Anda baru saja pensiun dan Anda cukup beruntung bekerja untuk majikan yang masih memiliki program pensiun. Anda telah menerima beberapa dokumen dari sumber daya manusia yang meminta Anda untuk memilih bagaimana Anda ingin menerima uang Anda. Anda panik karena ada sejumlah pilihan dan Anda tidak ingin meniup keputusan penting ini. Pilihan umumnya mencakup sejumlah opsi pembayaran bulanan dan mungkin juga termasuk opsi untuk mengambil pembayaran sekaligus.

Penasihat keuangan yang menasihati klien pada atau mendekati kesepakatan pensiun dengan keputusan ini secara teratur dapat memberikan panduan yang tak ternilai. Berikut adalah beberapa pemikiran mengenai proses berpikir yang harus membantu klien membuat pilihan penting ini. (Lebih banyak lagi, lihat: Apakah Buyout Pensiun Menawarkan Kesepakatan yang Baik? )

Lihatlah Keseluruhan Situasi Klien

Ini jelas merupakan keputusan yang harus dibuat dalam konteks situasi klien secara keseluruhan. Faktor yang harus dipertimbangkan meliputi:

• Sumber daya pensiun lainnya tersedia bagi klien?
• Apakah klien memiliki sumber penghasilan bulanan lain seperti Jamsostek? Jika mereka menikah apakah kedua pasangan memiliki pensiun? Bagaimana manfaat Jaminan Sosial mereka?
• Bagaimana tampilan klien umur panjang mereka? Sementara tentu saja tidak ada yang bisa memprediksi masa depan ini adalah faktor karena mereka mungkin akan hidup lebih lama dari asumsi yang ada dalam perhitungan lump-sum.
• Sepanjang garis ini apakah klien menghadapi masalah kesehatan yang serius?
• Seberapa baik sumber pendapatan pensiun klien beragam dari perspektif pajak? (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana Penasehat dapat Membantu Melindungi Klien Rentan. )

Kapan Memilih Annuity Over a Lump Sum

Pilihan utama sering datang ke apakah Anda memilih untuk mengambil pembayaran Anda sebagai anuitas atau sebagai jumlah sekaligus. Berikut beberapa kelebihan yang ditawarkan dengan memilih anuitas.

• Anda akan terlindungi dari penurunan ekonomi dan pasar saham. Pensiun Anda adalah kewajiban atasan Anda dan gagal membayar kewajiban ini dapat menyebabkan kebangkrutan bagi majikan sektor swasta.
• Pembayaran anuitas yang ditawarkan melalui pensiun majikan seringkali lebih tinggi daripada yang dapat diperoleh dengan mengambil uang itu sekaligus dan membeli anuitas secara pribadi.
• Jika klien memiliki aset lain yang tersedia untuk investasi, mereka dapat melakukan arus pembayaran bulanan saat mengalokasikan investasinya untuk pertumbuhan di masa depan. Beberapa penasehat keuangan mempertimbangkan pembayaran pensiun dan pembayaran Jaminan Sosial sebagai bagian dari alokasi pendapatan tetap klien. (Untuk yang lebih, lihat: Pensiun Bulanan atau Lump-Sum: Mana yang Lebih Baik? )

Anuitas Option Cons

• Banyak pensiun sektor swasta tidak menawarkan penyesuaian biaya hidup.Hal ini lebih sering terjadi pada pensiun sektor publik. Kurangnya penyesuaian semacam itu membuat para pensiunan prihatin dengan inflasi. Sementara inflasi saat ini rendah, bahkan tingkat inflasi yang rendah pun bisa mengikis daya beli Anda. Misalnya, tingkat inflasi 3% akan mengurangi daya beli Anda dalam setengah dari periode 24 tahun.
• Jika atasan Anda dalam masalah keuangan atau ini berkembang dari waktu ke waktu pensiun Anda akan dibayarkan oleh Dana Pensiun Manfaat Pensiun (PBGC). PBGC adalah backstop pensiun pemerintah jika terjadi default pada pensiun pribadi. Mereka menjamin pensiun sampai batas bulanan yang ditentukan. Kurang jelas apa yang terjadi ketika pensiun sektor publik default seperti yang kita lihat dalam situasi kebangkrutan Detroit.
• Jika meninggalkan warisan adalah tujuan, ketahuilah bahwa pembayaran pensiun berhenti saat karyawan atau pasangan mereka (jika ada) meninggal dunia. Pembayaran berhenti dan tidak ada jumlah yang harus dibayarkan kepada anak-anak atau orang lain. (996) Jika ada seorang investor yang ahli atau bekerja sama dengan penasihat keuangan yang Anda miliki. Anuitas Pensiun vs Lump Sum: Mana yang Terbaik? )

keyakinan Anda mungkin bisa melakukan lebih baik untuk diri Anda sendiri dengan menggelindingkan uang ke akun IRA daripada pengembalian implisit pada pilihan anuitas. Catatan tentang kehati-hatian di sini, ini bisa menjadi konflik kepentingan bagi penasihat keuangan Anda karena mereka dapat diberi kompensasi berdasarkan jumlah uang yang harus Anda investasikan dan arus pembayaran anuitas tidak akan memenuhi syarat. Pastikan Anda bekerja sama dengan penasihat keuangan yang mengutamakan kepentingan Anda dalam memberikan saran.

• Uang bisa diserahkan ke ahli waris Anda jika diinginkan.
• Kesehatan finansial mantan atasan Anda tidak akan berdampak pada masa depan keuangan Anda.
• Anda memiliki lebih banyak fleksibilitas perencanaan keuangan dalam hal penarikan, perencanaan pajak dan opsi lainnya. Misalnya, jika Anda akan bekerja pada usia 70 ½ dan ingin menghindari penyisihan minimum yang diperlukan (RMD) pada beberapa atau semua akun pensiun Anda, Anda mungkin bisa menyulap sebagian atau seluruh uang ini ke rencana 401 (k) majikan Anda saat ini Ini akan memungkinkan Anda untuk menunda RMD pada uang ini saat bekerja. Anda mungkin juga bisa melakukan konversi ke Roth IRA juga. (Untuk lebih lanjut, lihat:
• Berapa Pensiun yang Menarik dari Akun? ) Bila Menghindari Distribusi Sampah Sampah

Anda akan terpengaruh oleh pasang surut pasar saham. Jika Anda bukan investor yang cerdas atau Anda tidak bekerja dengan penasihat keuangan yang terpercaya, ini mungkin bukan pilihan Anda.

• Anda berisiko menunggangi uang Anda.
• Memilih Anuitas Pilihan

Jika Anda memutuskan untuk pergi rute anuitas Anda akan memiliki beberapa pilihan untuk dipilih. Ini bisa meliputi:

Anuitas kehidupan tunggal. Pilihan ini akan memberikan pembayaran seumur hidup Anda dan akan berhenti saat Anda meninggal.

• Anuitas gabungan dan survivor. Pilihan ini akan memberikan pembayaran kepada karyawan dan pasangannya jika mereka meninggal terlebih dahulu. Pembayaran berhenti saat pasangan terakhir meninggal dunia.Pembayaran yang selamat adalah persentase dari pembayaran karyawan seperti 100%, 75% atau 50%.
• Pilihan jangka waktu dan masa tertentu jika ditawarkan memberikan pembayaran seumur hidup karyawan dengan pembayaran yang dijamin kepada penerima manfaat untuk jangka waktu minimum seperti 10 tahun, 20 tahun atau beberapa periode lainnya. Ini bisa menjadi pilihan tepat bagi satu orang yang masih ingin melewati beberapa pembayaran ke ahli waris jika terjadi kematian mereka.
• Bagi pasangan suami-istri, pembayaran satu hari jarang masuk akal kecuali ada beberapa aset pensiun lainnya untuk pasangan tersebut. Keuntungan dari opsi ini adalah menghasilkan pembayaran pensiun tertinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Longevity Annuities Tiba di 401 (k) Rencana .) Peran Penasihat Keuangan

Ini adalah salah satu keputusan finansial yang paling penting yang akan dilakukan oleh klien dan mereka akan menjadi mengandalkan pengetahuan dan pengalaman penasihat keuangan mereka. Pensiun dapat menjadi aset pensiun yang signifikan dan dapat menjadi dasar perencanaan pensiun klien. Penasihat keuangan yang berpengalaman dapat membantu mereka menggunakan ini dan semua sumber daya pensiun mereka bersama-sama dengan cara yang paling menguntungkan untuk situasi mereka.

The Bottom Line

Pensiunan pensiun itu beruntung. Penasihat keuangan akan memainkan peran kunci dalam membantu klien mereka membuat keputusan pensiun kritis yang dapat berdampak nyata pada kualitas hidup mereka saat pensiun. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Tip Perencanaan Perumahan untuk Lansia dan Lulus Klien . )