Bagaimana jika Anda bisa mendapatkan fleksibilitas premi dan nilai nominal yang dapat disesuaikan, dan kesempatan untuk meningkatkan nilai tunai; maukah kamu melakukannya? Bagaimana jika Anda bisa mendapatkan ini tanpa risiko turun yang melekat pada investasi di pasar ekuitas? Ini hari keberuntungan Anda: Semua ini mungkin dilakukan dengan polis asuransi jiwa universal yang terindeks. Kebijakan ini bukan untuk semua orang, jadi baca terus untuk mengetahui apakah kombinasi fleksibilitas dan pertumbuhan investasi ini sesuai untuk Anda.

Apa itu Universal Life?
Asuransi jiwa universal (UL) masuk dalam banyak rasa yang berbeda, dari model tingkat bunga tetap sampai variabel, di mana Anda memilih berbagai akun ekuitas untuk diinvestasikan. Kehidupan universal yang terindeks (IUL) memungkinkan pemiliknya mengalokasikan jumlah nilai tunai ke rekening tetap atau akun indeks ekuitas. Kebijakan menawarkan berbagai indeks yang terkenal seperti S & P 500 atau Nasdaq 100. Kebijakan IUL lebih tidak stabil daripada UL tetap, namun kurang berisiko daripada kebijakan kehidupan universal variabel karena tidak ada uang yang benar-benar diinvestasikan dalam posisi ekuitas. (Untuk pengenalan asuransi jiwa, lihat Intro To Insurance: Jenis Asuransi Jiwa .)

Kebijakan IUL menawarkan akumulasi uang tangguhan kepada pensiunan sambil mempertahankan manfaat kematian. Orang yang membutuhkan perlindungan asuransi jiwa permanen namun ingin memanfaatkan akumulasi uang yang mungkin melalui indeks ekuitas mungkin menggunakan IUL sebagai asuransi orang kunci bagi pemilik bisnis, rencana pembiayaan premium atau kendaraan perencanaan perumahan. IULs dianggap produk asuransi jiwa yang maju karena mereka sulit untuk menjelaskan dan memahami secara memadai. Mereka umumnya disediakan untuk pembeli yang canggih. (Untuk lebih lanjut, baca Mitos Asuransi Jiwa Top 10 .)

Bagaimana cara kerjanya?
Bila premi dibayar, sebagian membayar asuransi berjangka tahunan yang dapat diperbaharui berdasarkan umur tertanggung. Setiap biaya dibayar, dan sisanya ditambahkan ke nilai tunai. Jumlah total nilai tunai dikreditkan dengan bunga berdasarkan kenaikan indeks ekuitas (tapi TIDAK diinvestasikan langsung di pasar saham). Beberapa kebijakan memungkinkan pemegang polis memilih beberapa indeks. IUL biasanya menawarkan tingkat bunga tetap minimum yang terjamin dan pilihan indeks. Pemegang polis dapat memutuskan persentase yang dialokasikan ke akun tetap dan indeks.

Nilai indeks yang dipilih dicatat di awal bulan dan dibandingkan dengan nilai pada akhir bulan. Jika indeks meningkat sepanjang bulan, bunga ditambahkan ke nilai tunai. Keuntungan indeks dikreditkan kembali ke polis baik secara bulanan maupun tahunan. Misalnya, jika indeks naik 6% dari awal Juni sampai akhir Juni, 6% dikalikan dengan nilai tunai.Bunga yang dihasilkan ditambahkan ke nilai tunai. Beberapa kebijakan menghitung kenaikan indeks sebagai jumlah perubahan untuk periode tersebut. Kebijakan lain mengambil rata-rata kenaikan harian selama sebulan. Jika indeks turun dan tidak naik, tidak ada bunga yang dikreditkan ke rekening kas. (Untuk pengenalan mendalam terhadap indeks, lihat Index Investing Tutorial .

Keuntungan dari indeks dikreditkan ke kebijakan berdasarkan tingkat persentase, disebut sebagai "tingkat partisipasi ". Tarifnya ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Bisa di mana saja dari 25% sampai lebih dari 100%. Misalnya, jika gainnya 6%, tingkat partisipasi adalah 50% dan total nilai tunai saat ini adalah $ 10.000, $ 300 ditambahkan ke nilai tunai [(6% x 50%) x $ 10.000 = $ 300].

Kebijakan IUL biasanya mengkredit minat indeks terhadap akumulasi uang tunai setahun sekali atau setiap lima tahun sekali.

Apa yang Baik Tentang Kebijakan UIL?

1. Harga Murah: Pemegang polis menanggung risiko, jadi preminya rendah.
2. Akumulasi Nilai Tunai: Jumlah yang dikreditkan ke nilai tunai menghasilkan pajak yang ditangguhkan. Nilai tunai dapat membayar premi asuransi, sehingga pemegang polis dapat mengurangi atau menghentikan pembayaran premi out-of-pocket.
3. Fleksibilitas: Pemegang polis mengendalikan jumlah yang berisiko pada akun yang diindeks vs. akun tetap; Jumlah manfaat kematian bisa disesuaikan sesuai kebutuhan. Sebagian besar kebijakan IUL menawarkan sejumlah pengendara opsional, mulai dari jaminan manfaat kematian hingga jaminan tanpa selisih.
4. Manfaat Kematian: Manfaat ini bersifat permanen.
5. Kurang Berisik: Kebijakan tersebut tidak diinvestasikan secara langsung di pasar saham, sehingga mengurangi risiko.

Apa yang Buruk Tentang Kebijakan UIL?

1. Caps on Accumulation Prosentase: Perusahaan asuransi terkadang menetapkan tingkat partisipasi maksimal yang kurang dari 100%.
2. Lebih Baik untuk Wajah Lebih Besar: Nilai wajah yang lebih kecil tidak menawarkan banyak keuntungan dibandingkan dengan kebijakan kehidupan universal biasa.
3. Berdasarkan Indeks Ekuitas: Jika indeks turun, tidak ada bunga yang dikreditkan ke nilai tunai. (Beberapa kebijakan menawarkan tingkat jaminan rendah dalam jangka waktu yang lebih lama). Kendaraan investasi menggunakan indeks pasar sebagai tolok ukur kinerja. Tujuan mereka biasanya untuk mengungguli indeks. Dengan IUL, tujuannya adalah untung dari pergerakan ke atas dalam indeks.

Kesimpulan
Meskipun tidak untuk semua orang, kebijakan asuransi jiwa universal yang diindeks merupakan pilihan tepat bagi orang-orang yang mencari keamanan kebijakan kehidupan universal tetap dan potensi penghasilan dari sebuah kebijakan variabel. (Untuk lebih banyak asuransi, lihat Investopedia Special Feature: Insurance 101 .)