Mari kita hadapi: dengan biaya yang terus meningkat dalam kehidupan kita sehari-hari, membesarkan anak menjadi semakin mahal harganya. Lupakan Playstation senilai $ 300, $ I. G. Joes atau bahkan $ 30 Barbies. Perhatian yang berkembang pada banyak orang tua adalah kesiapan keuangan mereka karena mengirim anak kecil dan tidak terlalu kecil ke institusi pasca sekolah menengah. Biaya kuliah sendiri berkisar antara $ 5, 000 dan $ 30.000 per tahun, dan tingkat rata-rata memerlukan empat tahun untuk menyelesaikan - tentu saja, bahwa anak-anak tidak memutuskan untuk mengganti jurusan atau mengambil waktu manis mereka lulus. Pada saat kita memperhitungkan biaya untuk buku, tunjangan belanja, perumahan dan makanan, total tagihan mungkin lebih dari $ 50.000.

Ini adalah jumlah uang yang signifikan bagi kebanyakan orang, dan banyak dari kita sama sekali tidak siap menghadapi situasi pengeringan finansial. Beberapa orang tua bahkan tidak menyadari keparahannya sampai terlambat - ketika anak-anak mereka hanya memiliki beberapa tahun lagi sampai lulus SMA! Orang lain mungkin berharap anak-anak mereka mewarisi gen "cerdas" dari Paman Bill lama dan akan mendapatkan banyak beasiswa untuk membayar biayanya.

Bagi kita yang tidak memiliki banyak kepercayaan akan genetika, bahkan tidak memiliki "Paman Bill", atau tidak cukup mandiri secara finansial untuk menutupi biaya pengiriman anak-anak yang terkait Untuk institusi pasca-sekolah menengah, ada cara lain. Pemerintah U. S., menyadari bahwa biaya ini terus meningkat selama beberapa dekade terakhir, telah menyediakan cara untuk menghemat biaya pendidikan lebih mudah. Saat ini, ada tiga metode populer dimana Anda dapat meningkatkan tunjangan tabungan dan mendapatkan cukup uang untuk membayar biaya anak-anak Anda.

Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell
Dulu dikenal sebagai Pendidikan IRA, akun Coverdell memberi manfaat bagi orang tua dan anak-anak karena menyediakan tempat penampungan pajak untuk keuntungan modal. Pada tahun 2001, Kongres mengeluarkan sebuah undang-undang yang memungkinkan orang tua meningkatkan iuran tahunan, tergantung pada pendapatan mereka, sampai $ 2.000 per anak. Dengan demikian, keluarga dengan hanya satu orang yang mengajukan pengembalian pajak penghasilan kurang dari $ 95.000 / tahun diperbolehkan menyumbang $ 2.000 / tahun per anak. Jika jumlah file Anda antara $ 95, 500 dan $ 110.000, batas kontribusinya adalah $ 1, 800 / tahun per anak, dan jika jumlah yang Anda masukkan di atas $ 110.000 / tahun, Anda kurang beruntung: jumlah kontribusi adalah $ 0. Jika pendapatan keluarga memiliki joint filers, batas pendapatan berlipat ganda dengan batas kontribusi yang tersisa identik.

Penarikan dari akun ini bebas dari hukuman jika dibuat untuk biaya pendidikan yang berkualitas, dan dikenai pajak sebagai pendapatan dengan tarif pajak penerima. Selain itu, akun ini memberikan fleksibilitas dalam konten investasi, dan, jika penerima manfaat tidak memerlukan semua dana di dalam akun, bagian yang tersisa dapat diubah menjadi nama anggota keluarga lainnya di bawah usia 30 tahun.Kelemahan satu dari jenis akun ini adalah, jika penerima manfaat berlaku untuk bantuan keuangan, aset di dalam rekening ditetapkan sebagai penerima manfaat.

Akun UGMA / UTMA
Menggunakan nomor asuransi sosial anak, orang dewasa dapat membuka rekening atas nama anak di bawah umur dan bertindak sebagai penjaga akun. Kontribusi oleh setiap individu kepada anak di bawah umur dapat mencapai $ 11.000 / tahun. Jika anak di bawah usia 14 tahun, $ 700 / tahun pertama bebas pajak, $ 700 / year kedua dikenai pajak dengan tarif anak-anak, dan apapun yang di atas $ 1, 400 dikenai pajak dengan tarif orang tua. Jika anak di bawah umur 14 tahun, penghasilan investasi di atas $ 700 / tahun tetap dikenai pajak dengan tarif anak.

Jenis akun UGMA / UTMA ini memberikan fleksibilitas karena dana tidak harus digunakan semata-mata untuk tujuan pendidikan; Namun, akun ini memang memiliki banyak kekurangan. Pertama, kustodian memiliki keterbatasan dalam mengendalikan aset apa yang digunakannya begitu aset tersebut dialihkan ke penerima manfaat. Apa artinya ini setelah penerima manfaat secara hukum menjadi dewasa, dana tersebut ditransfer ke nama penerima dan dia dapat menggunakan dana tersebut untuk apapun yang dia inginkan, terlepas dari persetujuan kontributornya. Kedua, tidak ada tempat penampungan pajak karena capital gain dikenai pajak secara reguler, walaupun pada tingkat penerima dana, yang biasanya lebih rendah dari pada kontributor. Ketiga, seperti halnya dengan akun Coverdell, aset ini juga dihitung terhadap penerima manfaat, yang memiliki kepemilikan, memutuskan untuk mengajukan bantuan keuangan untuk pendidikan tinggi.

Education 529 Plan
Ini adalah layanan yang diberikan oleh seluruh 50 negara bagian di Amerika Serikat. Akun ini menciptakan surga pajak pendidikan bagi penerima manfaat. Keuntungan apa pun di dalam akun mengumpulkan pengecualian pajak, dan distribusi untuk biaya terkait pendidikan juga tidak dapat dibenarkan. Siapa pun bisa membuka salah satu dari rencana ini, berkontribusi padanya, dan terdaftar sebagai penerima manfaat. Berbeda dengan donor akun UGMA / UTMA, donor dari rencana 529 selalu mengendalikan uang dan pada umumnya dapat mengubah penerima manfaat tanpa banyak kesulitan; Selanjutnya, aset dalam rencana tersebut tidak dianggap sebagai penerima manfaat, sehingga dana tersebut tidak akan merugikan aplikasi bantuan keuangan secara signifikan.

Salah satu kelemahan serius dari jenis rencana ini adalah pembatasan investasi. Banyak dana membatasi investasi hanya pada beberapa pilihan, yang bisa bersifat membatasi sebagai pendekatan langsung terhadap manajemen investasi. Perhatian lainnya adalah umur panjang rencana ini. Nama rencana ini mengacu pada celah pajak di dalam bagian kode IRS 529, yang keberadaannya hanya dijamin sampai 2010 oleh Kongres. Hal ini dapat membuat beberapa ketidakpastian bagi orang tua dengan anak-anak yang tidak akan masuk universitas sampai setelah tahun 2010.

Garis Dasar Banyaknya rencana penghematan untuk pendidikan anak memberikan situasi yang penting untuk memanfaatkan . Waktu selalu menjadi aset saat mencoba menabung, dan akun terlindung pajak membantu memastikan bahwa penghasilan apa pun tidak akan dimakan oleh pemerintah secara perlahan.Jika waktu tidak lagi berada di pihak Anda, akun 529 umumnya lebih baik karena akan memberikan penghematan pajak maksimum dalam durasi waktu terpendek, tanpa mempengaruhi permohonan bantuan keuangan anak Anda. Namun, jika Anda tidak ingin dibatasi dalam keputusan investasi dan campuran portofolio Anda, rencana 529 mungkin bukan pilihan terbaik. Jika Anda punya banyak waktu sebelum anak Anda lulus dari sekolah menengah atas, ESA mungkin pilihan yang tepat. Jika Anda tidak ingin memberikan kontrol penuh kepada anak-anak Anda, akun UGMA / UTMA mungkin bukan rute terbaik. Apapun yang anda putuskan, pastikan anda mengerti aturan mainnya sebelum bermain.

Untuk mengetahui bagaimana membantu anggaran anak-anak Anda, lihat Apa yang Anda Mengajar Anak-Anak Anda Tentang Uang?