Definisi pensiun berubah untuk beberapa orang. Dengan harapan hidup yang lebih lama dan dengan banyak orang yang ingin tetap aktif dan terlibat, gagasan untuk mengurangi pensiun atau pensiun bertahap adalah mendapatkan daya tarik. Tidak ada batasan definisi pensiun bertahap. Ini bisa merujuk pada pekerja yang mengurangi perannya dengan majikan mereka, mungkin bekerja 25-30 jam per minggu versus seminggu penuh 40 jam sebelum benar-benar pensiun. Ini mungkin memerlukan pekerjaan paruh waktu saat pensiun atau mungkin menjadi wiraswasta sebagai konsultan setelah pensiun dari pekerjaan penuh waktu.

Selain rangsangan mental dan keterlibatan yang mungkin dilakukan oleh pengaturan ini, ada beberapa keuntungan finansial yang nyata yang dapat membantu pensiunan atau pra-pensiunan dalam meregangkan telur sarang pensiun mereka untuk memenuhi harapan hidup yang lebih lama ini. dan menutup biaya seperti kenaikan biaya perawatan kesehatan bagi pensiunan. Perencana keuangan bisa menjadi sumber penting dalam memilah-milah berbagai masalah perencanaan keuangan yang terkait dengan pensiun bertahap. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Menghadapi Realita Keuangan Pensiun.)

Paket Pensiun bertahap Formed

Semakin banyak perusahaan menengah dan besar menawarkan program pensiun bertahap secara formal bagi pekerja yang ingin mengurangi tenaga kerja hingga pensiun. Ini bisa menjadi win-win karena memungkinkan pengusaha ini mempertahankan pengetahuan dan keahlian para pekerja tua ini dan ini memungkinkan karyawan jembatan untuk bekerja penuh waktu hingga pensiun penuh waktu. Bahkan pemerintah federal telah terlibat dalam tindakan tersebut dan program mereka mengharuskan para pekerja ini menghabiskan sebagian waktunya untuk mentoring para pegawainya yang lebih muda. Program pensiun bertahap tidak standar dan orang-orang yang mempertimbangkan untuk pergi ke rute ini perlu memahami persyaratan dan implikasi finansial untuk mengambil paket pensiun bertahap dari atasan mereka.

Cakupan asuransi kesehatan

- Ini penting dan kemampuan untuk mempertahankan cakupan asuransi kesehatan Anda bagi mereka yang belum memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare mungkin adalah alasan paling kuat untuk melakukan pensiun bertahap. Pastikan untuk memeriksa dengan perusahaan Anda tentang kelayakan asuransi kesehatan Anda dan jika ada biaya atau tingkat cakupan yang akan terpengaruh oleh perubahan Anda dalam jam atau status dengan atasan Anda. (Untuk yang lebih, lihat: Berapa Usia untuk Kelayakan Medicare? ) Masalah pensiunan

- Banyak pensiun pribadi, perserikatan dan pemerintah terkait dengan masa kerja dan penghasilan Anda. Banyak dari hal ini membawa tahun terakhir Anda dalam perhitungan dan pendapatan yang berkurang selama masa pensiun bertahap dapat memberi dampak buruk pada keuntungan Anda setelah Anda pensiun. Jika Anda dicakup oleh pensiun dan jika akan berdampak pada keuntungan Anda, sebuah alternatif di sini mungkin benar-benar pensiun, menerima pensiun penuh Anda dan kemudian kembali ke atasan Anda sebagai kontraktor atau konsultan versus sebagai karyawan. Masalah Jaminan Sosial

- Manfaat Jaminan Sosial Anda dihitung berdasarkan penghasilan bulanan selama 35 tahun pendapatan tertinggi Anda. Bagi mereka yang lebih muda dari usia pensiun penuh mereka (FRA), yaitu 66 (67 untuk mereka yang lahir pada tahun 1960 atau yang lebih baru), penurunan pendapatan yang signifikan selama beberapa tahun dapat berdampak negatif pada perhitungan ini. Bagi mereka yang lebih muda dari FRA mereka, batas pendapatan untuk 2015 adalah $ 15, 720. Di atas tingkat ini, setiap manfaat Jaminan Sosial akan dikenakan sanksi sebesar $ 1 untuk setiap $ 2 yang diperoleh di atas tingkat tersebut. Beberapa (tapi tidak semua) paket pensiun bertahap formal disusun sedemikian rupa sehingga tidak berdampak pada Jaminan Sosial. Adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan departemen manfaat atasan Anda dan penasihat keuangan yang berpengetahuan luas. (99)> Imbalan kerja lainnya - Imbalan kerja mewakili persentase yang signifikan dari keseluruhan kompensasi bagi sebagian besar karyawan. Meskipun logis bahwa beberapa manfaat dapat dikurangi berdasarkan jam dan / atau kompensasi yang dikurangi, bijaksana untuk mendapatkan gambaran lengkap di sini sebelum melakukan rute ini. Beberapa area yang perlu dipertimbangkan adalah dampaknya terhadap manfaat seperti asuransi jiwa perusahaan, kecacatan dan partisipasi dalam rencana 401 (k) dan bagi hasil perusahaan. Masalah Non-Keuangan Jika program pensiun bertahap bertahap tersedia dari atasan Anda, pertimbangan utama adalah apakah Anda ingin berpartisipasi atau tidak. Apakah Anda siap mengurangi jam kerja Anda? Apakah Anda ingin tinggal dengan atasan ini atau lebih suka melakukan hal lain? Berapa lama Anda ingin terus bekerja? Bagaimana ini pas dengan keinginan pasangan Anda jika Anda sudah menikah? Bagaimana pengaturan seperti itu sesuai dengan visi keseluruhan Anda untuk pensiun? (99)> Perencanaan Keuangan

Tentu saja pertimbangan dalam hal pensiun bertahap harus mencakup tinjauan perencanaan keuangan formal atau memiliki rencana keuangan yang komprehensif dilakukan jika Anda belum memilikinya. Penasihat finansial hanya berpengetahuan luas dapat memainkan peran penting di sini, tidak hanya dalam hal pengalaman dan pelatihan, tetapi juga sebagai dewan suara yang tidak disebutkan namanya. (Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Tip Menghentikan Kekhawatiran Tentang Pensiun.

)

Pertanyaan utama yang harus dijawab adalah di mana Anda berada dalam hal tabungan Anda untuk masa pensiun. Bila dikombinasikan dengan sumber daya lain seperti Jaminan Sosial dan pensiun, jenis pendapatan bulanan apa yang dapat Anda harapkan untuk menghasilkan saat pensiun? Katakanlah Anda berusia 60 tahun dan mempertimbangkan pengaturan pensiun bertahap yang akan membayar Anda 60% dari gaji normal Anda. Anda ingin melakukan ini sampai usia 66. Apa dampak pengurangan gaji ini terhadap jumlah yang dapat Anda tarik setiap bulan dalam masa pensiun? Pensiunmu Jaminan Sosial Anda? Apakah Anda akan lebih baik bekerja lebih lama secara penuh-waktu? Gaji yang dikurangi selama tahun-tahun sebelum pensiun penuh mungkin menawarkan kesempatan perencanaan lain seperti melakukan konversi dari akun IRA tradisional ke Roth IRA.Penghasilan rendah Anda mungkin memberi kesempatan yang Anda cari untuk melakukan ini sebelum dimulainya distribusi minimum yang Anda setujui saat Anda berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah. (Sampel Pensiun bertahap Anda tidak harus menjadi program formal melalui atasan Anda. Tip Pensiun yang Minimal.

Pensiun bertahap Anda tidak harus menjadi program formal melalui atasan Anda. Anda pasti bisa merancang versi pensiun bertahap Anda sendiri. Mungkin perusahaan Anda ingin berhemat dan menawarkan insentif pensiun dini atau bentuk pembelian lainnya. Ini bisa menjadi kesempatan yang Anda cari untuk beralih dari atasan Anda dan ke dalam beberapa pengaturan pekerjaan lain yang lebih menarik bagi Anda. Ini bisa bekerja dengan nirlaba di area yang Anda sukai, memulai, atau membeli bisnis atau mungkin menjemur sirap Anda sebagai konsultan. Bahkan tanpa paket pensiun dini gagasan pensiun bertahap melakukan apa yang ingin Anda lakukan dengan kerja keras memiliki daya tarik yang besar jika Anda berada dalam posisi keuangan untuk mewujudkannya.

The Bottom Line Program pensiun bertahap mendapatkan daya tarik dengan banyak pengusaha termasuk pemerintah federal. Secara finansial dan mental, program ini bisa menjadi jembatan yang sangat baik dari pekerjaan penuh waktu hingga pensiun penuh waktu. Apakah sebuah program formal atau sesuatu yang Anda rancang bekerja dengan penasihat keuangan dapat membantu membuat transisi ini berjalan mulus secara finansial. (Untuk yang lebih, lihat: Haruskah Anda Menerima Penawaran Pensiun Dini?

)