Anda akan melakukan apapun untuk melindungi keluarga Anda. Namun, banyak kepala keluarga mengabaikan hal yang paling biasa yang bisa mereka lakukan: Dapatkan asuransi jiwa. Tentu saja, membeli sebuah polis mungkin tampak sangat menakutkan (cukup menyediakan untuk pasangan dan anak-anak Anda jika Anda pergi? Tidak ada tekanan di sana), namun pengalaman menjadi lebih mudah saat Anda mengetahui beberapa pertanyaan mendasar yang harus diajukan. Berikut adalah beberapa hal terpenting yang harus diketahui sebelum masuk dengan perusahaan asuransi.

Jangka Waktu atau Cakupan Permanen?

Asuransi jiwa terdiri dari dua kategori dasar: kebijakan berjangka dan kebijakan permanen.

Kebijakan berjangka paling mudah dipahami. Anda membayar premi secara berkala dan, sebagai gantinya, dapatkan jaminan bahwa, jika Anda meninggal dalam jangka waktu atau jangka tertentu - katakanlah, 10 atau 20 tahun - penerima manfaat Anda akan menerima manfaat kematian yang telah ditentukan sebelumnya. Sebaliknya, kebijakan permanen menawarkan perlindungan untuk jangka waktu yang tidak terbatas - selama pemiliknya terus membayar premi, pada dasarnya.

Tapi itu bukan satu - satunya perbedaan. Berbeda dengan cakupan istilah yang lebih langsung, kebijakan tetap juga mencakup komponen tabungan. Perusahaan asuransi pada dasarnya mengambil bagian dari pembayaran premi Anda dan mengalihkannya ke rekening kas yang terpisah. Setelah nilai dalam akun Anda dibangun, Anda dapat melakukan penarikan atau bahkan meminjam terhadap kebijakan Anda. Seperti yang bisa Anda tebak, Anda membayar premi lebih tinggi untuk mendapatkan keuntungan ini.

Kategori kehidupan permanen itu sendiri terdiri dari dua jenis utama: keseluruhan kehidupan dan kehidupan universal (baca lebih lanjut tentang perbedaan dalam Kebijakan Kehidupan Permanen: Seluruh Vs. Universal ). Dan dalam subkategori tersebut ada beberapa variasi. Misalnya, kebijakan universal kehidupan variabel memungkinkan Anda menempatkan bagian investable dari premi Anda ke dalam investasi yang dikelola secara profesional, daripada mengandalkan dividen dan akrual yang cukup konservatif yang diberikan oleh keseluruhan kebijakan kehidupan.

apa yang kamu butuhkan?

Tapi kembalilah ke pertanyaan mendasar yang pertama: apakah akan pergi dengan cakupan jangka panjang atau permanen. Pada dasarnya keputusan tersebut bermuara pada apakah lebih baik bagi Anda untuk membangun sarang telur dalam rencana asuransi jiwa (sebagai penawaran kebijakan tetap) atau hanya membayar liputan khusus tentang polis yang dijanjikan oleh kebijakan jangka panjang, dan lakukan penghematan lainnya. rencana.

Banyak penasehat gemuk untuk yang terakhir, dengan mengutip pepatah keuangan pribadi yang lama: "Beli istilah dan investasikan sisanya. "Ini alasannya. Asuransi jiwa permanen memiliki biaya yang jauh lebih tinggi - dan lebih banyak batasan - dari cakupan dasar Anda. Komisi penjualan atas keseluruhan kebijakan kehidupan dapat dengan mudah melebihi setengah dari premi Anda untuk tahun pertama. Jadi setelah membayar polis Anda selama setahun, Anda mungkin mendapati bahwa nilai tunai yang masih harus dibayar masih kecil. (Lihat Bagaimana Nilai Tunai Berbentuk Dalam Kebijakan Asuransi Jiwa .)

Terlebih lagi, biaya perpanjangan tahunan dapat menelan biaya sekitar 7% selama dekade berikutnya, selanjutnya memotong bagian penghematan dari polis Anda. Itu membuat tidak ada stok atau dana obligasi terlihat jauh lebih terjangkau dengan perbandingan, dan tingkat pengembalian mereka juga lebih baik.

Dan bagaimana jika Anda membiarkan kebijakan tersebut gagal dalam beberapa tahun pertama, seperti segmen konsumen yang cukup besar? Ini meragukan nilai penyerahan uang akan pernah sesuai dengan premi tambahan yang telah Anda bayar.

Masih, kehidupan permanen memiliki poinnya. Salah satunya adalah kenyataan bahwa dana di rekening kas Anda tumbuh ditangguhkan pajak. Itu selalu merupakan nilai tambah, terutama jika Anda telah memaksimalkan 401 (k) rencana dan kontribusi IRA Anda. Pembayaran manfaat kematian lumpuh tidak dikenakan pajak penghasilan atau, dalam kasus tertentu, terhadap pajak properti. Sebenarnya, keluarga kaya kadang menggunakan kebijakan ini sebagai bagian dari strategi perencanaan real estat untuk mengurangi dampak pajak. Lihat Memotong Tagihan Pajak Anda dengan Asuransi Jiwa Permanen.

Alasan lain untuk tetap bertahan dengan polis asuransi jiwa permanen: Anda tidak akan pernah ditinggalkan dengan cakupan liputan yang tiba-tiba, seperti yang mungkin terjadi ketika sebuah kebijakan berjangka berakhir pada saat Anda dalam keadaan kesehatan yang buruk.

.

Gambar 1 . Meskipun biaya yang lebih tinggi, kebijakan tetap jauh lebih populer daripada kebijakan jangka panjang, menurut sebuah studi oleh LIMRA, sebuah asosiasi perdagangan jasa asuransi dan keuangan. Sumber : LIMRA

Berapa Banyak yang Anda Butuhkan?

Di luar jenis kebijakan, Anda juga harus mencari tahu berapa banyak perlindungan yang harus dibeli. Itu bisa menjadi tugas yang sulit.

Beberapa guru keuangan menyarankan agar nilai nominal polis Anda menjadi 10 kali gaji tahunan Anda, sebagai titik awal. Namun perlu diingat bahwa ada sejumlah faktor yang bisa mempengaruhi seberapa besar asuransi yang dibutuhkan keluarga Anda. Berapa banyak hutang Anda di rumah Anda? Apakah anak-anak Anda pergi ke sekolah swasta? Apakah pasangan Anda mendapatkan gaji yang besar atau memiliki potensi penghasilan yang signifikan jika terjadi sesuatu pada Anda? Semua ini bisa mempengaruhi berapa banyak bantal yang ingin Anda tinggalkan untuk orang yang Anda cintai.

Ini mungkin membantu untuk melakukan inventarisasi pengeluaran keluarga utama ke depan. Nomor yang dihasilkan akan membantu memberi tahu Anda apakah Anda memerlukan hadiah kematian senilai $ 250.000 atau $ 750.000.

Keluarga pencari nafkah belum tentu satu-satunya yang membutuhkan pertanggungan. Jika Anda adalah orang tua yang tinggal di rumah, pasangan Anda mungkin memerlukan bantuan untuk membayar barang seperti perawatan anak atau rumah tangga jika Anda melewati waktunya. Siapa pun yang diasuransikan, Anda mungkin juga ingin memperhitungkan biaya layanan pemakaman atau kremasi, yang biasanya menghabiskan biaya beberapa ribu dolar seminimal mungkin.

'Captive' Agent atau Independent Broker?

Saat tiba saatnya untuk mengambil asuransi, naluri pertama Anda mungkin menghubungi seorang tenaga penjualan untuk salah satu operator besar. Ada beberapa keuntungan untuk bekerja dengan agen "penarik" ini, untuk memastikannya. Misalnya, Anda mungkin bisa menyimpan banyak kebijakan di bawah satu atap, dan mendapatkan kesepakatan, jika Anda mendapatkan asuransi jiwa melalui perusahaan yang sama dengan pemilik rumah atau cakupan asuransi mobil Anda.

Tapi Anda mungkin juga berpikir untuk berbicara dengan agen independen, juga dikenal sebagai "broker", yang bekerja dengan beberapa perusahaan asuransi jiwa yang berbeda. Dengan berbelanja kebijakan Anda ke beberapa penyedia sekaligus, broker sering dapat membantu Anda menemukan harga yang lebih baik.

Pergi dengan broker sangat membantu jika Anda memiliki kondisi medis seperti kolesterol tinggi atau diabetes. Sebelum menawarkan sebuah polis, kebanyakan operator akan menghubungi Anda melalui underwriting medis. Paling tidak, itu melibatkan mengisi formulir riwayat kesehatan yang terperinci; Dalam banyak kasus, Anda juga harus menjalani pemeriksaan kesehatan atau pemeriksaan fisik penuh. Sementara beberapa perusahaan asuransi mungkin mengenakan tarif yang lebih tinggi atau menolak aplikasi Anda jika mereka menganggap Anda berisiko tinggi, agen independen mungkin dapat menemukan carrier yang bersedia memperpanjang tarif standar mereka.

Dan jangan berpikir Anda juga harus membayar lebih untuk menggunakan broker. Seperti agen penangkap tangan, mereka diberi kompensasi melalui komisi penjualan dan biaya pembaharuan kebijakan yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi. Namun, ingatlah bahwa, jika seorang broker tampaknya mendorong kebijakan tertentu dengan keras: mungkin perusahaan itu membayar komisi yang lebih murah.)

Namun, ada jalur lain untuk membeli asuransi jiwa melalui atasan Anda. Namun, Anda mungkin bisa menemukan istilah yang lebih baik di tempat lain. Plus, Anda tidak dapat mengambil cakupan kelompok Anda dengan Anda, jika Anda akhirnya meninggalkan pekerjaan Anda.

Garis Dasar

Memutuskan antara istilah dan asuransi jiwa tidak harus menjadi salah satu atau proposisi. Beberapa konsumen membawa kedua jenis cakupan tersebut (lihat grafik). Ditambah lagi, banyak kebijakan berjangka dapat dipertukarkan seumur hidup di kemudian hari. Jadi jika kebutuhan Anda berubah dan Anda memutuskan bahwa Anda menginginkan perlindungan setelah periode itu, Anda dapat mentransisikan semua atau sebagian nilai nominal dari keseluruhan cakupan kehidupan tanpa harus menjalani underwriting medis untuk kedua kalinya.