Perusahaan asuransi Vs. Bank: Terpisah dan Tidak Setara

SEXY KILLERS (Full Movie) (Maret 2024)

SEXY KILLERS (Full Movie) (Maret 2024)
Perusahaan asuransi Vs. Bank: Terpisah dan Tidak Setara
Anonim

Bank dan perusahaan asuransi keduanya adalah lembaga keuangan keuangan, namun mereka sama sekali tidak memiliki kesamaan seperti yang mungkin Anda pikirkan. Meskipun mereka memiliki beberapa kesamaan, operasi mereka didasarkan pada model yang berbeda yang menghasilkan beberapa perbedaan penting di antara keduanya.

Sementara bank tunduk pada pengawasan federal dan negara bagian, dan mendapat sorotan lebih ketat sejak krisis keuangan 2007 yang menyebabkan Undang-Undang Dodd-Frank, perusahaan asuransi hanya tunduk pada peraturan tingkat negara bagian. Berbagai pihak telah meminta peraturan federal yang lebih besar mengenai perusahaan asuransi, terutama mengingat bahwa American International Group, Inc., (AIG) sebuah perusahaan asuransi, memainkan peran utama dalam krisis ini.

Keduanya Perantara Keuangan

Salah satu kesamaan antara bank dan perusahaan asuransi adalah mereka berdua perantara keuangan. Bank mengambil deposit Anda dan membayar Anda bunga untuk penggunaannya, dan kemudian berbalik dan meminjamkan uang itu kepada peminjam yang biasanya membayarnya dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Dengan demikian, bank menghasilkan uang dengan selisih antara tingkat suku bunga yang harus dibayarkan kepada Anda dan tingkat bunga yang menagih mereka yang meminjam uang darinya. Ini efektif bertindak sebagai perantara keuangan antara penabung yang menyimpan uang mereka dengan bank dan investor yang membutuhkan uang ini.

Perusahaan asuransi, di sisi lain, menjamin pelanggannya terhadap risiko tertentu, seperti risiko kecelakaan mobil, atau risiko bahwa sebuah rumah terbakar. Sebagai imbalan atas asuransi ini, pelanggan mereka membayar premi asuransi reguler. Perusahaan asuransi mengelola premi ini dengan melakukan investasi yang sesuai, sehingga juga berfungsi sebagai perantara keuangan antara pelanggan dan saluran yang menerima uang mereka. Misalnya, perusahaan asuransi dapat menyalurkan uang tersebut ke investasi seperti real estat komersial dan obligasi.

Terkait dengan Risiko Suku Bunga

Perubahan tingkat suku bunga mempengaruhi semua jenis lembaga keuangan. Bank dan perusahaan asuransi tidak ada pengecualian. Menimbang bahwa bank membayar deposannya tingkat suku bunga yang kompetitif, mungkin harus menaikkan suku bunga jika kondisi ekonomi sesuai. Umumnya, risiko ini dikurangi karena bank juga dapat mengenakan suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjamannya. Dan perubahan suku bunga juga dapat berdampak negatif terhadap nilai investasi bank.

Perusahaan asuransi juga dikenai risiko suku bunga. Karena mereka menginvestasikan uang premi mereka dalam berbagai investasi, seperti obligasi dan real estat, mereka dapat melihat penurunan nilai investasi mereka ketika suku bunga naik. Dan pada saat suku bunga rendah, mereka menghadapi risiko untuk tidak mendapatkan pengembalian yang cukup dari investasi mereka untuk membayar pemegang polis mereka saat klaim terjadi.

Bank Menghadapi Ketidakcocokan Aset-Aset

Bank menerima deposito jangka pendek dan memberikan pinjaman jangka panjang. Ini berarti ada ketidakcocokan antara kewajiban dan aset mereka. Jika sejumlah besar deposan mereka menginginkan uang mereka kembali, misalnya dalam skenario bank, mereka mungkin harus menghasilkan uang dengan terburu-buru.

Bagi perusahaan asuransi, bagaimanapun, kewajibannya didasarkan pada kejadian tertentu yang diasuransikan. Pelanggan mereka bisa mendapatkan pembayaran jika acara mereka diasuransikan, seperti pembakaran rumah mereka, memang terjadi. Mereka tidak memiliki klaim di perusahaan asuransi jika tidak. Perusahaan asuransi cenderung menginvestasikan uang premi yang mereka terima untuk jangka panjang sehingga mereka berada dalam posisi untuk memenuhi kewajiban mereka saat timbul. Meskipun mungkin untuk mencairkan polis asuransi tertentu sebelum waktunya, hal ini dilakukan berdasarkan kebutuhan individu. Hal ini tidak mungkin bahwa sejumlah besar orang akan menginginkan uang mereka pada saat yang sama, seperti yang terjadi dalam kasus lari di bank. Ini berarti perusahaan asuransi berada pada posisi yang lebih baik untuk mengelola risiko mereka.

Interkoneksi Sistemik

Perbedaan lain antara bank dan perusahaan asuransi adalah hakikat ikatan sistemik mereka. Bank beroperasi sebagai bagian dari sistem perbankan yang lebih luas dan memiliki akses ke organisasi pembayaran dan kliring terpusat yang mengikat mereka bersama-sama. Ini berarti bahwa kemungkinan penularan sistemik menyebar dari satu bank ke bank lain karena adanya interkoneksi semacam ini. Bank U. S. juga memiliki akses ke sistem bank sentral, melalui Federal Reserve, dan fasilitas serta dukungannya.

Perusahaan asuransi, bagaimanapun, bukanlah bagian dari sistem kliring dan pembayaran terpusat. Ini berarti bahwa mereka tidak rentan terhadap penyakit menular seperti halnya bank. Namun, mereka tidak memiliki pinjaman dari pilihan terakhir, seperti peran Federal Reserve untuk sistem perbankan.

Bank Ciptakan Uang

Bank menggunakan uang yang pelanggan mereka setorkan untuk mendapatkan basis pinjaman yang lebih besar dan dengan demikian menghasilkan uang. Karena deposan mereka hanya meminta sebagian simpanan mereka setiap hari, bank hanya menyimpan sebagian dari simpanan ini dalam cadangan dan meminjamkan sisa simpanan mereka kepada orang lain.

Perusahaan asuransi menginvestasikan dan mengelola uang yang mereka terima dari pelanggan mereka untuk keuntungan mereka sendiri. Usaha mereka tidak menciptakan uang di sistem keuangan.

Otoritas Pengaturan

Di Amerika Serikat, bank dan perusahaan asuransi tunduk pada otoritas pengatur yang berbeda. Bank nasional dan anak perusahaannya diatur oleh Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang, atau OCC. Dalam kasus bank yang disewa oleh negara, peraturan tersebut diatur oleh Federal Reserve Board untuk bank yang merupakan anggota sistem Federal Reserve. Sedangkan untuk bank-bank swalayan lainnya, mereka berada di bawah lingkup Federal Deposit Insurance Corporation, yang menjamin mereka. Berbagai regulator perbankan negara juga mengawasi bank-bank pemerintah.

Perusahaan asuransi, bagaimanapun, tidak tunduk pada otoritas pengatur federal. Sebaliknya, mereka berada di bawah lingkup berbagai asosiasi penjaminan negara di 50 negara bagian. Jika perusahaan asuransi gagal, perusahaan penjaminan negara mengumpulkan uang dari perusahaan asuransi lain di negara tersebut untuk membayar pemegang polis perusahaan yang gagal.

The Bottom Line

Bank dan perusahaan asuransi keduanya adalah lembaga keuangan, namun memiliki model bisnis yang berbeda dan menghadapi risiko yang berbeda. Meskipun keduanya memiliki risiko tingkat suku bunga, bank memiliki hubungan yang lebih sistemik dan lebih rentan terkena deposan. Sementara kewajiban perusahaan asuransi lebih jangka panjang, dan mereka cenderung tidak menghadapi risiko dana mereka, mereka telah mengambil risiko lebih dalam beberapa tahun terakhir, misalnya dengan memperluas produk seperti anuitas, yang mengarah ke panggilan untuk regulasi yang lebih besar dari perusahaan asuransi.