Mungkin Anda tidak punya pilihan: Anda harus melewati masa pensiun tradisional 65 karena Anda belum memiliki cukup uang untuk dana pensiun Anda. Tetapi jika Anda tidak perlu bekerja, apakah masuk akal finansial untuk melanjutkan pekerjaan - atau kembali bekerja setelah beristirahat - bila Anda memperhitungkan semua manfaat pensiun yang akan Anda terima? Jawabannya tentu saja tergantung.

Apa yang Terjadi dengan Jaminan Sosial?

Mungkin variabel terbesar yang perlu dipertimbangkan adalah Jaminan Sosial. Jika Anda lahir setelah tahun 1960 Anda tidak dapat pensiun sebelum usia 67 dan menerima manfaat penuh. Jika Anda lahir sebelum 1960, gunakan kalkulator ini untuk mengetahui usia pensiun normal Anda (NRA) - juga dikenal sebagai usia pensiun penuh.

Jika Anda berencana untuk menerima manfaat lebih awal dari NRA Anda dan terus bekerja, penghasilan Anda akan tunduk pada "tes penghasilan. "Begini cara kerjanya 2016: Jika Anda akan mencapai NRA setelah 2016, Anda akan diuji jika menghasilkan lebih dari $ 15, 720; Jaminan Sosial akan menahan $ 1 manfaat untuk setiap $ 2 dari pendapatan yang melebihi jumlah tersebut. Namun, jika tahun 2016 adalah tahun ketika Anda mencapai NRA Anda, jumlah pemicunya adalah $ 41, 880. Jika Anda menghasilkan lebih dari ini, Jaminan Sosial menahan $ 1 untuk setiap $ 3 yang Anda dapatkan. (Kunjungi situs web Jaminan Sosial untuk informasi tes penghasilan untuk tahun 2017.)

Setelah Anda mencapai usia pensiun normal untuk tanggal lahir Anda, Anda dapat menghasilkan uang sebanyak yang Anda mau - Jaminan Sosial tidak akan menahan apapun.

Apakah kamu bingung? Jaminan Sosial memiliki kalkulator online untuk membantu. Crunch nomor Anda di sini. Dan inilah kabar baiknya. Jika Jaminan Sosial menahan sebagian dari keuntungan Anda, Anda mendapatkan uang itu kembali setelah Anda mencapai NRA Anda.

Satu lagi efek bagus untuk bekerja dalam "pensiun": Katakanlah Anda mengajukan Jamsostek sebelum usia pensiun normal Anda karena Anda membutuhkan uang itu, meskipun itu berarti menerima manfaat tambahan seumur hidup. Jika Anda menerapkan kurang dari 12 bulan yang lalu, Anda memiliki pilihan untuk menarik aplikasi Anda untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial dan membayar kembali uang yang Anda terima. Keuntungannya adalah Anda sekarang mengatur ulang jam: Jika Anda menunggu untuk mengajukan permohonan kembali untuk mendapatkan manfaat sampai Anda mencapai usia pensiun normal, Anda akan menerima banyak manfaat. Jika Anda melewatkan tenggat waktu, Anda dapat mengajukan untuk menangguhkan tunjangan Anda sampai usia 70; mereka akan lebih tinggi sebagai hasilnya.

Sebenarnya, "menunda Jaminan Sosial sampai usia 70 tahun dapat bermanfaat karena pensiunan akan menerima kenaikan 8% setiap tahun setelah usia pensiun penuh," kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan di Excel Tax & Kelompok Kekayaan di Lake Mary, Fla

Perhatikan juga pajak."Manfaat Jaminan Sosial dapat dikenakan pajak," kata perencana keuangan Anthony M. Lofaso, CFP®, dengan Palm Planning Group di West Palm Beach, Florida. Jika Anda menikah dengan pengarsipan bersama-sama dan Anda memiliki antara $ 32.000 dan $ 44.000 dalam " pendapatan gabungan ", seperti yang didefinisikan oleh Administrasi Jaminan Sosial, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari keuntungan Anda. Klik di sini untuk rinciannya.

Apakah Anda Mengarsipkan Medicare?

Medicare bisa menjadi rumit. Jika Anda terus bekerja dan memiliki cakupan melalui atasan Anda, Anda perlu mengajukan Bagian A hanya jika Anda mencapai usia 65 tahun. Pada saat itu, Anda perlu memberi tahu Medicare bahwa Anda menerima asuransi yang disponsori majikan sehingga Anda tidak diberi sanksi karena tidak mengajukan untuk bagian lain dari Medicare. Lihat Medicare 101: Apakah Anda Butuh Semua 4 Bagian? Seringkali, sebaiknya tetap mengikuti rencana yang disponsori karyawan Anda kecuali jika menggunakan Medicare akan menghemat uang yang signifikan (biasanya tidak demikian).

Jika pasangan Anda lebih muda dari usia 65 tahun, beralih ke Medicare bisa berarti bahwa dia tidak lagi memiliki asuransi melalui atasan Anda. Anda mungkin juga harus mengganti dokter. Selain itu, perusahaan asuransi majikan Anda mungkin meminta Anda mendaftarkan diri di Medicare sehingga bisa menjadi perusahaan asuransi sekunder. Untuk diskusi lebih lengkap mengenai isu-isu ini, lihat Panduan Karyawan untuk Medicare.

Mulai proses pengambilan keputusan setidaknya tiga bulan sebelum bulan Anda berusia 65 tahun. Pertama, bicarakan dengan atasan Anda untuk mengetahui apakah asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan Anda akan berubah. Selanjutnya, bandingkan biaya dan manfaat asuransi Anda saat ini dengan biaya Medicare. Jangan lupa untuk mempertimbangkan rencana Medigap atau Medicare Advantage - bukan hanya bagian asli A, B dan D. Lihat Medigap vs Medicare Advantage: Mana yang Lebih Baik?

Seperti Jamsostek, memilih apa yang harus dilakukan tentang Medicare bisa jadi rumit. Seorang perencana keuangan atau agen asuransi yang akrab dengan program ini dapat membantu.

Bagaimana Bekerja Mempengaruhi Rekening Pensiun Anda

Setiap jenis rekening pensiun memiliki peraturan dan persyaratan tersendiri.

Rencana Pensiun - Setiap rencana pensiun majikan akan memiliki peraturan tersendiri. Tanyakan kepada administrator rencana, namun Anda mungkin lebih terpengaruh jika kembali ke majikan sebelumnya alih-alih menerima pekerjaan baru di perusahaan tempat Anda belum pernah bekerja sebelumnya. Secara umum, sebaiknya cari majikan baru untuk menghindari kesulitan pensiun.

IRA tradisional - Apakah Anda bekerja tidak akan memiliki pengaruh pada bagaimana Anda menarik dana dari IRA tradisional Anda. Bahkan jika Anda masih bekerja di 70 ½, Anda harus mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD).

Namun, kembali ke pekerjaan memungkinkan Anda berkontribusi pada IRA tradisional Anda sampai batas kontribusi tangkapan sebesar $ 6, 500 di tahun 2016 sampai Anda mencapai 70 ½. Anda harus melaporkan pendapatan yang diperoleh untuk berkontribusi pada IRA.

Roth IRA - Banyak peraturan yang sama berlaku, namun dengan beberapa perbedaan utama. Anda harus melaporkan pendapatan yang diterima untuk berkontribusi pada Roth IRA dan dapat menyetor hingga $ 6, 500, namun tidak ada distribusi minimum yang diperlukan pada usia 70½.Ada juga topi pendapatan. Pada tahun 2016, jika Anda sudah menikah dan mengajukan pengembalian bersama, Anda menjadi tidak memenuhi syarat jika memperoleh $ 194.000 atau lebih; Jika Anda mengajukan sebagai individu, tutupnya adalah $ 132.000. (Pada tahun 2017, topi tersebut masing-masing mencapai $ 196.000 dan $ 133.000.) Fase kelayakan sebelum mencapai tutup.

401 (k) - Anda dapat berkontribusi hingga $ 24.000 per tahun jika Anda terus bekerja ke masa pensiun dan tidak memiliki 5% atau lebih perusahaan - bahkan jika Anda berusia di atas 70 tahun. Dan Anda tidak perlu mengambil RMD pada akun itu. Namun, jika Anda memiliki 401 (k) (atau lebih dari satu) di luar atasan Anda saat ini, Anda harus mengambil RMD di akun luar. Cara mengelolanya: Gulingkan akun luar ke 401 (k) dengan atasan Anda saat ini, jika diizinkan.

Anuitas - Pembayaran anuitas tidak terpengaruh oleh status pekerjaan Anda.

Garis Dasar

Jika disiplin keuangan Anda yang luar biasa memungkinkan Anda menabung cukup banyak untuk memiliki pilihan apakah akan pensiun atau tidak, selamatlah. Dalam kebanyakan kasus, setiap keuntungan yang Anda bayar dengan bekerja tidak hilang - Anda akan menerimanya di kemudian hari.

Ada manfaat lain yang tak ternilai harganya. Memiliki pekerjaan yang memuaskan membantu Anda tetap sehat. Studi menunjukkan bahwa orang yang terus bekerja setelah pensiun memiliki lebih sedikit penyakit atau cacat. Untuk lebih lanjut tentang cara untuk tetap bekerja daripada beralih ke masa pensiun, lihat Jangan Tahan Masa Depan - Ubah Karir Sebaliknya .