Asuransi Payung adalah jenis asuransi tanggung jawab pribadi. Disebut juga "asuransi kewajiban berlebih", ini sangat diperlukan saat Anda merasa bertanggung jawab atas klaim yang lebih besar dari pada pemilik rumah atau tanggung jawab asuransi mobil Anda. Jika Anda memiliki kapal, asuransi payung juga akan mengambil tempat asuransi pertanggungjawaban kapal Anda berangkat.

Asuransi payung bahkan mencakup klaim kewajiban tertentu bahwa kebijakan tersebut mungkin tidak, seperti fitnah, fitnah dan pemenjaraan palsu. Dan jika Anda memiliki properti sewaan, asuransi payung menyediakan cakupan kewajiban melebihi apa yang mencakup kebijakan pemilik rumah Anda.

Sementara kemungkinan kecil bahwa Anda akan dituntut dan berakhir karena seseorang lebih dari apa polis asuransi yang ada akan dibayarkan, jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi seperti itu, Anda bisa kehilangan semua uangnya. Anda telah bekerja sangat keras untuk menyelamatkan. Asuransi Payung dirancang untuk memastikan Anda tidak pernah menemukan diri Anda menjalani mimpi buruk itu. Mari kita lihat lebih dekat pada apa yang mencakup asuransi payung, siapa yang membutuhkannya, cara kerjanya, berapa biayanya dan apa yang tidak akan ditutupinya.

AD:

Berikut adalah beberapa contoh insiden yang bisa dilakukan oleh sebuah kebijakan payung jika pemilik rumah atau asuransi mobil Anda tidak cukup:

- Anjing Anda kehabisan rumah dan dengan kejam menyerang tetangga yang sedang berjalan-jalan dan mengurus bisnisnya sendiri. Tetangga Anda menuntut Anda untuk menanggung tagihan medisnya, kehilangan upah dan rasa sakit dan penderitaan.

- Putri Anda bertengkar di sekolah dan meninju gadis lain, memecahkan hidungnya. Orangtua gadis itu menuntut Anda.

AD:

- Anda menyebabkan kecelakaan 10 mobil dan cakupan pertanggungjawaban kerugian asuransi kendaraan bermotor tidak cukup tinggi untuk membayar semua 10 kendaraan pengganti korban kecelakaan. Cakupan tanggung jawab pribadi Anda juga cukup tinggi untuk membayar tagihan medis mereka.

- Anda mengirim sandwich ke sekolah anak Anda untuk makan siang di lapangan. Beberapa siswa menjadi sakit karena keracunan makanan dan orang tua mereka menuntut Anda.

- Remaja Anda mengadakan pesta di rumah Anda saat Anda di luar kota. Seseorang membawa alkohol ke pesta tersebut, dan salah satu tamu pesta ditangkap karena mengemudi di bawah pengaruhnya dalam perjalanan pulang. Kamu dituntut

Kebijakan payung juga mencakup penuntutan berbahaya, pelanggaran yang salah, pelanggaran privasi dan bahaya lainnya.

Seperti yang mungkin Anda dapatkan dari contoh-contoh ini, asuransi payung tidak hanya mencakup pemegang polis, tetapi juga anggota keluarga atau keluarganya yang lain. Jadi jika remaja Anda bukan pengemudi terbaik, Anda bisa tidur lebih nyenyak di malam hari karena mengetahui bahwa kebijakan payung Anda akan mencakup tagihan medis pihak yang dirugikan jika anak Anda ditemukan bertanggung jawab atas kecelakaan besar. Yang sedang berkata, pastikan Anda memahami bagaimana kebijakan Anda mendefinisikan anggota rumah tangga dan bahwa Anda benar-benar memiliki cakupan yang Anda butuhkan.

Anda mungkin juga memperhatikan bahwa meskipun asuransi payung bertindak sebagai cakupan di atas dan di luar pemilik rumah dan asuransi mobil Anda, insiden tersebut tidak harus melibatkan properti Anda atau kendaraan Anda untuk asuransi payung Anda untuk menutupinya. Anda juga tercakup di seluruh dunia, kecuali rumah dan mobil yang Anda miliki berdasarkan undang-undang negara lain.

Apakah Anda Butuh Asuransi Payung?

Pasti ada faktor ketakutan yang terlibat dalam keputusan untuk membeli asuransi payung. Banyak perusahaan asuransi mengatakan bahwa Anda memerlukannya karena dunia dengan tuntutan hukum-bahagia yang kita tinggali, di mana setiap orang dapat menuntut Anda untuk sesuatu dan menghancurkan Anda secara finansial. Anda dapat menemukan banyak kisah horor pertanggungjawaban pribadi dalam berita, di mana juri memberikan penilaian jutaan dolar kepada korban yang harus dibayar individu. Tapi seberapa besar kemungkinan Anda untuk menemukan diri Anda dalam situasi seperti ini? Apakah Anda benar-benar membutuhkan asuransi payung?

Sebagai aturan umum, Anda mungkin pernah mendengar bahwa Anda harus membeli asuransi payung jika total nilai aset Anda, termasuk rekening giro dan tabungan biasa, rekening tabungan dan investasi pensiun, tabungan perguruan tinggi, akun investasi lainnya dan ekuitas rumah, lebih besar daripada batas kewajiban mobil atau pemilik rumah Anda. Gagasan di balik saran ini adalah Anda ingin memiliki cukup asuransi untuk sepenuhnya menutupi aset Anda sehingga Anda tidak dapat kehilangan mereka dalam tuntutan hukum.

Rekomendasi ini tidak masuk akal, karena penghargaan juri dapat dengan mudah melampaui batas polis asuransi. Pertanyaan sebenarnya yang harus Anda tanyakan pada diri Anda adalah, apakah saya berisiko dituntut? Semua orang, jadi dalam arti tertentu, asuransi payung masuk akal untuk semua orang. Ini adalah harga kecil untuk membayar ketenangan ekstra.

Tetapi beberapa orang cenderung membutuhkan kebijakan payung daripada yang lain. Jika Anda terlibat dalam beberapa aktivitas yang membuat Anda memiliki risiko lebih besar untuk menimbulkan kewajiban berlebih, Anda adalah kandidat yang sangat bagus untuk mendapatkan kebijakan payung. Faktor risiko tanggung jawab pribadi termasuk memiliki properti, menyewakannya, mempekerjakan staf rumah tangga, memiliki trampolin atau hot tub, menyelenggarakan pesta besar dan menjadi tokoh masyarakat yang terkenal. Memiliki seorang pengemudi remaja juga membuat Anda berisiko tinggi, seperti halnya memiliki seekor anjing atau memiliki rumah dengan kolam renang. Pada dasarnya, semakin besar kemungkinan Anda akan dituntut, semakin kuat Anda harus mempertimbangkan untuk membeli asuransi payung, namun siapa pun yang menolak risiko akan tidur nyenyak di malam hari karena mengetahui bahwa mereka dilindungi oleh kebijakan payung.

Contoh tentang Cara Kerja Asuransi Umbrella

Misalkan asuransi pemilik rumah Anda memiliki batas tanggung jawab pribadi sebesar $ 300.000. Anda mengadakan pesta liburan yang besar, dan salah satu tamu Anda tergelincir dan jatuh di tangga depan yang dingin. Dia berakhir dengan gegar otak dan beberapa tagihan medis astronomi dan memutuskan untuk menuntut Anda. Di pengadilan, pihak juri berpihak pada tamu pesta Anda dan memberinya keputusan sebesar $ 1 juta. Penilaian ini adalah $ 700.000 lebih tinggi dari batas kewajiban asuransi pemilik rumah Anda.

Tanpa payung tanggung jawab pribadi, Anda harus membayar $ 700.000 dari saku.Dalam situasi Anda, uang itu harus keluar dari rekening pensiun Anda, sumber tabungan utama Anda. Kehilangan itu sangat menghancurkan dan berarti Anda harus bekerja 10 tahun tambahan, carilah pekerjaan dengan gaji lebih tinggi atau mengurangi biaya untuk mengisi tabungan Anda dan kembali ke jalur semula untuk dapat pensiun. Tapi jika Anda memiliki $ 1 juta dalam asuransi payung, kebijakan payung Anda akan mencakup porsi penilaian yang tidak dimiliki oleh pemilik rumah Anda, dan tabungan pensiun Anda akan tetap utuh. Kebijakan payung juga akan mencakup biaya pengacara dan biaya lain yang terkait dengan tuntutan hukum yang tidak tercakup dalam kebijakan pemilik rumah Anda. Cakupan itu selain $ 1 juta.

Jadi jika Anda memiliki $ 5.000 deductible untuk asuransi pemilik rumah Anda, Anda akan membayar jumlah itu dari saku. Kemudian, kebijakan pemilik rumah Anda akan membayar $ 295.000 berikutnya, yang akan membawa Anda ke batas kebijakan $ 300.000. Asuransi payung Anda tidak memiliki deductible yang terpisah dalam kasus ini, karena kebijakan pemilik rumah menutupi bagian dari kerugian. Kebijakan payung Anda membayar sisa 700.000 dolar dari pertimbangan ditambah biaya hukum, jadi Anda hanya kehabisan uang $ 5.000 untuk penghakiman $ 1 juta.

Bagaimana jika Anda ditemukan bertanggung jawab dalam kasus di mana pemilik rumah atau asuransi mobil Anda tidak berlaku? Kemudian Anda akan membayar asuransi payung yang dapat dikurangkan, yang disebut "retensi mandiri," sebelum kebijakan payung ditendang.

Berapa Biaya Asuransi Umbrella?

Biaya kebijakan kewajiban payung bergantung pada jumlah cakupan yang Anda beli, negara tempat Anda tinggal (tingkat asuransi bervariasi menurut negara) dan risiko mengasuransikan Anda kepada perusahaan asuransi. Semakin banyak rumah atau mobil yang Anda miliki, dan semakin banyak anggota rumah tangga yang akan ditutup oleh polis, semakin banyak biaya yang harus dikeluarkan.

Tapi asuransi payung cukup murah dibandingkan dengan jenis asuransi lainnya, terutama mengingat jumlah cakupan yang diberikannya. Liberty Mutual menawarkan $ 1 juta di payung asuransi sekitar $ 365 per tahun. Kebijakan senilai $ 1 juta dari USAA, perusahaan asuransi yang melayani anggota militer dan keluarga mereka, hanya memerlukan biaya $ 228 per tahun. Lembaga Informasi Asuransi mengatakan bahwa kebanyakan $ 1 juta kebijakan berharga $ 150 sampai $ 300 per tahun, dan Anda dapat mengharapkan untuk membayar sekitar $ 75 lebih per tahun untuk $ 2 juta dalam cakupan, dan $ 50 per tahun lainnya untuk setiap tambahan $ 1 juta dalam cakupan di luar itu. Kebijakan kewajiban payung perusahaan asuransi setidaknya berkisar $ 1 juta, dan batas yang lebih tinggi tersedia. Wisatawan, misalnya, menawarkan pertanggungan hingga $ 10 juta. Beberapa perusahaan bahkan menulis kebijakan hingga $ 100 juta.

Mengapa asuransi payung begitu murah? Ini sebagian karena Anda harus membawa banyak pemilik rumah dan asuransi kewajiban otomatis sebelum perusahaan asuransi mengeluarkan kebijakan payung kepada Anda. Anda mungkin harus membawa pertanggungjawaban maksimum yang tersedia di bawah kebijakan pemilik rumah dan mobil Anda sebelum Anda dapat membeli kebijakan payung.

Kebanyakan orang sudah memiliki setidaknya $ 100.000 untuk kewajiban pemilik rumah.Cakupan pertanggungan asuransi mobil minimum bergantung pada undang-undang negara bagian Anda, namun biasanya $ 25.000 per orang dan $ 50.000 per kecelakaan. Maksimum yang biasanya dapat Anda beli adalah $ 300.000 - atau $ 500.000 untuk kewajiban pribadi berdasarkan kebijakan pemilik rumah Anda dan $ 250.000 per orang dan $ 500.000 per kecelakaan berdasarkan polis asuransi mobil Anda. Jika Anda belum memiliki banyak liputan ini, pemilik rumah dan premi mobil Anda akan naik, membuat kebijakan payung lebih mahal daripada yang terlihat pada pandangan pertama.

Jika meningkatkan cakupan dan membeli kebijakan payung terlalu mahal untuk Anda, sebagai alternatif, Anda mungkin bisa membeli dukungan untuk asuransi mobil atau pemilik rumah Anda yang meningkatkan batas tanggung jawab Anda melebihi batas maksimum yang biasa. Anda mungkin tidak akan mendapatkan liputan sebanyak yang bisa diberikan payung, tapi Anda tetap akan terlindungi dari sebelumnya.

Persyaratan lain yang mungkin untuk mendapatkan asuransi payung adalah Anda memiliki asuransi mobil dan / atau pemilik rumah Anda dengan perusahaan yang sama yang mengeluarkan kebijakan payung Anda. Liberty Mutual, misalnya, mengharuskan Anda memiliki polis asuransi mobil Anda dengan Liberty dan memenuhi persyaratan cakupan kewajiban otomatis sebelum Anda mengeluarkan kebijakan payung. Liberty tidak mengharuskan Anda untuk memiliki asuransi rumah atau kapal Anda dengan Liberty, namun minimum kewajiban berlaku untuk kebijakan tersebut juga. Demikian pula, GEICO mewajibkan cakupan kewajiban kerusakan properti sebesar $ 100.000 dan cakupan cedera tubuh sebesar $ 300.000 per orang, $ 300.000 per kecelakaan pada asuransi mobil Anda, ditambah $ 300.000 dalam cakupan kewajiban pemilik rumah sebelum akan mengeluarkan kebijakan payung. Perusahaan asuransi lainnya memiliki persyaratan yang sama.

Bahkan jika perusahaan asuransi payung yang Anda pilih tidak mengharuskan Anda untuk memiliki pemilik rumah dan polis asuransi mobil Anda dengan perusahaan itu sebagai syarat untuk mendapatkan asuransi payung, mungkin lebih murah melakukan hal-hal seperti ini untuk mendapatkan diskon bundling perusahaan asuransi. Kemudian lagi, mengganti asuransi mungkin berarti premi lebih tinggi, jadi Anda ingin membandingkan harga penawaran. Pertimbangan lain adalah mungkin akan lebih mudah untuk memiliki semua kebijakan Anda dengan perusahaan yang sama karena alasan administratif jika Anda perlu menggunakan kebijakan payung Anda.

Apa Catch itu?

Satu hal yang hebat tentang kebijakan payung adalah bahwa mereka memberikan cakupan yang luas. Mereka mencakup setiap insiden yang kebijakannya tidak secara khusus dikecualikan, tidak seperti beberapa polis asuransi, yang hanya mencakup insiden yang disebutkan secara khusus. Tapi tidak ada polis asuransi yang mencakup semuanya. Berikut adalah beberapa hal yang dilarang oleh kebijakan payung Anda:

- Merusak Anda atau anggota rumah tangga yang tertutup menyebabkannya dengan sengaja. Jika Anda mendorong tamu pesta Anda menuruni tangga, asuransi payung tidak akan menutupi biaya tuntutan hukum atau keputusan pengadilan (dan juga asuransi pemilik rumah Anda).

- Kewajiban yang terjadi dalam kegiatan bisnis atau profesional. Anda memerlukan asuransi pertanggungjawaban bisnis untuk menutupi kejadian ini. Lihat

Tutupi Perusahaan Anda dengan Asuransi Kewajiban

. - Kewajiban Anda setuju untuk mengasumsikan berdasarkan kontrak yang Anda tandatangani. - Kewajiban terkait dengan pesawat terbang, perahu pribadi (contoh: Jet Ski) atau kendaraan rekreasi. Sekali lagi, Anda memerlukan polis asuransi terpisah jika Anda memiliki atau mengoperasikan salah satunya. Namun, kebijakan payung Anda mungkin mencakup mobil salju dan kereta golf.

- Apa saja yang tercakup dalam kompensasi pekerja. Jika Anda terluka di tempat kerja, asuransi majikan Anda harus membayar untuk itu.

- Kewajiban terkait dengan perang. Semoga berhasil menemukan jenis asuransi apa pun yang mencakup kerusakan terkait perang; Kerugian finansial yang terkait dengan perang terlalu tinggi bagi perusahaan asuransi.

- Kerusakan pada milik Anda sendiri. Ingat, ini adalah kebijakan kewajiban, jadi ini hanya akan mencakup Anda jika Anda dianggap bertanggung jawab atas kerusakan properti orang lain. Pastikan Anda memiliki cukup asuransi pemilik rumah untuk menutupi kerusakan properti Anda sendiri. (Lihat

Temukan Asuransi Pemilik Rumah Terbaik

untuk belajar lebih banyak.) Garis Dasar Bahkan orang yang paling berhati-hati dengan niat terbaik bisa berakhir dengan kail untuk penilaian besar dari pribadi. gugatan pertanggungjawaban Meskipun Anda tidak mungkin menemukan diri Anda dalam situasi ini, Anda tetap pintar melindungi diri dari kerugian finansial yang menghancurkan. Payung asuransi dapat membantu Anda melakukan itu.