Fidelity yang baru saja merilis survei tahunan terhadap biaya perawatan kesehatan per tahun menunjukkan bahwa pasangan yang berusia 65 tahun membutuhkan $ 260.000 untuk masa pensiun, naik dari $ 245.000 tahun lalu dan naik dari $ 220.000 pada tahun 2014. Menurut siaran pers Fidelity, "Dalam beberapa tahun terakhir, industri kesehatan telah mengalami periode tingkat pengeluaran historis yang rendah, karena berbagai faktor termasuk periode pertumbuhan ekonomi yang lamban," kata Adam Stavisky, vp senior , Fidelity Benefits Consulting. "Ke depan, kami mengharapkan belanja kesehatan untuk diambil dari tempat di mana tahun-tahun belakangan ini, meski kurang dari apa yang telah kami lihat selama beberapa dekade terakhir. "

Berikut beberapa pilihan yang dapat Anda dan klien Anda pertimbangkan untuk membantu mereka mendanai biaya perawatan kesehatan jangka panjang mereka di masa pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Menghilangkan Pensiun dan Tidak Mengetahuinya. )

Lihatlah Ke HSA

Bagi klien yang masih bekerja dan memiliki akses ke satu, rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah pilihan terbaik untuk membantu mendanai biaya perawatan kesehatan pensiunan mereka. HSA harus dilampirkan pada rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Untuk tahun 2016, batas kontribusi adalah $ 3, 350 untuk individu dan $ 6, 750 untuk keluarga dengan biaya tambahan sebesar $ 1.000 yang tersedia untuk mereka yang berusia 55 atau lebih. Batas 2017 meningkat menjadi $ 3, 400 untuk seseorang sementara tidak ada perubahan dalam jumlah untuk keluarga atau jumlah tambahan untuk usia 55 tahun ke atas.

Strategi yang ideal bagi klien yang masih bekerja adalah memaksimalkan kontribusi pra-pajak mereka ke HSA mereka dan kemudian menutup biaya medis dari sumber lain. Mereka kemudian dapat menarik dana ini bebas pajak saat pensiun untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Berpikir Baik-baik saja untuk Medicare

Medicare adalah kompleks dan memiliki banyak bagian yang bergerak. Banyak orang yang mendekati usia 65 tahun bingung tentang masalah seperti kapan harus melamar, bagaimana cara mendaftar, apa yang tercakup dan apa yang tidak tercakup. Sebagai penasihat keuangan mereka, panduan Anda bisa sangat berharga bagi klien-klien ini.

Basic Medicare (Bagian A) gratis untuk kebanyakan orang, namun cakupan lainnya membawa beberapa biaya. Selain itu, ada isu cakupan obat baik melalui Bagian D atau beberapa bentuk rencana Medicare Advantage. Ada hukuman finansial yang berat bagi mereka yang tidak memiliki cakupan rencana obat yang kredibel dan yang gagal mendaftar ke Bagian D atau rencana obat yang disetujui. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Perawatan Jangka Panjang: Lebih dari sekedar Rumah Perawat ) Pertimbangkan Asuransi Perawat Jangka Panjang

Studi Fidelity melihat biaya perawatan jangka panjang untuk pertama kali tahun ini. Siaran pers menunjukkan bahwa tujuh dari 10 orang Amerika yang pensiun dapat menghadapi situasi perawatan jangka panjang pada usia 65 tahun atau lebih."Sementara Medicare mencakup banyak biaya terkait kesehatan dalam masa pensiun, biaya perawatan jangka panjang hanya dicakup oleh Medicare dalam keadaan terbatas," kata siaran pers tersebut. "Fidelity memperkirakan bahwa pasangan berusia 65 tahun akan membutuhkan $ 130.000, dalam Selain menghemat biaya perawatan kesehatan pensiunan, untuk memastikan biaya perawatan jangka panjang. Ini mengasumsikan bahwa pasangan tersebut dalam keadaan sehat dan membeli sebuah polis dengan keuntungan maksimal $ 8.000 per bulan, dengan tiga tahun manfaat, dan tekanan inflasi sebesar 3% per tahun. "Sebagai penasihat keuangan klien Anda, bimbingan dan nasihat Anda mengenai bagaimana menangani kebutuhan perawatan jangka panjang potensial di masa pensiun sangat penting. Asuransi perawatan jangka panjang itu rumit dan mahal. Anda dapat membantu klien Anda memutuskan apakah biayanya sepadan. Apakah mereka memiliki aset yang cukup untuk mengasuransikan diri? Bagaimana situasi perawatan jangka panjang akan mempengaruhi gaya hidup pasangan pengasuh? Apakah mereka memiliki anak-anak atau ahli waris lainnya bahwa mereka ingin meninggalkan warisan? Berapa biaya panti jompo di daerah mereka?

Kebijakan berbeda dan ada sejumlah faktor yang terlibat dalam memilih kebijakan yang tepat jika ini adalah cara untuk mencari klien Anda. Sekali lagi, panduan Anda sangat penting bagi mereka untuk memilih cakupan yang tepat dengan fitur yang tepat dengan harga yang pantas. Bagian dari perencanaan ini mungkin untuk melihat kebijakan hibrida yang menggabungkan cakupan perawatan jangka panjang dengan asuransi jiwa. Ini bisa menjadi solusi bagus bagi klien yang membutuhkan kedua jenis asuransi tersebut. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Asuransi Perawat Medicaid vs. Long-Term Care

) Tentang Medicaid Medicaid kemungkinan bukan jawaban sebagian besar klien Anda, namun jika ini adalah pilihan bagi mereka untuk dipertimbangkan, maka Anda harus membantu mereka menemukan seorang pengacara hukum tua yang berpengalaman dalam topik ini.

Asuransi mandiri

Di bidang perawatan jangka panjang, klien yang lebih kaya mungkin memutuskan untuk mengasuransikan diri. Tidak ada peraturan yang keras dan cepat di sini, namun ada juga yang mengatakan bahwa ini adalah pilihan untuk dipertimbangkan bagi mereka yang memiliki aset lebih dari $ 2 juta. Sekali lagi, ini adalah aturan praktis dan situasi masing-masing klien harus dipertimbangkan secara individual. Dengan biaya potensial untuk perawatan jangka panjang, aset klien dapat dihabiskan dengan terburu-buru melalui jalur ini.

The Bottom Line

Mendanai kebutuhan perawatan kesehatan jangka panjang di masa pensiun adalah proposisi mahal yang meningkat untuk klien Anda, apakah itu kebutuhan medis dasar mereka atau menghadapi kondisi yang memerlukan perawatan jangka panjang. Membantu mereka merencanakan biaya pensiun ini harus menjadi bagian dari perencanaan pensiun yang Anda lakukan untuk klien ini. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Bagaimana Dunia Asuransi Perawatan Jangka Panjang Berubah.

)