Perceraian dapat menimbulkan toleransi emosional yang besar, namun juga dapat berdampak permanen pada status keuangan Anda. Memisahkan aset Anda dari pasangan Anda bisa menjadi sangat rumit saat program pensiun Anda dipertaruhkan. Biasanya, pensiun yang diperoleh oleh satu pasangan dianggap sebagai aset gabungan keduanya, yang berarti ia tunduk pada pembagian dalam perceraian. Jika perpecahan perkawinan sedang berjalan, inilah yang dapat Anda lakukan untuk melindungi manfaat pensiun Anda sebanyak mungkin. (Untuk lebih lanjut, lihat Perceraian? Cara Tepat Membagi Rencana Pensiun .)

Tinjau Hukum untuk Negara Anda

Langkah pertama dalam mengelola pensiun Anda saat mengalami perceraian adalah mengetahui peraturan untuk negara Anda. Sementara pensiun bisa dibagikan antara pasangan selama perceraian, pembagian itu tidak otomatis. Orang yang akan segera datang harus mengajukan permintaan spesifik untuk bagian dari apa pun yang telah Anda kumpulkan sebelum perceraian diselesaikan. Umumnya, dia harus mengajukan sesuatu yang dikenal sebagai Qualified Domestic Relations Order (QDRO) sebelum mendapatkan keuntungan finansial dari pensiun atau akun pensiun lainnya, seperti 401 (k), dapat diberikan.

Dalam hal berapa suami atau istri berhak, aturan praktisnya adalah untuk mengiris manfaat pensiun yang diperoleh selama masa perkawinan tepat di tengah. Meskipun itu berarti pasangan Anda bisa mengklaim setengah, hanya terbatas pada apa yang diperoleh setelah persatuan Anda resmi. Jika Anda terdaftar dalam rencana manfaat pasti selama 10 tahun sebelum mengikat simpul, misalnya, kontribusi apa pun yang Anda atau atasan Anda lakukan atas nama Anda selama jangka waktu tersebut tidak akan dihitung terhadap jumlah pasangan yang dapat dicari dalam perceraian . (Juga lihat A Primer on Defined-Benefit Pension Plan .)

Periksa Rincian Rencana Pensiun Anda

Setelah Anda terbiasa dengan peraturan yang mengatur pembagian pensiun di negara Anda, langkah selanjutnya adalah melihat lebih dekat bagaimana rencana bekerja Ada dua elemen kunci yang harus dipusatkan di sini: metode pembayaran yang didistribusikan dan apakah rencana tersebut menawarkan keuntungan bagi survivor. (Memeriksa Bagaimana Manfaat Survivor Bekerja? )

Dengan pensiun, Anda biasanya memiliki pilihan antara menerima pembayaran lump sum atau anuitas bulanan. Jika rencana Anda memiliki pembayaran satu hari dan Anda memilih opsi anuitas, pembayaran akan terhenti saat kematian Anda. Di sisi lain, jika rencananya memiliki pembayaran bersama, pasangan Anda akan terus menerima pembayaran dari rencana tersebut setelah kematian Anda.

Penting untuk memahami bagaimana rencananya bekerja karena ini mempengaruhi bagaimana Anda akan membagi aset sebagai bagian dari perceraian. Jika Anda memiliki pembayaran satu hari, misalnya, pasangan Anda akan dikenai pilihan pembayaran apa pun yang Anda pilih.Jika rencana Anda menawarkan tunjangan selamat, kursus yang paling mudah adalah membujuk pasangan Anda untuk mempertahankan manfaat itu, daripada mencari distribusi lump sum. Mantan Anda harus memasukkan manfaat tersebut dalam pendapatan kotornya tetapi mungkin dapat mengklaim pengurangan pajak properti. (Baca Anuitas Pensiun vs Lump Sum: Mana Terbaik? )

Usulkan Alternatif

Jika Anda tidak ingin menyerahkan setengah dari uang pensiun Anda, berikanlah kepada pasangan Anda aset lain mungkin solusi terbaik Jika Anda memiliki rumah dengan bebas hipotek, misalnya, Anda dapat mengizinkan mantan Anda untuk mempertahankan kepemilikan dengan imbalan membebaskan hak atas pensiun Anda. Membeli polis asuransi jiwa sama dengan jumlah manfaat pensiun yang harus dimiliki mantan Anda dan memberi nama dia sebagai penerima manfaat adalah pilihan lain. Intinya, Anda mengimbangi apa yang akan Anda dapatkan dari pensiun dengan nilai lain yang setara.

Anda mungkin memiliki pasangan jika pasangan Anda juga memiliki uang pensiun atau aset pensiun lainnya yang ingin dia lindungi. Jika Anda berdua duduk di atas sarang telur yang ukurannya relatif sama, setuju untuk berjalan kaki dengan apa yang sudah Anda miliki bisa menjadi cara yang kurang menyita waktu untuk mengatasi masalah ini dibandingkan dengan menghasilkan lebih banyak dolar dan sen.

The Bottom Line

Tercerai-berai tidak berpiknik dan perlu dipikirkan bagaimana Anda menangani berbagai masalah keuangan yang terlibat. Itu terutama berlaku saat pensiun Anda berada di telepon. Sebelum menandatangani sebuah divisi pensiun Anda, luangkan waktu untuk memahami apa hak Anda dan pilihan apa yang Anda miliki untuk bekerja menuju kompromi yang akan memuaskan Anda dan mantan pasangan masa depan Anda.