung menawarkan opsi ini. Sekitar 28% peserta di antara semua rencana yang dikelola oleh perusahaan memiliki akses ke opsi ini pada pertengahan tahun 2015. Perusahaan profesional, terutama firma hukum, cenderung menawarkan opsi ini lebih sering daripada atasan di banyak industri lainnya.

Jika klien Anda memiliki akses ke jendela perantara atau opsi mandiri lainnya dalam 401 (k) ini mungkin merupakan alternatif yang baik untuk merencanakan dengan menu yang buruk untuk semua atau setidaknya sebagian dari kontribusi mereka Bergantung pada apa yang tersedia dalam opsi broker, ini mungkin merupakan kesempatan bagus bagi Anda untuk membantu mereka menerapkan strategi yang serupa dengan yang Anda lakukan untuk mereka dengan dana yang dipegang di luar rencana 401 (k) mereka. Beberapa rencana memberlakukan batasan mengenai persentase akun mereka sehingga peserta dapat berinvestasi dalam opsi ini dan mungkin juga ada beberapa biaya tambahan. (99)> Cara Memotong 401 (k) Biaya .) Dalam Penarikan Layanan

Sekitar 90% dari 401 (k) rencana memungkinkan semacam penarikan layanan di luar biaya untuk alasan kesulitan Dalam kebanyakan kasus, hal ini terbatas pada peserta berusia 59 ½ atau lebih. Setiap peraturan rencana, melebihi apa yang ditentukan oleh IRS, dapat bervariasi. Jika ini adalah sesuatu yang Anda dan klien Anda pertimbangkan, pastikan untuk meninjau dokumen rencana dan mintalah klien Anda berbicara dengan administrator rencana mereka untuk memastikan bahwa Anda berdua benar-benar memahami peraturan tersebut. Ini termasuk apakah klien Anda dapat berkontribusi terhadap rencana (jika diinginkan) dan dampaknya terhadap kontribusi pemberi kerja yang diberikan oleh pihak ketiga.

Selama bertahun-tahun saya bertemu dengan penasihat agresif yang ingin mengajak peserta di beberapa pengusaha besar di sini di daerah Chicago untuk menggelontorkan uang pensiun mereka ke anuitas atau opsi IRA biaya tinggi lainnya yang ditawarkan oleh perusahaan mereka.Ada, bagaimanapun, alasan yang sah untuk melihat opsi ini untuk klien dengan rencana yang buruk. Hal ini terutama terjadi jika mereka mendekati masa pensiun dan mungkin lebih baik dilayani dengan semua atau sebagian besar uang ini dalam IRA yang Anda kelola dengan cara yang sama seperti aset klien lainnya. Penting jika mengikuti rute ini untuk memastikan mengikuti semua peraturan untuk menggulirkan dana ke IRA agar tidak memicu distribusi kena pajak untuk klien Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Menyembuhkan 401 (k) . Berbicara dengan Manajemen

Mungkin ini adalah ide bagus untuk klien Anda dan mungkin beberapa rekan kerja yang berpikiran sama untuk mendekati orang-orang yang tepat dalam manajemen di atasan mereka tentang kekhawatiran tentang rencana tersebut. Ini mungkin kualitas atau luasnya menu investasi, biaya rencana atau masalah lainnya.

Sebagai penasihat keuangan, Anda dapat membantu melatih klien Anda dalam hal masalah mana yang benar dan bagaimana mereka menyusun daftar mereka dalam bentuk saran konstruktif. Jelas bukan ide bagus untuk menyerang kantor manajemen seseorang di atasan seseorang dan mengajukan tuntutan. Jika klien Anda bekerja untuk organisasi yang lebih kecil, orang yang mereka anggap bisa berbicara dengan bisa menjadi presiden perusahaan yang mungkin juga pemiliknya. Orang ini mungkin juga pemegang rekening terbesar dalam rencananya, jadi kekhawatiran klien Anda juga merupakan kekhawatiran pemilik apakah mereka menyadarinya atau tidak. (99 kali lebih lanjut, lihat:

401 (k) Anda Memiliki Pilihan yang Buruk? Inilah Cara Menangani .) Menghubungi Jaksa

Saya belum tentu menganjurkan agar penasihat keuangan merujuk klien ke seorang pengacara untuk menuntut majikan mereka atas rencana 401 (k) sub-par, kecuali mungkin dalam keadaan yang ekstrim. Pasti ada risiko bagi klien Anda di sini jika atasan mendapatkan angin bahwa mereka terlibat. Konon, telah terjadi banyak tuntutan hukum kelas atas selama beberapa tahun terakhir terhadap pengusaha besar mengenai kualitas investasi yang ditawarkan dan biaya yang harus dikeluarkan oleh 401 (k) rencana mereka. Banyak yang telah menetap dan mungkin para pengusaha tersebut sekarang menawarkan rencana biaya yang lebih rendah dan lebih baik bagi karyawan mereka. Secara keseluruhan, saya merasa bahwa 401 (k) merencanakan sponsor lebih terbiasa dengan kewajiban mereka sebagai fidusia, sebagian karena tuntutan hukum ini.

Lihat di Luar Rencana

Jika rencana klien Anda 401 (k) benar-benar payah, inilah saatnya memanfaatkan kesempatan terbaik untuk pensiun di luar rencana. Untuk mengulangi, jika ada kecocokan umumnya masuk akal bagi klien Anda untuk berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh. Pilihan lainnya termasuk:

IRA adalah pilihan yang terlewatkan dan harus digunakan semaksimal mungkin oleh klien Anda. Sejauh kontribusi, ada topi pendapatan karena dapat membuat kontribusi pra-pajak atau kontribusi Roth, namun bahkan IRA dengan kontribusi setelah pajak bisa menjadi ide bagus.

• Rencana pensiun wiraswasta seperti Solo 401 (k) atau SEP-IRA mungkin menjadi pilihan jika klien Anda memiliki pertunjukan di samping atau pasangan mereka adalah wiraswasta.
• Maksimalkan rencana pensiun pasangan jika mereka lebih baik. (Untuk lebih lanjut, lihat:
• Merencanakan Pemilik Usaha Kecil Dapat Membentuk .) Berinvestasi di rekening kena pajak
• . Ini tidak menawarkan penangguhan pajak sebesar 401 (k) namun keuntungan modal dikenai pajak dengan tarif yang lebih rendah daripada penarikan dari IRA 401 (k) atau tradisional. Garis Bawah

Bagi banyak pekerja, rencana 401 (k) mereka, atau rencana pensiun iuran pasti yang ditawarkan oleh atasan mereka, adalah kendaraan tabungan pensiun utama mereka. Meninjau 401 klien Anda (k) dan menawarkan saran mengenai bagaimana memaksimalkan manfaat rencana tersebut adalah nasihat penting yang harus ditawarkan oleh semua penasihat keuangan. Jika rencana perusahaan mereka sangat payah, saran Anda mengenai alternatif tabungan pensiun bahkan lebih penting lagi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Dampak 401 (k) Outflow pada Penasehat .)